Sunteți pe pagina 1din 50

CUPRINS

INTRODUCERE
CAP I. Serviciile coninut i particulariti
1.1 . Definirea i delimitarea sectoarelor n economie
1.2 . Serviciile aspecte generale, caracteristici, funcii
1.3. Rolul i locul serviciilor n economie
1.4. Clasificarea serviciilor
CAP II. Dimensiuni conceptuale privind asigurrile de via i piaa asigurrilor de
via
2.1. Semnificaia sintagmei asigurri de via i definirea conceptului de
asigurri de via
2.2. Funciile asigurrilor de via
2.3. Obiectul activitii pieei: produsele i serviciile de asigurare de via
2.4 Elementele tehnice ale asigurrilor de via. Categorii i tipuri de asigurri de
via
2.5. Actorii pieei asigurrilor de via. Piaa romneasc a asigurrilor de via n
context european
2.6. Semnificaia contribuiei asigurrilor de via la dezvoltarea rii i impactul
asigurrilor de via asupra dezvoltrii economico-financiare a rii
CAP III. Analiza pietei asigurrilor de via n Romnia n perioada 2005 - 2010
3.1. Companii de asigurri de via operaionale
3.2. Densitatea asigurrilor de via i gradul de concentrare al pieei asigurrilor
de via
3.3. Analiza imaginii asigurrilor de via n piaa de profil
3.4. Organizarea, conducerea, supravegherea i controlul pieei asigurrilor de
via
3.5. Contribuia American Life Insurance Company (ALICO) la dezvoltarea
social a rii i la procesul de dezvoltare a capitalului uman
CONCLUZII I PROPUNERI
BIBLIOGRAFIE
0

CAPITOL I
SERVICIILE CONINUT I PARTICULARITI
1.1. Definirea i delimitarea sectoarelor n economie
Pentru caracterizarea i nelegerea fenomenelor economice tot mai
complexe care alctuiesc economia unei ri, se impune o delimitare a activitilor
economice.Preocupri de structurare a activitilor economice pe sectoare se
gsesc de-a lungul timpului la numeroi economiti (Allan Fischer, Colin Clark au
fost primii) care au folosit pentru studii, rezultatele unor observaii statistice i
criterii de grupare mai mult sau mai puin tiinifice.
Astfel, pe la mijlocul sec XX, tabloul economiei naionale n viziunea lui
Allan Fischer, cuprindea:
- sectorul primar - toate muncile agricole i miniere;
- sectorul secundar - industriile de transformare i prelucrare a bunurilor i
materiilor prime;
- sectorul teriar - activitile de obinere a produciei nemateriale.
O structurare a economiei asemntoare dar cu o delimitare a activitilor
omeneti dup productivitate, propus de economistul Collin Clark, este
urmtoarea:
activiti primare: n care se cuprind activiti n care resursele naturale
se folosesc n mod direct i imediat, iar randamentele sunt descrescnde:
agricultura, exploatri forestiere, vntoarea, pescuitul;
activiti industriale (activiti secundare): cuprind activiti de
transformare continu i pe scar mare a materiilor prime n produse transportabile
i care au productivitate ridicat (nu se includ construciile care nu creeaz produse
transportabile, dar sunt incluse transporturile i serviciile de ap, gaz, electricitate);
activiti teriare (servicii): caracterizate ca avnd o productivitate mai
redus. Sunt cuprinse activiti meteugreti, croitorie, construcii, activitatea
bncilor, asigurri, comer, servicii personale, etc.
Folosind pentru gruparea activitilor economice criterii tiinifice i
anume obiectul activitii i ratele de cretere a productivitii muncii datorate
progresului tehnic, Jean Fourasti a identificat:
sectorul primar al economiei - n care se cuprind activiti cu un progres
mediu;
sectorul secundar - activiti cu progres tehnic mai ncet;
sectorul teriar - activiti cu progres tehnic sczut sau nul.
n ultimele decenii, n rile puternic industrializate a crescut foarte mult
dimensiunea sectorului serviciilor, acestea reprezentnd peste 60% din PIB i din
ocuparea forei de munc ceea ce indic amploarea fr precedent pe care o au n
prezent serviciile n cadrul economiilor, ce devin astfel economii de servicii.
Datele statistice evideniaz chiar o strns legtur ntre gradul de
dezvoltare economic al unor ri i creterea ponderii sectorului teriar
1

(teriarizarea economiei). Astfel, ri n care n sectorul serviciilor se afl peste


70% din populaia ocupat, au un PNB/locuitor foarte ridicat, ntre 19.00028.000$/locuitor (Suedia, S.U.A., Marea Britanie, Olanda, Canada, Norvegia,
Australia), iar pe msur ce ponderea populaiei ocupate n sectorul teriar scade la
65-70%, se micoraez i PNB/locuitor - aproximativ 13000$/locuitor pentru rile
dezvoltate ca Japonia, Elveia, Austria, Germania, Frana, Danemarca, Italia 1. Cu o
pondere de numai 30% a populaiei ocupate n servicii, Romnia are un
PNB/locuitor de circa 4600$/locuitor, ceea ce reflect un nivel sczut de
dezvoltare. n aceeai clas se mai afl Bulgaria, Turcia, Ungaria, Portugalia, etc.
Corelaiile amintite sugereaz c n vederea micorrii decalajelor economice,
rile slab dezvoltate, alturi de alte msuri ce se impun, ar trebui s accelereze
ritmul expansiunii n servicii.
Pornind de la marea diversitate a serviciilor s-au fcut ncercri de
delimitare din cadrul sectorului serviciilor a unor activiti care se refer la
petrecerea timpului liber ca: spectacole, turism, servicii personale i gruparea lor
ntr-un al patrulea sector economic - sectorul quaternar.
Ali economiti includ n sectorul quaternar, componenta informatic a
serviciilor: producia de maini de calcul, producia de soft, cercetare, tehnici
moderne de interconecare, telecomunicaii i aciune la distan etc.
1.2. Serviciile aspecte generale, caracteristici, funcii
n vederea precizrii locului serviciilor n cadrul activitilor economice i
a trsturilor caracteristice, este necesar o clarificare teoretic a noiunii de
serviciu.
Datorit activitilor foarte eterogene care se cuprind n categoria de
serviciu, definiiile date serviciului sunt diverse mergnd de la precizarea c este o
activitate neproductiv, cu aspect nematerial i pn la ideea c toate bunurile
materiale sunt doar suporturi prin care se ofer anumite servicii i toate activitile
economice pot fi plasate ntre un serviciu pur i un bun pur.
Iniial, conceptul de serviciu avea nelesul de relaie de servire - adic
de munc obligatorie efectuat n folosul cuiva sub forma unei serviri directe i
imediate serviciile impuse n timpul sclavagismului i feudalismului, serviciul munc depus de muncitorii i chiar de intelectuali care i pun la dispoziia
altcuiva forele de munc fizic sau intelectual. n situaia n care vnzarea muncii
se face n mod liber, neimpus, munca - serviciu nu mai apare ca o relaie de
dominaie total ci ca o prestare de serviciu n care oamenii sunt posesorii unui
capital pe care-l utilizeaz dup dorina lor pentru servirea altor persoane.
Altfel, pot exista: prestri de servicii n cadrul familiei sau a diferitelor
comunici (servicii domestice); prestri de servici n cadru comercial i salarial
(prestatori salariai i patron, clieni); prestri de servicii necomerciale i salarizate
(nvmnt, sntate, administraie, etc); servicii comerciale nesalarizate (meserii
liberale. n prezent, se poate considera c toate activitile din societate depind
1

Cosmescu I., Economia ramurilor, Editura Alma Mater, Sibiu, 2004, pag.34

unele de altele (implic relaii de servire) astfel nct ntreaga economie poate fi
privit ca o generalizare a relaiilor de servicii la nivel global-social.
Pe baza acestor constatri, Al. Jivan consider c serviciul este, n general,
orice activitate economic (uman) care face un serviciu, deci este util, aducnd
utilitatea la ndemna beneficiarului sau care creeaz o utilitate nou (un plus de
utilitate).
Serviciul este deci o prestare, o lucrare, o activitate fcut de cineva
(prestator) pentru altcineva (client), n sensul c acesta nu i satisface personal
nevoia respectiv, ci apeleaz pentru aceasta (face o comand) la un specialist n
domeniu.
Rezult c la scara economic serviciul are ca elemente:
existena a cel puin 2 persoane ntre care se stabilete relaia de servire:
clientul (persoana care apeleaz la altcineva pentru realizarea trebuinelor sale) i
prestatorul (executantul - un specialist n domeniu i care concepe, organizeaz,
procur resurse i presteaz serviciul, aduce utilitatea cerut de client);
comanda serviciului - cererea de pia poate fi considerat o comand
nescris, anticipat (prin marketing) i deci ntreaga industrie devine o form de
prestaie;
servirea clientelei.
Asociaia American de Marketing definete serviciul ca activitatea
oferit la vnzare care produce avantaje i satisfacii fr a antrena un schimb fizic
sub forma unui bun. Dar cum sunt numeroase servicii care se concretizeaz n
bunuri materiale cum ar fi, de exemplu: servicii editoriale, cinematografice de
informatic, distribuirea de gaz, ap, electricitate, o definiie mai complet este
dat n Dicionarul Academiei de tiine Comercial din Frana, unde serviciile se
definesc ca ansamblu de avantaje sau satisfacii procurate fie direct, fie prin
folosirea unui bun pe care l-a achiziionat beneficiarul serviciului (alimente,
aspiratoare), sau a dreptului de a-l utiliza (ex: calea ferat).
M. Ioncic propune o definiie mai cuprinztoare care sintetizeaz experiena
teoretic i practic privind definirea serviciilor i delimitarea de bunuri:
reprezint o activitate uman, cu un coninut specializat, avnd ca rezultat efecte
utile, imateriale i intangibile destinate satisfacerii unei nevoi sociale.
Principalele caracteristici ale serviciilor (trsturi specifice) sunt:
a) serviciile sunt imateriale i intangibile spre deosebire de produse, n cea mai
mare parte, serviciile au un caracter nematerial, ele nu pot fi atinse i se prezint ca
nite activiti invizibile. Serviciile nu produc, ci efectueaz ceva;
b) serviciile sunt nestocabile, ntruct lipsa lor de materialitate face imposibil
pstrarea lor pentru a fi vndute mai trziu;
c) simultaneitatea produciei i consumului serviciului - adic efectul
serviciului se consum chiar n momentul producerii, serviciile neputnd fi
pstrate, schimbate sau returnate. Producia (prestarea) serviciului are loc simultan
cu comercializarea i consumul, n timp i chiar n spaiu;

d) inseparabilitatea serviciilor de persoana prestatorului i a utilizatorului pentru prestarea unui serviciu este necesar o legtur direct ntre ofertant i
cumprtor i participarea activ a consumatorului n moment utilizrii serviciului.
e) eterogenitatea serviciilor - serviciile variaz n funcie de specificul
prestatorului, modul de implicare i participare a consumatorului.
Complexitatea serviciilor permite o mai bun adaptare a prestaiilor la
nevoile clienilor. Pentru a rspunde ct mai bine nevoilor clienilor, serviciile au
drept caracteristic esenial flexibilitatea, prestaiile individualizndu-se pe
categorii de consumatori sau chiar pe persoan. Activitatea ia forma aciunii de
personalizare a serviciilor, preferat de o parte tot mai mare de consumatori.
Aspectul foarte variat al serviciilor are ca efecte economice: varietatea
preurilor practicate, a ncasrilor i diferene semnificative de profit;
f) ponderea mare a personalului - n servicii predomin factorul munc fa de
ceilali factori, ntruct relaia de servire a clientelei necesit prezena prestatorului.
g) posibilitatea redus de mecanizare i automatizare a servirii datorit
aspectului diferit al activitilor prestatoare fa de etapele unui proces tehnologic.
Pornind de la importana, rolul i locul pe care serviciile le ocup n
prezent n cadrul economiei, se pot identifica mai multe funcii ndeplinite de
servicii:
A) Serviciile influeneaz direct producia de bunuri. Teriarul cuprinde
servicii pentru productori ce au rolul de a facilita desfurarea normal a fabricrii
bunurilor i serviciilor care contribuie la perfecionarea produciei i mbuntirea
performanelor economice ale firmelor. n aceast categorie se includ activitile de
cercetare, reparaii, mecanizare, proiectare, invenii, inovaii, perfecionarea
tehnologiilor i a calitii, marketingul i managemetul, servicii de asigurri,
servicii bancare, transport, telecomunicaii, informatica, perfecionare a forei de
munc. Cum n final, efectele serviciilor pentru producie determin dezvoltarea
industriei, se poate deduce c ele constituie o premis a industrializrii i factorul
declanator pentru accelerarea creterii economice.
b) Serviciile asigur satisfacerea nevoilor de consum ale populaiei. n sfera
serviciilor pentru consum se cuprind activiti care contribuie la satisfacerea unor
nevoi materiale ale populaiei (comer, reparaii, transport, aprovizionare etc.) i
activiti pentru ndeplinirea unor nevoi spirituale i sociale - comunicare, educaie,
securitate, juridice, turism, sntate etc. Este de subliniat cererea tot mai nsemnat
a populaiei, manifestat n statele dezvoltate, pentru servicii de nvmnt de
calitate superioar, tiindu-se c deintorul unei calificri n domeniile de nalt
tehnicitate sau n informatic devine o resurs uman cu potenial unanim de
valorificare pe pia concurenial a muncii.
c) Serviciile asigur buna utilizare a produselor pe toat durata existenei lor
prin contribuia pe care o au n: pregtirea produciei - proiectare, programarea
fabricaiei, urmrirea realizrii la standarde de calitate; meninerea caracteristicilor
iniiale prin activiti de ntreinere i reparaii n cazul mijloacelor de producie din
ntreprinderi sau prin activiti de garanie i service n cazul produselor din
consumul final; distribuia produciei vizeaz distribuia fizic a produselor n
diverse puncte geografice, (transport intern i internaional, asigurri de risc etc.)
4

dar i distribuia economic, adic efectuarea de studii de marketing pentru


precizarea filierei de comercializare a produselor, a numrului de verigi de
comercializare, a lungimii canalelor de distribuie, a segmentului de pia cruia i
se adreseaz producia i desigur se vor stabili tehnicile de comercializare, modul
de promovare a produselor sau modalitile de decontare.
d) Serviciile au o funcie ecologic prin activitile de gestionare i reciclare a
deeurilor. Evoluia omenirii ctre stadiul industrial a fost nsoit de acumularea
de reziduuri industriale unele cu grad mare de toxicitate pentru mediul nconjurtor
sau pentru sntatea oamenilor. n prezent, legislaia impune ca activitatea de
tratare i reciclare a deeurilor s fie integrat produciei i ntreprinztorii s i
asume responsabilitatea protejrii mediului fcnd investiiile necesare n serviciile
de protecie ecologic.
e) Serviciile asigur informatizarea societii. Unii economiti (John Naisbitt,
Peter Drucker) consider informaia ca o resurs de baz a societii care
transformndu-se n esena tuturor necesitilor economice, sociale sau politice, a
determinat pentru unele ri trecerea de la societatea industrial la societatea
informaional. Aceasta poate fi definit ca un nou tip de societate uman care se
dezvolt pe baza produciei valorilor informaionale, spre deosebire de societile
anterioare bazate pe producia valorilor materiale.
f) Serviciile au rolul de schimbare a oamenilor, adic ndeplinesc o funcie
educaional. n sectorul teriar sunt incluse ageniile de schimbare a oamenilor instituii cu un rol important n formarea i dezvoltarea nivelului de pregtire
moral, cultural, estetic, civic, religioas ca i pentru pstrarea sntii fizice i
psihice a oamenilor. Printre acestea amintim: spitalele, coli, universiti,
organizaii filantropice i de ntrajutorare, cmine de orfani, azile, biserici, muzee,
instituii culturale, de afeciuni psihice, penitenciare etc
g) Serviciile promoveaz noul, asigur progresul tehnico-tiinific n societate.
Astfel, activitile de cercetare fundamentale i cercetare aplicativ determin
evoluia tehnicilor de producie i a performanelor economice ale ntreprinderilor,
dar ele produc i o adevrat invazie tehnologic.
1.3. Rolul i locul serviciilor n economie
Activitile de servicii sunt regrupate, potrivit clasificrilor sectoriale ale
economiei, n sectorul teriar, n timp ce sectorul primar include agricultura,
silvicultura, pescuitul i mineritul, iar sectorul secundar industria prelucrtoare i
construciile. Criteriile utilizate de protagonitii acestor clasificri (A. Fisher, C.
Clark, J. Fourasti) au fost natura tehnic a activitilor, precum i receptivitatea la
progresul tehnic i ritmurile de cretere ale productivitii muncii. Astfel, potrivit
teoriilor clasice, sectorul teriar se caracterizeaz prin receptivitatea cea mai mic
la progresul tehnic i ritmurile cele mai sczute ale productivitii muncii. Dup
anii 1970-1980 aceast afirmaie ncepe s nu mai fie adevrat pentru un numr
din ce n ce mai mare de domenii ale serviciilor, unde progresul tehnic se extinde
mai ales prin intermediul informaticii, electronicii i tehnologiilor moderne de
telecomunicaii. De altfel, aceasta reprezint una dintre limitele clasificrii
5

