CUPRINS

Introducere..........................................................................3 I.Aparitia cardurilor............................................................4 1.2.Ce este un card?....................................................5 1.3.Tipologia cardurilor..............................................6 1.4.Operatiuni cu carduri............................................9 II. Perspectivele pietei cardurilor !ai""eisen #an$ !o%ania............................................................................1& 2.1.Carduri persoane "i'ice.......................................14 2.2. Carduri pesrsoane (uridice.................................1) III.Conclu'ii si propuneri..................................................25 #i*liogra"ie.......................................................................26

CUVINTE CHEIE

Card Carduri cu *anda %agnetica +,A!T CA!-+ Card de credit Card de de*it Cip -ual card .cardul /i*rid0 Cardul co *randed Overdra"t

OBIECTIVUL LUCRARII
O*iectivul acestei lucrari il repre'inta cunoasterea originii aparitiei cardurilor1 %odul de utili'are1 tipuri e2istente pe piata1 avanta(ele si de'avanta(ele o"erite1 precu% si receptivitatea clientilor la noul produs *ancar1precu% si evolutia acestuia pe piata ro%aneasca.

INTRODUCERE

3ucrarea de "a45 67i propune s5 anali'e'e aspectele relevante ale cardurilor *ancare1 instru%ente de plat5 care sunt asi%ilate tot %ai %ult 6n e2isten4a cotidian5 7i care tind s5 6nlocuiasc51 6ntr o propor4ie cov8r7itoare1 %oneda e"ectiv5 si de ase%enea care sunt perspectivele pietei cardurilor in !o%ania. Instru%entul de plat5 denu%it 9carte de plat5: sau 9card: a "ost regle%entat1 pe teritoriul ro%8nesc1 6ncep8nd cu anul 19951 odat5 cu adoptarea te/nicilor %onetice %oderne 7i e%iterea pri%elor carduri *ancare 6n !o%8nia1 iar1 6n pre'ent1 regle%entarea 6n %aterie a "ost revi'uit5 7i adaptat5 cerin4elor de ar%oni'are cu legisla4ia ;niunii <uropene. Adoptarea 7i introducerea c5r4ilor de plat5 pre'int5 o serie de avanta(e printre care pot "i a%intite= eli%inarea titlurilor de plat5 clasice> reducerea su*stan4ial5 a ti%pului 7i a c/eltuielilor legate de e"ectuarea pl54ilor> eli%inarea procesului 6ndelungat de autori'are a pl54ilor 7i de tip5rire a unor liste cu identi"icarea persoanelor ce utili'ea'5 cecuri "alse "5r5 acoperire 6ntr un cont *ancar> veri"icarea rapid5 a c5r4ii de plat5 7i a titularului acesteia prin inter%ediul calculatorului.

I. APARITIA CARDURILOR
Cardul este o inovatie revolutionara care a putut "i aplicata datorita progreselor deose*ite in do%eniile in"or%atic si electronic in %asura sa "acilite'e sc/i%*ul de "onduri prin te/nici electronice intre partenerii de tran'actii prin inter%ediul *ancilor. Cardul a intrat de"initiv in "a%ilia instru%entelor de plata atunci cand aplicarea tuturor inovatiilor co%ponente s a dovedit e"icienta1 adica preturile ec/ipa%entelor si retelei au devenit accesi*ile1 atat *ancilor cat %ai ales populatiei1 principalul *ene"iciar1 care putea e"ectua plati "ara a %ai "olosi nu%erarul. -in punct de vedere istoric1 aparitia cardului are loc in anul 19461 la ?e@ Aor$1 cand o *anca speciali'ata in creditul de consu% lansea'a pe piata un nou produs BC/arge It:1 care consta in e%iterea unui *on valoric nu%it Bscrip:1 pe *a'a caruia clientii puteau e"ectua cu%paraturi de la co%erciantii care au acceptat acest nou siste% de decontare. Co%erciantii depuneau *onurile la *anca e%itenta si incasau contravaloarea *unurilor vandute1 *anca "acand trans"erul *anilor din conturile clientilor in conturile co%erciantilor. In 195& apare1 tot in A%erica1 cardul de plastic pentru consu% si calatorii e%is de o "ir%a -iners Clu* si preluat apoi de *anci pentru creditul de consu%. <2tinderea cardului de plastic are loc in 196& prin #an$ o" A%erica care lansea'a produsul #A?C A,<!ICA!.ulterior DI+A International01 care in 1& ani a(unge la peste 2& %ilioane de utili'atori. In <uropa1 pri%a lansare a unui card european are loc dupa 196E1 in Franta1 prin BCarte #leu:1 un card care necesita se%natura clientului pe "actura1 dupa care "acturile se re%iteau la *anca pentru incasare. Cardurile s au raspandit "oarte repede1 cele %ai solicitate pe plan %ondial "iind DI+A1 ,A+T<!CA!- si <;!OPAA. In !o%ania1 pri%ele carduri .DI+A0 au "ost lansate in 1995 prin siste%ul *ancar1 dar principiile privind e%iterea si utili'area instru%entelor de plata electronica pe teritoriul tarii noastre au "ost sta*ilite de #anca ?ationala a !o%aniei1 %ai tar'iu1 prin !egula%entul nr. 4G2&&2.

