ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE A MOLDOVEI

FACULTATEA FINANȚE
CATEDRA INVESTIȚII ȘI ACTIVITATE BANCARĂ

EVOLUȚIA VOLUMULUI CREDITELOR BANCARE

PENTRU PERSOANELE FIZICE ÎN LEI
MOLDOVENEȘTI ÎN PERIOADA TRIMESTRULUI II AL
2019: FACTORI, PARAMETRI, TENDINȚE

STUDIU ANALITIC
la unitatea de curs
“Monedă și credit”

Autor:
student gr.
învățământ cu frecvență zi

____________________
Conducător științific:

____________________

Chișinău - 2019
CUPRINS

Introducere……………………………………………………………………. 3

1.ESENȚA ȘI INDICATORII DE DINAMICĂ A CREDITULUI BANCAR ÎN

MDL………………………………………………..……………….……….…..4

1.1. Esența creditului bancar în MDL pentru persoanele fizice ................4

1.2. Indicatorii de volum și de dinamică a creditului bancar în MDL.......5

2. ANALIZA DINAMICII ȘI PERSPECTIVELE CREDITULUI BANCAR ÎN

MDL........................................................................................................................5

2.1.Calcularea indicatorilor de dinamică a creditului bancar în MDL......6

2.2.Tendințe, factorii de influență și perspectivele evoluției creditului bancar în MDL

pentru perioadă scurtă............................................................................6

Încheiere..................................................................................................................8

Referințe bibliografice..........................................................................................9

Anexe......................................................................................................................10
INTRODUCERE

Un factor important al dezvoltării economice este nivelul de dezvoltare al sistemului bancar

național, la fel ca și dezvoltarea sectorului bancar este provocată de creșterea economică.Banca
are funcția de a colecta fonduri temporar disponibile în economie pentru a le distribui celor care
au nevoie de acestea și poate realiza aceasta datorită existenței creditelor. Creditul presupune un
împrumut de bani în valută națională acordat de bancă cu încredere pe o perioadă de timp,
persoanelor fizice și juridice,cît și agenții economici cu condiția rambursării acestuia la scadență
și plății unei dobînzi prestabilite în baza unui contract. Din aceste considerente tema studiului
este actuală.
Scopul cercetării rezidă în evidențierea tendințelor , factorilor și perspectivelor de pe piața
creditelor bancare în monedă națională.
Sarcinile studiului analitic sunt:
-evidențierea esenței creditului bancar ;
- identificarea indicatorilor de dinamică a creditului bancar în monedă națională a persoanelor
fizice;
- calcularea indicatorilor de dinamică a creditului bancar în monedă națională a persoanelor
fizice;
- evidențierea tendințelor actuale,identificarea factorilor și formularea perspectivelor și
tendințelor în perioada scurtă.
Obiectul investigat este creditul bancar în ansamblul variaților sale.
Subiectul studiului este evoluția volumului și dinamica creditului bancar în monedă națională
pentru persoanele fizice în perioada trimestrului II al anului 2019.
Metodologia cercetării înglobează un ansamblu de metode printre care:metode
matematice,statistice,logice,inducției și deducției,ilustrări grafice.
Suport metodologic al studiului îl reprezintă baza normativă în vigoare.
Baza informațională a studiului analitic este reprezentată de rapoartele BNM și publicațiile
științifice la temă.
Scopul cercetării a determinat structura studiului analitic, care cuprinde: introducere,
conținutul de bază exprimat în doua capitole, încheierea, referințe bibliografice și anexe.
În Introducere, este redată actualitatea temei, scopul propus ,obiectivele trasate,obiectul
studiat,subiectul și metodologia cercetării, baza ce a servit drept sursă de informație, structura
lucrării.
În capitolul I care este intitulat ’’Esența și indicatorii de dinamică a creditului bancarîn MDL’’
este redată esența creditelor bancare și sunt explicați indicatorii de dinamică a acestora.
În capitolul II care este intitulat ’’ Analiza dinamicii și perspectivele creditului bancar în MDL
’’ sunt calculați indicatorii de dinamică a creditelor bancare și determinate tendințele de evoluție
a acestora.
În Încheiere sunt expuse succinct concluziile ce derivă din cercetare.
Referințele bibliografice înștiințează asupra citatelor din textul lucrării,fiind în număr de 3.
Anexa este în număr de una pentru studiul respectiv.
 1.ESENȚA, VOLUMUL ȘI INDICATORII DE DINAMICĂ A CREDITULUI BANCAR
ÎN MDL PENTRU PERSOANE FIZICE
1.1 Esența și volumul creditului bancar