sectoriale a economiei, alturi de tendina de ptrundere a funciilor de servicii n


toate sectoarele economiei i de integrare orizontal a acestora.
Analiza diacronic i sincronic a dimensiunilor sectorului serviciilor
evideniaz puternica tendin de teriarizare a economiilor rilor dezvoltate
precum i corelaia ntre nivelul de dezvoltare a serviciilor i gradul de dezvoltare a
economiilor naionale. Astfel, n rile dezvoltate ponderea serviciilor n populaia
ocupat depete 60 i chiar 70%, existnd totui unele diferenieri chiar n cadrul
acestor ri, determinate de particularitile modelelor de cretere economic,
diferenele de tradiii i obiceiuri etc. n acelai timp, n rile mediu dezvoltate
ponderea sectorului teriar n ocuparea populaiei se situeaz la un nivel de
asemenea mediu, de 50-60%, pe cnd n rile cu un nivel sczut de dezvoltare
acest indicator ia valori corespunztor mai reduse (30-40%).
Concluzii asemntoare pot fi desprinse i din analiza ponderii serviciilor n
crearea PIB, statisticile internaionale referitoare la acest indicator relevnd, pentru
toate categoriile de ri, ritmuri superioare de cretere a PIB n servicii, comparativ
cu celelalte sectoare ale economiei. Ali indicatori importani care evideniaz
creterea dimensiunilor sectorului serviciilor n economia contemporan se refer
la: numrul agenilor economico-sociali activi din economie, numrul
ntreprinderilor active pe sectoare i ramuri, mrimea i structura imobilizrilor
corporale, a investiiilor etc.
Sistemul intercondiionrilor serviciilor n economie i societate se
structureaz pe dou direcii principale: impactul cu procesul de producie de
bunuri materiale i asupra omului cu nevoile sale. Referitor la primul aspect,
serviciile de producie se afl fie n raport organic cu producia de bunuri, fie n
raport funcional cu aceasta, serviciile putnd fi, din acest punct de vedere,
internalizate sau externalizate. n prezent, se manifest ambele tendine n
organizarea serviciilor de producie, att de internalizare ct i de externalizare,
totui cea mai puternic este tendina de exteriorizare, datorit avantajelor certe pe
care aceasta le furnizeaz beneficiarilor.
O alt concluzie important, demonstrat de realitile economice, este c
serviciile pot fi considerate n acelai timp, premis i efect al industrializrii. n
privina serviciilor destinate consumului final, acestea sunt implicate att n
satisfacerea unor nevoi materiale, ct i spirituale sau sociale, intrnd n acest
proces n relaii complexe cu bunurile materiale, relaii ce pot fi de concuren
(substituie) sau de stimulare (complementaritate).
Teoriile economice moderne au revenit asupra rolului serviciilor n creterea
economic, recunoscndu-se rolul de prim rang pe care acestea l au n prezent n
realizarea progresului economic i social. Astfel, funciile serviciilor se nscriu
ntre activitile cele mai importante creatoare de avuie material i spiritual.
Dintre acestea se remarc funciile de: cercetare-dezvoltare, educaie (formare i
perfecionare profesional), ntreinere (mentenan), aprovizionare i stocaj,
distribuie, potenarea utilizrii produselor, gestiunea i reciclarea deeurilor.
Aceste funcii nglobeaz, cu diferenieri n funcie de natura produselor, pn la
80% din costurile totale ale acestora.
6

Contribuia serviciilor la calitatea vieii2 se refer la trei aspecte mai


importante: consumul de servicii, relaiile serviciilor cu timpul liber i cu mediul
nconjurtor. Consumul de servicii este un indicator important al calitii vieii,
existnd diferenieri importante n privina coeficienilor bugetari ai serviciilor
(care exprim ponderea cheltuielilor pentru servicii n cheltuielile totale de consum
ale populaiei) ntre diferite ri, precum i pe categorii socio-profesionale,
determinate de diferenele n ceea ce privete veniturile reale ale populaiei.
Relaiile serviciilor cu timpul liber vizeaz att mrimea acestuia ct i modalitile
lui de utilizare, serviciile fiind implicate att n creterea loisirului, ct i n crearea
condiiilor pentru loisir i petrecerea acestuia.
n sfrit, raporturile serviciilor cu mediul nconjurtor se concretizeaz att
n deteriorarea acestuia (prin diferite forme de poluare) ct i n protejarea lui prin:
mbuntiri funciare, amenajri silvice, servicii de epurare, de salubritate etc. i nu
n ultimul rnd, prin educarea ecologic a utilizatorilor productivi i finali.
1.4. Clasificarea serviciilor
Sectorul teriar al economiei se caracterizeaz printr-o mare eterogenitate a
activitilor cuprinznd categorii de servicii care prezint ntre ele diferene mai
mari dect deosebirile dintre unele servicii i industrie. Pentru cunoaterea mai
bun a activitilor sectorului teriar i aprecierea mai corect a importanei
serviciilor pentru economie este necesar o analiz a tipologiei serviciilor.
Structurarea serviciilor se poate face dup diverse criterii specifice:
1. Dup momentul apariiei n sfera vieii economice, al dezvoltrii maxime:
- servicii tradiionale (vechi arhaice): servicii care n prezent nu mai au o
pondere semnificativ n dezvoltarea economic - serviciile domestice, casnice.
- servicii moderne, noi (avansate din punct de vedere tiinific): care au aprut
mai recent. Ele sunt: servicii de engeneering, consultan informatic, activiti de
cercetare tiinific, industria turismului, televiziune, proiectare, comer electronic.
2. Dup locul n care sunt nregistrate:
servicii incluse n sectorul primar: lucrri de mbuntiri funciare,
prospeciuni geologice;
servicii incluse n sectorul secundar: servicii de producie (stocaj, transport
intern, formare i perfecionare profesional, distribuie, finane, etc.);
servicii incluse n sectorul teriar (servicii propriu-zise): turism servicii
administrative, de paz, ordine public, sntate.
3. Dup beneficiarul activitilor de servicii:
servicii intermediare (de producie, de afaceri) - servicii al cror beneficiar
sunt ntreprinderi i instituii, deci persoane juridice. Ele includ servicii pentru
ntreinerea i dezvoltarea aparatului de producie, repararea i ntreinerae
utilajelor, instalaiilor, cldirilor i servicii de cercetare, proiectare, servicii de
informatic, stocaj, transporturi, asigurri, finane, telecomunicaii, servicii de
contabilitate, juridice, formare profesional;
2

Ioncica M., Economia serviciilor. Abordri teoretice i implicaii practice, Editura Uranus, Bucureti, 2003, pag.
58

servicii finale (de consum): satisfacerea nevoilor de consum pentru

populaie (alimentaie public, servicii de informare n mas, radio-televiziune,


servicii de nfrumuseare, nvmnt, sntate, cultur, armat, protecia mediului,
etc.)
Aceste categorii de servicii se pot detalia dup alte criterii. Astfel,
serviciile producie, dup locul n care se desfoar sunt: servicii internalizate care fac parte din structura de organizare a ntreprinderiii (subdiviziuni
organizatorice): activiti de ntreinere i reparaii, proiectare, cercetare, eviden
contabil i financiar; servicii externalizate - prestate de uniti specializate,
contra cost, cum ar fi: servicii de marketing, asigurri, leasing.
Serviciile finale pot fi, dup natura nevoilor satisfcute:
- servicii personale: casnice, recreative, culturale, turistice, petrecerea
timpului liber.
- servicii sociale (publice) - destinate satisfacerii unor nevoi colective:
nvmnt, sntate, protecia mediului, armata, poliie, cultur general etc.
4. O alt grupare dup funcia economic ndeplinit este:
servicii distributive: transport, depozitare, telecomunicaii;
servicii productoare: bnci, finane, asigurri, servicii imobiliare,
servicii de inginerie, servicii juridice, contabile, servicii de specialitate pentru
productori;
servicii sociale: nvmnt, sntate, servicii religioase, pot, servicii
publice;
servicii personale: de reparaii, casnice, alimentaie public, hoteluri,
coafur etc.
5. Dup natura activitii desfurate n cadrul activitilor de servicii:
servicii materiale: care au rolul de a transforma obiectele muncii sau de a
le manipula i transporta. Ele completeaz producerea clasic de bunuri materiale
i cuprind: deservirea propriu-zis a locurilor de munc (mnuirea utilajelor),
reparaii, transport intern, circulaia mrfurilor;
servicii nemateriale (se definesc prin negaie fa de cele materiale): acele
servicii care nu se concretizeaz n bunuri materiale sau n transformri de natur
material, contribuie la satisfacerea unor nevoi mai generale sau mai elevate ca:
servicii publice, juridice, aprare i ordine public, servicii de formare i
transformare a personalitii oamenilor (tiina, nvmnt, cultur, art, sntate,
protecia mediului.
O variant a clasificrii dup criteriul materialitii prezint urmtoarea
tipologie a serviciilor, mai exact: servicii ncorporate n bunuri materiale (servicii
de munc direct reparaii- i servicii transmisibile pe supori materiali cum ar fi
discuri, cri, filme, pres, supori magnetici; servicii care se livreaz mpreun cu
un bun material (calculatorul cu programele de soft); servicii independente de
obiecte (servicii pure).
6. Clasificarea serviciilor dup poziia pe care o au fa de producia material:

servicii care asigur condiiile materiale i umane pentru desfurarea


proceselor de producie: prospeciuni geologice, selecionarea animalelor,
cercetarea tiinific, nvmnt i perfecionarea forei de munc;
servicii care pregtesc producia material: proiectare, marketing,
aprovizionare;
servicii de organizare a produciei: management, previziune, analiz,
control;
servicii care asigur desfurarea produciei materiale: mecanizare, reparaii
i ntreinere, transport intern, etc;
servicii de vnzare i desfacere: servicii comerciale;
servicii dup vnzare: instalri, puneri n funciune, ntreinere i garantare;
servicii cu rol general fa de producie: activiti bancare, asigurri,
transport, telecomunicaii, lucrri cu caracter industrial;
servicii fr legtur direct cu producia material: sntate, ngrijire copii,
recreere, dar care asigur creterea capacitii de lucru. Aceast clasificare
reliefeaz i rolul serviciilor n economie.
7. Gruparea activitilor de servicii rezult dup sursa de procurare:
servicii marf (de pia): sunt servicii obinute n cadrul relaiilor de
vnzare-cumprare prin intermediul pieei, preul lor se stabilete prin raportul
dintre cererea i oferta manifestate pe pia i contribuie la crearea PIB. Exemplu:
transporturi, telecomunicaii,servicii informatice, turistice, comerciale;
servicii ne-marf (necomerciale): se manifest n sfera relaiilor de pia,
precum serviciile publice colective (armat, poliie, justiie, sntate, nvmnt);
serviciile organizaiilor non-profit (ca serviciile religioase, de caritate, sindicale);
serviciile de self-service, pe care oamenii i le fac ei nii cu ajutorul unor
echipamente performante (curenie, prepararea hranei, masaj, recreere).
innd cont de criteriul tipul nevoilor satisfcute de ctre activitile de
servicii, rezult o clasificare a serviciilor care corespunde gruprii anterioare, fr
ns a fi identic3:
servicii private: satisfac nevoile particulare ale personelor i sunt prestate
n general de instituii i societi private. Ele sunt servicii de pia desigur, dar
exist i organizaii private care presteaz servicii gratuit sau cu plat redus cum
ar fi: societile de caritate, asociaiile profesionale pentru membrii lor, cursuri de
pregtire a forei de munc realizate de firme particulare etc. Din aceast cauz
sfera serviciilor private nu coincide cu sfera serviciilor marf;
servicii publice: ndeplinesc nevoi sociale ale oamenilor legate de
convieuirea n societate, sntate i asisten social, transport, instruire i
educaie, orcrotirea mediului. Ele sunt prestate de instituii i organizaii publice i
se realizeaz n cea mai mare parte ca servicii ne-marf cu fonduri din bugetele
locale sau centrale. O tendin clar conturat n rile dezvoltate este aceea a
privatizrii unei pri a serviciilor publice realizndu-se astfel o eficientizare a
3

Ioncica M., Economia serviciilor. Abordri teoretice i implicaii practice, Editura Uranus, Bucureti, 2003, pag.
86

sectorului serviciilor publice prin intrarea lor n sfera gestionrii specifice pieei i
o despovrare a administraiei centrale sau locale.
8) Dup modalitile de furnizare a serviciilor, se pot distinge:
- prestri de servicii la distan: televiziune, telefonie, internet.
- servicii care necesit deplasarea consumatorului la locul ofertei. Exemplu:
turitii, elevii, studenii, vizitatorii la muzee;
- servicii care necesit deplasarea prestatorului serviciului (persoan fizic
sau juridic) la locul cerut de client (reparaii, ngrijirea copiilor).
9) Dup modaliti de comercializare, pot fi:
servicii transferabile (comercializabile) - servicii care pot fi schimbate la
distan fiind ncorporate n bunuri materiale sau cu ajutorul unui suport electronic
sau de alt natur (servicii editoriale, cinematografice, informatice,
telecomunicaii, transporturi. Acest gen de servicii se pot deplasa n ar sau chiar
n strintate supunndu-se desigur, reglementrilor vamale;
servicii netransferabile (necomercializabile) - furnizate pe loc, cu
prezena consumatorului.
10) Dup intensitatea nivelului tehnico-material n capital sau n personal,
clasificare propus de Biroul de Evaluare Tehnologic al SUA este:
servicii bazate pe cunoatere: se caracterizeaz prin folosirea unui
capital uman de o nalt calitate, cu specializare superioar, specialiti de nalt
clas.
servicii teriare: transport maritim, comer cu amnuntul, comerul
cu ridicata, leasingul, unele servicii sociale i personale, serviciile de petrecere a
timpului liber (turism). Personalul folosit de aceste servicii este mai puin
specializat i calificat i se folosesc metode de producie standardizate.
Pornind de la eterogenitatea i diversitatea serviciilor i a multiplelor
posibiliti de clasificare a lor, n ultimele decenii, specialitii au depus eforturi
nsemnate n vederea perfecionrii clasificrilor i a armonizrii lor att pe plan
intern ct i internaional. S-a urmrit realizarea unor grupe omogene de servicii cu
caracteristici asemntoare i probleme specifice de management i care s poat
servi comparaiilor internaionale i punerii de acord a legislaiilor economicofinanciare ale statelor din domeniul serviciilor. Clasificrile (nomenclatoarele)
oficiale rezultate folosesc n principal dou criterii de grupare: natura serviciilor ca
activiti i natura serviciilor ca rezultat al activitilor.
Clasificrile pe activiti grupeaz unitile de producie n funcie de
activitatea desfurat avnd n vedere caracteristici ca: cifra de afaceri, valoarea
adugat, numrul de angajai, caracteristici tehnice ale proceselor lucrative i
materiile prime folosite, destinaia prestaiilor etc. Clasificrile pe activiti sunt
numeroase i ele cuprind clasificarea serviciilor alturi de clasificarea produselor
materiale. Cele mai cunoscute sunt:
- clasificarea internaional tip pe industrii - CITI a activitilor economice.
- Nomenclatorul Activitilor din Comunitatea European - NACE;
- Clasificarea Ramurilor Economice Naionale - CREN;

10

Clasificarea Internaional Tip pe industrii (CITI) a servit ca model pentru


ntocmirea n ara noastr a unei clasificri oficiale a activitilor economice;
obligatorie pentru toate persoanele fizice i juridice din Romnia.
Clasificarea activitilor din economia naional CAEN corespunde
exigenelor internaionale privitoare la comparabilitatea datelor statistice. Ea
cuprinde seciuni (o liter), subseciuni (2 litere) diviziuni (codificate cu 2 cifre),
grupe (3 cifre) i clase (4 cifre).
Principalele grupe de servicii - seciuni de servicii ale clasificrii CAEN
4
sunt :
H. - comer cu ridicata i cu amnuntul, reparaii i ntreinerea
autovehiculelor, motocicletelor i a bunurilor personale i casnice.
I. - Hoteluri i restaurante
J. - Transport i depozitare
K. - Pot i telecomunicaii
L. - Activiti financiare, bancare i de asigurri
M. - Tranzacii imobiliare, nchirieri i activiti de servicii prestate n
principal ntreprinderilor
N. - Administraie public
O. - nvmnt
P. - Sntate i asisten social
R. - Alte activiti de servicii colective, sociale i personale
S. - Activiti ale personalului angajat n gospodrii personale
T. - Activiti ale organizaiilor i organismelor entrateritoriale.
Fiecare seciune este alctuit din una sau mai multe subseciuni. De
exemplu, una dintre cele mai dinamice seciuni de servicii este seciunea M care
are ca diviziuni serviciile de informatic i de cercetare-dezvoltare:
7.0. Tranzacii imobiliare
7.1. nchirierea magazinelor i echipamentelor fr operator i a bunurilor
personale i gospodreti.
7.2. Informatica i activiti conexe.
7.3. Cercetare-dezvoltare.
7.4. Alte activiti de servicii prestate n principal ntreprinderilor.
Clasificrile pe produs grupeaz rezultatele diverselor activiti n funcie
de caracteristicile lor (origine, destinaiile produselor, volum, periculozitate etc.).
Clasificrile internaionale pe produs cuprind grupe de bunuri i grupe de servicii,
cele mai folosite fiind:
- Clasificarea Central pe Produs CCP elaborat sub egida ONU i a fost
utilizat n negocieri internaionale.
- Clasificarea Central pe Produs a Comunitii Europene CCPCOM
- Clasificarea Bunurilor i Serviciilor Gospodriilor CBSG folosite pentru
analiza mrimii i diversitii consumului final (al gospodriilor).
4

Monitorul Oficial - Clasificarea activitilor din economia naional i clasificarea produselor i serviciilor asociate
activitilor, 2006

11

- Clasificarea Schimburilor invizibile CSI - clasificare specializat pentru


servicii.
Clasificarea Central pe Produs (CCP) cuprinde 12 categorii de servicii la
rndul lor subdivizate i se prezint astfel:
I. Servicii de afaceri
II. Servicii de comunicaii
III. Servicii de construcii i inginerie
IV. Serviciul de vnzare
V. Servicii de nvmnt
VI. Servicii de ambient
VII. Servicii financiare
VIII. Servicii sntate i sociale
IX. Turism i servicii legate de cltorii
X. Servicii: recreativ, culturale i sportive
XI. Servicii de transport
XII. Alte servicii neincluse n alt grup
Grupa I Servicii de afaceri cuprinde subgrupe (A-F):
A. Servicii profesionale
B. Servicii de calcul electronic i legate de computere
C. Servicii de cercetare-dezvoltare
D. Servicii de agenii imobiliare
E. Servicii de nchiriere fr operatori
F. Alte servicii de afaceri.