1.2. CE ESTE UN CARD?

Cardul este de"init ca un instru%ent de plata elecronic1 respectiv un suport de in"or%atie standardi'at1 securi'at si individuali'at1 care per%ite detinatorului sau sa utili'e'e disponi*ilitatile *anesti proprii dintr un cont desc/is pe nu%ele sau la e%itentul cardului ori sa utili'e'e o linie de credit1 in li%ita unui pla"on sta*ilit in preala*il1 desc/isa de e%itent in "avoarea detinatorului cardului1 in vederea e"ectuarii1 cu%ulativ sau nu1a ur%atoarelor operatiuni= .a0 retragerea de nu%erar1 respectiv incarcarea si descarcarea unitatilor valorice in ca'ul unui instru%ent de plata de tip %oneda electronica1 de la ter%inale precu% distri*uitoarele de nu%erar si AT,1 de la g/iseele e%itentuluiG*ancii acceptante sau de la sediul unei institutii o*ligata prin contract sa accepte instru%entul de plata electronica> .*0 plata *unurilor sau a serviciilor ac/i'itionate de la co%erciantii acceptanti si plata o*ligatiilor catre autoritatile ad%inistratiei pu*lice1 repre'entand i%po'ite1 ta2e1 a%en'i1 penalitati etc.1 prin inter%ediul i%printerilor1 ter%inalelor PO+ sau prin alte %edii electronice> .c0 trans"erurile de "onduri intre conturi1 altele decat cele ordonate si e2ecutate de institutiile "inanciare1 e"ectuate prin inter%ediul instru%entului de plata electronica. Ca si cecul1 cardul nu este insa %oneda1 respectiv %oneda electronica1 ci nu%ai un instru%ent de plata care %i(loceste trans"erul de %oneda da la de*itor la creditor1 *a'at pe un anu%it tip de te/nologie. Cardul este un instru%ent de plata care per%ite e"ectuarea unui nu%ar neli%itat de tran'actii spre deose*ire de instru%entele de plata pe suport /artie care erau legate de o singura tran'actie1 iar trans%iterea in"or%atiei *ani este electronica si nu prin posta. Cardul contine ele%ente de securi'are si de individuali'are incorporate pe supra"ata sa care sa asigure ur%atoarele caracteristici o*ligatorii= suport "i'ic din %aterial plastic si cu di%ensiuni standard> aversul care contine ele%ente con"ectionate in relie" .nu%arul cardului redactat in ci"re ara*e1 nu%ele si prenu%ele posesorului in redactare cu caractere latine1 data e2pirarii vala*ilitatii H33GAAI con"or% calendarului gregorian1 card international sau local0> si ele%ente destinate in"or%arii .sigla proprietarului de %arca1 denu%irea sau sigla e%itentului1 eventual o /ologra%a de securitate1 tridi%ensionala1 vi'i*ila la lu%ina naturala0>

reversul1 care contine o *anda %agnetica standard pt inregistrare cu cel putin 3 pistesiGsau un %icroprocesor integrat>un panel de se%natura1 avand ele%ente de siguranta in desen care sa ingradeasca posi*ilitatea stergerii sau %odi"icarii se%naturii> pentru asigurarea interopera*ilitatii siste%elor de plati elecronice1 e%itentii tr* sa "oloseasca nu%ai standardele <,D.<uropaJ1,astercard1Disa0.

1.3. Tipolo ia cardurilor

Tipologia cardurilor poate "i anali'at5 6n "unc4ie de %ai %ulte criterii= a! "odali#a#$a d$ %#ocar$ a carac#$ri%#icilor d$ %$curi&ar$ . Kn "unc4ie de acest criteriu1 cardurile pot "i cu band magnetic sau cu microprocesor. Kn ca'ul cardurilor cu band magnetic' 6ncriptarea 7i securi'area in"or%a4iilor despre utili'ator1 e%itent1 precu% 7i a algorit%ului de codare L decodare se reali'ea'5 pe trei piste distincte. +unt cele care au pe verso o *anda %agnetica prin care se reali'ea'a procesul de citire si de trans%itere prin linie tele"onica a datelor .codul #I? engl. #an$ Identi"ication ?u%*er1 codul PI? L engl. Personal Identi"ication ?u%*er1 nu%ele si prenu%ele detinatorului1 caracteristicile cardului L de*it1 credit1 cuG"ara PI?1 data e2pirarii1 alte date privind securitatea cardului0. 3a centrul de autori'are e2ista un cititor de carduri care introduce auto%at in retea in"or%atiile cuprinse in *anda. In acest "el1 vite'a de procesare este destul de %are si se inlatura inconvenientul intar'ierii tran'actiei. Cardurile cu *anda %agnetica au insa de'avanta(ul ca pot "i "urate sau "alsi"icate si utili'ate in %od "raudulos1 ceea ce repre'inta un risc pentru posesor. Codul PI? este un nu%ar atri*uit de e%itent pentru identi"icarea detinatorului si se utili'ea'a de acesta atunci cand "oloseste cardul la un ter%inal. In ca'ul in carea plata se "ace prin trans"er electronic1 PI? are rolul de se%natura electronica a detinatorului. Cardurile cu microprocesor.+,A!T CA!-0 au ata7ate pe "a45 un c/ip care per%ite stocarea in"or%a4iilor de securitate direct 6n acesta1 per%i45nd 6n acela7i ti%p 7i trans"erul e"ectiv de "onduri. Kn pre'ent e2ist5 o tendin45 de 6nlocuire a cardurilor cu *and5 %agnetic5 de c5tre cele cu %icroprocesor. Cunoscute si su* nu%ele de +,A!T CA!-+ sau c/ip carduri1 sunt cele dotate cu o %e%orie .circuite integrate0 incorporata intro capsula de di%ensiuni %ici. Aceasta te/nologie apartine unui (urnalist "rance'1 !oland ,oreno1 care in anul 19E3 a inserat intr un card un %icroprocesor integrat .c/ip0 cu o %e%orie de cateva 'eci de $ilo*Jts.
6

