0 evaluări0% au considerat acest document util (0 voturi)
182 vizualizări55 pagini
Termenul de „etică” provine din greaca veche (ethos = obişnuinţă, moravuri, caracter) şi are un dublu sens:
disciplină ştiinţifică, având ca obiect de studiu normele de comportament care reglementează relaţiile dintre oameni, altfel spus, ştiinţa despre morala, despre bine şi rău.
Ansamblul normelor care reglementează comportamentul oamenilor în societate – reguli ce trebuie aplicate în viaţă pentru a practica binele în opoziţie cu răul. Geneza şi consacrarea economiei de piaţa constituie un proces complex ce presupune mecanisme şi instituţii purtătoare de valori, norme şi principii adecvate competiţiei.
Termenul de „etică” provine din greaca veche (ethos = obişnuinţă, moravuri, caracter) şi are un dublu sens:
disciplină ştiinţifică, având ca obiect de studiu normele de comportament care reglementează relaţiile dintre oameni, altfel spus, ştiinţa despre morala, despre bine şi rău.
Ansamblul normelor care reglementează comportamentul oamenilor în societate – reguli ce trebuie aplicate în viaţă pentru a practica binele în opoziţie cu răul. Geneza şi consacrarea economiei de piaţa constituie un proces complex ce presupune mecanisme şi instituţii purtătoare de valori, norme şi principii adecvate competiţiei.
Termenul de „etică” provine din greaca veche (ethos = obişnuinţă, moravuri, caracter) şi are un dublu sens:
disciplină ştiinţifică, având ca obiect de studiu normele de comportament care reglementează relaţiile dintre oameni, altfel spus, ştiinţa despre morala, despre bine şi rău.
Ansamblul normelor care reglementează comportamentul oamenilor în societate – reguli ce trebuie aplicate în viaţă pentru a practica binele în opoziţie cu răul. Geneza şi consacrarea economiei de piaţa constituie un proces complex ce presupune mecanisme şi instituţii purtătoare de valori, norme şi principii adecvate competiţiei.
Termenul de etic provine din greaca veche (ethos = obinuin, moravuri,
caracter) i are un dublu sens: disciplin tiinific, avnd ca obiect de studiu normele de comportament care reglementea! relaiile dintre oameni, altfel spus, tiina despre morala, despre bine i ru" #nsamblul normelor care reglementea! comportamentul oamenilor $n societate % reguli ce trebuie aplicate $n via pentru a practica binele $n opo!iie cu rul" &ene!a i consacrarea economiei de piaa constituie un proces comple' ce presupune mecanisme i instituii purttoare de valori, norme i principii adecvate competiiei" #firmarea pieii ca mecanism al valori!rii sociale este $n esen condiionat de fenomene specific economice cu un mare grad de obiectivitate" (uncionarea optim a regulilor pieii este, la rndul su, determinat de calitatea mediului sociologic, de cultur i valorile morale propuse i e'primate" )ultura unei comuniti sunt vector i surse din care se aprovi!ionea! comportamentul" *le definesc, $n !ona de ma'im obiectivitate a economicului, limitele i permisibilitile, acceptabilul i inacceptabilul, de!irabilul i inde!irabilul" +e aceea calitatea i funcionalitatea normelor i valorilor care reglea! mediile comunitare sunt suporturile producerii i reproducerii unui anumit model de conduit i comportament $n afaceri" (irete, $ntr,o societate sunt create structuri i instituii, norme i reguli, $n special de natura -uridic, solicitate s promove!e acele valori e'isteniale care sunt compatibile cu ateptrile oamenilor" *conomia de pia este $ns o concuren deschis" (inalitatea competiiei este profitul" .egulile de conduit sunt, la limit, condiionate de calcul"(ilosofia afacerii trebuie s compatibili!e!e moral cu finalitatea specific" 1 /re!enta lucrare, cu titlu 0*tica $n asigurri este structurat pe trei capitole, astfel: )apitolul 1 % )apitolul este intitulat 2 (undamente teoretice privind etica $n asigurri2 " 1n capitolul 1 este pre!entat disciplina si aptitudiniile etici" *tica anali!ea! caracterul oportun sau inoportun " #ceast seciune e'aminea! convingerile morale aa cum reiese din aciunile indivi!ilor sau grupurilor" #nali!a eticii ca tiin poate fi reali!at la diferite niveluri: individual, instituional sau la nivel de sistem" 3a prima vedere, este uor de $neles c etica $n asigurari este un domeniu care urmrete s clarifice problemele de natur moral ce se ridic $n mod curent $n activitatea agenilor" #l doilea capitol , 2(undamente metodologice privind etica $n asigurri2 $n care voi aborda codul de etic , rolul si principiile etici in asigurarii" 4n al treilea capitol 2 5tudiu de ca! privind &rupul &enerali asigurri2" *laborarea )odului de *tic presupune e'istena , sau e'istena viitoare , a unor coduri speciale, care s respecte regulile, practicile i culturile naionale i care s guverne!e pe deplin relaiile dintre societile &rupului i principalele pri interesate, $n toate rile unde &rupul desfoar activiti" 6n e'emplu este dat de /olitica de mediu a &rupului &enerali, care face referire la prevederile )odului de *tic cu privire la protecia mediului, $n vederea identificrii scopurilor care trebuie atinse de &rup i a anga-amentelor asumate $n acest domeniu"
2 CAPITOLUL I FUNDAMENTE TEORETICE PRIVIND ETICA N ASIGURRI 1.1. Etica discipli! "i aptit#di$ 5candalurile din ultimii ani s,au $ntins foarte repede asupra instituiilor ce prestea! servicii financiare, fapt ce a condus la creterea ateniei acordate eticii la locul de munc "7 Time, 8e9s9ee:, The ;all 5treet <ournal i nenumrate alte reviste i !iare au atras atenia asupra practicilor neoneste i neprincipiale ale firmelor i deplng ipocri!ia i scandalurile care subminea! conduita moral" /e scurt, se acord o atenie deosebit eticii i moralei, cu precdere celei legate de afaceri" +icionarul definete etica dup cum urmea!: tiin care se ocup de valori i nonvalori, obligaii i datorii morale= serie de principii i valori morale= teorie a valorilor morale= principiile de conduit ce guvernea! o persoan sau un grup de persoane" >ricum ar fi aceasta definit, obiectul eticii are $n vedere conduitele corecte i incorecte" )a disciplin, etica poate fi definit ca fiind e'aminarea i evaluarea aciunilor cu scopul de a stabili moralitatea i cau!a moralitii aciunilor" +e e'emplu, 1 )onstantinescu +an #nghel, Tratat de asigurari, vol"?, *d" *conomica, @ucuresti, ?AAB, pag"7AC,77B= 3 e'ist o discordan $n aprecierea moralitii vis,a,vis de pedeapsa capital" *tica anali!ea! caracterul oportun sau inoportun al utili!rii principiului dinte pentru dinte0" /rocesul de $nvare $nseamn acumularea de noi cunotine, noi comportamente care, la rndul lor, implic noi aptitudini i informaii" #cest capitol anali!ea! etica la locul de munc" 5unt identificate consecinele unei conduite etice pentru o societate de asigurri i sunt pre!entate principiile care,i a-ut pe manageri s aleag deci!ia corect din punct de vedere etic, $n cadrul procesului deci!ional" +e asemenea, sunt identificate sursele conduitelor neconforme eticii i sunt pre!entate, $n acest sens, cteva idei care s,i spri-ine pe manageri $n crearea i promovarea comportamentelor etice la locul de munc" #ceast seciune e'aminea! convingerile morale aa cum reies din aciunile indivi!ilor sau grupurilor" #nali!a eticii ca tiin poate fi reali!at la diferite niveluri: individual, instituional sau la nivel de sistem" ? >rice persoan are anumite convingeri etice sau morale (termenele etic i moral sunt folosite $n te't ca fiind sinonime)" )onvingerea moral este raionamentul $n aprecierea aciunii unei persoane care poate fi corect sau incorect" +e e'emplu, aproape toate persoanele $i pot e'prima opinia , favorabil sau nefavorabil , $n legtur cu euthanasia, avortul, pedeapsa capital i adulterul" Dulte persoane sunt de prere c $nelciunea i furtul sunt imorale i in-uste, c promisiunile trebuie respectate" Toate acestea repre!int convingeri morale" *'primarea opiniilor referitoare la subiectele amintite mai sus repre!int parte din sistemul etic al unei persoane" /rin urmare, oamenii sunt capabili s svreasc contient aciuni deliberate, reflectnd convingerile lor morale" #ciunile deliberate ale persoanelor sunt considerate a fi morale sau imorale dac afectea! po!itiv sau negativ alte persoane sau chiar pe ei 2 D" 5amuels, (" D, ;il:ers, ." *" @raEsha9 ,5isteme informatice i ba!e de date, )entrul *ditorial i /oligrafic #5*, ?A77 4 $nii" +e e'emplu, hotrrea de a purta un sacou rou $n locul unuia albastru constituie o aciune nonetic (far implicaii etice), $n vreme ce deci!ia de a conduce un autovehicul sub influena alcoolului este neetic" )onvingerile morale sunt folosite la evaluarea practicilor sociale individuale, ale instituiilor i ale sistemelor $n ansamblul lor" *valurile etice se practic i la nivel instituional i de sistem" 3a nivel instituional, etica unei organi!aii, a unei coli sau asociaii va fi anali!at ca etic a unui $ntreg, a unei entiti" 6nele persoane i,ar putea e'prima opinia referitoare la faptul c instituiile nu pot avea etic sau nu pot fi lipsite de etic, deoarece deci!iile etice sau lipsite de etic sunt adoptate de persoanele anga-ate $n acea instituie" )u toate acestea, practicile i deci!iile puse $n practic de indivi!i se reflect asupra instituiei, dndu,i statut de entitate" *valuarea eticii poate fi efectuat i la nivel de sistem" 6n sistem presupune e'istena unui proces sau a unei modaliti pentru e'ecutarea anumitor operaiuni la scar foarte mare i $ntr,un mod sistematic" 6n motiv important care st la ba!a studierii eticii const $n deprinderea de a aplica principiile $n orice aciune" #ceasta este capacitatea de a decide cnd i cum trebuie acionat" #tunci cnd se hotrsc asupra unui mod de a aciona $ntr,o situaie dat, indivi!ii vor aplica acelei situaii principiile de conduit etic" "F /entru fiecare persoan, cunotinele de etic sunt un spri-in din trei puncte de vedere" 4n primul rnd, unele convingeri pot fi inadecvate, datorit faptului c ele sunt simple teorii nefundamentate referitoare la comple'ul de ipote!e" 5tudiul eticii poate fi de un real folos la soluionarea acestui comple'" $n al doilea rnd, etica poate clarifica unele aspecte referitoare la oportunitatea desfurrii diverselor aciuni" $n al treilea rnd, indivi!ii pot avea unele convingeri necorespun!toare, iar o evaluare etic ar demonstra lipsa lor de relevan" 3 +an #nghel )onstantinescu, /ractica asigurrilor, *ditura 5emne, @ucureti, ?A7F 5 )onsideraiile etice i e'aminarea au pus la $ndoial aceast practic" $n acest sens, obligaiile managerilor se manifest $n dou direcii: fa de acionari $n sensul c nu trebuie s menin anga-ate persoane care nu sunt necesare i fa de cei care au fost concediai fr ca vina s fie a lor" >bligaiile fa de cei din ultima categorie presupun un tratament echitabil i admiterea reaciei ca o consecin a demnitii umane" #a cum unele persoane e'celea! $n anumite domenii fr a cunoate principiile de ba!, altele pot avea un comportament bine ancorat $n principiile eticii fr s le cunoasc i far s tie de ce o aciune este corect din punct de vedere etic" +e asemenea, aa cum $nelegerea regulilor i tacticilor -ocului poate conduce la $mbuntirea capacitilor -uctorului, $nelegerea principiilor morale poate conduce la $mbuntirea dimensiunilor etice ale comportamentului persoanei respective" G 1.% P&icipiil$ c'd#l#i d$ $tic! 3a prima vedere, este uor de $neles c etica $n asigurari este un domeniu care urmrete s clarifice problemele de natur moral ce se ridic $n mod curent $n activitatea agenilor" >bservm cu uurin c etica $n asigurari este o e'presie compus, al crei sens poate fi inteligibil numai $n msura $n care cititorul neavi!at tie ce $nseamn cuvintele etic i asigurari" 3a noi, termenul etic are cel puin trei semnificaii diferite" 4n primul rnd, etica se refer la aa,numitele moravuri, cutume i obiceiuri tradiionale specifice diferitelor culturi" *tica promovea! anumite valori, precum cinstea, dreptatea, sinceritatea, corectitudinea, altruismul etc", $ncercnd s fac respectate norme de genul: 5 nu miniH,5 nu furiH,.espect,i $ntotdeauna promisiunileH Dodul de $nelegere a corectitudinii $n asigurari nu face e'cepie $n ceea ce privete diversitatea cultural" 4n vreme ce americanii i germanii insist pentru 4 +an #nghel )onstantinescu 5isteme informaionale $n asigurri, *ditura @.*8, @ucureti, ?A7? 6 $ncheierea unor contracte redactate minuios pe multe pagini, pe care le respect meticulos $n litera legii, $n alte pri ale lumii $ndeosebi acolo unde relaiile personale sunt la mare pre, iar legislaia contractual destul de precar, aa cum se $ntmpl $n .usia, $n )hina sau 8igeria contractele sunt privite mai degrab ca declaraii de intenii dect ca obligaii formale, $nsoite de penaliti severe $n ca!ul nerespectrii lor" /e cnd un german sau un american consider c $nclcarea unui contract scris este moralmente inacceptabil, apelnd de $ndat la serviciile unei firme de avocatur pentru clarificarea situaiilor litigioase, un rus sau un nigerian nu au insomnii dac nu $i respect obligaiile contractual nu pentru c ar fi lipsii de contiin, ci pentru c societile din care fac parte nu condamn cu mare asprime nerespectarea contractelor scrise " /rofesionalismul este termenul folosit pentru a descrie comportamentul, scopurile i calitile care marchea! sau caracteri!ea! un profesionist" 6n 0profesionist este o persoan care se conformea! standardelor de specialitate i etic ale unei profesiuni, iar calitatea de membru $ntr,o asociaie profesional nu confer $n mod obligatoriu calitatea de profesionist " 5e poate argumenta c un profesionist are obligaia etic de a menine i spori standardele profesionale ale ocupaiei sale" C )aracteristicile de ba! ale unui profesionist adevrat ar putea fi reduse la urmtoarele dou: un $nalt nivel de competen i aderarea la standarde etice $nalte" 1n ultimul timp, se pune accent pe obligativitatea continurii instruirii ca re!ultat direct al fundamentalei necesiti de competen profesional" #cest criteriu poate oferi o perspectiv asupra diferitelor tipuri, grade i surse ale competenei profesionale" 1n orice ocupaie, competena profesional repre!int cultul ideei de profesionalism" )omitetul *uropean al #sigurrilor a publicat ,,&hidul obligatoriu al practicilor pentru asigurri, care a stabilit cteva direcii principale pe care asigurtorii trebuie s 5 +an #nghel )onstantinescu 5isteme informaionale $n asigurri, *ditura @.*8, @ucureti, ?AAB 7 le respecte $n momentul lansrii ofertelor de asigurare prin intermediul site,urilor" #cestea se refer la informarea detaliat a consumatorilor, securi!area tran!aciei i garantarea respectrii regulilor comerciale $n momentul derulri tran!aciei, astfel $nct potenialii clieni s poat alege $n deplin cunotin de cau! i s,i de!volte $ncrederea $n aceast tehnic de distribuie " >rice propunere de asigurare care este furni!at clienilor trebuie s conin permanent urmtoarele informaii: numele asigurtorului= ara $n care asigurtorul este autori!at= detalii despre autoritatea competent $n ara respectiv= numele rii $n care $i desfoar activitatea consiliul de conducere al asigurtorului i detalii despre acesta (adres, numere de telefon, fa', adresa de pot electronic= detalii despre persoanaIserviciul de contact" J /otenialii clieni trebuie s aiba acces direct i rapid la un glosar de termeni tehnici i legali, $nsoii de definiiile aferente" /e lng acestea, trebuie s e'iste i urmtoarele informaii: condiiile generale ale ofertei de contracte= limba oficial $n care se $ncheie contractul= aria teritorial de acoperire a asigurrii= modalitile de plat= procedurile de despgubire (persoanaIserviciul de contact, documentele necesare, termenele)= serviciul responsabil pentru re!olvarea aspectelor legale" >rice asigurtor care trimite propunere de asigurare prin intermediul potei electronice trebuie: s in seama de legislaia rii i s aibe acceptul potenialului client asupra acestei modaliti de comunicare= s se identifice $n antentul e,mail,ului= s se asigure c ofertele sunt uor accesibile i pre!entate $ntr,o form precis" 1.( Etica "i p&actica #$i a)ac$&i c'&$ct$ )onduita etic poate avea consecine favorabile $n afaceri, $n general, i $n J 1onescu, &h", )ultura afacerilor" Dodelul american, *d" *conomica, @ucuresti ?A7? 