12

CAPITOL II
DIMENSIUNI CONCEPTUALE PRIVIND ASUGURRILE DE VIA I
PIAA ASIGURRILOR DE VIA
2.1. Semnificaia sintagmei asigurri de via i definirea conceptului de
asigurri de via
Noiunea de asigurare, respectiv asigurare de via cunoate o multitudine de
definiii, fiecare dintre acestea ncercnd i reuind, ntr-o msur mai mic sau
mai mare, s surpind caracteristicile eseniale ale acestui serviciu financiar.
Prezentm, cteva dintre acestea:
a) Asigurarea de via este o aciune de punere n siguran. Un raport juridic
n baza cruia cel asigurat are dreptul la o despgubire din partea asigurtorului (de
obicei o instituie) n cazul producerii riscului prevzut (o calamitate a naturii, un
accident etc.)5;
b) Asigurarea de via este garantare, punere n siguran, ncredinare,
promisiune ferm, msur de prevedere luat de cei interesai, pentru ocrotirea
persoanelor fizice n cazul diminurii sau al pierderii capacitii de munc datorit
unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst, precum i pentru
aprarea unor drepturi supuse, eventual, pierderii.6
d) Asigurarea de via este sistemul prin care persoanele fizice sau juridice,
contiente de riscurile posibile, pltesc prime de asigurare unor companii de
asigurri care ramburseaz sumele corespunztoare n caz de daun. Asigurtorul
profit prin investirea primelor pe care le primete. ntr-un sens mai larg,
asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup care poate mai uor s
pltesc pagubele.
e) Asigurarea de via constituie un sistem de relaii economice, care implic
aportul unui numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond
bnesc, n condiiile n care fiind ameninate de aceleai pericole, n existena i
activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze
mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile,
posibile, dar nesigure7.
Asigurarea de via reprezint un complex de relaii economico-financiare,
care presupun transferul de la un individ la un grup a consecinelor financiare
negative asociate producerii unor riscuri precum boli, accidente sau inexistena
unor resurse financiare suficiente raportat la nevoile unei persoane la un moment
dat, efecte posibile i nedorite precum creterea cheltuielor, reducerea veniturilor,
diminuarea standardului de via. Astfel spus, n cazul procesului de asigurare, nu
se realizeaz un transfer al riscului de la asigurat la asigurtor. Mai corect spus,
este vorba de un transfer al suportrii (al asumrii) consecinelor financiare
negative aprute n urma producerii riscului asigurat, ntre cele dou pri client
5

Breban V., Dicionarul general al limbii romne, Editura Enciclopedic, Editura R.A.I., Bucureti, 1991, pag.71
Bistriceanu Gh.D., Lexicon de Finane, Bnci, Asigurri, Vol. I, Editura Economic, Bucureti, 2001, pag. 97
7
Cistelecan L., Cistelecan R., Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1997, pag. 8
6

13

i compania de asigurri, cci riscul continu s planeze tot asupra asiguratului i


dup ncheierea unei polie de asigurare cu o instituie specializat.
Asigurarea de via poate fi analizat i sub urmtoarele trei aspecte
principale: juridic, economic, financiar i social8.
Sub aspect juridic, pentru a fi valabil, asigurarea de via trebuie s mbrace
o form juridic bine definit, aceasta concretizndu-se n contractul de asigurare.
Contractul de asigurare, corelat cu legea de organizare a activitii de asigurare,
constituie izvoare de drepturi i obligaii n domeniul asigurrilor de via. Astfel,
pentru ca o asigurare de via s fie operant, ea trebuie s capete o form juridic,
iar aceast form i-o ofer tocmai contractul de asigurare. Funciile pe care le
ndeplinete un contract de asigurare de via sunt:
funcia de introducere a unui risc ntr-o mutualitate prin care, n raport cu
natura riscului, asiguraii se solidarizeaz n vederea constituirii mutuale a fondului
de asigurare pe seama cruia asigurtorul acoper pagubele aprute;
funcia de garantare a legturilor care se stabilesc ntre societatea de
asigurri i purttorii riscurilor, i care se materializeaz n angajamentul reciproc
al prilor cu privire la prestaie i contraprestaie.
Sub aspect economic, procesul asigurrii presupune constituirea unor
fonduri care se caracterizeaz prin urmtoarele: se materializeaz sub form
bneasc; se alctuiesc descentralizat, la nivelul fiecrei companii de asigurri n
parte; constituirea i utilizarea resurselor din aceste fonduri presupune o serie de
relaii economice ntre prile implicate.
Sub aspect financiar, se poate aprecia c asigurarea de via este un
intermediar financiar ntre clienii care pltesc primele de asigurare n conturile
societilor specializate i asiguraii care ncaseaz despgubiri n urma ivirii
riscului asigurat.
Sub aspect social, asigurrile de via (comerciale) reprezint un sistem
complementar sisitemului de asigurri sociale oferite de ctre stat populaiei.
Asigurrile sociale reprezint o verig de baz a sistemului de asigurri din
Romnia, inclusiv a celui de protecie social a statului, care cuprinde relaiile
economico-sociale exprimate valoric, prin mijlocirea crora, n procesul repartiiei
PIB, se constituie, se repartizeaz i se utilizeaz fondurile bneti necesare
ocrotirii obligatorii a personalului, a pensionarilor, a membrilor lor de familie i a
urmailor n cazul pierderii pariale, totale, temporare sau definitive a capacitii de
munc, la atingerea limitei de vrst, la care se consider c omul nu mai poate
munci cu plenitudinea forelor sale, precum i n alte cazuri prevzute de lege9.
2.2. Funciile asigurrilor de via
Se poate evidenia faptul c asigurrile de via ndeplinesc dou funcii
(roluri) extrem de precise: funcia I Protecie financiar; funcia II
Capitalizare (Economisire / Investire).
8
9

Cistelecan, L., Cistelecan R., Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1997, pag. 9
Bistriceanu Gh. D., Lexicon de Finane, Bnci, Asigurri, Vol. III, Editura Economic, Bucureti, 2001, pag. 155

14

Funcia de protecie financiar a asigurrilor de via se materializeaz la


nivelul asiguratului, pe de o parte, respectiv la nivelul familiei asiguratului, pe de
alt parte. Privind asiguratul, n momentul n care un individ se mbolnvete grav
sau este victima unui accident cu urmri mai serioase, o serie de probleme
financiare majore i fac apariia.
Pentru a ilustra mai bine fenomenul, considerm urmtorul exemplu10:
Bugetul lunar al unei familii cu venituri medii:
Venituri
Cheltuieli
Soul: 1.200 RON
Hran:
800 RON
Soia: 800 RON
Alte cheltuielie curente:
700 RON
1 Copil:
0 RON
Alte cheltuieli (economi etc.): 500 RON
TOTAL: 2.000 RON
TOTAL:
2.000 RON
Din partea de cheltuieli aflate la categoria Alte Cheltuieli - economii,
familia analizat repartizeaz anumite sume pentru diverse nevoi financiare care
vor aprea n viitor, dup cum urmeaz:
Tip nevoie:
Rezerve acumulate:
Necesar total:
Fond studii copil
1.500 RON
4.500 RON
Apartament nou
100.000 RON (cel existent)
150.000 RON
Cont bancar
3.500 RON
Familia studiat i va putea realiza dorinele pe care i le-a propus
(acumularea de banii pentru studiile copilului, precum i achiziionarea unui
apartament mai mare) n condiiile n care fiecare membru al familiei productor
de venit este sntos, poate munci i, prin urmare, poate obine resursele financiare
necesare cheltuielilor curente i economisirii pentru dorinele propuse.
n continuare se face o analiz a ceea ce se ntmpl n cazul n care, n viaa
familiei n cauz, apare urmtorul eveniment: invaliditatea soului.
Efecte: persoana nu dispare, ci numai venitul acesteia. Iar n ceea ce privete
cheltuielile, ele nu numai c nu se reduc, dar exist anse foarte mari s creasc
deoarece noua stare a soului genereaz costuri suplimentare (spitalizare,
medicamente, tratamente, intervenii chirurgicale). n concluzie, n cazul producerii
evenimentului punctat anterior, persoana n cauz precum i familia sa vor fi
destabilizate din punct de vedere financiar. Realizarea dorinelor proprii nu mai
este posibil (se consum rezervele acumulate n acest scop) i nivelul de trai va
avea de suferit (vor trebui reduse sau chiar sistate anumite cheltuieli care, pn n
momentul producerii evenimentelor nedorite, puteau fi susinute financiar).
Situaia este i mai grav n cazul n care familia respectiv nu avea constituite
rezerve n alte scopuri. n acest situaie, acoperirea deficitului financiar se poate
realiza fie prin vinderea unor bunuri din patrimoniu, fie prin apelarea la un
mprumut.
Privind membrii de familie ai asiguratului, o boal sau un accident pot
conduce i la decesul persoanei afectate de aceste riscuri; n acest caz, dificultile
10

Biescu A.T., Rolul social i economico-financiar al asigurrilor de via pentru Romnia n tranziie, lucrare
publicat n volumul Probleme actuale ale gndirii, tiinei i practicii aconomico-sociale, vol. VI, publicat sub
egida Universitii Cretine Dimitrie Cantemir, Bucureti, Facultatea de tiine Economice Cluj-Napoca, Editura
Ecoexpert, Cluj-Napoca, 2003, pag. 334 335.

15

financiare sunt generate de dou situaii distincte: cheltuielile pe care familia


persoanei decedate e nevoit s le efectueze n momentul producerii decesului
(costurile antrenate de organizarea nmormntrii, taxe de succesiune i alte
cheltuieli), precum i dispariia venitului generat de persoana decedat.
Funcia de acumulare a unui capital financiar: de-a doua categorie de riscuri
personale care poate afecta un individ i familia acestuia este reprezentat de
inexistena unor resurse financiare corespunztoare n anumite momente ale vieii,
situaie care poate conduce la nerealizarea unor dorine foarte importante, respectiv
diminuarea nivelului de trai al persoanei n cauz. De exemplu, se presupune
situaia unei persoane care peste 10 ani de zile are nevoie de o anumit sum de
bani pentru a finana studiile copiilor. Dac aceasta opteaz pentru acumularea
treptat ntr-un plasament bancar, exist riscul ca, n cazul n care persoana n
cauz se mbolnvete sau sufer un accident care nu i mai permite s munceasc
(deci s obin bani), procesul de acumulare s se stopeze. Mai mult dect att, se
poate ntmpla ca persoana respectiv s fie nevoit s apeleze la resursele pe care
le-a capitalizat la banc pn atunci pentru a suporta cheltuielile generate de
evenimentele nedorite. Prin urmare, acumularea sumei de bani dorite nu se mai
realizeaz.
n cazul n care modalitatea de acumulare a banilor este o asigurare de via,
situaia se prezint cu totul altfel. Chiar dac evenimentele prezentate anterior apar,
societatea de asigurri este cea care va suporta toate cheltuielile necesare fr a
diminua beneficiile aferente finalului de contract cu plile efectuate pe parcursul
derulrii poliei. Prin urmare, ntreaga sum de bani pe care clientul i-o dorete
peste 10 ani rmne intact, indiferent de evenimentele care survin pe parcurs.
Funcia de economisire/investire: n ceea ce privete, cile de acumulare a
capitalului, acestea sunt fie prin intermediul procesului de economisire, fie prin
intermediul celui de investire, ambele incorporate n cadrul asigurrilor de via:
funcia de economisire presupune faptul c asiguratul optez pentru o
asigurare de via la care plasamentele sunt efectuate n instrumente financiare cu
grad ridicat de siguran, precum depozite bancare, ale instrumente ale pieei
monetare, obligaiuni de stat sau corporatiste;
funcia de investire presupune faptul c asiguratul opteaz pentru o
asigurare de via la care plasamentele sunt efectuate, pe lng instrumentele
financiare prezentate anterior, i n altele, cu grad de risc mai ridicat, dar i cu
potenial mai crescut de ctig, cum ar fi plasamentele n aciuni.
Funcia de asigurare a unei pensii private suplimentare, complementar celei
de stat - in momentul pensionrii, pentru cea mai mare parte a celor care i-au
ncetat activitatea profesional principala surs de venit devine pensia de la stat
adic apare o adevrat problem avnd n vedere faptul c sistemul public de
pensii, n majoritatea rilor lumii, nu asigur un venit suficient pentru meninerea
standardului de via cel puin la nivelul celui existent n perioada activ.
Funcia de stabilitate a intereselor n afaceri - polia de asigurare de via
este un instrument de protecie financiar a unui individ, a familiei sale, sau chiar a
16

afacerii sale. n ceea ce privete exercitarea funciei de stabilitate a intereselor n


afaceri prin ncheierea unei asigurri de viaa, se pleac de la ideea de baz c n
cazul unui business, dac proprietarul afacerii sau persoane din top management
sunt asigurate la deces (avnd beneficiari ceilali prorietari), n cazul producerii
decesului compania are resursele financiare necesare pentru recrutarea / formarea
unui nlocuitor. Cunoatem cu toii costurile ridicate privind nlocuirea unui pilon
de baz din cadrul unei afaceri, ns cu ajuorul despgubirii primite n urma
producerii riscului asigurat, afacerea n sine nu este periclitat.
Ca mijloc de protecie a unei afaceri, asigurarea de via creaz un venit
suplimentar pentru un anumit moment din viaa firmei, prin asigurarea unui capital,
acesta venind n sprijinul afacerii proprietarului asigurat n momentul n care
compania are nevoie de suport financiar. Aplicabilitatea funciei de stabilitate a
intereselor n afaceri avnd ca mijloc de protecie a unei companii asigurarea de
via a proprietarului companiei, aduce un venit compensatoriu n condiiile
pierderii ntreintorului ei financiar. Asigurarea de via a ntreprinztorului
constituie resursa financiar necesar continurii afacerii i ofer acoperire i
familiei asiguratului. Totodat, asigurarea de via a proprietarului unei afaceri,
prin posibilitatea de a fi cesionat, lichideaz datorii financiare bancare (credite
bancare), evitndu-se astfel situaia n care familia rmne cu datorii sau n
imposibilitatea continurii businessului.
Aadar contribuia asigurrii de via a ntreprinztorului la dezvoltarea
economic a afacerii sale n cazul producerii riscului asigurat se manifest, n
principal,prin promovarea stabilitii financiare i reducerea anxietii. Astfel, se
ngduie mediului economic al afacerii s opereze cu un grad mai sczut de
volatilitate i o expunere mai redus la eecuri, conducnd la o stabilitate
financiar i social mai ridicat. S nu uitm c pierderile suferite de ctre o
unitate economic, urmare a unor daune neasigurate, pot antrena nu numai
falimentul afacerii respective, ci i, prin propagarea pe vertical, daune majore
tuturor entitilor economice care desfoar afaceri conexe, afectnd capacitatea
lor economica i, implicit, stabilitatea locurilor de munc pe care acestea le ofer.
n economia modern, din ce n ce mai multe produse i servicii nu pot fi
oferite pe pia fr o asigurare solid care s acopere eventualele daune cauzate de
neglijen. n finanarea noilor afaceri, furnizorii de capital condiioneaz
implicarea lor de asigurarea corespunzatoare a activelor corporale i, totodata, a
vieii ntreprinztorului.
Funcia de motivare i fidelizare eficient a angajailor unei companii - este
din ce n ce mai evident c pia asigurrilor din Romnia, dei nc la nceput din
punct de vedere al numrului de polie de asigurri de via, cunoate o dinamic
ascendent cel puin ncurajatoare. Poliele de asigurri de via pot conferi
clienilor persoane juridice - posibilitatea de utilizare ca instrument de motivare i
fidelizare a resursei umane.
A aprut o nou funcie compensation & benefits sau motivare i
fidelizare. Motivul apariiei este cel potrivit cruia membrii unei organizaii nu
performeaz n mod egal, de altminteri n orice grup economic sau social se poate
face o ierarhizare a membrilor n funcie de abilitile sau de potenialul lor.
17