,e%oria cardului cuprinde patru 'one de stucturare a in"or%atiei1 dupa cu% ur%ea'a= in"or%atii necon"identiale .ele%ente de identi"icare a e%itentului1 nu%arul de cont al titularului1 ter%enul de vala*ilitate etc.0> in"or%atii con"identiale .a disponi*ilului in cont0 inregistrari care cuprind in"or%atii unice privind tran'actiile si care se regasesc intr o Bagenda:. Cardul cu %icroprocesor pre'inta certe avanta(e "ata de cardul cu *anda %agnetica si este su"icient sa ne re"eri% la= securitatea pe care o o"era in sensul reducerii al %ini% a riscului "alsi"icarii si intaririi controlului in %o%entul "olosirii> capacitatea de a pri%i si stoca date intr un volu% destul de %are pentru a per%ite e2tinderea serviciilor electronice. (! i) *u)c#i$ d$ %ur%a d$ acop$rir$ a c+$l#ui$lilor. Ast"el1 raport8ndu ne la acest criteriu pute% vor*i de debit carduri 7i credit carduri. Cardul de debit se utili'ea'5 pentru ac/i'i4ionarea de *unuri sau servicii 7i pentru o*4inerea de nu%erar dintr un cont de card 6n li%ita soldului disponi*il. Contul din care operea'5 cardul respectiv poate "i un cont curent de opera4iuni sau unul dedicat tran'ac4iilor cu carduri. Overdra"tul este una dintre "acilitatile o"erite de %a(oritatea *ancilor pentru cardurile de de*it. Asa nu%itul descoperit de cont repre'inta un %ultiplu strict legat de veniturile salariale incasate pe cardul respectiv. Acesta varia'a intre de regula intre 1 si 3 salarii1 dar poate a(unge si pana la 6 salarii. Acordarea overdra"tului este insa uneori conditionata de o garantie e2presa din partea anga(atorului. Kn ca'ul cardului de credit ne 6nt8lni% tot cu posi*ilitatea de a ac/i'i4iona di"erite *unuri 7i servicii sau de a o*4ine nu%erar1 dar de data aceasta dintr un credit sau o linie de credit acordat5 posesorului de card. O ase%enea optiune este reco%andata celor care calatoresc "recvent in strainatate1 intrucat utili'area in tara a unui card e%is in valuta va "i insotita de un co%ision de conversie de 2M din valoarea tran'actiei. Kn "unc4ie de clien4i1 de credi*ilitatea acestora1 cardurile de credit pot "i de %ai %ulte tipuri. <2ist5 ast"el carduri de #ip c+ar $1 pentru clien4ii ce nu pre'int5 o credi*ilitate deose*it5. Kn aceast5 situa4ie posesorul este o*ligat ca 6n %a2i% o lun5 s5 acopere creditul acordat. Pentru clien4ii 6n care *anca are 6ncredere1 ea pune la dispo'i4ie carduri d$ cr$di# cu *u)c,iu)i d$pli)$ .c/eltuielile sunt acoperite dintr un pla"on sau linie de 6%pru%ut negociate anterior0.

Alte tipuri de carduri= Carduri de de*it cu descoperit de cont> Carduri cu nu%erar> Carduri de garantie a cecurilor> Carduri %ulti"unctionale> Carduri pentru trans"erul elecronic de "onduri la punctele de van'are.

c!i) *u)c,i$ d$ $"i#$)#= carduri emise de bnci 7i carduri emise de societi non-bancare. Cardurile emise de bnci sunt cele %ai des 6nt8lnite. -e regul51 e%iterea lor nu necesit5 6ndeplinirea unor condi4ii %ult prea deose*ite .de regul5 doar condi4ii strict econo%ice0. Carduri $"i%$ d$ co"$rcia)#i -car#i pri.a#$!. ;r%8nd e2e%plul *5ncilor1 o serie de clu*uri private1 lan4uri de %aga'ine au lansat o serie de carduri proprii care atestau 6nt8i calitatea de %e%*ru la acele organi'a4ii a de4in5torului1 iar apoi asigurau 7i posi*ilitatea e"ectu5rii unor c/eltuieli "5r5 a %ai apare pro*le%a di%ensiunii acestora.Acest siste% a "ost i%ple%entat 6ntr o societate educat5 din punct de vedere *ancar1 societate care de7i nu e2cludea "rauda1 putea respecta unele regle%ent5ri1 uneori c/iar 7i nescrise.Cartelele (eton sunt instru%ente de plat5 pentru su%e %ici. <le pot "i 6nc5rcate p8n5 la pla"onul indicat de institu4ia e%itent5. Aceste carduri pot "i utili'ate la ac/itarea c5l5toriilor cu auto*u'ul1 %etroul1 pentru plata parc5rii1 a ta2elor de autostrad5. Cardul +i(rid contine atat *anca %agnetica1 cat si %icroprocesor1 care per%ite e"ectuarea unor operatiuni co%*inate1speci"ice "iecarui tip de card. Cardul co/(ra)d$d e%is de *anca i%preuna cu o entitate prestatoare de servicii. Carduri $"i%$ d$ al#$ i)%#i#u#ii Carduri )a#io)al$ Carduri i)#$r)a#io)al$

1.0. Op$ra#iu)i cu carduri

Aceste operatiuni i%plica %ai %ulte etape= 1.<%iterea cardurilor este o operatiune %ai co%ple2a care include inc/eierea conventiei de card1 con"ectionarea cardului1 desc/iderea contului de card1 trans%iterea in"or%atiilor la centrul de autori'are si al institutiile internationale si apoi1 la eli*erarea cardului. 2.Operatiuni de utili'are a cardului= operatiuni de retragere nu%erar> operatiuni cu carduri a"late la co%ercianti> 3.Acceptarea cardurilor presupune e2istenta unui contract de procesare a tran'actiilor intre *anca si utili'ator. 4.Platile prin carduri. 5.Autori'area repre'inta atestarea validitatii operatiunii intre un posesor autori'at si un co%erciant acceptant si s "ace de centrul de autori'are al *ancii e%itente. 6.-econtarea este operatiunea de descarcare de o o*ligatiune intre 2 sau %ai %ulte parti in vederea "inali'arii trans"erului de "onduri si trecerii acestora in %od neconditionat si irevoca*il in proprietatea *ene"iciarului1 printr o "or%a de "inali'are a platii. E.Operatiuni "rauduloase cu carduri.