8 industria asigurrilor, $n particular" 1n continuare va fi e'aminat legtura dintre etic i practicile unei afaceri sntoase, responsabilitatea social a afacerilor i consecinele conduitelor etice pentru societile de asigurri" K /racticile conforme principiilor etice au $ntotdeauna re!ultate favorabile" Thomas &" 3abrecLue i,a e'primat opinia astfel: +ei conduita etic trebuie s fie un scop $n sine, mai e'ist o serie de motive viabile pentru a face ceea ce este corect" +ac se vor anali!a e'emplele de conduite de afaceri lipsite de etic, dou lucruri vor iei $n eviden: societatea obine doar avanta-e pe termen scurt din aciunile sale i dup un interval mai mare de timp deficienele $n calitate sau servicii nu sunt benefice" 8u este o afacere sntoas" 1ndustria asigurrilor $i fundamentea! practicile de calculare a cotelor de prime pe e'periena acumulat pe perioade mari de timp i pe capacitatea de a proiecta istoricul daunelor $n viitor" #sigurtorii $mbriea! o vi!iune pe termen lung a nevoilor curente i viitoare ale populaiei" 5copul principal al asigurrii const $n satisfacerea nevoii financiare pre!ente sau viitoare a cumprtorului de asigurri" /rimele de asigurare care au fost $ncasate trebuie administrate i plasate $n aa fel $nct s se poat rspunde cererilor de despgubire ce vor aprea $n viitor" #ctivitatea de asigurri este ba!at, mai mult dect celelalte activiti, pe $ncredere i promisiuni" /rodusele de asigurare sunt intangibile i reflect, pur i simplu, o promisiune din partea societii de asigurri cu privire la despgubirea asigurailor pentru eventualele pierderi financiare, dac acestea sunt consecina evenimentului asigurat" )ontractul dintre asigurtor i asigurat este un contract de bun,credin i necesit onestitatea i $ncrederea ambelor pri" M #sigurtorii au responsabiliti fa de deintorii de polie, acionari, anga-ai, ageni $n vederea meninerii solvabilitii, a $ndeplinirii obligaiilor financiare viitoare 7 )onstantinescu +an #nghel, Tratat de asigurari, vol"?, *d" *conomica, @ucuresti, ?A7A, pag"7AC,77B= 8 +an #nghel )onstantinescu, Dariana Dinculescu, 3iliana .doi, 1nformatic i asigurri, *ditura @.*8, @ucureti, ?A7F, 9 i a supravieuirii" /racticile incorecte de afaceri pot conduce la obinerea unor profituri i surplusuri pe termen scurt, dar nu contribuie la misiunea ma-or a activitii, i anume aceea de a asigura bunstarea deintorilor de polie i a purttorilor preteniilor de despgubire" )onform opiniilor unor teoreticieni, activitatea economic fiinea! i se derulea! cu unicul scop de a reali!a profit" Dilton (riedman este unul dintre susintorii acestei idei, urmnd $ndeaproape teoriile lui #dam 5mith, autorul renumitei lucrri #vuia naiunilor,, " 5mith considera persoanele ca fund motivate de interese proprii" 8u din bunvoina mcelarului, brutarului sau a berarului putem s ne servim prn!ul ci datorit faptului c acetia $i urmresc propriile lor interese""""
5mith a conclu!ionat c acest punct de vedere (cel al intereselor proprii) va conduce la
$nflorirea comerului" *l a reali!at astfel faimoasa imagine a minii invi!ibile" )onform acesteia, dac o persoan urmrete reali!area propriilor interese, atunci, $ntreaga societate, ca i cum aceasta ar fi condus de o mn invi!ibil, i,ar $mbunti po!iia, ar avansa" (riedman pretinde c acest lucru s,a $ntmplat" 5uccesul sistemului economic al 56#, care $ncura-ea! activitatea de obinere legal, corect a profitului, se poate atribui faptului c, atunci cnd $ntreaga activitate se desfoar cu scopul obinerii de profit, se creea! mediul concurenial, se produc mai multe bunuri i $ntreaga societate beneficia! de un nivel de trai ridicat" Teoriile lui (riedman i 5mith pre!int dou nea-unsuri" $n primul rnd, urmrirea propriilor interese nu $nseamn $ntotdeauna $mbuntirea situaiilor altora" $n al doilea rnd, nedefinirea precis a scopurilor activitii, factor motivant $n desfurarea acesteia, constituie cel de,al doilea nea-uns al teoriilor celor doi" Dotivul pentru care un individ e'ecut anumite activiti nu se confund, $n mod necesar, cu scopul acestor activiti" +e e'emplu, scopul aciunilor umanitare este cel de a-utor acordat nevoiailor, $ns motivul celor care $ntreprind astfel de aciuni poate s fie diferit" B > persoan poate s $ntreprind acte de caritate cu scopul 9 Ncrel, 1", @ercea, ( #sigurri i reasigurri, *ditura *'pert, @ucureti, ?AAB 10 de a,i impresiona prietenii sau pentru a evita impunerea fiscal" /rin urmare, actul de caritate are o dimensiune e'tern, social , scopul, i una intern, personal , motivul persoanei care recurge la acte de caritate" +ac, prin caritate, individul nu $ndeplinete doar o datorie, ci este i recompensat, acesta va fi mult mai tentat s fac acte de caritate" Totui, $nclinaia indivi!ilor de a recurge sau nu la acte caritabile nu deprecia! motivaia social a acestor acte" 1n mod similar, motivaia social pentru e'istena activitii economice nu este aceea de a,7 a-uta pe proprietar sau pe manager" #ceasta nu e'ist pentru obinerea de profit" )hiar dac desfurarea activitii va avea drept re!ultat obinerea de profit pentru proprietar sau manager, acesta nu va $nceta eforturile sale depuse $n vederea atingerii scopului $n sine, acela de a oferi societii bunuri i servicii" )unoaterea obiectivelor activitii ofer managerilor un standard care constituie un sistem de referin" 7A +e e'emplu, dac obiectivul activitii este cel de obinere a profitului, o activitate profitabil este cea care are o ba! sntoas" $n mod similar, dac obiectivul activitii este cel de a obine bunuri i servicii, atunci o activitate sntoas este cea care are drept re!ultat satisfacerea clienilor" >binerea unui profit este necesar pentru supravieuirea activitii i este cu siguran un motiv pentru desfurarea acesteia, dar nu constituie unicul su scop" > activitate sntoas este cea care ofer bunuri i servicii i care conduce la obinerea de profit" )onceptele etice recente sugerea! faptul c, dac managerii ar privi activitatea economic precum un cetean simplu, ar putea sesi!a alte responsabiliti" >rgani!aia este o persoan -uridic, cptnd prin lege dreptul de a intra $n contact cu alte persoane fi!ice sau -uridice" /roprietarii iIsau managerii organi!aiilor, prin activitile duse $n cadrul acestora, $ntrein relaii de afaceri cu persoane sau cu grupuri de persoane, iar aceste relaii $i oblig s,i $ndeplineasc responsabilitile" )lienii crora le sunt adresate re!ultatele activitii respective sunt adesea 10 Nacrel, 1", @ercea, (", #sigurri i reasigurri, *ditura Dar:eter, @ucureti, ?A77 11 considerai purttori de interese, deoarece au un interes $n atitudinea firmei, a succesului sau eecului acesteia" /urttorii de interese sunt persoane i grupuri de persoane, cum ar fi comunitatea $n care este locali!at firma, anga-aii firmei i familiile acestora, clienii, acionarii, deintorii de polie, proprietarii sau alte firme" *'istnd, o firm intr $n contact cu alte firme, cu alte activiti" #ceste relaii devin ba!a obligaiilor etice, a datoriilor morale pe care o firm le are fa de purttorii de interese i viceversa" 5ocietile de asigurri au obligaia de a presta anumite servicii, un anga-ament pe care societatea l,a autori!at" #ceste servicii constituie un spri-in $n ca!ul pierderilor financiare, oferind astfel siguran i eliminnd gri-a pentru acoperirea acestora" )u toate c o societate de asigurri nu poate garanta c un anumit eveniment nu se va produce, asigurtorul poate $ncheia un contract cu asiguratul, obligndu,se s plteasc despgubiri $n ca!ul $n care se produce evenimentul asigurat" 77 +eoarece este responsabilitatea societii de asigurri s ofere astfel de servicii, e'ist o relaie strns $ntre riscul asumat i mrimea primei de asigurare" *'aminarea modului de adoptare a deci!iilor de mar:eting, subscriere, de a-ustare a daunelor, precum i modul $n care acestea vin $n $ndeplinirea obligaiilor contractului de asigurare repre!int componente de natur etic")onsecinele conduitei etice pentru o societate de asigurri constau $n urmtoarele: 7 ocuparea posturilor de ctre persoane potrivite, fapt )e va conduce la obinerea unor satisfacii de ctre manageri= ? onestitatea i loialitatea anga-ailor= F $ncrederea i satisfacia clienilor" +e regul, conduitele lipsite de etic au un efect negativ asupra organi!aiei" Totui, atunci cnd noiunile de etic i profit nu coincid, managerii trebuie s aleag 11 +an #nghel )onstantinescu 5isteme informaionale $n asigurri, *ditura @.