Sistemele de motivare i fidelizare se folosesc tocmai pentru a "reine" partea


superioara a acestei ierarhizari. La urma urmei, nimeni (patron sau coleg de
echip) nu dorete s piard un aliat valoros n lupta pentru atingerea obiectivelor.
n ultimii ani pe lang asigurarea medical pentru angajat i, eventual, pentru
familia acestuia angajatorii mai vin cu unele pachete de beneficii: credite cu
dobnd preferenial acordate de companie angajailor; preluarea de ctre
companie a anumitor cheltuieli ale angajatului (chiria, plata studiilor copiilor
angajatului). Un instrument la fel de bun ce ctig teren, dac nu i mai eficient
(din cauza costurilor reduse pe care organizaia trebuie s le suporte) l constituie
asigurarea de via11. Este foarte adevrat c pe lng cheltuielile tehnice (plata
primelor de asigurare), compania trebuie s aloce fonduri unui rafinat proces de
comunicare cu angajatul n care s-i "vnd" propriu-zis beneficiile unei asigurri
de via. Asta i datorit nivelului de cunoatere a utilitii acestor produse existent
n ara noastr.
De ce ar trebui un angajat s aprecieze efortul companiei de a investi n acest
fel, tiut fiind faptul c n Romnia, datorit situaiei socio-economice, accentul
indivizilor este pus, conform teoriei motivaionale a lui Maslow, nc pe
satisfacerea nevoilor de baz, fiziologice? Nevoia de siguran, de stabilitate pe
termen scurt, accentuat de conjuncturile economice trecute i prezente poate fi
satisfacut de componenta de protecie a poliei de asigurare de viata, in timp ce pe
termen lung, aceste nevoi sunt satisfcute de componenta de acumulare a
produsului de asigurare. Aceste beneficii pentru angajat sunt accentuate odat cu
tendinta de descentralizare a sistemului de pensii, si de aparitie a fondurilor private
de pensii. Se poate preciza c n majoritatea statelor cu economii de pia stabile,
asigurarea de via este folosit de ceva vreme ca i "ctue de aur" 12 pentru
fidelizarea angajailor performani. Asigurarea de via trebuie utilizat restrictiv,
doar pentru angajaii a cror abiliti sau cunotine faciliteaz atingerea
obiectivelor fundamentale ale organizaiei, dei exist companii care ofer de la
nceput aceast facilitate. La urma urmei este o chestiune de eficiena investiiei (n
cazul de fa n oameni). Aadar unul din cele mai importante capitaluri l
constituie oamenii. Tocmai de aceea motivarea i fidelizarea angajailor trebuie s
fie pe primele locuri n strategia de dezvoltare a unei societi.
Asigurarea de via realizat de companie pentru angajai duce la motivarea
acestora i la creterea gradului lor de fidelitate pentru organizaie, atta vreme ct
ea este sprijinit de un rafinat proces de comunicare.
2.3. Obiectul activitii pieei: produsele i serviciile de asigurare de via
Dintre elementele mixului de marketing, care reprezint baza existenei unei
societi specializate pe asigurri de via, cel mai neclar prezentate n lucrrile de
specialitate i chiar n reglementrile legale sunt produsele i serviciile pe care ele
le ofer celor interesai. i aceasta n condiiile n care, pe msur ce concurena s11
12

www.myjob.ro/.../fidelizarea-angajatilor-asigurarea-de-viata-ii.html http://asigurari.rol.ro/content/view/125/13/

18

a nteit pe pia, respectivele societi se ntrec s sporeasc gama de produse i


servicii oferite.
Preocuprile pentru introducerea de produse i servicii noi n activitatea
companiilor de asigurri de via urmresc scopuri multiple, cum ar fi:
- satisfacerea unor cerine ale clienilor, n condiiile de operativitate, cost i
calitate superioare fa de cele ale concurenei;
- asigurarea unei game de produse i servicii comparabile cu cele prestate de
alte companii din ar i strintate;
- promovarea de ctre companii a unor soluii care s permit oferirea unor
produse mai complexe, cu un mai mare grad de specializare.
Pentru realizarea unor asemenea scopuri, condiia principal este,
delimitarea clar a obiectului ofertei creia i se face reclam, respectiv a
conceptelor de produse i servicii oferite cci, din pcate, n general, produsele i
serviciile financiare nu sunt riguros delimitate, nici n literatura de specialitate, nici
n practic. Dac societile de asigurare ofer produse i servicii (nu doar
produse, sau doar servicii), nseamn c i unele i altele exist spaial i temporal.
Se prefer folosirea denumirii compuse, respectiv produse i servicii de asigurri
de via, dei ntre ele exist diferene, nu doar de form i de coninut, ci i n ceea
ce privete poziia lor n sporirea eficienei activitii societilor de asigurare care
le promoveaz.
Revenind la necesitatea delimitrilor conceptulae dintre produse i servici,
confuziile i lipsa de precizie rezid, din lucrrile de marketing n care nsuirile de
produs au fost tratate numai pentru scopurile acestei activiti. Definiia dintr-o
ediie recent a unei lucrri de marketing, dat de fondatorul marketingului i a
managementului marketingului spune: Produsele care se ofer pe pia sunt:
bunurile fizice, servicii, experiene, evenimente, persoane, locuri, proprieti,
organizaii, informaii i idei13. Definiia de mai sus atrage atenia n special prin
afirmaia c produsele includ serviciile, precizare cu care nu suntem de acord. Cu
att mai mult cu ct, chiar autorii citai, prezint, ulterior, esena i caracteristicile
definitorii ale serviciilor, care, n nici un caz, nu sunt aceleai cu ale produselor.
Faptul c problematica produselor i serviciilor este legat, n general, de
marketing a determinat ca produsele i serviciile, mai ales de nautr financiar, s
fie detaliate n special prin prisma cercetrii de pia, a mixului de marketing i a
calitii acesteia. Enumerarea lor, n practic i n lucrrile de specialitate, se face
de-a valma, fr nicio preocupare de a le delimita ct de ct. Mai jos sunt analizate
distinct, coninutul i forma i principalele categorii de sintagme: produsele de
asigurri de via i serviciile de asigurri de via.
Coninut economic i form de prezentare al produselor de asigurare de
via: produsul de asigurare de via poate fi definit un obiect tangibil, durabil, care
circumscrie atributele fizice, psihice i simbolice care l fac necesar asiguratului n
vederea proteciei acestuia i sau a familiei sale n cazul apariiei riscului asigurat
sau la scadena contractului (poliei) de asigurare, precum i pentru crearea
posibilitilor de economisire n vederea investirii sau a constituirii din timp a unei
sume de bani necesare pentru acoperirea unor nevoi previzibile sau nu n viitor.
13

Kotler Oh., Keller K. L, Managementul marketingului, editia a V-a, Editura Teora, Bucureti, 2008, pag. 543

19

Trsturile caracteristice definitorii ale produselor de asigurri de via sunt


urmtoarele:
1. Tangibilitatea este atributul esenial al produselor de asigurare de via,
care se concretizeaz n faptul c ele pot fi vzute, stocate, transmisibile.
2. Durabilitatea produselor de asigurri de via decurge din faptul c ele au
caracterul unor produse de folosin ndelungat. n general, ele sunt concpute
pentru asigurarea viitorului, avnd perspective de 5, 10, 15 20 ani sau mai mult.
3. Materializarea/dematerializarea asigur adaptarea formei celei mai
potrivite clienilor i evoluiei tehnicii i n practica asigurrilor de via.
4. Standardizarea decurge din tangibilitatea produselor de asigurare de via.
5. Flexibilitatea sugereaz capacitatea de adaptare n timp a acestor produse
corespunztor necesitilor reclamate de ctre clieni.
6. Complexitatea reflectat i definit acestor produse financiare se refer la
varietatea tipurilor de asigurri de via generate de cerinele asigurailor, precum
i a asigurrilor suplimentare ce se pot ataa acestora, care, evident, confer
produselor calitatea de a rspunde optim nevoilor de via, ct i a celor mai
elevate dorine ale clienilor.
7. Personalizarea este o alt trstur caracteristic tot mai evident n
prezent a produselor de asigurri de via.
n continuare se vor trata coninutul economic i forma de prezentare a
serviciilor asociate produselor de asigurri de via, caracteristicile definitorii ale
acestora, respectiv categoriile principale de servicii: consultana financiar,
oferirea de informaii clienilor i serviciile de decontare/pli.
Coninut economic: se poate afirma c majoritatea definiiilor evideniaz
faptul c serviciul reprezint o activitate uman, cu coninut specializat, avnd
rezultat imaterial i intangibil, care, dei nu capt existen de sine stttoare,
genereaz efecte utile, destinate satisfacerii unor nevoi individuale sau sociale ale
persoanelor fizice sau juridice interesate. Ele sunt servicii financiare, prestate de
ctre societile de asigurri de via, sau care au i o asemenea activitate,
concretizate n faciliti, avantaje, satisfacii, dorine, etc, care nu mbrac niciodat
form material, sunt intangibile i non-durabile, achiziionate de persoane fizice
sau juridice interesate, producerea i utilizarea lor avnd loc simultan, natura lor
fiind economic-social. Din aceast definiie rezult caracteristicile serviciilor de
asigurri de via, comparativ cu cele ale produselor oferite de entiti specializate,
i anume: imaterialitatea i intangibilitatea; nestocabilitatea (perisabilitatea);
inseparabilitatea; eterogenitatea.
1. Imaterialitatea i intangibilitatea semnific, n general, ceva care nu are
form precis, n-are contur, consisten, este ceva care exist numai n contiin,
ceva spiritual. Neavnd form material, implicit, un serviciu este intangibil, adic
nu poate fi vzut, atins, ncercat, gustat, etc.
2. Nestocabilitatea serviciilor de asigurri de via sugereaz faptul c
serviciile nu pot fi stocate pentru pentru a fi pstrate n vederea unui consum
ulterior. Aceast caracteristic mai este denumit i perisabilitate.

20

3. Inseparabilitatea serviciilor de asigurri de via semnific faptul c


serviciile oferite nu pot exista separat de societatea de asigurare prestatoare i de
clienii beneficiari (care nu devin niciodat proprietari).
4. Eterogenitatea (variabilitatea) este acea caracteristic a serviciului de
asigurare de via prin care se evideniaz faptul c el difer de la o prestaie la alta
datorit circumstanelor care concur la prestarea lor.
Concluzia desprinse din situaiile prezentate mai sus este aceea c, la fel ca
i n cazul produselor de asigurri de via, concurena ntre societile de asigurri
de via se face simit i la nivelul gamei de servicii oferite clienilor, cu efecte
concrete n direcia diversificrii i sporirii calitii acestora. Totodat, n momentul
n care o persoan se afl n ipostaza de potenial client al unei societi de
asigurri de via, aceasta trebuie s evalueze oferta care i se face n ansamblul su,
adic s aprecieze att beneficiile efective ale produsului de asigurare de via, ct
i varietatea i calitatea serviciilor specifice asociate acestuia.
2.4. Elementele tehnice ale asigurrilor de via
Elementele tehnice ale asigurrilor de via sunt reprezentate de: interesul n
asigurare, suma asigurat, prima de asigurare, subiectele asigurrilor de via,
obiectul asigurrilor de via, durata asigurrii de via, dauna i despgubirea.
Interesul n asigurare reprezint una dintre condiiile absolut necesare pentru
perfectarea unei relaii de asigurare deoarece este motivul esenial care l
determin pe asigurat s caute protecie financiar din partea companiilor de profil.
Interesul n asigurare este absolut necesar din cel puin trei motive principale14:
i. Prevenirea aciunilor speculative fr a avea un interes n asigurare
(adic fr ca o persoan s nregistreze pierderi n cazul producerii unui anumit
risc), contractul de asigurare devine un contract speculativ;
ii. Reducerea pagubelor intenionate n situaia n care nu exist un interes
n asigurare, se ofer falsului asigurat posibilitatea unor ctiguri necuvenite,
acesta fiind tentat s cauzeze n mod deliberat - producerea riscului asigurat;
tentaia pentru aceast fapt ilicit scade considerabil atunci cnd interesul n
asigurare este prezent;
iii. Sprijinirea principiului despgubirii potrivit acestuia, rolul asigurrii
este de a compensa o pagub i nu de a fi un mijloc de mbogire a asiguratului.
Suma asigurat reprezint limita maxim pn la care compania de asigurri
rspunde fa de clienii si n cazul producerii evenimentelor asigurate. Ea poate fi
stabilit fie prin nelegerea dintre prile contractante (n cazul asigurrilor
facultative), fie prin norme legale (n cazul asigurrilor obligatorii).
Prima de asigurare reprezint o sum fix de bani, stabilit de ctre
asigurtor n funcie de valoarea sumei asigurate sau prin lege, pe care asiguratul
este obligat s o plteasc pentru a beneficia de protecia financiar oferit de ctre
compania de asigurri n situaia producerii riscului. Altfel spus, prima de asigurare
reprezint preul proteciei financiare cumprate de ctre asigurat de la
14

Constantinescu D.A. i colaboratorii, Contractul de asigurare, vol. 29, Editura Colecia Naional, Bucureti,
2000, pag. 91.

21

asigurtor. n strns legtur cu aceast noiune, mai trebuie evideniate i


urmtoarele elemente:
- prima net (prima tehnic sau pur) este prima destinat constituirii, la
nivelul companiilor de asigurri, a fondurilor pe seama crora se vor plti
despgubirile i sumele asigurate solicitate de ctre clieni;
- adaosul la prima net se refer la acele sume care au ca i scop acoperirea
cheltuielilor generale ale asigurtorului, alimentrii fondurilor de rezerv precum i
realizrii de profit de ctre compania de asigurri;
- prima brut (sau comercial) este prima pltit efectiv de ctre asigurat i
se obine prin nsumarea Primei nete cu Adaosul de prim;
- cota tarifar reprezint prima brut de asigurare aferent unei uniti de
sum asigurat (de exemplu, la 100 sau 1.000 lei sum asigurat).
Subiectele asigurrilor de via reprezint acele entiti care sunt implicate
ntr-un contract de asigurare: pe de o parte este vorba de compania de asigurri, iar
pe de alt parte de cei interesai n cumprarea acestui tip de serviciu financiar. Mai
concret, subiecii asigurrii se refer la urmtorii:
a) Asigurtorul (compania de asigurri) este persoana juridic care, n
calitate de reprezentant al ofertei de servicii financiare, comercializeaz pe pia
diverse tipuri de asigurri obligatorii (impuse de lege) i/sau facultative. n cazul
asigurrilor de via asigurtorul este cel care ofer clienilor si sume de bani
pentru a nlocui venitul care dispare ca urmare a decesului sau invaliditii
persoanei asigurate sau va contribui la acoperirea cheltuielilor generate de
spitalizare sau intervenie chirurgical.
b) Asiguratul este persoana fizic sau firma care intr n raporturi juridice cu
asigurtorul i care, n schimbul achitrii primei de asigurare stabilite, va beneficia
de protecie financiar n cazul apariiei riscurilor asigurate pentru propria-i
persoan, pentru bunurile sale sau pentru pagubele fcute terilor.n cazul
asigurrilor de via calitatea de asigurat o pot avea numai acele persoane fizice
care ndeplinesc condiiile prevzute de normele legale i de clauzele contractuale
ale asigurtorului.
c) Contractantul (titularul) asigurrii este persoana fizic sau juridic care
ncheie contractul cu compania de asigurri i care are obligaia efecturii plii
primelor de asigurare la scadenele stabilite de comun acord. Exemple concrete n
care asiguratul este diferit de contractant sunt: societile comerciale care (n
calitate de contractani) ncheie asigurri de accidente pentru angajaii lor (care au
calitatea de asigurai), ageniile de turism care contracteaz asigurri pentru turitii
proprii sau prinii care ncheie asigurri de via pentru copiii lor.
d) Beneficiarul asigurrii este persoana fizic sau juridic care are dreptul de
a ncasa despgubirile sau sumele asigurate pltite de ctre compania de asigurri
n situaia producerii riscului asigurat. Beneficiarul sau beneficiarii (cci pot exista
mai muli) sunt desemnai, de regul, n momentul semnrii poliei de ctre
asigurat. O situaie concret i relevant legat de desemnarea beneficiarilor unei
polie de asigurare sunt: o asigurare de via la care beneficiari sunt desemnai
copiii (n cazul decesului asiguratului-printe, acetia vor ncasa suma asigurat).
22

Obiectul asigurrilor de via: obiect al asigurrilor de via sunt considerate


persoanele - situaie n care compania de asigurri are obligaia de a plti sumele
asigurate cuvenite la producerea evenimentelor asigurate generatoare de cheltuieli
(spitalizare, chirurgie, invaliditate) sau care conduc la dispariia, total sau parial,
a venitului ctigat de o anumit persoan .
Durata asigurrii de via: este reprezentat de perioada de timp scurs ntre
momentul emiterii de ctre compania de asigurri a poliei i momentul finalului
de contract. Practica cunoate durate cuprinse ntre cteva zile, 5, 10, 20 sau 30 ani,
sau chiar contracte valabile pe toat durata de via a a asiguratului.
Pierderea financiar: n cazul asigurrilor de via, reprezint deficitul
bnesc efectiv nregistrat la producerea evenimentului asigurat, adic paguba
dispare, total sau parial, un venit sau se efectueaz anumite cheltuieli care, aa
cum s-a menionat, diminueaz patrimoniul asiguratului i al familiei acestuia.
Indemnizaia de asigurare - (suma asigurat cuvenit) reprezint suma de
bani pltit de ctre asigurtor asiguratului n vederea compensrii, totale sau
pariale, a pierderilor financiare generate de producerea riscului asigurat. De fapt,
este momentul n care asigurarea ncheiat i ndeplinete menirea: compensarea
unor pierderi financiare nregistrate de clientul unei companii de asigurri.
n cazul asigurrilor de via sumele pe care asigurtorul le pltete
asiguratului sau beneficiarilor acestuia pot s fie egale, mai mici sau, n unele
cazuri (pentru riscuri mai speciale) chiar mai mari dect suma asigurat stabilit
iniial; de exemplu, n condiiile contractuale ale unor companii de asigurri de vi
este precizat faptul c, n cazul n care asiguratul ajunge n stare de invaliditate
total sau decedeaz ca urmare a unui accident, acestuia sau beneficiarilor li se va
plti o despgubire egal cu de dou sau trei ori suma asigurat prevzut n
contractul de asigurare de baz.
2.5. Actorii pieei asigurrilor de via. Piaa romneasc a asigurrilor de
via n context european
n accepiunea noastr, actorii pieei asigurrilor de via se grupeaz n trei
categorii principale15 :
a) Emitenii de polie de asigurare de via: sunt, companiile care
opereaz n domeniul asigurrilor de via i care, n urma studierii pieei, a
carateristicilor i dimensiunilor cererii, produc asigurri corespunztoare
necesitilor identificate anterior.
b) Subscriitorii de polie de asigurare: acetia sunt att persoane fizice ct
i persoane juridice (firme) asupra crora planeaz o multitudine de riscuri i care
sunt interesai n a cuta protecie financiar la companiile de profil.
c) Alte entiti prezente n pia: diveri intermediari n domeniul
asigurrilor de via, consultani, statul.
15

Biescu, A.T. - Piaa de asigurri, lucrare publicat n volumul Sesiunii tiinifice Naionale Probleme actuale
ale gndirii, tiinei i practicii economico-sociale, organizat de ctre Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir
Bucureti, Facultatea de tiine Economice Cluj-Napoca, mai 2005, pag. 218 - 223.