II. Perspectivele pietei cardurilor !ai""eisen #an$ !o%ania

Pia4a cardurilor din !o%8nia se a"l5 6n plin5 e2pansiune1 6nregistr8nd 6n special 6n ulti%ii ani1 per"or%an4e re%arca*ile at8t 6n ceea ce prive7te nu%5rul de utili'atori ai acestui instru%ent de plat51 dar 7i privind nivelul volu%ului sau nu%5rului de tran'ac4ii. Cu toate c5 ne apropie% de ceea ce se 6nt8%pl5 6n <uropa1 adic5 utili'area 6ntr o %ai %ic5 %5sur5 a nu%erarului1 !o%8nia se a"l5 6ns5 %ult 6n ur%5 "a45 de restul statelor europene 6n privin4a nu%5rului de ter%inale PO+ 7i a re4elei de acceptare a cardurilor. Poten4ialul de de'voltare a pie4ei cardurilor din !o%8nia este 6ns5 "oarte %are1 iar acest lucru va "i *ene"ic 7i pentru *5nci1 dar 7i pentru produc5torii de ec/ipa%ente 7i te/nologii speci"ice 'onei cardurilor. Kn "unc4ie de nevoile "iec5rui client1 persoan5 "i'ic5 sau (uridic51 !ai""eisen #an$ o"er5 ur%5toarele carduri1 6n 3<I sau 6n valut5= Carduri 1) LEI p$)#ru p$r%oa)$ *i&ic$2 ,asterCard .utili'are interna4ional50 Disa <lectron .utili'are interna4ional50 ,aestro .utili'are interna4ional50 Disa Classic .utili'are e2clusiv na4ional50 Carduri 1) .alu#3 p$)#ru p$r%oa)$ *i&ic$2 <urocardG,astercard 6n <;!O <urocardG,astercard 6n ;+Carduri 1) LEI p$)#ru p$r%oa)$ 4uridic$2 Disa #usiness cu utili'are interna4ional5 Disa #usiness cu utili'are na4ional5 Carduri 1) .alu#a p$)#ru p$r%oa)$ 4uridic$2 Disa #usiness 6n <;!O Disa #usiness 6n ;+-

1&

5a%#$rCard Caracteristici= Card de credit1 6n 3<I1 pentru persoane "i'ice ;tili'are na4ional5 7i interna4ional5 3i%ita de creditare este sta*ilit5 de c5tre *anc5 pentru "iecare utili'ator !a%*ursare lunar5 de %ini%u% 1&M din creditul utili'at. Perioada de creditare neli%itat5. Avanta(e= ?u necesit5 giran4i sau alte garan4ii supli%entare Acces la credit 24 de ore din 241 E 'ile din E1 at8t 6n !o%8nia c8t 7i 6n str5in5tate. Creditul este disponi*il pentru toata via4a cu condi4ia e"ectu5rii ra%*urs5rii lunare %ini%e. &M co%ision 7i perioad5 de gra4ie de p8n5 la 45 de 'ile1 6n care *anca nu percepe do*8nd5 pentru pl54ile la co%ercian4i .6n condi4iile ra%*urs5rii integrale a su%elor utili'ate0. ;tili'atorul alege data 7i %odul de ra%*ursare a su%elor utili'ate. Control total o"erit de raportul de activitate pe care *anca 6l tri%ite lunar prin po7t5. P8n5 la 4 carduri ata7ate contului de credit1 6n a"ar5 de cardul principal.

11

Carduri Vi%a El$c#ro) 6i 5a$%#ro

Caracteristici= Carduri de de*it1 6n 3<I1 pentru persoane "i'ice. Carduri de plat5 a salariilor pentru anga(atori. ;tili'are na4ional5 7i interna4ional5. +u%a %ini%5 de desc/idere a contului este de 5&.&&& 3<I. Avanta(e= P8n5 la 5 carduri pe cont. Posi*ilitatea de a e"ectua tran'ac4ii co%erciale directe 7i e2trageri de nu%erar nu nu%ai 6n 4ar51 dar 7i 6n str5in5tate .cardul este ali%entat 6n 3<I1 6n str5in5tate reali'8ndu se conversia auto%at 6n %oneda 45rii respective0. Po4i 6ncasa do*8n'ile o"erite de *anc5 la depo'ite "5r5 capitali'area do*8n'ii. Po4i e"ectua pl54i directe c5tre "urni'orii de utilit54i1 "5r5 a "i necesar5 deplasarea la *anc51 datorit5 contului curent ata7at cardului t5u. Kn ca'ul 6n care cardul este "olosit pentru 6ncasarea lunar5 a salariului1 po4i *ene"icia1 la cerere1 de "acilitatea de descoperit de cont .overdra"t01 6n valoare de unul p8n5 la 3 salarii nete. Aceasta repre'int5 o linie de credit ata7at5 cardului de salariu.

12

Vi%a Cla%%ic

Caracteristici= Card de de*it1 6n 3<I1 pentru persoane "i'ice ;tili'a*il nu%ai 6n !o%8nia +u%a5 de desc/idere a contului este de 1&&.&&& 3<I Avanta(e= Per%ite e"ectuarea de tran'ac4ii co%erciale 7i retrageri de nu%erar pe 6ntreg teritoriul 45rii Per%ite ata7area a dou5 carduri .un card principal 7i un card supli%entar0 unui singur cont. 7acili#a#$a d$ d$%cop$ri# d$ co)# Pot *ene"icia de aceasta "acilitate toate persoanele care pri%esc salariul in contul de card Disa <lectron sau ,aestro. O*tinerea acestui credit este si%pla1 prin co%pletarea unei singure cereri. ?u ai nevoie de giranti sau de alte garantii supli%entare. +olicitarea li%itei initiale de descoperire in cont nu este co%isionata de *anca. Cu" *u)c#io)$a&a *acili#a#$a d$ d$%cop$ri# d$ co)# Odata apro*ata1 poti "olosi aceasta liniei de credit pe toata perioada in care pri%esti salariul in contul de card. Dei plati do*anda nu%ai pentru creditul e"ectiv utili'ate1 iar neutili'area creditului nu i%plica costuri supli%entare. In %a(oritatea ca'urilor1 li%ita de descoperire in cont nu are o data "i2a de ra%*ursare integrala1 cu conditia sa nu iti sc/i%*i locul de %unca.