*8, @ucureti, ?A7F 12 una dintre cele dou posibiliti: corectitudine sau beneficii" Da-oritatea managerilor intenionea! s aib o conduit etic atunci cnd $i $ndeplinesc propriile obligaii i aceasta deoarece oamenii au tendina de a se comporta $n diferite moduri, ceea ce afectea! modalitatea de autoapreciere" #tunci cnd se cere $ndeplinirea unei obligaii care este apreciat ca fiind lipsit de etic, caracterul anga-atului va fi, cel mai adesea, incompatibil cu acest rol" #ceasta este o surs de conflicte $ntre manageri i anga-ai" #nga-aii care se consider a fi potrivii pentru aceste roluri sunt mai satisfcui dect ceilali" >nestitatea i loialitatea anga-ailor sunt elemente de importan vital i sunt, de regul, o consecin a practicilor de afaceri etice i echitabile " 1ncrederea $n relaiile firmei crete atunci cnd anga-aii $i $mprtesc deschis i cinstit opiniile $ntre ei" $ncrederea i satisfacia clienilor cresc atunci cnd acetia simt c primesc un tratament corect i etic" #semenea anga-ailor, clienii care sunt tratai corespun!tor din punct de vedere etic vor avea mai mult $ncredere $n societatea respectiv" 1.* C'd#ita d$ $tic! 1.4.1 Modul de adoptare deciziei #a cum s,a mai artat, att organi!aiile, ct i anga-aii acestora au responsabiliti etice" +e e'emplu, managerul are obligaia de a $ndeplini obiectivele organi!aiei pentru care lucrea! i de a aciona pentru reali!area intereselor deintorilor de polie i ale acionarilor" 7? )are este modalitatea de evaluare a deci!iilor i aciunilor $n termeni eticiO 6rmtoarele patru $ntrebri pot oferi un cadru pentru evaluarea deci!iilor i aciunilor: 7" #ciunea este -ust i corectO ?" #ciunea se desfoar ca urmare a unor promisiuni sau anga-amente anterioareO 12 )onstantinescu, +"#", #sigurri i reasigurri, *ditura Tehnic, @ucureti, ?AAB 13 F" #ciunea este benefic pentru societateO G" #ciunea este benefic pentru mineO 6n rspuns afirmativ la toate aceste $ntrebri indic o -ustificare sntoas a deci!iilor sau aciunilor" 6n rspuns negativ la una dintre $ntrebrile de mai sus poate da natere unor dispute de natur etic asupra deci!iilor adoptate sau aciunilor $ntreprinse" Da-oritatea deci!iilor sau aciunilor manageriale se finali!ea! $n re!ultate comple'e, care nu pot fi categorisite dup criteriul a patru rspunsuri po!itive sau negative" )u toate acestea, este necesar $nelegerea profund a acestor $ntrebri pentru evaluarea re!ultatelor poteniale ale deci!iilor i aciunilor manageriale" /entru stabilirea corectitudinii unei aciuni se apelea! la principiul egalitii $n faa drepturilor" +repturile sunt clasificate ca fiind po!itive i negative" +repturile negative sau inalienabile sunt drepturile omului, garantate fiecrei persoane= nimeni nu trebuie s acorde aceste drepturi i nimeni nu le poate retrage" *'emplele sunt numeroase: dreptul la via, dreptul la libertate, dreptul la fericire" *ste admis i necondamnat faptul ca printele s limite!e libertile copilului, $ns relaia dintre acetia nu este de egalitate" 7F +reptul la libertate este deosebit de important $n tran!aciile comerciale i de pia" .eclama mincinoas i practicile de mar:eting agresive sunt de condamnat, pentru c violea! libertatea clientului" .eglementrile guvernamentale sunt adesea pasibile de a fi respinse, deoarece violea! drepturile $ntreprin!torilor de a desfura activiti economice" +e fapt, sistemul pieei libere se ba!ea! $n $ntregime pe dreptul la libertate" +repturile po!itive sunt drepturile care trebuie acordate" +e e'emplu, un copil are dreptul de a fi educat" /ot e'ista opinii care s susin c pentru fiecare drept po!itiv e'ist o obligaie corespondent" +ac nu e'ist cineva capabil i responsabil $n oferirea 13 Nioleta )iurel, #sigurri i reasigurri" #bordri teoretice i practici internaionale, *ditura #11 @ec:, @ucureti, ?010 14 anumitor servicii, pretinderea unui anumit drept este de prisos" /rin urmare, nu are sens solicitarea unei asistene medicale adecvate $ntr,o societate $n care nu e'ist servicii de asisten medical" $n ca!ul $n care $ntr,o societate e'ist entiti care prestea! servicii de asisten medical, atunci acestea trebuie identificate" 7G +ac o aciune este abordat corect, nu e'ist nici un motiv pentru ne$ndeplinirea acesteia, iar dac e'ist $ndoieli asupra corectitudinii, atunci aceast aciune ar trebui evitat" #ceast $ntrebare verific e'istena unor promisiuni e'plicite de a aciona $ntr,un anumit mod, deoarece, $n ca!ul unui rspuns afirmativ, acestea trebuie $ndeplinite" )ontractul de asigurare este un e'emplu de promisiune e'plicit" (iind un contract care se ba!ea! pe buna,credin, un contract de asigurare de bunuri este o promisiune a asigurtorului de a repara bunul asigurat, de a,7 $nlocui sau de a despgubi asiguratul pentru pierderea suferit, $n ca!ul $n care aceasta survine ca urmare a producerii unui eveniment asigurat" (iecare parte contractant are drepturi i obligaii prev!ute e'pres $n contract" Dai e'ist i anga-amente care merg dincolo de acestea i care re!ult din promisiuni e'plicite" +e e'emplu, orice relaie de durat depinde de promisiuni implicite i de ateptrile $n legtur cu un anumit comportament $n ciuda evenimentelor viitoare" /romisiunea i respectarea acesteia sunt elemente importante pentru afaceri i pentru societate $n general" +e aceea, o -ustificare pentru $ntreprinderea anumitor aciuni const $n respectarea promisiunilor i anga-amentelor" +ac aciunea se desfoar $n folosul altora, atunci ea este motivat" 1nteresul comun are $ntotdeauna o importan deosebit $n adoptarea unei deci!ii" > aciune care este benefic pentru o persoan nu este, $n mod obligatoriu, egoist i este adesea considerat o aciune po!itiv" >amenii au cteva niveluri de necesiti: 14 1ulian Ncrel, (lorian @ercea, #sigurri i reasigurri, ediia a 1l,a, *ditura *'pert, @ucureti, ?A7F= 15 fi!ice, de siguran, sociale, de respect, de autoperfecionare" 1ndivi!ii vor aciona $n aa fel $nct s,i satisfac aceste nevoi" 7C 1.4.2 Norme de conduit 1n spiritul acestor principii Pi valori, cei vi!ati de pre!entul )od tin cont in activitatile lor de urmatoarele norme de conduita legate de: 1.C')lict$ d$ it$&$s$ )a!urile de conflict de interese re!ulta din situatii de incompatibilitate privind membrii )onsiliului #.#)15, ai )omisiei consultative, ai )omisiei permanente de etica, ai comisiilor de specialitate ale #.#)15, evaluatorii, anga-atii permanenti ai #.#)15, studentii participanti la evaluari" 5e considera situatie de incompatibilitate atunci cand orice persoana care face parte dintr,una dintre categoriile mentionate mai sus 1+ : , este semnatarIa sau co,semnatarIa la documentele, programele Pi alte produse academice sau manageriale ale institutiei evaluate= , a participat direct sau indirect la deci!iile privind evaluarea performantelor academice si manageriale in discutie= , face parte din respectiva institute ce urmea!a sa fie evaluata sau este implicat direct sau indirect in activitatea evaluata= , are sau a avut, in ultimii trei (F) ani, relatii contractuale cu institutia evaluata, cu e'ceptia participarii in proiecte de cercetare comune, participarea in comisii de doctorat, comisii de sustinere a e'amenelor de finali!are a studiilor i comisii de concurs pentru ocuparea posturilor vacante= , are legaturi de rudenie cu persoane din institutia evaluata sau direct implicate in 15 &aliceanu, *conomia asigurrilor, *ditura 6niversitaria, )raiova, ?A77= 7J 1onescu, &h", )ultura afacerilor" Dodelul american, *d" *conomica, @ucuresti ?A7? 16 programeleIactivitatile ce intra in evaluare= , este intr,un conflict personal recunoscut cu unul sau mai multi membri ai comunitatii academice din institutia evaluata= , a fost implicatIa intr,o disputa cu evaluatul (titularul unui curs sau cineva din conducerea institutiei) sau a demonstrat, cu alte oca!ii, atitudini partinitoare, standarde duble i pre-udecati in evaluarea activitatilor acestora= , a avut relatii de colaborare pe ba!a de contract in ultimii trei ani cu programul de studii evaluat sau cu institutia de invatamant superior evaluate" Qinnd cont de aceste preci!ari, cei care se pot gasi in situatiile de mai sus, vor anunta in scris, inainte de inceperea misiunii de evaluare, @iroul *'ecutiv al )onsiliului #.#)15, direct sau, dupa ca!, prin intermediul inspectorului de specialitate din cadrul #.#)15, e'istenta oricarei situatii de conflict de interese" 7K +e asemenea, ei vor refu!a asumarea oricarei responsabilitati in cadrul procesului de evaluare e'terna, se vor abtine de la e'primarea oricarei opinii personale i sub nicio forma nu vor participa la procedurile de evaluare e'terna respective" %.Sit#atii d$ c',p&',is 1n activitatile de asigurare a calitatii i de evaluare, repre!entanii #.