23

Emitenii de polie de asigurare de via: oferta de asigurare de pe pia


provine de la o multitudine de entiti specializate, autorizate de ctre instituii i
organisme n domeniu s opereze n aceast sfer de activitate i capabile, din
punct de vedere financiar, s i asume obligaii bnetii fa de clienii lor.
Subscriitorii de contracte de asigurri de via: a doua grup a entitilor din
piaa asigurrilor de via este reprezentat de purtrorii cererii de astfel de servicii
financiare, adic de clieni. Mai concret, n aceast categorie se regsesc att
diverse persoane fizice sau juridice care solicit asigurri de via pentru uzul
personal, respectiv al angajaiilor, ct i companii de asigurri de via care
cedeaz n reasigurare o parte din riscurile preluate anterior de la clienii lor.
Aderarea Romniei la Uniunea European a generat i va genera, n
continuare, numeroase, diverse i profunde efecte asupra vieii economice, sociale
i politice autohtone, iar unul dintre domeniile n care repercusiunile integrrii se
resimt deja este cel al asigurrilor de via.
Pentru a putea nelege care sunt efectele aderrii Romniei la Uniunea
European asupra pieei asigurrilor de via este absolut necesar ca, n prealabil,
s avem o imagine de ansamblu legat de piaa autohton, pe de o parte, respectiv
de cea comunitar, pe de alt parte.
Raportat la nivel mondial pentru anul 2008, Europa reprezint cea mai mare
pia de asigurri, via i non-via, cu un procent de 36,9% din total prime
ncasate n lume, urmat de piaa Nord American (36%), Asia (22,7%) i alte zone
(Africa, America Latin i Oceania 4,4%). De menionat i faptul c 2008 a fost
primul an n care piaa european s-a situeat n faa celei nord-americane, motivul
principal al acestei evoluii fiind creterile nregistrate n sfera asigurrilor de via
n rile din Europa Central i de Est.
Piaa mondial de asigurri n funcie de primele
subscrise - 2010
Alte zone - 4,4%

America de Nord - 36%

Europa - 36,9%

Asia - 22,7%

Figura 1 Piaa mondial de asigurri n funciile de primele subscrise


Sursa: Revista Profil Asigurri 2/2010

n ceea ce privete ponderea continentelor n volumul total de prime


subscrise pentru asigurri de via n anul 2008, prezentm figura de mai jos:

24

Ponderea continentelor n volumut total de


prime subscrise pentru asigurri de via - 2010
Africa - 1,5%

Oceania - 1,3%
America - 27,8%

Asia - 28,9%
Europa - 40,4%

Figura 2 Ponderea continentelor n volumul total de prime subscrise pentru asigurri de via
Sursa: Raport CEA nr. 29, 2010

Creterea valorii totale a primelor ncasate pentru asigurri la nivel


european, cu 4,5% n 2010 fa de 2009 (atingnd cuantumul de circa 978 miliarde
euro), este o dovad de necontestat a ncrederii pe care clienii persoane fizice i
juridice o acord asigurtorilor n vederea oferirii proteciei financiare necesare
mpotriva riscurilor care le pot afecta patrimoniul sau viaa. La baza acestei
dezvoltri consistente a pieei europene a asigurrilor st creterea nregistrat n
sfera asigurrilor de via, sporul valorii primelor ncasate n acest domeniu n anul
2010 fa de 2009 fiind de circa 6,2%, comparativ cu numai 1,8% pentru
asigurrile generale.
Doi indicatori extrem de relevani n ceea ce privete caracterizarea pieelor
de asigurri sunt reprezentai de gradul de penetrare i densitatea asigurrilor.
Astfel, gradul de penetrare al asigurrilor de via n economie a nregistrat o
uoar cretere de la 5% n 2009, la 5,1% n 2010 .Aceast valoare medie, ns,
ascunde numeroase diferene ntre diverese ri europene, att n ceea ce privete
standardul de via, cadrul legislativ, calitatea proteciei sociale, obieceiurile de
economisire, diversitatea i complexitatea produselor de asigurare de via
disponibile pe pia. n ceea ce privete densitatea asigurrilor de via, nivelul
acestui indicator a crescut cu 8,1% n 2009 fa de anul precedent, atingnd valoare
de 1.040 euro pe locuitor, bineneles cu diferene semnificative de la o ar la alta
(cu valori maxime n rile puternic dezvoltate, respectiv cu valori minime pentru
economiile n curs de dezvoltare).
Elementele definitorii ale pieei autohtone de asigurri de via sunt:
numr relativ ridicat de companii de asigurri de via, marea majoritate
avnd, n momentul de fa, acionariat societi i corporaii strine (cu precdere
din Europa i Statele Unite ale Americii);
o ofert diversificat n ceea ce privete tipurile de produse i servicii
promovate pe pia, precum i clauzele specifice acestora;
numrul persoanelor care dein o asigurare de via este extrem de sczut,
principalele cauze fiind veniturile reduse al marii majoriti a populaiei, precum i
lipsa unei educaii corespunztoare n domeniul economic, n general, i n cel al
asigurrilor de via prezint un potenial de cretere imens
n ceea ce privete valoarea ridicat a primei medii pe european este
motivat, n primul rnd, de componenta de capitalizare pe care majoritatea
asigurrilor de via o includ, aceste produse fiind apreciate ca fiind o excelent
25

modalitate de acumulare a resurselor bneti necesare pentru cele mai importante


momente ale vieii. n concluzie, piaa romneasc a asigurrilor de via se
situeaz, n momentul de fa, la un nivel redus de dezvoltare, dar contextul
economic i social n care ne aflm i asigur persepective bune de cretere chiat n
viitorul apropiat.
Aderarea Romniei la Uniunea European a produs o serie de efecte
pozitive, dar i negative asupra economiei locale, n general, i asupra pieei
asigurrilor de via, n particular, ns impactul aderrii asupra economiei nu se va
simi peste noapte16. Aderarea Romniei la Uniunea European a produs modificri
semnificative i n business-ul local de asigurri generale i de via 17. Numrul
societilor de asigurare autorizate s activeze pe piaa romneasc aproape s-a
dublat n ianuarie 2007 (adic s-a produs o adevrat invazie a asigurtorilor din
Uniunea European n Romnia), factorul principal care a determinat aceast
cretere semnificativ fiind, bineneles, aderarea Romniei la U.E. De la 1 ianuarie
2007, singura condiie necesar pentru nceperea operaiunilor de ctre un
asigurator constituit ntr-una din rile Uniunii Europene n ara noastr este
notificarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor din Romnia. De la data
aderrii Romniei la U.E., orice asigurtor sau intermediar n asigurri autorizat n
oricare din celelalte state membre ale Uniunii Europene poate desfura operaiuni
n Romnia dup notificarea CSA.
n medie, pe an, un romn aloc generic pentru asigurri doar aproximativ
40 de dolari, de 10 ori mai puin dect un ceh, care cheltuiete anual circa 442
dolari pentru asigurri de via, pensii private, asigurri de locuin, pentru
autoturisme sau alte tipuri de asigurri de bunuri, relev datele unui studiu realizat
de ctre compania de brokeraj n asigurri Marsh International. Acest procent att
de sczut se explic prin faptul c regimul de impozitare n acest domeniu de
activitate nu stimuleaz prea mult achiziionarea de ctre indivizi sau de ctre
firme a unor astfel de produse financiare. O alt explicaie este lipsa educaiei n
domeniu a consumatorilor romni care nu contientizeaz suficient beneficiile, de
exemplu, ale unei asigurri de via, dar nici faptul c cel mai important creiteru
luat n considerare atunci cnd se alege un produs de asigurare nu trebuie s fie
naprat preul acesteia: Romnii acord preului o importan foarte mare n
momentul alegerii unei asigurri, fr a lua n calcul i beneficiile de care se pot
bucura n schimbul sumei pltite, consider Cristian Fugaciu, director general
Marsh Romnia18.
Un alt aspect interesant care caracterizeaz piaa romnesc este acela c, n
prezent, doar aproximativ 20% din totalul polielor de asigurare vndute pe piaa
autohton au fost ncheiate prin intermediul societilor de brokeraj, fa de o
medie de circa 80% n Uniunea European: Noi oferim o bun informare celor
care nu cunosc toate produsele financiare de asigurare de pe pia, n schimbul
16

www.icomunicate.ro
www.adevarulonline.ro, articolul Efectele aderrii Romniei la U.E. se vor resimi n toat piaa de asigurri,
autor Constantin Nstase
18
Cotidianul Adevrul, Suplimentul Special de Asigurri i Pensii Private nr. 2/2006, articolul Un romn
cheltuiete anual, pentru a se asigura, de 10 ori mai puin dect un ceh, pag. 4
17

26

unui comision pe care ni-l pltete compania de asigurri, i nu clientul. La masa


ncheierii asigurrii, noi stm de partea celui care cumpr, mai consider
oficialul firmei de brokeraj.
Cheltuieli anuale cu asigurrile pe cap de locuitor (USD): Slovenia 800;
Cehia 442,2; Ungaria 299,2; Croaia 258,2; Slovacia 206,7; Polonia
172,3; Estonia 147,9; Rusia 117,3; Letonia 102,6; Lituania 87,1; Bulgaria
57,7; Ucraina 54,6; Romnia 40; Serbia Muntenegru 39,3; Kazahstan 19,2;
Azerbaidjan 8,1 (Sursa datelor: Marsh Broker de Asigurare Reasigurare).
Cea mai mare ni unde companiile de asigurri pot inc crete n Romnia
este piaa asigurrilor de via i cea a pensiilor private. Iar ideea acestei evoluii a
pieei autohtone este susinut i statisticile care arat aproximativ 27% dintre esteuropeni i 44% dintre vest-europeni au un plan de pensii, n comparaie cu doar
10% dintre romni; de asemenea, n timp ce 20% dintre est-europeni i 48% dintre
vest-europeni au o asigurare de via avnd component de protectie financiar,
doar 13% dintre romni au astfel de pachete de asigurri. Nu n ultimul rnd,
armonizarea legislaiei autohtone la cea a Uniunii Europene reprezint o alt
consecin a aderrii, proces care a debutat, deja, cu muli ani n urm.
2.6. Semnificaia contribuiei asigurrilor de via la dezvoltarea rii i
impactul asigurrilor de via asupra dezvoltrii economico-financiare a rii
Alturi de alte domenii de activitate (precum sectorul productiv, comercial,
turismul, industria serviciilor, sistemul bancar, etc.) i domeniul asigurrilor de
via are o contribuie deloc de neglijat n cadrul procesului de dezvoltare
economico-financiar i social a rii.
nc din anul 1964, n cadrul Conferinei Naiunilor Unite pentru Comer i
Dezvoltare (UNCTAD) s-a ajuns la concluzia c o pia a asigurrilor, generale i
de via, cu o bun funcionare joac un rol important n dezvoltarea economicofinanciar, i, implicit, i n direcia dezvoltrii sociale a unei ri.
Contribuia sectorului de asigurri de via la procesul dezvoltrii
economico-financiare i sociale a rii se realizeaz prin doi factori de baz:
1. Companiile de asigurri de via a cror funcionare genereaz
numeroase beneficii pentru economie i societate, dar i la nivel individual.
2. Produsele de asigurri de via care reprezint un factor cu aciune la
nivel micro economic i social (adic la nivelul indivizilor), dar cu efecte inclusiv
la nivel macro economici i social.
n ceea ce privete implicaiile funcionrii companiilor de asigurri de via
asupra dezvoltrii economico-financiare i sociale a rii, se identific urmtoarele
aspecte majore:
a) Favorizarea dezvoltrii altor domenii de activitate, a schimburilor interne
i internaionale, a comerului: n economia modern, mrfurile nu pot circula fr
a fi asigurate, anumite servicii nu pot fi furnizate fr a beneficia de o asigurare de
rspundere civil, instituiile financiare nu acord credite pentru achiziionarea
unui anumit bun fr ca acesta s fie asigurat, transporturile interne i externe de
pasageri nu se pot realiza fr ca acetia s fie asigurai i aa mai departe.
27

b) Facilitarea dezvoltrii economico-financiare i sociale prin rolul de


finanator extrem de important a mediului de afaceri i al statului: companiile de
asigurri, n special cele care promoveaz asigurri de via, stimuleaz procesul
de economisire n rndul populaiei, atrgnd de pe pia fonduri imense.
c) Creterea nivelului de trai al populaiei prin implicarea pe piaa muncii:
reducerea ratei omajului prin oferirea de noi locuri de munc, precum i a unor
job-uri bine pltite, fenomenul conduce la creterea nivelului de trai al indivizilor.
d) Contribuia deosebit n direcia dezvoltrii capitalului uman, tiut fiind
faptul c n cadrul societilor de asigurri una dintre preocuprile centrale este
reprezentat de dezvoltarea profesional i personal a angajailor i
colaboratorilor, precum i faptul c motivarea personalului reprezint una dintre
pietrele de temelie pe care se bazeaz acest proces de dezvoltare al capitalului
uman n cadrul asigurtorilor.
e) Oferirea unui punct de referin n mediul de afaceri: deoarece prin natura
activitilor pe care le desfoar asigurtorii i-au dezvoltat procedee complexe de
evaluare i monitorizare a clienilor actuali i poteniali, decizia de a se implica sau
nu ntr-un parteneriat sau afacere cu o anumit firm ofer indicii serioase legate
de calitatea acelui partener.
f) n acelai timp, mai recentul fenomen al responsabilitii sociale a firmelor
a devenit una dintre preocuprile centrale ale multor companii de asigurri
generale i de via, unele dintre acestea oferind mediului de afaceri i societii,
prin modul i intensitatea implicrii, un adevrat model demn de urmat.
n ceea ce privete implicaiile comercializrii produselor de asigurri asupra
dezvoltrii economico-financiare i sociale a rii, se identific urmtoarele
aspecte: a) Ofer protecia financiar absolut necesar fiecrie persoane i familii,
cu efecte directe n sensul reducerii presiunii asupra bugetului de stat privind
plata unor indemnizaii pentru programele de protecie social a populaiei.
b) Ofer contextul i mijloacele necesare acumulrii (capitalizrii), pe
termen mediu i lung, a resurselor financiare absolut necesare fiecrei persoane i
familii n vederea realizrii diverselor obiective, de la finanarea studiilor copiilor
i pn la achiziionarea unei locuine sau dezvoltarea unei afaceri.
Implicaiile sectorului de asigurri de via asupra mediului economic,
financiar i social sunt multiple i profunde. Impactul asigurrilor de via asupra
dezvoltrii economico-financiare a rii se manifest cel puin sub urmtoarele
aspecte: dezvoltarea afacerilor, dezvoltarea cooperrii cu societile bancare
(bancasigurarea), extinderea cooperrii cu firmele de IT, contribuia la realizarea
veniturilor la bugetul de stat, participarea companiilor de asigurri de via la
finanarea economiei ca i intermediari financiari.