13

2.1. Carduri PERSOANE 7I8ICE

Cardul de credit !ai""eisen #an$ +tandard

Caracteristici= card de credit1 6n lei1 pentru persoane "i'ice> utili'are na4ional5 7i interna4ional5 .6n str5in5tate se "ace auto%at conversia 6n %oneda 45rii respective0> li%ita de credit este sta*ilit5 de *anc5 pentru "iecare utili'ator1 6ntre 2&& 7i 3.5&& de <uro .ec/ivalent lei0> ra%*ursare lunar5 %ini%5= 5M din valoarea creditului utili'at > p8n5 la 4 carduri ata7ate contului de credit1 6n a"ar5 de cardul principal> li%ita lunar5 de c/eltuial5= 1&&M din li%ita acordat5 de *anc5 pentru pl54i la co%ercian4i1 4&M pentru retrageri de nu%erar> nu necesit5 giran4i1 asigurare sau alte garan4ii Avanta(e= +e aplic5 o singur5 dat5 7i clien4ii au acces la credit pe o perioada neli%itat5 = *anca acord5 o linie de credit care st5 la dispo'i4ia clien4ilor toat5 via4a 7i la care au acces1 din 4ar5 sau str5in5tate1 pl5tind la co%ercian4i sau retr5g8nd nu%erar la AT, uri 7i g/i7ee *ancare1 24 ore din 24 7i E 'ile din E.
14

+e *ene"icia'5 de p8n5 la 5& de 'ile "5r5 do*8nd5= pentru pl54ile e"ectuate la co%ercian4i cu cardul de credit !ai""eisen #an$ se *ene"icia'5 de o perioad5 de gra4ie de p8n5 la 5& de 'ile 6n care nu se pl5te7te do*5nda pentru su%a ra%*ursat5. &M co%ision pe tran'ac4ie la ac/itarea cu%p5r5turilor cu a(utorul cardului= dac5 se pl5te7te cu cardul la co%ercian4i1 *anii vor trece din contul clientului 6n cel al co%erciantului "5r5 costuri supli%entare pentru acesta.

Cardul d$ cr$di# Rai**$i%$) Ba)9 / Co))$:

Caracteristici= card de credit1 6n lei1 pentru persoane "i'ice utili'are na4ional5 7i interna4ional5 .6n str5in5tate se "ace auto%at conversia 6n %oneda 45rii respective0 li%ita de credit este sta*ilit5 de *anc5 pentru "iecare utili'ator1 6ntre 2&& 7i 3.5&& de <uro .ec/ivalent lei0 ra%*ursare lunar5 %ini%5= 5M din valoarea creditului utili'at p8n5 la 4 carduri ata7ate contului de credit1 6n a"ar5 de cardul principal li%ita lunar5 de c/eltuial5= 1&&M din li%ita acordat5 de *anc5 pentru pl54i la co%ercian4i1 4&M pentru retrageri de nu%erar> nu necesit5 giran4i1 asigurare sau alte garan4ii. Avanta(e= +e aplic5 o singur5 dat5 7i clien4ii au acces la credit pe o perioada neli%itat5 = *anca acord5 o linie de credit care st5 la dispo'i4ia clien4ilor toat5 via4a 7i la care au acces1 din 4ar5 sau str5in5tate1 pl5tind

15

la co%ercian4i sau retr5g8nd nu%erar la AT, uri 7i g/i7ee *ancare1 24 ore din 24 7i E 'ile din E. +e *ene"icia'5 de p8n5 la 5& de 'ile "5r5 do*8nd5 = pentru pl54ile e"ectuate la co%ercian4i> cu cardul de credit !ai""eisen #an$ se *ene"icia'5 de o perioad5 de gra4ie de p8n5 la 5& de 'ile 6n care nu se pl5te7te do*8nd5 pentru su%a ra%*ursat5 iar co%isionul pe tran'ac4ie pentru pl54ile la co%ercian4i este &M. +e pri%esc tele"oane %o*ile 7i %inute de convor*iri na4ionale = "olosind cardul de credit !ai""eisen #an$ Conne2 pentru pl54i la co%ercianti se acu%ulea'5 puncte de loialitate 6n progra%ul Conne2. 3a pri%a utili'are a cardului se pri%esc 5&& de puncte de loialitate1 iar ulterior la "iecare 1&&.&&& de lei .1& lei noi0 ce se pl5te7te la co%ercian4i cu cardul se pri%e7te cate 5 puncte de loialitate. +e pot "olosi aceste puncte pentru a o*4ine tele"oane %o*ile su*ven4ionate1 %inute de convor*iri1 reduceri la a*ona%ente1 eNtraop4iuni sau alte produse Conne2.

Cardul d$ cr$di# Rai**$i%$) Ba)9 ;OLD

Caracteristici= card de credit1 6n lei1 pentru persoane "i'ice utili'are na4ional5 7i interna4ional5 .6n str5in5tate se "ace auto%at conversia 6n %oneda 45rii respective0 li%ita de credit este sta*ilit5 de *anc5 pentru "iecare utili'ator1 6ntre 2.5&& 7i 6.&&& de <uro .ec/ivalent lei0 ra%*ursare lunar5 %ini%5= 5M din valoarea creditului utili'at p8n5 la 4 carduri ata7ate contului de credit1 6n a"ar5 de cardul principal

16

li%ita lunar5 de c/eltuial5= 1&&M din li%ita acordat5 de *anc5 pentru pl54i la co%ercian4i1 4&M pentru retrageri de nu%erar nu necesit5 giran4i1 asigurare sau alte garan4ii Avanta(e= +e aplic5 o singur5 dat5 7i clien4ii au acces la credit pe o perioada neli%itat5 = *anca acord5 o linie de credit care st5 la dispo'i4ia clien4ilor toat5 via4a 7i la care au acces1 din 4ar5 sau str5in5tate1 pl5tind la co%ercian4i sau retr5g8nd nu%erar la AT, uri 7i g/i7ee *ancare1 24 ore din 24 7i E 'ile din E> +e *ene"icia'5 de pana la 5& de 'ile "ara do*anda = pentru platile e"ectuate la co%ercianti cu cardul de credit !ai""eisen #an$ *ene"icie'i de o perioada de gratie de pana la 5& de 'ile in care nu platesti do*anda pentru su%a ra%*ursata. In plus1 co%isionul pe tran'actie pentru platile la co%ercianti este &M. Cand calatoresti in strainatate1 *ene"icie'i gratuit de un pac/et de servicii speciale tip asigurare = asigurare de accident1 *aga(e G docu%ente pierdute etc. Eurocard < 5a%#$rcard 1) USD %au EURO

Caracteristici= Carduri de de*it1 6n ;+-G<;!O1 pentru persoane "i'ice cet54eni ro%8ni1 precu% 7i pentru cet54enii str5ini care lucrea'5 6n cadrul a%*asadelor1 consulatelor 7i repre'entan4elor altor 45ri 6n !o%8nia sau 6n cadrul unor organi'a4ii interna4ionale cu sediul 6n !o%8nia. ;tili'are na4ional5 7i interna4ional5.