#)15 nu vor accepta i nu vor da curs eventualelor presiuni e'terne, indiferent de cine ar fi ele e'ercitate in favoarea structurilor evaluate, fie direct (de catre personalul propriu al institutiei) fie indirect (de terte persoane, care nu sunt anga-ate ale institutiei dar care ar putea ocupa o functie importanta in cadrul unor organisme sau institutii publice sau private)" .epre!entantii #.#)15, prin conduita proprie, vor respinge orice compromis i vor impune un climat de corectitudine morala pe parcursul activitatilor de evaluare a calitatii" 5ub nici o forma i in nici o circumstanta, repre!entantii #.#)15, implicati in 17 1onescu, &h" &h", )ultura afacerilor" Dodelul american, *d" *conomica, @ucureti, ?A7?, p"??K 17 evaluarea e'terna, nu vor folosi po!itia sau functia lor pentru a obtine catiguri materiale iIsau avanta-e personale sau institutional (materiale sau de alt ordin) respingand in mod clar asemenea oferte" (.Spi&it#l d$ $c-ipa "i li.$&tat$a it$l$ct#ala )ei implicati in asigurarea calitatii i in activitile de evaluare vor respecta i incura-a libertatea de gndire i de e'primare i nu vor influena opinia altor membri inclui in procesul de evaluare e'tern dect prin argumente raionale, intemeiate din punct de vedere legal i profesional" +eci!ia lor trebuie s aiba un caracter obiectiv, s fie re!ultatul unei anali!e critice profesionite i democratice $ntr,un cadru participativ larg" 1nstituiile de $nvmnt superior aflate $n proces de evaluare a calitaii vor fi incura-ate s $i e'prime deschis opiniile $n legatura cu standardele de calitate folosite, cu deci!iile i recomandrile facute pe $ntreg parcursul evalurii" 7M 5ugestiile formulate de evaluatori $n rapoartele de evaluare vor fi luate $n considerare de instituiile de $nvmnt superior respective i de )onsiliul #.#)15 pentru $mbuntirea practicilor viitoare" *.P&'p&i$tat$a it$l$ct#ala /e parcursul evalurii e'terne trebuie s fie respectata permanent proprietatea intelectual a celor care ofera informatii i documente".apoartele de autoevaluare, documentele consultate, cererile sau aplicaiile depuse sunt $n $ntregime sau partial proprietatea $ntelectual e'clusiv a celui evaluat (individ sau instituie)" #nga-atii permanenti ai #.#)15, evaluatorii e'terni, membrii comisiilor de specialitate sau ai )onsiliului, vor evita sub orice forma transmiterea de informatii iIsau documente oricarei terte parti" 18 #brudan, Daria,Dadela, Danagement international, *d" 6niversitatii din >radea,?A7A 18 /.D$01'lta&$a p&')$si'ala c'ti#a )ei implicati $n asigurarea calitii trebuie s $i $mbuntaeasc permanent competenele profesionale i manageriale i sa $i consolide!e principiile etice i valorile morale legate de responsabilitile ce decurg din activitile de evaluare a calitii" 7B *i trebuie sa fie la curent cu de!voltrile la nivel international i national in domeniu, sa imparteasc cunotintele i e'perienta lor altor colegi interesati, sa contribuie la creterea nivelului de contienti!are i acceptare in societate a standardelor de calitate i sa spri-ine toate activitatile i evenimentele care promovea!a o cultura a calitatii i eticii in invatamantul superior" +.Calitat$a ,#cii )ei implicati in activitatile de asigurare i evaluare a calitatii vor tinde catre e'celenta in munca lor i vor asigura: a. acoperirea tuturor aspectelor privind calitatea urmarite in evaluare= .. onestitate i corectitudine intelectuala= c. evaluari de incredere i nepartinitoare= d. eficienta muncii agentiei, cnsiliului, comisiei sau echipei de evaluare din care fac parte sau care $i evaluea!a= $. natura bine fondata a afirmatiilor i e'plicatiilor= ). respectarea termenilor specifici din regulamente i proceduri" 2.Calitat$a c',#ic!&ii )ei $mplicai $n activiti de asigurare a calitii i de evaluare vor conlucra pentru asigurarea permanent a unei comunicari corecte i eficiente $ntre ei dar i cu tere instituii sau persoane (firme private, mass media), conform reglementrilor ageniei" 5uccesul $n reali!area acestui de!iderat este calitatea 19 8ogru, T", Asigurri: ghid practic, *ditura )"R" @ec:, @ucureti, ?AAB 19 comunicrii, de o buna funcionare a circuitelor de comunicare, de folosirea corect, concis, constructiv, complet a unor mesa-e clare, $nelese, acceptate de pari, transmise la timp i respectate de ctre toi participanii" ?A )omunicarea are ca obiectiv depairea barierelor subiective i instalarea $ncrederii, acordarea credibilitii i a respectului reciproc" )onclu!iile evalurii vor avea un caracter obiectiv i constructiv i vor sugera direcii de urmat pentru viitoarele programe de perfecionare a calitii" 4n discutiile dintre pari comunicarea se va ba!a pe $nelegere reciproc, cutarea unei convergene a prerilor, a armoniei i a consensului, scopul final fiind perfecionarea calitii actului educaional $n beneficiul tuturor" 3.c&$d$&$a4sti,a &$cip&'ca 1ntregul proces de evaluare e'terna trebuie construit pe incredere i stima reciproca de!voltate sistematic" .espectarea valorilor, principiilor i normelor de conduita preva!ute in )od poate contribui la construirea i intarirea acestei increderi" 1./ P&')$si'alis,#l "i $tica 5 asi6#&!&ii >ricine vrea sa devina asta!i un SprofesionistS sau vrea sa lucre!e intr,o firma de SprofesionistiS" 1n timp ce profesionalismul este considerat o virtute, ceea ce implica de fapt aceasta notiune poate fi gasit uneori lipsind in mare masura in imaginea unei firme per ansamblu sau a unui anga-at, in particular" Dulti cred ca cineva devine un ?A +an #nghel )onstantinescu, Darinic +obrin, Introducere n asigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 2011; 20 profesionist doar daca termina o facultate si multe firme au credinta gresita ca se pot considera ca asigurand servicii de calitate doar anga-and posesoriS de diplome" ?7 +aca aruncam o privire in dictionar, cuvantul SprofesionalistS are doua intelesuri care, impreuna, definesc modul nostru de munca" /rimul se refera la profesiunea in sine" )elalalt, ar suna cam asa: Sbine pregatit, cineva care e bun in ceea ce faceS" +eci, a fi profesionist inseamna sa faci si bine ceea ce stii sau se presupune ca stii sa faci" * clar ca e usor sa fii profesionist in primul sens al cuvantului" +aca tot repetam sa facem ceva toata viata, devenim un fel de profesionisti in acel ScevaS" # doua parte insa, e mult mai greu de indeplinit" * usor sa faci ScevaS, dar sa,l faci cu pasiune, sa dai tot ce poti , aici sta totul" Da-oritatea oamenilor isi fac treaba in asa fel incat sa consume un minim de efort, cre!and ca ce fac ei e oricum prea neinsemnat si nu va fi apreciat de nimeni" &indeste,te, daca ar fi sa bati o scrisoare la masina si gresesti o litera, o stergi cu guma sau rescrii intreaga scrisoare O +aca intr,un hotel intrebi receptionera ceva, iti cere sa astepti sau sare imediat de pe scaun sa,ti re!olve problema, ba si cu un !ambet pe toata fata O #stea ar fi niste e'emple binecunoscute de ceea ce inseamna a fi sau nu profesionist" # face ceva la nesfirsit nu inseamna ca vei deveni vreodata profesionist" Rai sa ne uitam la marea ma-oritate a functionarilor publici care fac acelasi lucru de ani de !ile si n,au dat si nu vor da doi bani pe calitatea muncii lor" 8u pot fi numiti profesionisti sub nici o forma, indiferent de calificarile pe care le au" &indeste,te la un domeniu, oricare ar fi el, si la primul nume care,ti vine in minte in acel domeniu" /oti deveni un in domeniul tau O 5au iti place doar sa,ti termini treaba pe care o ai de facutO )e ar trebui sa faca cineva pentru a fi profesionist O 1ata citeva puncte care pot sta la ba!a acestei idei: 1. Plai)ica&$a" )hiar daca vorbim despre o operatie chirurgicala sau despre un proiect condus de un inginer, un comportament de profesionist cere o planificare a 21 Ncrel, 1", @ercea, ( Asigurri i reasigurri, *ditura *'pert, @ucureti, ?A7F 21 etapelor de parcurs, astfel incat orice dificultate sa fie depasita si totul sa decurga in limitele acceptate" )ati dintre noi isi planifica activitatea de !i cu !i O )ate firme iau planificarea activitatii lor in seriosO /robabil cate raspunsuri de S86S gasim la astfel de intrebari, atatia neprofesionisti gasim" ??