28

CAPITOL III
ANALIZA PIETEI ASIGURRILOR DE VIA N ROMNIA N
PERIOADA 2005 - 2010
O parcurgere a celor mai importante momente din istoria asigurrilor de
via faciliteaz o impresionant cltorie n timp, care ncepe nc din antichitate
i continu de-a lungul secolelor, n tandem cu evoluia societii umane. nc din
cele mai vechi timpuri, a existat o multitudine de pericole care au ameninat viaa
i integritatea corporal a oamenilor, au distrus, total sau parial, bunurile produse
i agonisite de ctre acetia, le-au provocat daune de neimaginat.
O serie de riscuri19 au existat de cnd lumea i ne referim aici la
catastrofele provocate de forele naturii: furtunile, uraganele, inundaiile, seceta,
frigul, ngheul, furtunile de zpad, sesismele, etc. Pentru a realiza amploarea
pagubelor generate de astfel de fenomene, e suficient prezentarea bilanul tragic
al anului 1996 cnd, n urma dezlnuirii naturii, au fost nregistrate, la nivel
mondial, aproximativ 13.950 de victime, iar valoarea total a daunelor despgubite
s-a ridicat la 7.906 milioane dolari.
Alte riscuri au aprut i diversificat de-a lungul timpului, riscuri ce sunt
cauzate chiar de ctre om: accidentele rutiere, feroviare, aeriene i de navigaie,
accidentele de munc avnd ca i cauz eroarea uman, riscurile generate de
derularea activitilor comerciale i financiare etc.
n acelai timp, oamenii au ncercat nencetat s se pun la adpost de aceste
pericole. S-a constatat, ns, c ameninri precum cele generate de forele naturii
sunt aproape imposibil de controlat, chiar i de ctre omul modern, chiar i cu
tehnologiile avansate de astzi. De aceea, indivizii au devenit preocupai de
identificarea unor modaliti adecvate de atenuare a efectelor financiare negative
generate de aceste pericole. Un exemplu concret n acest sens este crearea unor
rezerve bneti la care s fac apel n momentul n care se nregistreaz o pierdere
financiar ca urmare a producerii unui anumit risc: distrugerea unor bunuri de un
cutremur de pmnt, sau decesul unei persoane ca urmare a unui accident, de
exemplu - individ care procura venitul unei familii ntregi. i astfel au luate natere
primele forme embrionare de asigurri ...
Este cert faptul c nu putem vorbi de asigurri (aa cum sunt cunoscute azi)
nc de la nceput, deoarece forma i mecanismul actual de funcionare al acestui
seriviciu financiar este rezultatul unui proces complex i ndelungat de
transformri i adaptri la condiiile i caracteristicile diverselor epoci, conjuncturi
istorice, politice, sociale i economice.
Ceea ce vom ncerca s realizm este punctarea celor mai importante repere
din istoria asigurrilor din Romnia20.
Dei nu ntr-un ritm la fel de accelerat ca i cel nregistrat n alte ri ale
lumii, piaa autohton a asigurrilor de via i a celor generale s-a constituit i

19
20

Vcrel I., Bercea Fl., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti ,1998, pag. 21
Ciuma C., Economia asigurrilor, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 7

29

dezvoltat treptat, nregistrnd, totui, numeroase momente importante, demne de a


fi menionate.21
Forme incipiente de asigurri au existat pe teritoriul Romniei de astzi nc
din secolele XVII XVIII, att n cadrul breslelor, ct i al obtiilor steti. Un
exemplu concret n acest sens este hopa, o modalitate rudimentar de asigurare a
animalelor n caz de accidente, prin intermediul creia locuitorii unei comune se
ntrajutorau reciproc n situaia pagubelor aprute n urma sacrificrii animalelor
accidentate care nu mai puteau fi utilizate n gospodrie. Breslele din Transilvania
au fost cele care au marcat debutul activitii de asigurri de via prin aa-numita
Lad a breslei.
Pentru Europa, creearea pieei unice presupune un spaiu geografic fr
frontiere fizice, administrative sau juridice, n care persoanele, bunurile, serviciile
i capitalurile pot circula liber i fr constrngeri. Pentru domeniul asigurrilor,
atingerea acestui obiectiv a presupus conceperea (iar, apoi, punerea n practic)
unui cadrul legislativ complex, grupat n trei generaii de directive: Primele
Directive se refer la drepturile de instalare a societilor europene de asigurri
ntr-un alt stat membru; Directivele Secundare reglementeaz liberatatea prestrii
de servicii, destinate s joace un rol temporar sau intermediar i, nu n ultimul rnd,
Directivele cadru destinate a administra viitorul22.
O preocupare actual a companiilor de asigurri se refer la identificarea
celor mai eficiente canale de distribuie pentru produsele proprii. n acest sens, o
importan aparte a cptat n ultimii ani telemarketing-ul i Internetul, vnzarea
prin intermediul reelelor de supermagazine.
n ceea ce privete viitorul, specialitii anticipeaz o continuare a dezvoltrii
pe seama a cerinelor n continu cretere i diversificare ale clienilor, a interesului
crescnd al indivizilor i companiilor manifestat fa de ofertele firmelor de
asigurri.
Dup incursiunea n istoria asigurrilor, concluzia este ct se poate de
evident: asigurrile au evoluat odat cu societatea uman, au fost favorizate de
aceast dezvoltare, dar, la rndul lor, au i contribuit semnificativ la acest progres.
3.1. Companii de asigurri de via operaionale
Cele mai importante elemente ce caracterizeaz piaa romneasc a
asigurrilor de via sunt:
- numr relativ ridicat de companii de asigurri de via, marea majoritate
avnd, n momentul de fa, acionariat societi i corporaii strine (cu precdere
din Europa i S.U.A.);
- o ofert diversificat n ceea ce privete tipurile de produse promovate pe
pia, precum i clauzele specifice acestora;
- numrul persoanelor care dein o asigurare de via este extrem de sczut,
principalele cauze fiind veniturile reduse al marii majoriti a populaiei, precum i
lipsa unei educaii corespunztoare n domeniul economic, n general, i n cel al
21
22

Cistelecan L., Cistelecan R., Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1997, pag. 25
Ciuma C., Economia asigurrilor, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 23

30

asigurrilor de via, n particular (astfel nct prea puini sunt cei care
continetizeaz efectiv utilitatea unui astfel de serviciu financiar i sunt i dispui
s aloce o parte din venit n aceast direcie);
- prezint un potenial de cretere imens.
Piaa romneasc a asigurrilor de via se situeaz, n momentul de fa, la
un nivel redus de dezvoltare, dar contextul economic i social n care ne aflm i
asigur persepective spectaculoase de cretere chiat n viitorul apropiat.
Constituirea, organizarea i funcionarea companiilor de asigurri este
reglementat prin acte normative supunndu-se unor legi specifice. Companiile de
asigurare, potrivit legislaiilor din fiecare ar, pot avea capital de stat, privat sau
mixt i pot funciona ca societi pe aciuni sau S.R.L.-uri, funcionnd pe criteriul
obinerii unui anumit profit.
n anul 2010, n Romnia funcionau 42 societi de asigurare-reasigurare,
din care 9 au avut activitate principal de asigurri de via, 21 dintre ele activitate
principal de asigurri non-via (generale), iar restul de 12 societi cu activitate
compozit. n tabelul nr. 1 putem observa fluctuaii ale numrului de societi de
asigurri de via, extrem de evidente ncepnd cu anul 2005, cnd Romnia a fost
informat c va intra n U.E. i trebuiau ndeplinite anumite norme, reglementri
specifie spaiului comunitar de ctre toate companiile de asigurri operative.
Tabel nr. 1
Evoluia soc. de asigurare-reasigurare i soc. de asigurare de via n perioada 2004-2010
Anul

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

Societi de asigurri TOTAL

45

46

42

42

40

42

42

24

24

20

20

21

21

21

Societi cu activitate compozit

18

18

19

14

11

12

12

Numrul sediilor de societi de


asigurare-reasigurare

820

1.066

1.214

1.385

1.264

1.693

1.875

Societi de asigurri de nonvia (generale)


Societi cu activitate de
asigurri de via

Sursa: prelucrare date Rapoarte CSA n perioada 2004-2010

Se poate constata c numrul total al societilor de asigurare s-a diminuat,


dar numrul companiilor specializate pe asigurri de via a nregistrat un trend
general cresctor, datorit contientizrii romnilor a importanei ncheierii
polielor de asigurri de via.

Grafic nr. 1
31

Din punctul de vedere al evoluiei numrului de companii de asigurri


operaionale, piaa romneasc a asigurrilor are tendina spre o evoluie
ascendent asemntoare cu cea din rile dezvoltate, respectiv creterea dinamicii
numrului de companii de asigurri operaionale pe pia datorit contientizrii
populaiei a nevoii de asigurare.
Din datele centralizate n rapoartele anuale ale Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor din Romnia, rezult faptul c valoarea total a primelor brute de
asigurare subscrise de ctre companiile operaionale pe piaa autohton a crescut de
la un an la altul astfel: de la aproximativ 612,55 milioane EUR n 2006, la 712,07
milioane EUR n 2010 (+ 16,25%), la 857,73 milioane n 2008 (+ 20,46%), la
1.219,07 milioane n 2009 (+ 42,13,8%) i la aproximativ 1.625,56 milioane EUR
n anul 2010 (+ 33,34%).
Tabel nr. 2
Evoluia valorii primelor brute subscrise de ctre asigurtorii din Romnia (mil.EUR)
An
Total asigurari
Asigurri generale
Asigurri de via
2006
612,55
464,07
148,48
2007
712,07
546,97
165,10
2008
857,73
673,67
184,06
2009
1.219,07
932,60
286,47
2010
1.625,56
1.302,60
322,96

Aceast evoluie ascendent a valorii primelor de asigurare subscrise de


ctre companiile din Romnia (att pentru asigurri generale, ct i pentru cele de
via) are la baz o serie de cauze, dintre care cele mai importante sunt:
a) mbuntirea i diversificare ofertelor companiilor de asigurri astfel
nct au fost atinse aproape toate segmentele de pia: de la persoanele cu
venituri mici i medii (pentru care au fost concepute asigurri mai accesibile din
punct de vedere financiar dar, n consecin, i mai puin acoperitoare) i pn la
cele cu venituri mari
32

b) o timid sporire a nivelului de trai, generat de creterea venitului


mediu net pe economie, fenomen n urma cruia actualii i potenialii clieni dispun
de resurse financiare suplimentare pe care le pot direciona ctre diverse
instrumente ale pieei financiare, inclusiv ctre asigurri.
c) dezvoltarea reelelor de distribuie: astfel, pe de o parte a sporit numrul
de puncte de lucru din teritoriu al asigurtorilor (i, implicit, numrul de persoane
implicate n procesul de vnzare), iar, pe de alt parte, s-a apelat la noi canale de
distribuie (brokerii de asigurri, Internet-ul, reelele bncilor comerciale etc.);
d) o sensibil cretere a numrului celor care ncep s contientizeze
utilitatea acestui serviciu financiar, s realizeze c este vorba de un produs necesar;
e) dezvoltarea afacerilor, sporirea numrului i a valorii bunurilor ce
trebuiesc protejate financiar pentru a asigura buna funcionarea a activitilor n caz
de producere a unor evenimente nedorite.
Tabelul nr. 3
Evoluia numrului de asigurtori din Romnia pe forme de proprietate
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Total societi
43
47
55
64
72
73
47
50
46
Capital de stat
3
3
3
2
2
1
1
0
0
Capital Mixt
27
29
28
33
35
35
1
1
Capital Privat
40
17
23
34
37
37
37
49
45

Sursa: Anuarul Statistic al Romniei, Ediia 2010, realizat de Institutul Naional de Statistic

n urma analizei pieei romneti de asigurri se constat urmtoarele


aspecte: numrul de societi cu capital integral de stat s-a redus de la 3 la niciuna.
Prin urmare, se poate afirma c ncasrile la buget statului din activitatea de
asigurri au fost mai consistente ca urmare a numeroaselor participaii pe care
acesta le-a avut la diverse societi de asigurri operaionale pe piaa autohton.
3.2. Densitatea asigurrilor de via i gradul de concentrare al pieei
asigurrilor de via
Densitatea asigurrilor de via reflect valoarea medie a primelor brute
ncasate pe ntreaga pia, de ctre toi asigurtorii, raportat la ntreaga populaie a
unei ri. Cu ct valoarea acestui indicator este mai ridicat, cu att nseamn c
ramura asigurrilor a ptruns mai bine n rndul populaiei: numrul celor
asigurai i al polielor vndute este mai mare, iar valoarea primelor achitate de
ctre acetia este, de asemenea, semnificativ. Din punct de vedere matematic,
densitatea asigurrilor este egal cu totalul primelor brute totale ncasate de pe
pia mprit la totalul populaiei. Acest indicator este exprimat n uniti monetare
investite n asigurri/locuitor. Densitatea se poate calcula i pe ramuri de asigurare:
generale i de via.
Grafic nr.2

33

Sursa: Rapoarte CSA 2002-2010

n datele prezentate sub form grafic, este punctat evoluia densitii


asigurrilor pe toate ramurile, n paralel cu evoluia acestui indicator n domeniul
asigurrilor de via. Se remarc creterea valorii acestui indicator n cadrul
perioadei 2002-2010 pe seama creterii valorii primelor brute ncasate de ctre
asigurtori i ca urmare a scderii numrului populaiei n Romnia.
Gradul de penetrare al asigurrilor de via este cel de-al doilea indicator
luat n studiu, acesta reflectnd importana domeniului asigurrilor n cadrul
economiei. Astfel, calcularea acestuia se realizeaz dup formula: gradul de
penetrare al asigurrilor = prime brute ncasate de pe pia/PIB
Grafic nr.3

Sursa: Rapoarte CSA 2008-2010

Exprimat sub form procentual, cu ct valoarea acestui indicator este mai


ridicat, cu att ramura asigurrilor deine o pondere mai mare n totalul
activitilor din cadrul economiei.
n ceea ce privete piaa autohton, gradul de penetrare al asigurrilor dei
este n cretere (de la 0,71% n 2002, la 1,67% n 2010), valoarea sa este totui
redus comparativ cu ce se nregistreaz n celelalte ri din Europa Central i de
Est (ntre 3% i 5%), sau n U.E. (gradul de penetrare al asigurrilor depete, n
medie, 8%).
Din analiza cotelor de pia deinute de ctre companiile de asigurri de
via din Romnia (graficul nr. 4), se desprind urmtoarele concluzii importante: 34

primii zece asigurtori dein circa 95% din total pia (calculat n funcie de
volumul primelor brute subscrise), adic piaa autohton este caracterizat, deja,
printr-un grad ridicat de concentrare.
Grafic. nr. 4
Cotele de pia ale primilor 10 asiguratori din
Romnia pe sectorul asigurri de via n 2010
Sursa: Profil Asigurri 2/2010

BCR Asig. Via - 4,16%

Generali - 3,59%

Omniasig Life - 4,43%


Total Top 10 - 94,77%

Aviva - 5,63%
Asiban - 5,66%

ING - 37,94%

Grawe - 5,68%
Allianz-iriac - 7,67%

AIG Life - 12,30%


Asirom - 7,74%

Sursa: Revista Profil Asigurri 2/2010

n topul companiilor de asigurri de via sunt plasaii marii asigurtori


mondiali i europeni, situaie cu numeroase efecte benefice pentru pia n
ansamblul su (menionm astfel, numai concurena sporit care exist n domeniu,
ceea ce nseamn produse i servicii de calitate pentru clieni, preocupare continu
a asigurtorilor de a se evidenia n mod pozitiv fa de competitori, etc.).
Din informaiile date publicitii referitoare la piaa romneasc de asigurri
reiese faptul c aceasta este dominat de capitalul strin. Astfel, se apreciaz c
peste peste dou treimi dintre firmele aflate n topul primilor 10 asigurtori din
Romnia au capital majoritar strin, proporie care se pstreaz i n ceea ce
privete cotele de pia deinute. Fenomenul este mai accentuat n privina
sectorului asigurrilor de via, unde firmele cu capital majoritar strin dein circa
80% din pia, monopoliznd topul primilor zece asigurtori din ara noastr.
3.3. Analiza imaginii asigurrilor de via n piaa de profil
Conform unui studiu publicat n luna mai 2010, la care au participat 190 de
branduri din 9 domenii de activitate de business, printre care bnci, auto, asigurri,
leasing, IT, electronice/electrocasnice, pentru domeniul de asigurri au rezultat
urmtoarele date: canalul cel mai comunicativ pentru brandurile din asigurri a
fost n luna mai 2010 presa online. Aici s-au publicat 55% din totalul posturilor
social-media, posturi referitoare la brandurile din acest domeniu. n luna mai 2010
cele mai puine postri n care au fost menionate branduri din domeniul
asigurrilor s-au nregistrat n blogosfer (17%).
Top 5 cele mai vizibile branduri din asigurri n luna mai 2010 23: Alianz
Tiriac (17% din postrile despre brandurile din asigurari); Astra Asigurri - 15%;
AIG - 14%; BCR Asigurri - 13%; Omniasig - 12% .
Lucrul care trebuie neles de companiile romneti de asigurri de via este
c fr brand nu exiti. Deocamdat, este adevrat c veniturile sunt nc un factor
care cntrete greu n decizia de cumprare a unei asigurri. Chiar i n aceste
23

http://www.wall-street.ro/top/Marketing-PR/Topul celor mai vizibile branduri in social-media din Romnia

35

condiii, romnii nu sunt simpli cumprtori de asigurri. Recunosc brandurile, le


neleg i aa iau decizia de cumprare a unei asigurri de la o anumit companie.
Cel mai adesea, cele mai cunoscute branduri sunt nsoite de un slogan.
Sloganul este un text ce descrie pe scurt mesajul central/viziunea firmei. Acesta
poate fi: un ndemn, un cuvnt ce caracterizeaz compania i prezint punctul su
forte, o atitudine ce se dorete a fi transmis publicului.
n cele ce urmeaz prezintm cteva exemple de sloganuri utilizate de
companiile de asigurri de pe piaa local: C.A Grawe Asigurri S.A slogan:
"Asigurarea de partea TA; ING Asigurri de Via n compania celor
puternici ! ; Generali Asigurri Sigurana: unul dintre cele mai dorite
sentimente! ; ALICO Asigurri Romnia Viaa ta e viaa familiei tale!; Allianz
iriac Puterea de partea ta !; Euroasig Grup Abordare i protecie
european!24;
Un slogan interesant este cel al companiei Eureko: Despre tine. Despre
ncredere. Un alt exemplu ce l putem da, referitor la sloganul n asigurri de
via, este Agenia McCann Erickson25 care mpreun cu ING Asigurri de Via,
n decembrie 2006, au realizat o campanie de educare a pieei cu privire la
asigurarile de via, targetnd n special printii din toate categoriile sociale.
Campania i propunea s sensibilizeze i s responsabilizeze publicul din
Romnia n privina nevoii de protecie financiar a familiei i a necesitii
ncheierii unei asigurri de via, si s-a desfurat sub sloganul Ai grija de cei
dragi !
Sloganul n domeniul asigurrilor necesit o atenie special i trebuie s
exprime n puine cuvinte (maxim 5) un mesaj esenial. nsoete sigla i confer
acesteia un plus de originalitate. ntreaga cultur a unui brand este exprimat prin
intermediul sloganului. Valorile primare, cele care au stat la baza construirii
brandului sunt exprimate prin aceste cuvinte ce compun sloganul.
3.4. Organizarea, conducerea, supravegherea i controlul pieei
asigurrilor de via
Organizarea pieei asigurrilor de via face referire la cadrul organizatoric i
metodologic n care se realizeaz operaiile de asigurri de via, respectiv
activitatea de asigurare constituie piaa asigurrilor. Operatorii specifici primari pe
piaa asigurrilor sunt asigurtorul i asiguratul, iar piaa are urmtoarele
caracteristici: dimensiunea pieei; cadrul organizaional; structura i modul de
realizare a concurenei.
Dimensiunea pieei este determinat de mrimea cererii de asigurare.
Aceast cerere de asigurare este influenat de puterea economic a persoanelor
fizice (n calitate de asigurai i contractani) i juridice (n calitate de contractani)
i de convingerea acestora fa de utilitatea asigurrii. Dimensiunea pieei se poate
exprima prin urmtorii indicatori: numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit
perioad; valoarea anual a primelor de asigurare; cuantumul sumelor asigurate
24
25

http://www.asigurare.md/forum/viewtopic/1210/forum/70/start/15
http://www.adplayers.ro/articol/ING-Asigurari-de-Viata

