UNIVERSITATEA „ALEXANDRU IOAN CUZA”, FACULTATEA DE DREPT

DISCIPLINA: DREPT BANCAR

ROLUL BĂNCII
NAȚIONALE A ROMÂNIEI
ÎN SFERA CONTRACTELOR
DE ECONOMISIRE-
CREDITARE

STUDENȚI: CÎȘLARIU DELIA-ANDREEA, BRATU ALEXANDRA

GRUPA: 2A6
02.04.2020
Universitatea „Alexandru Ioan Cuza“ din Iași
FACULTATEA DE DREPT
Disciplina: DREPT BANCAR
Studenți: CÎȘLARIU DELIA-ANDREEA; BRATU ALEXANDRA
Grupa: 2A6

ROLUL BĂNCII NAȚIONALE A ROMÂNIEI ÎN SFERA CONTRACTELOR DE

ECONOMISIRE-CREDITARE

I. Exclusivități conexate contractului de economisire-creditare

Contractul de economisire –creditare este singurul contract bancar al cărui regim
juridic este reglementat de O.U.G nr. 99/2006 privind instituțiile de credit si
adecvarea capitalului.

Acesta, denumit de legiuitor în art. 290 lit. c) contract de economisire și creditare în

sistem colectiv pentru domeniul public, concretizează angajamentul părților în baza căruia
clientul se obligă să economisească o sumă reprezentând suma minimă de economisire, iar banca
de economisire și creditare în domeniul locativ se obligă, dacă toate condițiile de repartizare a
creditelor sunt îndeplinite, să acorde un credit cu dobândă fixă destinat unor activități în
domeniul locativ, care reprezintă diferența dintre suma totală contractată și suma economisită
incluzând dobânzile și primele acordate clientului.

Contractul de economisire-creditare reprezintă elementul central în raport de care

este definită una dintre categoriile de instituții de credit, persoane juridice române,
respectiv a băncilor de economisire și creditare în domeniul locativ.

Potrivit art. 288 din O.U.G nr. 99/2006 băncile de economisire și creditare în domeniul
locativ sunt instituții de credit specializate pe finanțarea pe termen lung a domeniului locativ, al
cărui obiect principal de activitate constă în economisirea și creditarea în sistem colectiv pentru
domeniul locativ. Contractele de economisire-creditare stau la baza activității de economisire,
preced și condiționează activitatea de creditare în domeniul locativ.

Contractul de economisire-creditare nu poate fi încheiat de băncile de economisire

și creditare în domeniul locativ.

În cadrul activităților permise băncilor de economisire și creditare în domeniul locativ,

rolul central revine activității de finanțare derulate în baza contractului de economisire-creditare.

Finanțarea obținută de clienți poate fi:

2
Universitatea „Alexandru Ioan Cuza“ din Iași
FACULTATEA DE DREPT
Disciplina: DREPT BANCAR
Studenți: CÎȘLARIU DELIA-ANDREEA; BRATU ALEXANDRA
Grupa: 2A6

a) o finanțare constând într-un credit de dobânzi fixe acordat clientului în condițiile

prevăzute în contractul de economisire-creditare, deoarece sunt îndeplinite toate aceste
condiții.
b) o finanțare anticipată, constând intr-un contract cu dobânda pieței acordat clientului care
nu a acumulat încă suma minimă de economisire stabilită de banca de economisire și
creditare în domeniul locativ contractul de economisire-creditare și în cazul căruia se
achită doar dobânda.
c) o finanțare intermediară, constând într-un credit cu dobânda pieței acordat clientului care
a acumulat suma minimă de economisire stabilită prin contractul de economisire-
creditare, dar nu îndeplinește celelalte condiții prevăzute in contractul de economisire-
creditare și în cazul căruia se achită doar dobânda.

Alocarea creditelor precedate de încheierea contractelor de economisire-creditare

și determinate de acesta doar pentru activități din domeniul locativ, expres si
limitativ prevăzute de legiuitor.

Conform O.U.G nr. 99/2006 art. 290 lit. a) activități în domeniul locativ reprezintă:

1. construirea, cumpărarea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu

destinaţie preponderent locativă;
2. cumpărarea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea altor imobile decât cele cu
destinaţie preponderent locativă, cu condiţia să fie folosite ca spaţii locative;
3. cumpărarea de terenuri intravilane sau dobândirea drepturilor de concesiune pentru construirea de
imobile cu destinaţie preponderent locativă;
4. cumpărarea de terenuri intravilane sau dobândirea drepturilor de concesiune în scopul construirii
altor imobile decât cele cu destinaţie preponderent locativă, în limita cotei deţinute de spaţiile
locative din totalul construcţiei poziţionate pe teren;
5. viabilizarea unor terenuri trecute în intravilan în scopul promovării construcţiei cartierelor de
locuinţe;
6. preluarea unor creanţe legate de realizarea activităţilor prevăzute la pct. 1-5;
7. construirea de spaţii comerciale, industriale şi social-culturale, dacă acestea sunt legate de
construcţia de locuinţe sau dacă ele contribuie, prin amplasarea lor în zonele de locuit, la
aprovizionarea acestora sau la satisfacerea nevoilor de ordin social-cultural;
8. lucrări în domeniul locativ angajate de chiriaş în scopul modernizării locuinţei;

Rolul accentuat al Băncii Naționale a României în sfera contractelor de

economisire-creditare.