1E

 +u%a %ini%5 de desc/idere a contului este de 5& ;+-G<;!O Avanta(e= Per%it ata7area %ai %ultor carduri la acela7i cont1 put8nd sta*ili o li%it5 'ilnic5 de c/eltuial5 pentru "iecare card Posi*ilitatea de a re'erva ca%ere la /oteluri din str5in5tate Knlocuirea 6n regi% de urgen45 a cardului declarat ca pierdut sau "urat 7i eli*erarea de nu%erar 6n regi% de urgen45 p8n5 la e%iterea cardului 6nlocuitor <urocardG,astercard 6n <;!O este deose*it de util pentru c5l5torii 6n 45rile care utili'ea'5 ca %oned5 na4ional5 <;!O L pentru tran'ac4iile "5cute cu acest card 6n 'ona <;!O nu sunt percepute ta2e de conversie valutar5.

2.2. Carduri PERSOANE =URIDICE

Vi%a Bu%i)$%% Card 1) Rol

Pia4a 4int52 Kntreprinderi ,ici 7i ,i(locii .ci"ra de a"aceri anual5 de p8n5 la 5 &&& &&& <;!0. ,oneda= !ol.

1)

;tili'area 2 Per%ite at8t opera4iuni non cas/1 c8t 7i retrageri de nu%erar 6n !o%8nia. Caracteristici #oni"ic5 do*8nda la vedere la soldul creditor1 calculate prin acu%ularea 'ilnic51 iar plata se "ace 6n ulti%a 'i a lunii. -o*8nda se capitali'ea'5. Per%ite pl54i prin <pos 7i I%printer la to4i co%ercian4ii acceptan4i DI+A1 pe teritoriul !o%8niei . ?u per%ite iesiri autori'ate 6n descoperiri .overdra"t0 card de de*it. Pentru ie7iri 6n descoperiri accidentale .neautori'ate0se percepe do*8nda de overdra"t neautori'at. <ste un card de de*it. Avanta(e <li%inarea utili'5rii de nu%erar pentru diverse pl54i . Independen4a "a45 de progra%ul de lucru al *5ncii.

Vi%a Bu%i)$%% Card > Rol I)#$r)a,io)al

Pia4a 4int5= Kntreprinderi ,ici 7i ,i(locii .ci"ra de a"aceri anual5 de p8n5 la 5 &&& &&& <;!0. ,oneda= !ol. ;tili'area= Per%ite at8t opera4iuni non cas/ .tran'ac4ii co%erciale directe0 7i retrageri de nu%erar 6n !o%8nia c8t 7i 6n str5in5tate .se reali'ea'5 auto%at conversia 6n valuta 45rii respective0. Caracteristici

19

 #oni"ic5 do*8nda la vedere la soldul creditor1 calculate prin acu%ularea 'ilnic51 iar plata se "ace 6n ulti%a 'i a lunii. -od8nda se capitali'ea'5. Per%ite pl54i prin <pos 7i I%printer la to4i co%ercian4ii acceptan4i DI+A at8t pe teritoriul !o%8niei 1 c8t 7i 6n str5in5tate. Contul de card per%ite 7i opera4iuni de cont curent la g/i7eul *5ncii "5r5 utili'area cardului. ?u per%ite ie7iri autori'ate 6n descoperiri .overdra"t0 card de de*it. Pentru ie7iri 6n descoperiri accidentale .neautori'ate0se percepe do*8nda de overdra"t neautori'at. Daluta de re"erin45 pentru decontarea opera4iunilor prin card este !O31 6n !o%8nia 7i <;! 6n str5in5tate. <ste un card de de*it Avanta(e <li%inarea utili'5rii de nu%erar pentru diverse pl54i 1at8t 6n 4ar5 c8t 7i 6n str5in5tate. Per%ite reali'area pl54ilor 7i ridic5rii de nu%erar 6n toate valutele. Independen4a "a45 de progra%ul de lucru al *5ncii. ;tili'area unui singur card1 deno%inat 6n %oneda na4ional51 at8t pentru opera4iuni do%estice c8t 7i pentru cele interna4ionale1 costuri %ini%e. ?u este necesar5 cu%p5rarea de valut5 pentru c/eltuieli e2terne. Asisten45 %edical5 de urgen45 7i re"erin4ele %edicale1 nu%ai 6n str5in5tate. +erviciu de asisten45 (uridic51 nu%ai 6n str5in5tate. Asigurarea pentru ca'uri de 6nt8r'iere 6n ti%pul c5l5toriei1 nu%ai 6n str5in5tate. Asigurare pentru *aga(ele sosite cu int8r'iere sau pierdute1nu%ai 6n str5in5tate . ?u este necesar5 cu%p5rarea de valut5 pentru c/eltuieli e2terne.
2&