36

ntr-o anumit perioad; valoarea total a angajamentelor asumate de asigurator la


un moment dat.
Piaa asigurrilor de via se organizeaz conform unor norme i legi proprii,
respectnd modificrile legislative, hotrrile, ordonanele de Guvern n vigoare,
directivele europene.
Istoria asigurrilor din Romnia a parcurs i o etap a etatizrii depline,
cnd, ca urmare a regimului economic de sorginte comunist, asigurarea a fost
reprezentat exclusiv de o instituie a statului, cu rang de central :Administraia
Asigurrilor de Stat (ADAS). Dupa 1989, n conditiile economiei de pia i ale
formrii de noi societi de asigurare, n condiii juridico-economice adecvate
cerinelor economiei de pia, piaa asigurrilor din Romnia a pornit un proces de
reformare i consolidare. Legislaia corespunztoare aprut dup 1990 a permis,
de asemenea, ptrunderea capitalului strin i a facilitat constituirea de societi de
asigurare private, de drept romnesc, cu participarea unor importani investitori de
specialitate. S-au pus bazele i s-au creat condiiile activitii de intermediere n
asigurri, activitate inexistent n perioada economiei de stat.
Din punct de vedere legislativ, dup 1990, au aprut o serie de reglementri
care au pus bazele unor instituii economico-juridice noi, dar specifice economiei
de pia, n masur s favorizeze dezvoltarea pieei i s supravegheze piaa
asigurrilor n scopul protejrii asiguratului mpotriva eventualelor tendine de
fraudare ale acestuia. ntre acestea menionm Legea nr.47/1991 privind
constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul
asigurrilor, care, pe lng reglementri aferente constituirii, organizrii i
funcionrii societilor de asigurare, a mai dispus nfiinarea instituiei
supravegherii asigurrilor i a institutiei intermedierii afacerilor de asigurare,
modificat fiind ulterior cu Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i
supravegherea asigurrilor.
Prin adoptarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor s-a urmrit armonizarea legislaiei romneti cu cea
comunitar i crearea unui cadru pentru supravegherea solvabilitii asigurtorilor
i stabilirea unor standard recunoscute pe plan internaional. Proiectul legii a fost
elaborat de O.S.A.A.R. cu sprijinul Fondului Britanic de Know-How. Aceast lege
reglementeaz: organizarea i funcionarea societilor comerciale de asigurare, de
asigurare-reasigurare, a societilor mutuale, precum i a intermediarilor n
asigurri; organizarea i funcionarea C.S.A. prelund atribuiile O.S.A.A.R.;
supravegherea asigurtorilor i reasiguratorilor care desfoar activitatea n sau
din Romnia; supravegherea activitii intermediarilor n asigurri/reasigurri, dar
i a altor activiti n legtur cu acestea.
n organizarea pieei asigurrilor se cuvine s amintim i Uniunea Naional
a Societilor de Asigurare i Reasigurare (UNSAR) care este o organizaie
profesional, neguvernamental, apolitic, independent, cu caracter nelucrativ,
creat n scopul dezvoltrii i extinderii colaborrii i cooperrii n domeniul
asigurrilor i reasigurrilor.
Piaa asigurrilor de via este organizat dup norme i legi specifice de
funcionare, functionnd pe principiul cererii i al ofertei.
37

Operaiunile de asigurare realizate pe baze contractuale se desfoar ntr-un


cadru numit piaa asigurrilor care este locul unde se ntlnesc cererea i oferta de
asigurri.
Piaa asigurrilor de via se autoconduce conform legii cererii i a ofertei
respectnd legile i normele n vigoare, neexistnd un oragnism unitar care s
asigure conducerea pieei asigurrilor de viaa. Conducerea pieei asigurrilor de
via este dictat de confruntarea cererii cu oferta n cadrul pieei pentru c aici se
ntalnesc cererea de asigurare care vine din partea persoanelor asigurabile, dornice
s ncheie diverse tipuri de asigurri i oferta de asigurare susinut de organizaii
specializate autorizate s funcioneze n aces domeniu i capabile sub raport
financiar s desfoare o astfel de activitate.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) este autoritatea autonom
administrativa de specialitate, cu personalitate juridic, al crei scop principal este
aprarea drepturilor asigurailor i promovarea stabilitii activitii de asigurare n
Romnia. Ea supravegheaz piaa asigurrilor din Romnia.
Activitatea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor a nceput la data de 2
iulie 2001, odat cu publicarea n Monitorul Oficial al Romniei a Hotrrii
Parlamentului privind numirea membrilor primului su consiliu, Consiliu care
reprezint organul de conducere colectiv a CSA.
Supravegherea societilor i a brokerilor de asigurare reprezint cea mai
important activitate a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor i se desfoar
att pe baza raportrilor transmise autoritii conform legislaiei n vigoare (off-site
supervision), precum i prin intermediul controlului exercitat la sediul entitilor
supravegheate (on-site inspection).
Toate activitile Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n domeniul
asigurrilor, au ca baz legal Legea nr.32/2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare, precum i
toate normele i hotrrile date n aplicarea acestei legi de ctre CSA. Prin
Ordonana de Urgen nr.201/2005, aprobat cu modificri i completri prin
Legea nr.113/2006, titlul Legii nr.32/2000 a fost modificat, devenind Legea
nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor.
Controlul pieei asigurrilor de via este efectuat n principal de C.S.A. i
urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale
organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de
asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor. Controalele se efecuteaz n mod
periodic sau la primirea unor reclamaii la adresa anumitor asigurtori, fiind
activiti active comparativ cu activitatea de supraveghere a pieei care este
considerat o activitate pasiv.
Strategia C.S.A. se circumscrie celor dou scopuri majore pe care le are:
aprarea drepturilor asigurailor i promovarea stabilitii finaciare a sectorului
asigurrilor prin atenta supraveghere a pieei i efectuarea permanent a
controalelor necesare. Integrat n sistemul mondial al supraveghetorilor n
asigurri, prin afilierea la I.A.I.S., C.S.A. urmrete ntotdeauna preluarea celor
mai bune practici n domeniu i intensificarea continu a aciunilor menite s
asigure o protecie eficient a intereselor asigurailor.
38

Funcia de control a pieei asigurrilor de via este exercitat de numeroase


organisme, insituii de control n scopul funcionrii corecte i la standarde ct mai
nalte a activitii de asigurare, cu respectarea legislaiei n vigoare.
3.5. Contribuia American Life Insurance Company (ALICO) la
dezvoltarea social a rii i la procesul de dezvoltare a capitalului uman
ALICO este o corporaie care a evoluat n tandem cu economia mondial
i cu societatea secolului XX. Acestea i-au favorizat dezvoltarea iar, la rndul su,
ALICO a contribuit consistent la evoluiile nregistrate la nivel global n ultimul
secol.
Povestea ALICO (AIG) ncepe n Shanghai, n noiembrie 1919, atunci cnd
Cornelius Van der Starr a sosit n acest ndeprtat col de lume, spune legenda, cu
330 de yeni japonezi n buzunar. Totodat, din analiza informaiilor se evideniaz
evoluia extrem de pozitiv a companiei de-a lungul acestei perioade sub aspectul
celor mai importani indicatori economico-financiari: venituri totale i prime brute
subscrise, cheltuieli totale i cheltuieli cu daunele i, nu n ultimul rnd, din
punctul de vedere al profitului net nregistrat.
Tabel nr. 4
Evoluia rezultatelor ALICO Romnia 2007 2010

(RON)

Indicatori

2007

2008

2009

2010

Venituri totale

58.813.267

86.777.296

111.448.171

132.760.570

Prime brute subscrise

54.331.942

78.042.771

103.487.809

138.154.490

Cheltuieli totale

59.269.558

81.480.318

97.261.325

108.469.978

Cheltuieli cu daunele

981.372

3.792.345

6.039.544

7.995.859

Profit net

- 456.291

5.296.977

12.064.961

20.498.970

Sursa: Rapoartele anuale ale S.C. ALICO Romnia S.A

Extrem de importante pentru companie, pentru clieni, pentru piaa


asigurrilor de via sunt rezultatele investiionale obinute de ctre ALICO
Romnia pe poliele clienilor. Iar pentru a avea o imagine ct mai precis n
aceast privin, se prezint informaiile:
Tabel nr. 5
An financiar
2005
2006
2007
2008
2009
2010

Profitul polielor ALICO Romnia


Profit ALICO
Dobnda medie bancar1
44,00%
26,40%
33,00%
18,70%
18,00%
15,20%
16,18%
15,85%
10,00%
5,95%
7,60%
7,02%

Rata Inflaiei2
30,30%
18,00%
14,10%
9,30%
8,60%
4,87%

Sursa: 1. www.bnro.ro; 2. www.innse.ro

Din analiza datelor prezentate anterior rezult faptul c ani la rndul


ctigurile posesorilor de contracte de asigurare de via ALICO au depit att
rata inflaiei (adic dobnzile oferite au fost real pozitive), ct i valoarea
39

dobnzii medii bancare, rspltind astfel, i n acest fel, ncrederea pe care clienii
au acordat-o companiei.
Pe 20 ianuarie 2010, se anuna public c societatea de asigurri AIG Life
Asigurri Romnia s-a transformat n ALICO Asigurri Romnia, prin preluarea
numelui acionarului majoritar, American Life Insurance Company (ALICO). De
asemenea, odat cu preluarea noului nume, i societatea AIG Fond de Pensii, activ
pe pilonul II de pensii private, al crei acionar majoritar este ALICO Romnia, a
devenit ALICO Societate de Administrare a unui Fond de Pensii Administrat
Privat. Ambele companii au derulat, n acest sens, o ampl campanie de rebranding
TV i online.
Codul etic i de conduit n afaceri al ALICO (American Life Insurance
Company, Inc.), este un document care cuprinde dou seciuni principale26.
Seciunea I se adreseaz persoanelor din top-managementul corporaiei a
cror activitate cotidian trebuie s se desfoare n conformitate cu prevederile
codului. Sunt prezentate o diversitate de situaii posibile, specificndu-se pentru
fiecare caz n parte i modul n care top-managerilor le este recomandat s
acioneze. Aceste situaii se refer la:
conflictele care ar putea aprea ntre interesele personale ale unui individ
i cele ale companiei, n condiiile n care satisfacerea primelor poate aduce
prejudicii corporaiei;
modul n care top-managerii trebuie s foloseasc, n condiiile
respectrii legislaiei i a altor norme juridice n vigoare, orice oportunitate de
afaceri n folosul i interesul ALICO;
confidenialitatea informaiilor deinute privitor la firm, parteneri i
clieni, menionndu-se faptul c dezvluirea anumitor date poate fi fcut numai
cu acordul companiei sau la solicitarea instanelor judectoreti;
interdicia de a influena sau manipula opiniile, deciziile sau aciunile
intreprinse de auditorii independeni ai corporaiei;
utilizarea avantajelor competitive obinute doar prin practici de afaceri
legale i etice;
folosirea bunurilor proprietarea companiei, care e necesar s fie utilizate
eficient i numai n scopuri de afaceri ale ALICO;
respectarea tuturor legilor i normelor juridice din rile n care ALICO
deruleaz operaiuni;
conceperea i realizarea de rapoarte financiare corecte, complete i
conforme cu procedurile firmei de ctre managerii din sectoarele financiare ale
corporaiei, precum i furnizarea la timp a acestora ctre cei care le-au solicitat:
autoriti ale statului, diverse persoane ndreptite din cadrul firmei auditori;
posibilitatea modificrii, adugrii sau excluderii anumitor prevederi din
codul etic i de conduit al corporaiei, n cazurile aceste lucruri se impun din
motive obiective.
Seciunea II se adreseaz angajailor i colaboratorilor ALICO din toate
rile n care corporaia este prezent, i cuprinde urmtoarele arii de interes:
26

www.aigcorporate.com

40

practicile nediscriminatorii indiferent c este vorba de actuali sau


poteniali clieni, persoane din fora de vnzri, furnizori, angajai sau colaboratori
AIG, le este interzis tuturor angajailor corporaiei s fac orice discriminri pe
baz de ras, religie, sex, naionalitate, vrst, stare civil sau orientare sexual;
utilizarea i/sau abuzul de substane ilegale i/sau nocive n funcie de
gravitatea fiecrrei situaii n parte, angajaii implicai n astfel de practici vor fi
sancionai disciplinar;
sntatea, securitatea i protecia mediului nconjurtor reprezint
preocupri reale ale oficialilor corporaiei, fiind pedepsite sau chiar interzise acele
activitati care ar putea afecta sau altera grav sntatea i securitatea clienilor sau
a angajailor ALICO, respectiv calitatea mediului nconjurtor;
conflicte de interese angajaii nu au voie s se lase influenai de
interesele personale n derularea activitilor de afaceri ale companiei, n luarea
deciziilor;
cadouri i protocol primirea/oferirea de cadouri sau alte favoruri de
ctre un angajat al corporaiei este permis numai n msura n care aceste practici
sunt realizate exclusiv n interesul de afaceri al ALICO i sunt n conformitate cu
politica i procedurile companiei n acest domeniu;
activiti extraprofesionale sunt specificate categoriile de activiti n
care angajaii ALICO se pot sau nu implica, inclusiv n ceea ce privete domeniul
politic;
utilizarea sisitemelor informaionale ale ALICO trebuie fcut exclusiv
n scopul atingerii obiectivelor de afaceri ale corporaiei i n conformitate cu toate
procedurile i reglementrile interne ale companiei;
confidenialitatea i securitatea datelor toi angajaii trebuie s i
desfoare activitile specifice n concordan cu politica ALICO privind
confidenialitatea, securitatea i protecia datelor personale i de afaceri;
practici de marketing impune derularea oricror activiti n pia cu
respectarea tuturor legilor i normelor juridice n vigoare, specific la modul de
relaionare cu entitile din afara corporaiei (ageni, furnizori, clieni);
sanciuni cei care nu respect prevederile Codului etic i de conduit
n afaceri al ALICO vor suporta sanciunile disciplinare corespunztoare actelor
comise.
Un exemplu extrem de elocvent privitor la modul n care trebuie s se
manifeste responsabilitatea social a unui asigurator este cel al ALICO (AIG), unul
dintre cele mai importante grupuri de asigurri din lume.
n acest sens, prezentm pentru nceput cteva dintre cele mai importante
idei cuprinse n mesajul pe aceast tem adresat comunitilor de afaceri din
ntreaga lume, societii n ansamblul, su de ctre Martin J. Sullivan, President &
Chief Executive Officer al ALICO27: nc de la debutul operaiunilor companiei
(n 1919, la Shanghai - China), unul dintre obiectivele noastre majore l-a constituit
oferirea unui sprijin divers i consistent comunitii n ansamblul su. n calitatea
27

www.aigcorporate.com

41

mea de CEO al corporaiei, mi iau angajamentul c ALICO se va distinge ca fiind


un adevrat lider pe pia n toate ariile de cuprindere ale responsabilitii sociale.
Suntem adepii susinerii comunitii deoarece numai cu sprijiniul acesteia ne-am
putut dezvolta afacerile de-a lungul timpului. Activitile noastre filantropice
cuprind o vast gam de aciuni specifice, de la donaile pe care corporaia le face
n beneficiul unor cauze nobile, pn la eforturile i aciunile individuale ale miilor
de angajai ale ALICO n folosul comunitilor din care acetia fac parte.
O organizaie global precum ALICO are responsabiliti extrem de vaste.
Motenirea i filozofia de afaceri este una care se bazeaz un angajament ferm de a
mbunti vieile i carierele tuturor angajailor i colaboratorilor notri, de a
cotribui la dezvoltarea comunitilor n care acetia triesc. Responsabilitatea
social este un efort continuu, care niciodat nu se va sfri!.
Mai concret, ariile de aciune n care ALICO se implic, n preocuparea sa
continu de a participa ct mai activ i consistent n activitile specifice
responsabilitii sociale sunt, dup cum urmeaz28:
a) Iniiative privitoare la mediul nconjurtor - ALICO acord o atenie
deosebit respectrii legilor i normelor juridice n toate rile n care opereaz
privitoare la protecia mediului nconjurtor, la conservarea calitilor acestuia,
corporaia efectueaz investiii financiare consistente i susine diverse proiecte
environmentale privind conservarea energiei, managementul riscurilor de mediu,
operaiunile de reciclare resurse naturale, crearea unui climat de lucru sntos.
b) Activiti la nivelul comunitii ALICO are o adevrat tradiie n a
rsplti comunitile n cadrul crora opereaz, fie prin acordarea de donaii,
strngerea de fonduri sau aciuni de voluntariat, fie prin diverse alte modaliti.
Astfel, numeroase persoane din top-managementul ALICOsunt implicate, i n
conducerea celor mai cunoscute organizaii caritabile din lume.
c) Aciuni n domeniul resurselor umane ALICO i apreciaz personalul i
este preocupat de a oferi tuturor angajailor i colaboratorilor oportuniti reale de
a reui i de a avea succes n cadrul organizaiei, precum i n viaa privat. Pietrele
de temelie care au stat la baza constituirii i dezvoltrii companiilor din carul
ALICO sunt diversitatea, leadership-ul i gndirea inovatoare.
d) Asistena i sprijinul n situaia producerii dezastrelor - ALICO i-a
dovedit de-a lungul timpului suportul consistent n ceea ce privete susinerea
financiar a celor afectai de diverse catastrofe. Relevante n acest sens sunt cteva
evenimente precum:
atacurile teroriste de la World Trade Center, New-York - S.U.A., din 11
septembrie 2001, catastrof n urma creia corporaia a constituit un Fond de ajutor
n urma dezastrelor (AIG Disaster Relief Fund) unde au fost colectate numeraose
donaii;
incedndiul devastator din Ho Chi Minh City (Vietnam), octombrie 2002,
cnd donaiile substaniale fcute de ctre ALICO (AIG) au fost distribuite
victimelor i familiilor celor afectai, uurnd, cel puin din punct de vedere
financiar, revenirea la normalitate;
28