Ca regulă, în materia contractelor bancare pe care orice instituție de credit le încheie cu

clientela, în exercitarea activității pentru care au fost autorizate, intervenția băncii centrale este

3
Universitatea „Alexandru Ioan Cuza“ din Iași
FACULTATEA DE DREPT
Disciplina: DREPT BANCAR
Studenți: CÎȘLARIU DELIA-ANDREEA; BRATU ALEXANDRA
Grupa: 2A6

limitată, fiind doar un rezultat al exercitării, în special, a atribuției privind reglementarea,

autorizarea si supravegherea prudențială a instituțiilor de credit.

Componenta atribuției băncii centrale de a asigura reglementarea băncilor de economisire și

creditare în domeniul locativ se materializează inclusiv în stabilirea prin reglementări a
condițiilor specifice de autorizare, care vizează predominant contractul de economisire-creditare
și în emiterea de reglementări în privința aspectelor nominalizate de legiuitor, care vizează, în
general, asigurarea condițiilor de executare în mod corespunzător a obligațiilor decurgând din
contractele de economisire-creditare.

Componenta atribuției Băncii Naționale a României de a asigura supravegherea prudențială

a băncilor de economisire și creditare în domeniul locativ îmbracă și următoarele forme:

 aprobarea prealabila a oricăror modificări sau completări aduse Condițiilor generale de

afaceri și Condițiilor generale ale contractelor de economisire-creditare, precum și
solicitarea adresată acestor tipuri de instituții de credit de a le modifica în cazurile
prevăzute de lege;
 aprobarea prealabilă dată băncilor de economisire și creditare în domeniul locativ atunci
când acestea doresc să ofere noi tipuri de contracte;
 exceptarea băncii de economisire și creditare în domeniul locativ de la a forma mase de
repartizare separate;
 luarea de măsuri ca activitatea de economisire și creditare în sistem colectiv pentru
domeniul locativ să se desfășoare în conformitate cu Condițiile generale de afaceri și
Condițiile generale ale contractelor de economisire-creditare, precum și cu celelalte
condiții prevăzute de lege;
 interzicerea, pe o perioadă limitată, de a mai încheia noi contracte de economisire-
creditare;
 inițierea procedurii de derulare simplificată a contractelor de economisire-creditare.

II. Impactul general al Codului civil asupra contractului de economisire-creditare

Atât instituțiile de credit, ca subiecte de drept specifice, cât și activitățile permise acestora,
încă beneficiază de regimul juridic prestabilit de legile speciale anterioare Codului civil,
majoritatea rămase în vigoare, însă respectând legătura juridică cu dreptul civil ca drept comun.

La nivel general, în considerarea cadrului normativ asigurat de Codului civil, instituțiile de

credit, persoane juridice române, sunt o categorie a profesioniștilor de tipul comerciantului,
4
Universitatea „Alexandru Ioan Cuza“ din Iași
FACULTATEA DE DREPT
Disciplina: DREPT BANCAR
Studenți: CÎȘLARIU DELIA-ANDREEA; BRATU ALEXANDRA
Grupa: 2A6

exploatând întreprinderi cu scop lucrativ. Acestora le este aplicabil noul regim juridic al
obligațiilor consacrat de Codul civil (art. 1.164-2.499), cu particularitățile impuse obligațiilor
asumate în cadrul exercitării activității întreprinderii (precum prezumția de solidaritate a
codebitorilor, punerea de drept în întârziere, determinarea prețului).

Rolul de a trata contractele bancare revine, în principal, Titlului IX, denumit „ Diferite
contracte speciale“, capitolul XV, intitulat „Contul bancar curent și alte contracte“ (art. 2.184-
2.198), însă prevederile sale sunt dominate de anumite neajunsuri, cum ar fi preferința pe care o
are legiuitorul pentru anumite contracte bancare și eșecul în trasarea unui regim juridic clar și
suficient chiar pentru aceste contracte. Privitor la atragerea de depozite și alte fonduri
rambursabile de la public și acordarea de credite în cont propriu, dispozițiile Codului civil în
materia contractelor bancare realizează un dezechilibru prin tratarea doar a depozitului bancar, în
materia contractului de credit bancar preferând facilitatea de credit.

Raportat la activitățile permise instituțiilor de credit de O.U.G nr. 99/2006 (art.18, 20 și 21),
și alte dispoziții ale Codului civil au devenit drept comun pentru unele instituții juridice din sfera
dreptului bancar. Cu titlu exemplificativ, amintim: fiducia (art. 773-791), contractul de adeziune
(art. 1.175), contractul încheiat cu consumatorii (art. 1.177), cauzele externe, standard și
neuzuale (art. 1.201-1.203), prescripția extinctivă (art. 2.515), scrisoarea de garanție și scrisoarea
de confort (art. 2.321-2.322), ipoteca asupra conturilor și ipoteca asupra instrumentelor
financiare (art. 2.331, 2.390, 2.426 și 2.466), titlurile de credit (art. 2.647-2.658) sau regula
impreviziunii (art.1.271).