%. L#a&$a d$ci0iil'&" (elul in care cineva ia deci!ii arata deasemenea gradul de profesionalism" +e obicei deci!iile se iau pe ba!a Sflerului personalS si a intuitiei, mai degraba decat pe ba!a unei anali!e serioase a situatiei" (. C',#ica&$a" )um ar comunica un profesionist O >are cati pun mare pret pe cum e'plica ceva unui client I subordonat I superior O )ategoric un medic care da e'plicatii pe larg unui pacient ingri-orat este mai bun decat unul care scrie numai o reteta" .e!ultatul strict medical poate fi acelasi dar unul reduce ingri-orarea pe cand celalalt creea!a o tensiune gratuita" /entru un om bolnav este o mare diferenta" ?F *. C#, iti t$&,ii t&$a.a" #titudinea personala se va reflecta in Sprodusul finalS al fiecaruia" >are acesta inglobea!a toata gri-a si toate abilitatile noastre O 5au lucram Sla normaS si asteptam ca alti sa ne corecte!e greselile O 6n -urnalist poate da o stire plina de greseli care fara indoiala vor fi corectate inainte de publicare" +ar profesionalismul acestui -urnalist ar trebui sa ceara ca aceste greseli sa fie corectate chiar de el, munca lui nu ar trebui sa depinda de altii, cel putin nu intr,o astfel de masura" ?? 1onescu, &h", )ultura afacerilor" Dodelul american, *d" *conomica, @ucuresti ?A7? ?F Violeta Ciurel, #sigurri i reasigurri" #bordri teoretice i practice, Editura AII ec! ,ucuresti 2"11 22 /" Sa )aci c$ t&$.#i$" > firma care nu,si tratea!a bine anga-atii poate fi numita cu greu profesionala, indiferent cati oameni bine pregatiti profesional anga-ea!a" +in pacate, multi vor sa fie Soameni la ordineS acceptand, la comanda de sus, sa faca lucruri nu sunt tocmai la locul lor" 5a faci un lucru pe care tu insuti il consideri gresit, te descalifica de la statul de profesionist oricate titluri si diplome ai avea" #cestea sunt cateva linii mari de adoptat in drumul spre a fi un profesionist" CAPITOLUL II FUNDAMENTE METODOLOGICE PRIVIND ETICA N ASIGURRII %.1 R$6l$,$t!&ii 6$$&al$ p&i1id c'd#l d$ $tic! 5 asi6#&!&ii )odul stabilete norme de comportament etic i activitatea $n domeniul asigurrilor (hereinunder 2norme etice2), care vor fi practicate de societile de 23 asigurare, anga-aii acestora, persoane -uridice i fi!ice care media! distribuia de asigurare e'clusiv pentru aceste companii de asigurare (hereinunder 2mediatori2)" 8orme etice de acord cu normele legale, presupune $ndeplinirea lor i de a determina cerinele mai stricte dect oricare dintre cele care urmea! de la o reglementare -uridic" ?G )odul are drept scop de a a-uta pentru a reali!a norme -uridice $n aa fel $nct o parte din cerinele lor generale (i anume, obligaia de a respecta bunele moravuri concurente), sunt aplicate i concreti!ate $n sfera de asigurare" .espectarea reglementrilor codului a-ut la prote-area un nume bun de asigurare ca un $ntreg i s se asigure c clienii sunt informai $n mod util i domeniul de aplicare la serviciile companiilor de asigurri i care au $ncredere $n companiile de asigurri" +e asemenea, a-ut pentru a asigura o atmosfer competitiv sntos $n relaiile reciproce ale societilor de asigurare, precum i respectarea bunelor moravuri $n concurs economic" 3a aplicarea i interpretarea )odului trebuie s ia $n considerare faptul c societile de asigurri sunt instituii financiare care: , de lucru cu mi-loace $ncredinate i sunt obligai s le gestione!e $ntr,un mod util, , obine informaii importante asupra vieii personale i statutul de proprietate al clienilor lor i sunt obligai s respect cu strictee i s respecte un secret comercial i a drepturilor personale ale clienilor lor, $n conformitate cu reglementrile de 77 i urmtoarele din )odul )ivil i s pstre!e secretul, $n conformitate cu legislaia de asigurri" ?C 24 #brudan, Daria,Dadela, Danagement international, *d" 6niversitatii din >radea,?AAB 25 #ristotel, /olitica, *d" )ultura 8ationala,@ucuresti, ?A77 24 #sociaia )ehia a #siguratorilor a-ut pentru a pune )odul $n reali!are" 3a care ea se ghidea! prin reglementri legale, obiectivele menionate mai sus ale )odului i interesul de a de!volta un nume bun de asigurare $n .epublica )eh" +e asemenea, se ia $n considerare principiile de activiti de publicitate etice valabile $n .epublica )eh emis de ctre )omitetul de publicitate" )ompaniile de asigurri individuale se pot aplica cerine mai etice la propriile activiti, precum i activiti de anga-ai i mediatori dect cele care decurg din acest )od lor" %.% R'l#l $tici 5 st&#ct#&a #$i c',pai d$ asi6#&!&i )ompaniile de asigurri s respecte regulile de concuren economice i comerciale vamale" )oncurena $ntre companiile trebuie s se reali!e!e numai prin mi-loace cinstite i respectabile" 5ocietile de asigurri ar trebui s evite orice aciune care ar putea rupe $ncrederea clienilor lor i s evolue!e o impresie distorsionat despre serviciile lor" 4n special, acestea ar trebui s evite declaraii false, calomnioase i lipsite de respect despre alte societi de asigurare, anga-aii lor i mediatori" .spndirea de informaii, chiar dac acesta este sincer cu privire la alte societi de asigurare este inadmisibil $n ca!ul $n care se poate implica $ntr,un ru i nu a fost solicitat de circumstane" > comparaie a serviciilor proprii cu serviciile altor companii de asigurri este posibil numai $n mod e'cepional, pe o cerere direct i neprovocat de un client" > astfel de comparaie nu ar trebui s includ informaii incomplete, informaii scoase din conte't sau de noiuni, care sunt de ne$neles pentru un client regulat i poate fi dat un $neles diferit de ctre un client" 3a $ncheierea unei asigurri este $n special 25 inter!is s foloseasc tabele comparative care conin o comparaie de avanta-e de servicii oferite de companiile de asigurri individuale" ?J Toate publicitate este reali!at cu dreptatea i adevrul, $n conformitate cu normele privind concurena i fr elemente de publicitate $neltoare" 8u este permis s foloseasc comparaie cu alte societi de asigurare $n publicitate" 4n probleme personale companiile de asigurri ar trebui s procede!e cu pruden" 4n ca!urile $n care anga-aii sau agenii trece de la o companie de asigurri la alta, atunci cnd acceptarea lor compania de asigurri ar trebui s ia $n considerare dac acestea nu au fcut o $nclcare de relaii contractuale, sau a $nclcat obligaiile legale i normele etice de comportament $ntr,un loc de munc anterior" )ompaniile de asigurri ba!e!e activitatea pe principiul c interesele clientului i mulumirea lui sau ei sunt de o importan primar" 4n scopul de a atrage un client se permite s foloseasc informaiile cu privire la doar servicii de asigurare proprii" 4ncheierea contractului de asigurare nu este permis s aplice orice mi-loace agresive de convingere i de a de!volta presiune, $ncalc dreptul la intimitate i e'trem de disconfort clientului" 8u este posibil pentru a obine informaii cu privire la potenialii clieni $ntr,un mod care s,ar rupe dreptul clientului de protecia vieii private i de personalitate i a datelor cu caracter personal" 2.2.1 #rincipiile de $az ale etici *tica (la fel ca si morala) se construieste pe ba!a unor principii: 7 /rincipiul egalitatii in fata normelor= 26 #ira:sinen, Timo, /rofessional *thicsan *nciclopedia of #pplied *thics, vol" F #cademic /ress, ?A7F 26 7 /rincipiul claritatii si clarificarii conceptelor" a) Principiul egalitatii in ata n!r"el!r Dorala nu este facuta pentru eroi si sfinti, nici pentru genii, ci pentru oamenii obisnuiti" #ceasta nu inseamna ca eroii, sfintii si geniile nu trebuie sa se supuna normelor morale, ci sublinia!a doar faptul ca morala este regula, nu e'ceptia" )and vorbim despre egalitatea intre oameni, nu ne referim la egalitatea lor intelectuala, biologica, estetica, ci la egalitatea lor in fata principiilor si normelor morale si la egalitatea in fata legii, tot asa cum, din punct de vedere religios ne referim la faptul ca, in fata lui +umne!eu, toti suntem egali" /entru ca o astfel de egalitate sa fie posibila, principiile si normele morale trebuie sa fie accesibile ca intelegere, indiferent de gradul de educatie al persoanei si, in acelasi timp, ele trebuie sa fie practicabile" ?K 5pre deosebire de achi!itiile intelectuale, principiile si normele morale trebuie sa fie accesibile si fe!abile pentru orice persoana, indiferent de nivelul ei intelectual, atata timp cat ea are discernamant" .ecunoasterea discernamantului este o conditie a autonomiei, libertatii si responsabilitatii" Niata cotidiana nu implica decat rar acte e'emplare (de e'emplu, situatii care cer sacrificiul suprem pentru altii sau pentru o cau!a)" /rin urmare, continutul moralei raspunde in mare masura dilemelor de !i cu !i si se adresea!a oricui care se confrunta cu astfel de dileme puse in termenii a ceea ce am numit mai sus probleme morale" #) Principiul claritatii si clariicarii c!nceptel!r 1ntr,o societate deschisa, pluralista, oamenii pot sa,si enunte clar po!itia fata de o problema morala si sa actione!e in consecinta" +e e'emplu, daca un medic crede ca avortul este imoral (e crima), el poate opta sa lucre!e intr,o clinica in care nu se fac 27 )raciun, +", *tica in afaceri, @ucuresti, *d" #5*, ?A7? 