Vi%a Bu%i)$%% Card 1) USD

Piata tinta = Intreprinderi ,ici si ,i(locii .ci"ra de a"aceri anuala de pana la 5 &&& &&& <;!0. ,oneda = ;+A. ;tili'area = Per%ite atat operatiuni non cas/ .tran'actii co%erciale directe0 si retragerei de nu%erar. Cardul este utili'a*il atat !o%ania cat si in strainatate . Caracteristici #oni"ica do*anda la vedere la soldul creditor1 calculate prin acu%ularea 'ilnica1 iar plata se "ace in ulti%a 'i a lunii. -odanda se capitali'ea'a. Per%ite plati prin <pos 7i I%printer la toti co%erciantii acceptanti DI+A atat pe teritorilu !o%aniei 1 c8t 7i 6n str5in5tate. ?u e2ista li%itare la ridicarea de nu%erar in strainatate . !eali'ea'a auto%at sc/i%*ul valutar pentru plati si retrageri de nu%erar in valute. ?u per%ite iesiri autori'ate in descoperit .overdra"t0 L card de de*it. Pentru iesiri in descoperit accidentale .neautori'ate0 se percepe do*anda de overdra"t neautori'at. <ste un card de de*it. Avanta(e Per%ite opera4iuni "5r5 nu%erar1 at8t 6n !o%8nia c8t 6i 6n str5in5tate.

21

 <li%in5 utili'area de nu%erar pentru di"erite pl54i 7i1 %ai ales pentru deplas5ri e2terne. Per%ite reali'area pl54ilor 7i ridic5rii de nu%erar 6n toate valutele. Vi%a Bu%i)$%% > EUR I)#$r)a,io)al

Pia4a 4int5 = Kntreprinderi ,ici 7i ,i(locii .ci"ra de a"aceri anual5 de p8n5 la 5 &&& &&& <;!0. ,oneda= <;!. ;tili'area = Per%ite at8t opera4iuni non cas/ .tran'ac4ii co%erciale directe0 7i retrageri de nu%erar. Cardul este utili'a*il at8t 6n !o%8nia c8t 7i 6n str5in5tate Caracteristici #oni"ic5 do*8nda la vedere la soldul creditor1 calculate prin acu%ularea 'ilnic51 iar plata se "ace 6n ulti%a 'i a lunii. -o*8nda se capitali'ea'5. Per%ite pl54i prin <pos 7i I%printer la to4i co%ercian4ii acceptan4i DI+A at5t pe teritoriul !o%8niei 1 c8t 7i 6n str5in5tate. Contul de card per%ite 7i opera4iuni de cont curent la g/i7eul *5ncii "5r5 utili'area cardului. ?u per%ite ie7iri autori'ate 6n descoperit .overdra"t0 L card de de*it. Pentru 7iri 6n descoperit accidentale .neautori'ate0 se percepe do*8nda de overdra"t neautori'at. Daluta de re"erin45 pentru decontarea opera4iunilor prin card este !O31 6n !o%8nia 7i <;! 6n str5in5tate. Avanta(e Per%ite opera4iuni "5r5 nu%erar1 at8t 6n !o%8nia c8t 7i 6n str5in5tate.

22

 Pentru tran'ac4iile e"ectuate 6n 45rile av8nd ca %oned5 locala <;! nu se percepe co%ision de sc/i%* valutar .valuta tran'ac4iei 7i valuta de cont "iind identice0. Per%ite reali'area pl54ilor 7i ridic5rii de nu%erar 6n %oneda local5 a 45rii 6n care se e"ectuea'5 opera4iunea. Asisten45 %edical5 de urgen45 7i re"erin4ele %edicale1 nu%ai 6n str5in5tate. +erviciu de asisten45 (uridica 1nu%ai 6n str5in5tate. Asigurarea pentru ca'uri de 6ntar'iere 6n ti%pul c5l5toriei1 nu%ai 6n str5in5tate. Asigurare pentru *aga(ele sosite cu 6nt8r'iere sau pierdute1 nu%ai 6n str5in5tate .

Carduri d$ %alarii 5a$%#ro ROL

Pia4a 4int5 = Anga(a4ii cu contract de %unc5 ai 6ntreprinderilor ,ici 7i ,i(locii .ci"ra de a"aceri anual5 de p8n5 la 5 &&& &&& <;!0. ,oneda = !O31 cu utili'are interna4ional5. ;tili'area = Per%ite Kntreprinderilor ,ici 7i ,i(locii s5 pl5teasc5 drepturile salariale direct 6n contul salaria4ilor. Caracteristici= Co%isionul de trans"er al salariatului poate "i negociat cu I,, ul. Per%ite1 la cererea salaria4ilor1 ie7iri 6n descoperit de p8n5 la trei salarii nete. Contul de card per%ite colectarea de do*8n'i de la depo'ite "5r5 capitali'are. Cardul poate "i "olosit 6n scopuri co%erciale sau pentru retrageri de nu%erar1 la orice AT, sau dispo'itiv <PO+1 6n 4ar5 sau 6n str5in5tate 1oriunde este acceptat5 sigla ,aestro. +e *oni"ic5 do*8nda la soldul credit al contului de card.

23

 Perioada de 6nlocuire a cardului este de %a2i%u% trei 'ile1 oriunde 6n !o%8nia. +oldul contului de card poate "i veri"icat tele"onic. ?u se aplic5 co%ision de neutili'are pentru "acilitatea de descoperit de cont. ?u e2ist5 o dat5 li%it5 de ra%*ursare a descoperitului de cont. Anga(atorul se o*lig5 s5 pl5teasc5 salariatul 6n contul de card pentru ca salariatul sa *ene"icie'e de descoperit de cont. +e reali'ea'5 o co%pensare per%anent5 6ntre 6ncas5ri 7i soldul de*itor. Avanta(e -i%inuarea ti%pului 7i a c/eltuielilor a"erente pl54ilor salariilor. -i%inuarea c/eltuielilor cu personalul care ad%inistrea'5 nu%erarul. <cono%isirea ti%pului consu%at de salariat pentru 6ncasarea drepturilor salariale prin casierie. Acces u7or opera4ional al salaria4ilor la "acilitatea de descoperit de cont. O Pla#a %alariului pri) carduri VISA El$c#ro) %au 5a$%#ro !ai""eisen #an$ o"er5 posi*ilitatea pl54ii salariilor anga(a4ilor prin carduri 6n 3<I1 cu acordul acestora. Aceste carduri .Disa <lectron si ,aestro0 sunt utili'a*ile at8t pe teritoriul !o%5niei1 c8t 7i 6n str5in5tate. Apel8nd la aceast5 %odalitate %odern5 de plat5 a salariilor1 anga(atorul *ene"icia'a de= <li%inarea c/eltuielilor1 %anipularea nu%erarului. riscurilor 7i ti%pului consu%at cu