La fel ca și moneda , creditul este o categorie economic-financiară ce este creată pentru a servi la
rezolvarea unor probleme economice, social sau legate de procesul de schimb.Indiferent de
modul în care a apărut și a evoluat activitatea economică a omenirii, creditul a apărut înaintea
oricărui sistem și instrument de schimb. Etimologic, creditul are origine latină și provine de la
cuvîntul’’creditum’’.Acesta înseamnă împrumut, datorie și mai posedă sensul de încredințez,
cred.Latinescul credito înseamnă a avea încredere .
Termenul ’’credit’’ este utilizat nu numai în limba italiană, dar și în alte limbi romanice,în
limbile anglofonice, germanice, slave căpătînd o valoare deosebită în terminologia economică în
perioada cînd împrumuturile de monedă devin preponderate.1
Cu privire la conceptul de credit unii economiști în domenit au oferit mai multe idei prin care
evidențiază anumite particularități al acestuia.
C.Kirițescu afirmă că „creditul este o relație bănească între o persoană fizică sau juridică numită
creditor, care acordă unei alte persoane,debitor, un împrumut în bani sau care vinde mărfuri –
servicii pe datorie în general cu o dobîndă stabilă în funcție de riscul pe care îl asumă creditorul
sau reputația debitorului.’’2
Potrivit art.1236 al codului civil al Republicii Moldova prin „creditul bancar se înțelege că banca
creditor se obligă să pună la dispoziție unei persoane (debitor) suma de bani (credit) , iar
debitorul se obligă să restituie suma primită și să plătească dobînda și alte sume aferente
prevăzute de contract.’’3

1.2 Indicatorii de dinamică a creditului bancar în MDL pentru persoanele fizice

Creditul în calitate de mijloc de plată poate contribui esențial la creșterea economică prin
stimularea dezvoltării unor activități noi , a întreprinderilor private mici și mijlocii aflate la
început de activitate, precum și relansarea unor domenii esențiale ale economiei.
Funcția sa este de a furniza mijloace bănești libere tuturor celor care au nevoie de resurse
financiare pentru a investi , ași dezvolta afacerea sau pentru a rezolva unele probleme cu caracter
personal. Stabilirea cantității creditelor bancare ,determinarea tendințelor de modificare în
condițiile temporare ale economiei naționale , urmărirea și efectuarea ei este posibilă cu ajutorul
indicatorilor monetari. Dinamica creditelor bancare arată modificarea parametrilor cantitativi de
la o perioadă la alta.Indicatorii de dinamică sunt :
- creșterea absolută (∆Mit/0) ;
- creșterea relativă (IMit/0).
Creşterea absolută se calculează potrivit formulelor 1.2.1.

∆𝑴𝒊𝒕/𝟎 = 𝑴𝒊𝒕 – 𝑴𝒊𝟎 (𝟏. 𝟐. 𝟏)

Creşterea relativă se calculează ţinând cont de formula 1.2.2.
𝑴𝒊𝒕
𝑰𝑴𝒊𝒕/𝟎 = ( – 𝟏) ∗ 𝟏𝟎𝟎% (𝟏. 𝟐. 𝟐)
𝑴𝒊𝒐
Pentru a analiza mai simplu procesul dinamic al creditelor bancare se recomandă calcularea
ponderei creditelor bancare acordate în monedă națională.Aceasta se stabilește conform
formulei:

𝑪𝑩
P = 𝑻𝑪𝑩 * 100% (1.2.3)
în care:
P-reprezintă ponderea creditului bancar acordat în monedă naționlă față de volumul total de
credite în monedă națională ,%;
CB- credite bancare noi acordate în monedă națională;
TCB-volumul total de credite bancare în monedă națională .