27 avorturi sau sa ramana doar obstetrician" +aca o persoana este neinteresata sa actione!e pentru binele public, moral ar fi sa nu se implice in politica sau in administratie publica" #ici apare ca evidenta si diferenta fata de po!itii fundamentaliste: o religie este impusa ca morala de stat si transferata integral sau aproape integral in legislatie" ?M *tica studia!a standardele generale care se aplica celor mai multi oameni, in cea mai mare parte din viata lor" +e aceea, rareori tine cont de particularitati cum ar fi: se'ul, rasa, capacitatile si talentele, statusul unei persoane" *ventual aceste particularitati sunt tratate in conte't tematic (drepturi, dreptate, egalitate de sanse pentru membri grupurilor defavori!ate: drepturile femeilor, ale minoritatilor rasiale, etnice, religioase, se'uale)" /rincipiile generale ale eticii tind sa depaseasca orice fel de diferente (chiar daca aceasta posibilitate este adesea pusa sub semnul intrebarii)" 2.2.2 Etica %i &actorii de in&luen' (actorii care ii fac pe oameni sa isi puna probleme etice la nivelul vietii profesionale, civice, politice sunt, in principal urmatorii: 28 *tica si eficienta profesionala, *d" @ic" all, @ucuresti, ?A7A 28 7" .e!istenta individuala" 8ormele morale sunt restrictive si vin de multe ori in contrast cu dorintele personale" > problema derivata de aici este daca norma insasi nu trebuie schimbata astfel incat sa poata sa fie respectata de catre cei mai multi oameni" ?" )onflictele de roluri" 5untem rude, vecini, prieteni, profesionisti, sau chiar manageri publici" 6neori rolurile noastre intra in conflict: cariera cu viata privata, statutul profesional cu dorintele celor apropiati, in ca!urile amintite trebuie sa stabilim ce primea!a clar in diferite situatii" ?B F" #legerea intre diferite moduri de viata" #cest tip de alegere este valabil in societatile deschise" 1n cele inchise (totalitare, autoritare, hipertraditionaliste) modul de viata este prescris normativ de catre cei care detin monopolul pe autoritatea morala (ve!i de e'emplu )odul eticii si echitatii socialiste, al muncii si vietii comunitatilor, in regimul comunist romanesc)" +ilemele morale ale alegerii modurilor de viata alternative sunt legate de situatiile in care ne putem asuma responsabilitatea" /rin urmare, acestea sunt posibile in societatile in care avem acces la informatie si nu ne sunt ingradite libertatile personale" G" 5chimbarile sociale" )omunitatile secolului TT1 sunt deosebit de dinamice" 5ocietatea romaneasca, de e'emplu, a trecut si trece prin schimbari radicale (capitalism combinat cu societatea patriarhala taraneasca, sistem comunist, tran!itie si de!voltare a institutiilor democratiei liberate si capitalismului, autohtonism, si globali!are)" +e fiecare data, normele si valorile se schimba dramatic" 1nclusiv in interiorul fiecarei societati (si cea romaneasca este un bun e'emplu), coe'ista comunitati foarte diferite ca obiceiuri, norme si valori" C" /luralismul social" 5ocietatea inchisa (totalitara, autoritara) este monista" *a este dominata de un centru de autoritate unic si atotcuprin!ator din punct de vedere normativ" 29 &rigoras, 1", /robleme de etica,1asi, *d" 6niv" #l" 1" )u!a, ?A7F 29 #cel centru stabileste felul in care oamenii trebuie sa traiasca, scopurile pe care trebuie sa le urmareasca" 1n societatile pluraliste influentele vin in mod legitim din partea multor factori: familia, grupurile de interese, comunitatea locala, cultura traditionala, sfera politica" /ersoanele au de ales ce este mai bine pentru ele si ceea ce este mai -ustificat sa urme!e ca principii si moduri de viata" J" .esponsabilitatea pentru standarde" >amenii nu sunt doar supusi principiilor si normelor, nu doar accepta o morala ci o si chestionea!a: daca si de ce este buna, cum poate sa fie schimbata astfel incat sa fie mai concordanta cu interesele lor, cu simtul dreptatii si intuitia binelui" )u alte cuvinte, ei sunt si subiect (creator de norme), nu doar obiect al normelor (supusi normelor sau vi!ati de norme)" K" 5tandardele trebuie sa fie drepte" >amenii tind spre acele norme care au obiectivitate, sunt, cu alte cuvinte, general acceptate de catre comunitate" 1n functie de acestea isi formulea!a aspiratiile" *i sunt pe de,o parte liberi, pe de alta parte vor sa fie acceptati, respectati, sa,si intareasca stima de sine" FA /roblemele din care deriva relativismul si absolutismul, obiectivismul si subiectivismul, sunt legate de: , 3egitimitatea normatorului" )ine sunt eu (sau oricare om) sa,i -udec pe altiiO , )e imi da mie dreptul sa impun propriile standarde altor oameniO )e le da altor oameni dreptul sa imi impuna principiile lor despre bine sau rau, dreptate sau nedreptateO , 3egitimitatea normei" >amenii sunt facuti pentru principii si reguli, sau regulile pentru oameniO 30 &ortner, Rarold, *thics for /ublic Danagement, &een9ood /ress, 8e9 Uor:, ?A7? 30 #cest mod de a aborda morala intr $n conflict cu caracteristicile socotite substaniale oricrei morale: universalitatea, caracterul absolut i obiectivitatea" 2.2.( Conduita de etic /ortretul omului de afaceri , $n psihologia nebuloas a perioadei de tran!iie este cel al unui persona- imoral, lipsit de verticalitate i incapabil s urmreasc altceva dect profitul propriu" #faceristul se $nvrte $n medii dubioase i se gndete doar la combinaii, $n loc s,i vad serios de treab" 4i face placere s,i etale!e bogia i superioritatea i este arogant $n po!iia de patron al unor anga-ai saraci i cinsti i" 5intagma cacofonica munca cinstita este pusa e'trem de des in opo!itie cu ideea de a avea o afacere infloritoare" F7 4n ciuda imaginii sale nefavorabile, omul de afaceri este privit, totui, cu admiraie de ctre romni, deoarece este detept i stie s se descurce" 1nteligena sa pragmatic, chiar dac ignor cu totul planul moralitii, este apreciat i invidiat" 4ntr,o ampl cercetare de tip sociologic , cum este proiectul Vece pentru .omania, coordonat de .ealitatea TN , cele dintai criterii pe care oamenii de afaceri trebuie s le indeplineasc pentru a fi considerai valoroi sunt strict legate de !ona moralitii" )orectitudinea i cinstea se afl $n topul ateptrilor pe care romnii le au de la un om de afaceri: <oac cinstit, folosete mi-loace corecte pentru a obine contracte" #re gri- ca salariaii si s ctige bine" #sigur condiii de munc decente anga-ailor" 31 @o9ie, 8orman, @usiness *thics, *ngle9ood )liffs, 8<, /rentice Rall, ?A77 31 #bia la coada clasamentului gasim criteriile strict legate de performanta de business: S(ace profit mareS, S5i,a de!voltat afacerea prin forte propriiS sau S# construit una sau mai multe companii fara spri-inul nimanui, fara cunostinte sau relatii" *litele din !ona businessului sunt cernute, deci, prin sita onestitatii, mai degraba decat prin criteriul competentelor de a conduce o afacere" insa, daca privim lista persoanelor nominali!ate conform acestor criterii, gasim in marea lor ma-oritate oameni controversati, cu multiple semne de intrebare puse de,a lungul timpului asupra moralitati lor" (ara a intra intr,o anali!a amanuntita este evident ca foarte putini intre acestia se remarca printr,o tinuta morala impecabila" Da-oritatea au fost implicati in diverse scandaluri, legate sau nu de activitatea lor de business" +ar se pare ca tocmai acest caracter spectaculos le,a permis sa devina vi!ibili pentru romani" +in pacate, oameni care au consolidat afaceri de succes, dar care n,au avut parte de o mediati!are pe masura, nu au intrat in vederile Stele, hipnoti!ateS ale romanilor" F? <ohn 5amihaian, Danaging /artner la #tlas )onsel Training 5ervices, afirma despre etica in afaceri in .omania de asta!i" )u toate ca pare o tema abstracta, relatia dintre moralitate si business este, in opinia lui <ohn 5amihaian, cat se poate