-i%inuarea c/eltuielilor cu personalul care ad%inistrea'5 nu%erar Anga(a4ii *ene"icia'a de= Acces direct1 din orice localitate din 4ar5 sau str5in5tate 7i 6n orice %o%ent1 la contul de card

24

 Posi*ilitatea de a solicita *5ncii acordarea unui pla"on de descoperit de cont1 6n li%ita a 3 salarii lunare nete. Ta2ele1 co%isioanele 7i do*8n'ile pentru toate tipurile de carduri sunt a"i7ate la sediile !ai""eisen #an$ 7i pot "i %odi"icate periodic de c5tre *anc5. ? Al#$ a.a)#a4$ al$ o*$r#$i Rai**$i%$i) Ba)92 O re4ea e2tins5 de AT, uri 7i co%ercian4i acceptatori de carduri Acces la su%ele din contul de card i%ediat dup5 ali%entare S"ar#T$l2 prin acest serviciu se poate avea acces la in"or%a4ii privind contul de card prin inter%ediul tele"onului %o*il. In"or%a4iile despre cont sunt disponi*ile 24 de ore din 241 E 'ile din E1 direct pe ecranul tele"onului %o*il1 su* "or%a unor %esa(e de tip +,+. Rai**$i%$) Dir$c#2 printr un apel tele"onic1 gratuit1 se pot o*4ine in"or%a4ii speci"ice despre conturile clien4ilor1 se pot ordona trans"eruri1 e"ectua pl54i c5tre "urni'orii de "acilit54i1 etc. Prin serviciul Pl3,i Dir$c#$ 7ur)i&ori1 se poate econo%isi ti%pul %andat8nd *anca s5 e"ectue'e auto%at plata "acturilor pri%ite de la "urni'orii de utilit54i .tele"on1 ap51 ga'e1 energie electric5 etc.0

25

III. CONCLU8II SI PROPUNERI

In viitorul apropiat1 cardurile de credit vor "i privite ca instru%ente "le2i*ile de creditare1 "iind %ult %ai accesi*ile decat un credit de consu%1 au speci"icat specialistii1 %entionand in acelasi ti%p ca rit%ul de crestere a pietei cardurilor s a accelerat odata cu sc/i%*area co%porta%entului de consu% al ro%anilor. O tendinta tot %ai vi'i*ila in ulti%ul an din punct de vedere al *ancilor e%itente1 a "ost structurarea porto"oliului de carduri in "unctie de posesor. <2ceptand di"erentierea de tip creditGde*it1 *ancile au lansat carduri lo@ class1 %ediu% class si pre%iu%. -esi putine cantitativ .in piata sunt %ai putin de 2&.&&& de carduri de tip PoldGPre%iu% e%ise atat su* sigla Disa1 cat si a ,asterCard01 cardurile pre%iu% au "ost "olosite "recvent la co%ercianti1 spre deose*ire de cele clasice al caror grad de utili'are este ridicat la AT,. O alta tendinta in privinta pietei cardurilor a "ost accentuarea de'voltarii de carduri de credit. Co%parativ cu +tatele ;nite1 !o%ania a "ost o piata atipica lansandu se1 in pri%a "a'a1 cardurile de de*it1 spre deose*ire de +;A unde s a inceput direct cu cardurile de credit. -esi inca nu e2plo'iv1 se percepe orientarea *ancilor ro%anesti catre de'voltarea seg%entului de credit. Potrivit organi'atorilor1 pia4a creditelor de consu% a cunoscut o pant5 descendent5 pe perioada cri'ei. Kn special creditele pentru persoane "i'ice sau de retail1 cu% le spun speciali7tii1 tind s5 devin5 produse *ancare pe cale de dispari4ie. ?ici institu4iile de credit nu %ai acord5 ast"el de 6%pru%uturi

26

oricui 7i 6n orice condi4ii1 ast"el c5 pe pia4a *ancar5 se de'volt5 de c64iva ani un alt tip de credite1 cele acordate pe card. Cardul este pro"ita*il pentru *anc5 7i convena*il pentru client1 p8n5 la un anu%it nivel. Acestea sunt %otivele pentru care 6n 2&1& *5ncile %erg pe diverse pro%o4ii pentru carduri1 6n special pentru cele de credit. Pe de alta parte1 pe %asura ce *ancile se gandesc sa isi e2tinda o"ertele catre diverse categorii de clienti si sa se adrese'e clientilor e2istenti cu noi produse cu o valoare adaugata %ai %are1 se va de'volta si in"rastructura in"or%atica care sa per%ita lansarea unor produse care nu sunt pre'ente acu% pe piata din !o%ania1 cu% ar "i cardurile prepaid sau serviciul de cas/*ac$.Anul viitor1 sunt de parere specialistii1 vo% asista la o seg%entare si %ai accentuata creata de institutiile "inanciare in cadrul porto"oliilor de produse.

#I#3IOP!AFI<

Dioleta <lena -ragoi1 ,adalina Antoaneta !adoi Instru%ente de plata si circuite de plati.Co%pensatia1 <ditura Cartea +tudenteasca1 #ucuresti 2&1&> /ttp=GG@@@.@all street.roGarticolGFinante #anciGE699)GO certitudine pentru piata de carduri Cip urile vor castiga teren in 2&1&./t%lQco%%entsR/re"> @@@.'".ro> /ttp=GG@@@.doing*usiness.roGroGstiri a"aceriG1))63G"oru% privind evolutia pietei cardurilor din ro%ania>

2E

Ce'ar #asno1 ?icolae -ardac Operatiuni #ancare1 <ditura -idactica si Pedagogica1 !.A. #ucuresti

2)