www.aigcorporate.com

42

cutremurul i tsunami-ul din Asia de Sud (decembrie 2004), cnd peste


10.000 angajai ALICO (AIG) din lumea ntreag au efectuat donaii individuale
nsumnd peste 4 milioane dolari, bani care au fost utilizai n procesul de
reconstrucie a zonelor calamitate, n sprijinirea financiar a celor care i-au
pierdut casele.
Un exemplu interesant, dar i recent, privitor la ce nsemn i cum se poate
manifesta responsabilitatea social este urmtorul. Astfel, n dorina de a se implica
n susinerea activitilor sportive, AIG a devenit sponsorul oficial al cunoscutei
echipei de fotbal Manchester United. n cadrul acestui proiect, la mijlocul lunii
august 2006 a fost lansat programul AIG Goals for Kids. Conform prevederilor
acestui program, pentru fiecare gol marcat de ctre echipa Manchester United n
sezonul fotbalistic 2006-2007, n cadrul Premier Leaugue, UEFA Champions
League sau a altor competiii importante, AIG va dona cte 1.000 de lire sterline n
folosul copiilor defavorizai din Marea Britanie i Irlanda. Banii sunt direcionai
ctre o serie de organizaii specializate n ajutorarea i protecia copiilor
defavorizai, cea mai cunoscut societate implicat n acest program fiind UNICEF.
Pn n 2009, AIG a fcut donaii pentru copii defavorizai care au depit 300.000
lire sterline.
e) Iniiative n domeniul investiional ALICO (AIG) este exat pe a realiza
investiii i de a dezvolta relaii de afaceri cu parteneri a cror activitate se ridic la
cele mai nalte standarde de calitate, firme care i desfoar activitatea n domenii
de viitor i cu impact major asupra dezvoltrii durabile (tehnologia informaiei), n
sectorul proteciei mediului nconjurtor i al energiilor neconvenionale etc.
f) Aciuni privind calitatea locului de munc al personalului ALICO a
conceput i implementat complexe programe care asigur un mediu de lucru optim
pentru toi angajaii i colaboratorii prezeni n locaiile ALICO din ntreaga lume,
n condiiile nregistrrii de economii la consumul de energie sau diminurii la
maxim a polurii mediului etc.
g) Iniiative privind conducerea corporaiei Se refer la conceperea i
punerea n parctic a unor coduri etice i de conduit, a unor regulamente ce
cuprind principiile eseniale pe care trebuie s se bazeze activitatea top i middle
managerilor.
h) Iniiative n domeniul legislativ se refer la o multitudine de aciuni
derulate de ctre reprezentanii ALICO (AIG) n vederea mbuntirii legislaiei
din rile n care corporaia este prezent, a adaptrii acesteia n conformitate cu
noile tendine ale diverselor piee.
Din toate informaiile prezentate reiese n mod evident faptul c o corporaie
de asigurri de anvergura American Life Insurance Company, Inc. ALICO, prin
toate aciunile pe care le ntreprinde att la nivel global, ct i la nivel local, are
numeroase, diverse i profunde implicaii asupra mediului economic, social i
politic, al societii umane n ansmablul su.
CONCLUZII

43

Asigurrile de via reprezint o component de baz a sisitemului de


asigurri, alturi de asigurrile de bunuri, de rspundere civil i cele de interes
financiar.
Asigurrilor de via li s-au dat, de-a lungul timpului, o multitudine de
definiii. Ideea central a tuturor e aceea c asigurrile de via reprezint o aciune
economic, financiar i juridic prin intermediul creia entitile pasibile de a fi
afectate negativ din punct de vedere financiar de producerea anumitor evenimente
nedorite opteaz pentru transferarea acestor riscuri ctre societi specializate n
gestionarea acestora, respectiv companiile de asigurri de via.
Asigurarea de via poate fi analizat sub 4 aspecte: juridic (astfel, pentru a
fi valabil, aceasta trebuie s mbrace forma unui contract de asigurare); economic
(presupune crearea unor fonduri utilizate pentru plata de despgubiri, respectiv a
sumelor aferente finalului de contract), financiar (caz n care asigurarea joac rol
de intermediar financiar ntre cei care achit primele de asigurare i cei care sunt
despgubii ca urmare a producerii riscurilor asigurate); social (asigurrile de via
fiind un sistem complementar celui de asigurri sociale).
Asigurrile de via au o multitudine de funcii, precum: funcia de protecie
financiar (privind asiguratul, respectiv membrii de familie ai acestuia), funcia de
acumulare a unui capital financiar, funcia de economisire/investire, funcia de
asigurare a unei pensii private suplimentare complementar celei de stat, funcia de
stabilitate a intereselor n afaceri, funcia de motivare i fidelizare eficient a
angajailor.
Funcionarea asigurrilor de via are la baz existena unor elemente de
baz, precum: interesul n asigurare, suma asigurat i primele de asigurare,
subiectele i obiectul asigurrilor de via, durata, pierderea financiar i
indemnizaia de asigurare. Riscul reprezint elementul cheie al asigurrilor de
via, existena sa fiind cea care conduce la necesitatea proteciei mpotriva
consecinelor financiare generate de producerea sa.
Principalele categorii de asigurri de via sunt: asigurrile de via cu
component predominant de protecie financiar (cu tipurile corespunztoare),
respectiv asigurrile de via cu component de acumulare de capital (mprite, la
rndul lor, din dou puncte de vedere: sub aspectul caracteristicilor componentei de
acumulare i din punctul de vedere al obiectivului final cruia i servete).
n ceea ce privete evoluia structurii portofoliului de asigurri de via pe
ansamblul pieei din Romnia, se poate constata c, n prezent, aceasta este
mprit ntre asigurri de via tradiionale, unit-linked i pure de risc, cu evoluii
diferite de la un an la altul, marcate de diverse conjuncturi economice, financiare i
sociale.
Piaa asigurrilor de via n practica romneasc dovedete faptul c
asigurrile au evoluat odat cu societatea uman, au fost favorizate de aceast
dezvoltare, dar, la rndul lor, au i contribuit semnificativ la acest progres.
Piaa asigurrilor de via reprezint totalitatea cererilor i ofertelor de
asigurare privind persoanele, care se ntlnesc i se soluioneaz n i ntre
societile de asigurri dintr-o ar sau din mai multe ri; piaa de asigurri (de
44

via) cuprinde att asigurrile interne ct i pe cele externe, ocupnd un loc


important n mecanismul economic i financiar naional i internaional.
Obiectul activitilor pe piaa de profil l reprezint produsele i serviciile de
asigurri de via.
Caracteristicile principale ale produselor de asigurri de via sunt
tangibilitatea, durabilitatea, materializarea, dematerializarea, standardizarea,
flexibilitatea, complexitatea, personalizarea.
Practica cunoate o mare varietate de tipuri de asigurri de via, de la cele
pe termen limitat/nelimitat, pn la cele cu component de capitalizare garantat
sau negarantat. Pentru fiecare dintre aceste tipuri de asigurri de via, fiecare
companie de profil a dezvoltat i promoveaz pe pia mai multe produse (cu
diferenieri mai mult sau mai puin relevante), astfel nct s poat satisface nevoile
clienilor la cele mai nalte standarde.
Att n cazul produselor de asigurri de via, ct i n cel al serviciilor, lupta
de concuren ntre societile de asigurri de via se face simit i la nivelul
gamei de servicii oferite clienilor, cu efecte concrete n direcia diversificrii i
sporirii calitii acestora.
Oragnizarea pieei asigurrilor de via din Romnia are la baz un cadru
normativ format din Legi, Ordonane de Urgen, Norme emise de ctre CSA
(Comisia de Supraveghere a Asigurrilor) i Directive ale Uniunii Europene. Prin
adoptarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea
asigurrilor (legea de baz) s-a urmrit armonizarea legislaiei romneti cu cea
comunitar i crearea unui cadru pentru supravegherea solvabilitii asigurtorilor
i stabilirea unor standard recunoscute pe plan internaional.
Conducerea pieei asigurrilor de via este dictat de confruntarea cererii cu
oferta din cadrul pieei, pentru c acesta este locul de ntlnire al cererii de
asigurare (care vine din partea persoanelor asigurabile, dornice s ncheie diverse
tipuri de asigurr) i oferta de asigurare (susinut de organizaii specializate
autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile sub raport financiar s
desfoare o astfel de activitate). Astfel, piaa asigurrilor de via se autoconduce
conform legii cererii i a ofertei respectnd cadrul normativ n vigoare, neexistnd
un oragnism unitar care s asigure conducerea pieei asigurrilor de viaa.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) este autoritatea
administrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic, al crei scop
principal este aprarea drepturilor asigurailor i promovarea stabilitii activitii
de asigurare n Romnia. Supravegherea societilor i a brokerilor de asigurare
reprezint cea mai important activitate a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor
i se desfoar att pe baza raportrilor transmise autoritii conform legislaiei n
vigoare (off-site supervision), precum i prin intermediul controlului exercitat la
sediul entitilor supravegheate (on-site inspection).
Controlul pieei asigurrilor de via este efectuat n principal de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor i urmrete modul n care se ncaseaz primele de
asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu
titlu de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor.
45

n vederea protejrii intereselor participanilor i ale beneficiarilor la piaa


pensiilor private, similar CSA, i Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii
Private (CSSPP) desfoar activiti de supraveghere i control pentru a asigura
respectarea, de ctre entitile implicate, a dispoziiilor legale n vigoare, n
sistemul de pensii private
Actorii pieei asigurrilor de via sunt:
- actorii principali: emitenii de polie de asigurare (asigurtori, care se pot
constitui sub forma societilor de capital sau cooperatiste), subscriitorii de
contracte de asigurare (persoane fizice sau juridice);
- actorii secundari: societile de reasigurare, societile de brokeraj, brokerii de
asigurri de via, agenii de asigurri, consultani (consilieri de vnzri, actuarii,
consilieri n soluionarea despgubirilor), ageniile de rating, bncile implicate n
procesul de bancasigurare i, nu n ultimul rnd, statul (ca juctor activ n pia, n
calitate de arbitru, respective asigurat / asigurtor).
n urma analizei evoluiei pieei europene a asigurrilor de via n intervalul
2005 2010, reiese c printre cauzele principale care au impulsionat evoluia
asigurrilor de via se numr, n primul rnd, capacitatea acestor produse de a
oferi clienilor o alternativ investiional demn de luat n considerare, avnd n
vedere ctigurile destul de consistente i chiar garantate n unele cazuri, inclusiv
n perioadele de declin ale dobnzilor bancare.
O alt cauz a evoluiei ascendente a sectorului de via este de natur
demografic: astfel, creterea continu a numrului de pensionari, corborat cu
sporirea speranei de via, genereaz presiuni enorme asupra sisitemelor publice
de pensii. n aceste condiii, domeniul asigurrilor de via ofer o soluie
salvatoare att pentru actualii i viitorii pensionari, ct i pentru oficialiti,
produsele de genul pensiilor private sau al asigurrilor de via cu acumulare de
capital fiind la mare trecere n foarte multe ri europene.
Analiza detaliat a pieei locale a asigurrilor de via relev faptul c cele
mai importante elemente ce o caracterizeaz sunt:
- numr relativ ridicat de companii de asigurri de via, marea majoritate avnd, n
momentul de fa, acionariat societi i corporaii strine (cu precdere din
Europa i Statele Unite ale Americii);
- o ofert diversificat n ceea ce privete tipurile de produse i servicii promovate
pe pia, precum i clauzele specifice acestora;
- numrul persoanelor care dein o asigurare de via este extrem de sczut,
principalele cauze fiind veniturile reduse al marii majoriti a populaiei, precum i
lipsa unei educaii corespunztoare n domeniul economic, n general, i n cel al
asigurrilor de via, n particular (astfel nct prea puini sunt cei care
continetizeaz efectiv utilitatea unui astfel de serviciu financiar i sunt i dispui
s aloce o parte din venit n aceast direcie);
- prezint un potenial de cretere imens, aspect pe care l putem sesiza i din
analizarea datelor statistice cuprinse n lucrare; astfel, diferena foarte mare dintre
prima medie nregistrat la nivel european i valoarea sa pe piaa romneasc a
asigurrilor de via ne indic extrem de clar direcia ctre care se ndreapt i piaa
local.
46

O scurt analiz a istoriei ALICO (American Life Insurance Company, Inc.)


de la nceputuri i pn n prezent ne ofer o imagine complet, extrem de
complex i fidel a celor mai importante momente din viaa companiei, a
implicaiilor i consecinelor numeroase i variate pe care trecerea prin acest
ultim secol a unei corporaii de talia ALICO le-a avut asupra economiilor
diverselor ri, asupra oamenilor, a societii, a lumii n ansamblul su.
i pe piaa romneasc efectele existenei i dezvoltrii grupului sunt
semnificative deoarece aceasta opereaz local prin trei companii distincte: AIG
Romnia (din 1994, firm specializat pe asigurri generale), ALICO Romnia
(fosta AIG Life Romnia, din 1998, entitate axat pe asigurri de via) i ALICO
Fond de Pensii (fosta AIG Fond de Pensii, din 2007, societate profilat pe sectorul
pensiilor private).

47

BIBLIOGRAFIE
1. Biescu A.T., Piaa de asigurri, lucrare publicat n volumul Sesiunii
tiinifice Naionale Probleme actuale ale gndirii, tiinei i practicii economicosociale, organizat de ctre Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir Bucureti,
Facultatea de tiine Economice Cluj-Napoca, mai 2005
2. Biescu A.T., Rolul social i economico-financiar al asigurrilor de via pentru
Romnia n tranziie, lucrare publicat n volumul Probleme actuale ale gndirii,
tiinei i practicii aconomico-sociale, vol. VI, publicat sub egida Universitii
Cretine Dimitrie Cantemir, Bucureti, Facultatea de tiine Economice ClujNapoca, Editura Ecoexpert, Cluj-Napoca, 2003
3. Bistriceanu Gh. D., Lexicon de Finane, Bnci, Asigurri, Vol. I, Editura
Economic, Bucureti, 2001
4. Breban V., Dicionarul general al limbii romne, Editura Enciclopedic,
Editura R.A.I., Bucureti, 1991
5. Cistelecan L., Cistelecan R., Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir,
Tg. Mure, 1997
6. Ciuma C., Economia asigurrilor, Editura Casa Crii de tiin, ClujNapoca, 2003
7. Constantinescu D.A. i colaboratorii, Contractul de asigurare, vol. 29, Editura
Colecia Naional, Bucureti, 2000
8. Cosmescu I., Economia ramurilor, Editura Alma Mater, Sibiu, 2004
9. Ioncic M., Economia serviciilor. Abordri teoretice i implicaii practice,
Editura Uranus, Bucureti, 2003
10. Kotler Oh., Keller K. L, Managementul marketingului, editia a V-a, Editura
Teora, Bucureti, 2008
11. Vcrel I., Bercea Fl., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti,
1998
12. Anuarul Statistic al Romniei, ediia 2010, realizat de Institutul Naional de
Statistic
13. Cotidianul Adevrul, Suplimentul Special de Asigurri i Pensii Private nr.
2/2006, articolul Un romn cheltuiete anual, pentru a se asigura, de 10 ori mai
puin dect un ceh
14. Monitorul Oficial - Clasificarea activitilor din economia naional i
clasificarea produselor i serviciilor asociate activitilor, 2006
15. Rapoarte Comisia de Supraveghere a Asigurrilor 2002-2010
16. www.aigcorporate.com
17. www.adevarulonline.ro, articolul Efectele aderrii Romniei la U.E. se vor
resimi n toat piaa de asigurri, autor Constantin Nstase
18. www.bnro.ro
19. www.icomunicate.ro
20. www.innse.ro
21. http://www.adplayers.ro/articol/ING-Asigurari-de-Viata
22. http://www.asigurare.md/forum/viewtopic/1210/forum/70/start/15/
23. http://asigurari.rol.ro/content/view/125/13
48

24. http://www.wall-street.ro/top/Marketing-PR/Topul celor mai vizibile branduri


in social-media din Romnia

49