În scopul analizei dinamicii volumului creditului bancar în MDL pentru persoanele fizice
pot fi utilizați și alți indicatori.
2. ANALIZA DINAMICII ȘI PERSPECTIVLE CREDITULUI BANCAR ÎN MDL
PENTRU PERSOANELE FIZICE

2.1. Calcularea indicatorilor de dinamică a creditului bancar în MDL

Creditul este un factor important al creșterii economice,dar și în cadrul sistemului bancar.

Cantitatea de credite bancare ce sunt acordate în monedă națională (MDL) se află în continuă
modificare, deoarece persoanele fizice au scopuri bine determinate și au nevoie de împrumuturi
pentru satisfacerea anumitor necesități.Pentru a analiza dinamica creditelor bancare în MDL
pentru trimestrul II al anului 2019, am utilizat date statistice din rapoartele BNM prezentate în
Anexa1.
Folosind formulele date, calculăm indicatorii de dinamică a creditelor bancare în MDL.
Rezultatele calculelor fiind reflectate în Tabelul 2.1.

Tabelul 2.1

Creditele bancare pentru persoanelor fizice, semestrul II al anului 2019

Baza monetară în trimestrul 1 al anului 2018
Perioada Martie 2019 Aprilie 2019 Mai 2019 Iunie 2019
Creditele 1923,8 2001,6 1888,2 2078,0
bancare pentru
persoanelor
fizice, mil.lei
*Sursa: Sinteza monetară a BNM [online]
Disponibil: https://www.bnm.md/ro/tags/agregate-monetare

Creșterea absolută și relativă a creditele bancare pentru persoanelor fizice din Republica
Moldova în perioada analizată este reflectată în tabelul 2.2.
Tabelul 2.2

Evoluția Creditele bancare pentru persoanelor fizice în Republica Moldova în trimestrul II

al anului 2019

Evoluția Creditele bancare pentru persoanelor fizice

în Republica Moldova în trimestrul II al anului 2019
Creșteri absolute, mil. lei Creșteri relative, %
aprilie mai iunie aprilie mai iunie
Bază fixă – luna martie 260,08 535,55 671,57 1,89 3,90 4,89
Bază mobilă 260,08 275,47 136,02 1,89 1,97 0,95
*Sursa: Calculat de autor în baza datelor din tabelul 1, din anexa 1

Potrivit tabelului 2.2 constatăm că în luna aprilie 2019, depozitele la termen în valută ale
persoanelor fizice s-a majorat cu 260,8 mil.lei(1,89 la sută) față de luna precedentă și a constituit
13985,95 mil.lei. De asemenea se evidențiază că pe perioada semestrului II a anului 2019,
indicatorii relativi și absoluți ai depozitelor la vedere în valută ale persoanelor fizice, chiar dacă
oscilează în fiecare lună înregistrează o tendință de creștere. Din tabelul 2.1, se observă că
volumul depozitelor la termen în valută ale persoanelor fizice în luna iunie a anului 2019
constituind 14397,44 mil.lei fiind în creștere cu 136,02 mil.lei față de luna aprilie a aceluiași an.

După cum observăm, din calculele efectuate din tabelul 1, volumul total de credite, acordate în
monedă națională (MDL), pentru perioada trimestrului II a anului 2019, se modifică de la lună la
lună. În această perioadă, creșterea absolută a volumului total de credite bancare, acordate în
monedă națională (MDL) a constituit 154.2 mii.lei , iar creșterea relativă a constituit
8.01%.Acceste rezultate ne arată că a crescut volumul de credite acordate în monedă națională
(MDL) în perioada analizată.