Contractul de economisire-creditare nu a fost nominal prevăzut de Codul civil, prevederile

sale constituind doar cadru normativ general de raportare, regimul juridic trasat de O.U.G nr.
99/2006 rămânând sursă prioritară.

III. Conditiile generale de afaceri si conditiile generale ale contractului de

economisire-creditare

Potrivit dispoziţiior O.U.G nr. 99/2006 (art. 298 și urm.), băncile de economisire
și creditare în domeniul locativ sunt titulare obligației de a elabora reglementări proprii
privind condițiile generale de afaceri și condițiile generale ale contractelor de
economisire-creditare, care stau la baza tipurilor de contracte oferite.

5
Universitatea „Alexandru Ioan Cuza“ din Iași
FACULTATEA DE DREPT
Disciplina: DREPT BANCAR
Studenți: CÎȘLARIU DELIA-ANDREEA; BRATU ALEXANDRA
Grupa: 2A6

Sub aspectul conținutului, potrivit art. 299 din O.U.G. NR. 99/2006, condițiile generale
de afaceri trebuie să cuprindă următoarele:
 calcule privind derularea contractelor de economisire-creditare, cu specificarea
raportului individual dintre client și banca de economii pentru domeniul locativ și
a timpului de așteptare minim, mediu și maxim;
 procedura de repartizare a contactelor de economisire-creditare, cu indicarea
componentei masei de repartizare, a termenelor și a modului de evaluare a
îndeplinirii condițiilor de repartizare, precum și stabilirea ordinii;
 procedura de derulare simplificata a contractelor de economisire-creditare, în
interesul clienților, în cazul retragerii autorizației sau al începerii procedurii
falimentului;
 finanțarea investițiilor de viabilizare a unor terenuri trecute în intravilan în scopul
promovării construcției cartierelor;
 finanțarea construirii de spaţii comerciale, industriale și social-culturale.

La rândul lor, conform art. 300 din O.U.G. Nr. 99/2006, condițiile generale ale
contractelor de economisire-crediatre trebuie să cuprindă următoarele:

 valoarea și scadenta aporturilor clientului și ale băncii de economisire și creditare

în domeniul locativ, precum și consecințele în cazul întârzierii prestațiilor;
 rata dobânzii practicate la depozite și la creditele acordate;
 valoare comisioanelor și a altor cheltuieli care sunt în sarcina clientului;
 modalitatiile de garantare și condițiile de rambursare a creditelor, precum și de
asigurarea împotrivă riscului de nerambursare;
 condițiile în care pot fi cesionate drepturi derivând din contractul de economisire-
creditare;
 instanță competenta să soluționeze litigiile.

IV. Poziția contractului de economisire-creditare în cadrul contractelor bancare

Punctul de pornire în a indentifica caracteristicile contractului de economisire-creditare îl

reprezintă însăși calificarea acestuia drept o varietate a depozitului de economii.

Contractul de economisire-creditare, că specie a contractului de depozit, menține

majoritatea caracteristilor contractului bancar, diferență fiind în faptului că precede, că regula, o
operațiune distincta de creditare și intervenția unor particularități, precum:

6
Universitatea „Alexandru Ioan Cuza“ din Iași
FACULTATEA DE DREPT
Disciplina: DREPT BANCAR
Studenți: CÎȘLARIU DELIA-ANDREEA; BRATU ALEXANDRA
Grupa: 2A6

 depunerile clientului în contul de economii trebuie să fie cel puțin în limita unei
sume minime de economisire;
 se derulează cu respectarea unei perioade minime;
 se realizează în sistemul colectiv;
 creearea clientului posibilitatea de a obține un credit daca sunt îndeplinite
condițiile de repartizare;
 este simulată prin acordarea unei prime de stat ( O.U.G. Nr. 99/2006 art 311-317).

Rolul Băncii Naționale a României

Referitor la rolul Băncii Naționale a României, încă din timpul procesului de autorizare al
băncii de economisire și creditare în domeniul locativ, acesta are competenţa:

 De a evalua cele doua categoriide condiții generale și tipurile de contracte propuse a fi

puse la dispoziția clienților;
 Să respingă cererea de autorizare în cazul în care condiţiile generale propuse nu sunt de
natură să asigure o derulare corespunzătoare a contractelor/când prevăd vărsăminte ale
sumelor economisite, rambursări sau orice alte obligații care întârzie în mod neadecvat.

7
Universitatea „Alexandru Ioan Cuza“ din Iași
FACULTATEA DE DREPT
Disciplina: DREPT BANCAR
Studenți: CÎȘLARIU DELIA-ANDREEA; BRATU ALEXANDRA
Grupa: 2A6

Bibliografie

1. BERCEA LUCIAN, Contractul de credit bancar, Ed. Universul Juridic

2. O.U.G. nr. 99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului
3. Noul Cod Civil
4. DREPT_BANCAR_CURS_2019-2020