2.2 Tendințe actuale,factorii de influență și perspectivele evoluției creditului bancar

în MDL pentru perioadă scurtă

Sistemul bancar pe parcursul trimestrului II al anului 2019, a reflectat o creștere economică

datorită evoluției ascendente a creditelor bancare în lei moldovenești oferite persoanelor fizice.
În perioada analizată,dinamica volumului creditelor bancare,oferite în lei moldovenești a
înregistrat o tendință de creștere, care a fost influențată de următorii factori:
-rata dobînzii;
-politica monetară;

Figura 2.2 Diagrama evoluției creditelor bancare în monedă națională (MDL) în perioada
lunilor aprilie-iunie 2019

Prin această diagramă a evoluției creditelor bancare în monedă națională (MDL) în perioada
lunilor aprilie-iunie 2019, se observă faptul ca pe întreaga perioadă analizată volumul total de
credite bancare acordate în monedă națională (MDL) pentru personae fizice are o tendință
ascendentă, fluctuînd în fiecare lună din cauza interacțiunii factorilor determinanți ai
creditelor.Băncile urmează să accentueze rolul de lider în finanțarea economiei reale, acordînd o
atenție deosebită a IMM-urilor domeniilor inovative și industriei.Majoritatea creditelor
neperformante au fost finanțate de două bănci aflate sub supravegherea intensivă ca rezultat al
reclanșării creditelor în categorii de risc neperformante în urma controalelor Băncii Naționale a
Moldovei și a auditului extern.Pentru reducerea nivelului creditelor neperformante , Banca
Națională a Moldovei a solicitat băncilor elaborarea strategiilor de diminuare a activelor
neperformante și monitorizarea lor.

Totuși, analizînd evoluția creditelor în monedă națională (MDL) pînă în prezent , pot afirma că
creditele vor evolua pozitiv în viitor , înregistrînd creșteri semnificative.
 ÎNCHEIERE

Analizînd toate datele referitoare la tema evoluția creditelor bancare pentru persoanele fizice în
MDL în perioada trimestrului II al anului 2019, studiind minuțios ponderea acestor credite și
diferența dintre fiecare lună , observînd factorii ce influențează evoluția creditelor bancare în
monedă națională (MDL) și deducînd tendințele actuale în domeniul activității bancare , am
ajuns la următoarele concluzii :
-Cea mai mare creștere a creditelor în monedă națională (MDL) se înregistrează în luna Iunie a
anului 2019 de 2078.0 mii.lei, iar cea mai mică în luna Mai a anului 2019 de 1888.2 mii.lei,iar
rata dobînzii la fel fiind în continuă schimbare ;
-Factorul determinant de influență asupra creditelor bancare în monedă națională (MDL) este
rata dobînzii ;
-În perioada analizată, dinamica volumului creditelor bancare oferite în monedă națională
(MDL) a înregistrat o tendință de creștere ;
-În perioada data creșterea absolută a volumului total de credite bancare , acordate în monedă
națională (MDL) a constituit 154.2 mii.lei , iar creșterea relativă 8.01% ;
-Pentru viitor se prevede o creștere semnificative a cantității de credite bancare sub influența
unor anumiți factori.
-Prin intermediul unor calcule ale transformărilor cantitative în valoare relativă cît și absolută a
cantității creditului bancar, pot fi identificați factorii determinanți și tendințele de modificare în
condiții contemporane ;
-Volumul creditelor bancare în monedă națională (MDL) nu este constant și diferă de la o lună la
alta, deoarece ratele dobînzii întotdeauna sunt diferite ;
 Referințe bibliograficei

1
STRATULAT, Oleg. Monedă și credit. Manual. [în2vol.] Chișinău: ASEM, 2014,p.17.ISBN
978-9975-702-6.
2
KIRIȚESCU,Costin.Moneda : mică enciclopedie.București: Editura Enciclopedică,1998,
p.57.ISBN:9734502336.
3
Codul Civil al Republicii Moldova: nr.1107 din 06.06.2002 Monitorul oficial al Republicii
Moldova 2002, art.1234.
 Anexa 1

Dinamica creditelor bancare pentru persoanele fizice în MDL în trimestrul II al

anului 2019
Perioada anului Cantitatea totală de credite acordate în
MDL
Martie 2019 1923.8
Aprilie 2019 2001.6
Mai 2019 1888.2
Iunie 2019 2078.0
Sursa:elaborat de autor în baza datelor BNM. [online]. [accesat 02.10.2019].
Disponibil: http://www.bnm.org/bdi/pages/reports/dpmc/DPMC4.xhtml?id=0&lang=ro