de concreta si de importanta" /entru ca a,ti de!volta o afacere prin propriile forte si a,ti construi un statut material consistent este un lucru situat inca intr,o lumina depreciativa" >r, daca o clasa de oameni politici sau de oameni de afaceri cu suport politic au actionat totalmente ne,etic in a,si de!volta propriul business, nu inseamna ca toti oamenii sunt ne,etici" <ohn 5amihaian insista asupra necesitatii de a reabilita categoria oamenilor de afaceri in perceptia publica romaneasca" #ntreprenoriatul trebuie va!ut ca adevarata sursa a bunastarii in societate" 1nsa validarea sociala a activitatii de business 32 &ortner, Rarold, *thics for /ublic Danagers, &reen9ood /ress, 8e9 Uor:, ?A7F, p"?KJ 32 nu se poate produce peste noapte" *ste o chestiune de schimbare a mentalitatilor in timp, crede el, prin intermediul unei generatii care abia acum se formea!a" *'ista perceptia ca nu poti ramane cu totul onest daca doresti sa ai o afacere profitabila" )el putin inceputurile afacerii sunt intotdeauna puse sub semnul suspiciunii" # devenit celebra fra!a 8u ma intrebati cum am facut primul milionS" @usinessul este situat in cel mai bun ca! in !ona amoralitatii" 8,ar conta mi-loacele pe care le intrebuinte!i pentru a, ti atinge scopurile, atat timp cat nu incalci legile in vigoare sau nu esti prins ca le incalci" +in perspectiva furni!orului de servicii de training, <ohn 5amihaian crede ca omul de afaceri trebuie sa devina constient de importanta respectarii palierului moral in afaceri" +esigur, este o alegere care nu tine cont de avanta-e sau de!avanta-e, apartinand in primul rand !onei bunului simt" 1nsa, parado'al, pare a fi chiar mai profitabil sa ai o conduita etica in relatiile cu ceilalti decat sa nu ai" 5untem pana la urma consecinta propriilor noastre fapte" )ata vreme iti respecti cuvantul dat, cat timp ceea ce produci sau oferi are calitatea pe care o afirmi, cat timp esti fair,plaE cu concurentii tai, nu ai de ce sa te temi ca iti vei pierde valoarea si omenia pe piata" FF <ohn 5amihaian aduce drept argument un studiu reali!at in 56#, din anii SCA pana in anii SMA, care a aratat ca acele companii care au avut o conduita ireprosabila fata de propriii anga-ati, fata de clienti, de comunitate sau de concurenta au prosperat pe termen lung")elelalte firme au avut urcusuri si apoi caderi regretabile" )ele mai multe afaceri mor pentru ca nu sunt etice" /e termen scurt, este foarte usor sa tragi un tun, insa pentru o afacere buna si pe termen lung, trebuie sa te pui in serviciul celorlalti, sa empati!e!i cu nevoile altora" *tica in afaceri este o abordare de tip 9in,9in: de cele mai multe ori, e'ista o !ona comuna in care interesele se intersectea!a si aceasta trebuie gasita" +e asemenea, o companie are de castigat atunci cand cultiva o relatie de respect fata de 33 &rigoras, 1", /robleme de etica,1asi, *d" 6niv" #l" 1" )u!a, ?AAB 33 propriii anga-ati" > atitudine onesta fata de acestia se reflecta si in afara, asupra clientilor si partenerilor de afaceri (asa,numitul efect dinauntru in afara)" /robabilitatea de a face bine comunitatiiS, spune <ohn 5amihaian, este mai mare daca lucrurile stau cum trebuie in interiorul firmeiS" 6na dintre preocuparile tot mai importante ale companiilor este de a oferi ceva in schimb comunitatii in care isi desfasoara activitatea" 8u intamplator, daca ne uitam in declaratiile de misiune sau in setul de valori al unor companii, gasim termeni precum responsabilitate sociala sau protectia mediului" 1n masura in care intr,un mediu de afaceri e'ista o comunitate matura si constienta de ea insasi, ea tinde sa,si prote-e!e singura imaginea si prestigiul" 5tabilirea de comun acord a unor reguli de conduita trasea!a repere care nu pot fi incalcate decat cu riscul discreditarii" )omunitatea este un fel de arbitru care actionea!a impotriva celor care nu respecta regulile -ocului" FG +and nastere unui cod de conduit in business, comunitatea de afaceri are un rol foarte important in a menine anumite standarde morale si valorice" 1ntr,un mediu concurential, competitorii ii impun lor insisi anumite norme de comportament etic pe piata" 1n ca!ul industriei de resurse umane si de training, spune <ohn 5amihaian, ne,am straduit sa punem pe picioare un fel de patronat" 8e,am asociat mai multi competitori pentru a incerca sa impunem anumite norme, sa ne reglementam mediul de afaceri" +eoarece pe piata intra tot felul de trisori, suntem obligati sa ne impunem anumite standarde de a lucraS" <ohn 5amihaian crede ca etica in afaceri se poate dobandi mai ales prin forta e'emplului personal" 6n manager care dovedeste integritate in tot ceea ce face si onestitate in raport cu anga-atii si cu partenerii de afaceri castiga capital de imagine si de 34 *tica si eficienta profesionala, *d" @ic" all, @ucuresti, ?A7A 34 credibilitate" S+aca faci afaceri bune si morale, esti bine va!ut" 1ntegritatea si onestitatea sunt cele doua marci fundamentale ale eticii in afaceri" 1ntegritatea se refera la tine insuti, iar onestitatea la felul in care te raporte!i la altiiS" 2.2.4 Corup'ia de etica 4n .omania, tema coruptiei este departe de a fi clasata" *'ista inca multe persona-e in !ona institutiilor de stat care sunt e'trem de active in a e'ploata oportunitatile po!itiei lor" #vand controlul resurselor publice, acesti functionari stiu cu ce mecanisme sa actione!e pentru a favori!a anumite firme in detrimentul altora" +e aceea, unii oameni de afaceri sunt supusi tentatiilor de a calca gresit, aflandu,se uneori in situatii,limita" *ste mult mai uor s ca!i in pcat dect s te tii deoparte, crede <ohn 5amihaian" +ar este intotdeauna alegerea ta daca vrei sau nu sa participi la acest -oc murdar" *ste o alegere principiala" /robabil pier!i anumite contracte, pier!i bani, dar castigi o anumita liniste, daca ramai consecvent cu principiul ales" #ceasta liniste te face sa te simti bine in propria piele" FC 6n brand puternic nu poate e'ista fara o componenta etica puternica" #urelian 5ima, )ountrE Danager Dotorola .omania, spune ca daca este posibil sa eviti compromisurile si sa te pastre!i in afara -ocului, in conditiile in care se vorbeste inca de un grad generali!at al coruptiei in .omania" # refu!a sa participi la darea de mita, de e'emplu, nu inseamna sa te situe!i nefavorabil in mediul concurentialO 35 /opa, Direla, *tica afacerilor si managementul,)asa )artii de 5tiinta ?A7F 35 .efu!ul de a participa la mentinerea coruptieiS, spune #urelian 5ima, repre!inta o deci!ie de maturitate in afaceri care intotdeauna s,a dovedit a fi sanatoasa" +e ce trebuie sa accepti sa te imbolnavesti pe banii tai sau ai companiei pe care o repre!intiO Dita este o boala grava" #urelian 5ima considera ca este e'clus sa vorbim despre un mediu de afaceri sanatos, daca nu luam in discutie componenta etica a activitatii de business: *ste un element determinant intr,o economie de piata, ba!ata pe libera concurenta" 1n momentul in care etica nu va mai fi un subiecte de interes, vom consemna sfarsitul notiunii de mediu de afaceri in .omania si oriunde altundeva in aceasta lume" *tica in afaceri nu este un subiect care priveste doar relatiile dintre companii, ci se refera si la cultura interna a companiei" /entru #urelian 5ima, o atitudine morala a managementului in relatia cu proprii anga-ati presupune, inainte de orice, respect: Dediul de lucru devine astfel creativ, iar beneficiile sunt de ambele partiS" 1n materie de corectitudine si onestitate, e'ista adesea o distanta intre planul declarativ (unde toata lumea spune numai lucruri frumoase) si planul realitatii" #urelian 5ima crede ca o companie care are la ba!a un )od de conduita in afaceri, ba!at pe etica si respect reciproc, si care are aceleasi reguli in toate teritoriile in care isi desfasoara activitatea, va fi intotdeauna transparenta" .ealitatea in sine, este verificabila, crede #urelian 5ima, este cea care creea!a diferenta fata de declaratiile minunate, e'primate de multe ori intr, un limba- de lemn" FJ >pinia publica valori!ea!a, mai mult decat alte aspecte ale unei afaceri, componenta etica" +e aceea, pentru a crea o imagine favorabila companiei, nu sunt suficiente ingredientele de performanta (chiar daca acestea sunt necesare): produse sau servicii de calitate, un management profesionist, anga-ati competenti, o comunicare e'celenta etc" 6n brand puternic nu poate e'ista fara o componenta etica puternica si constanta "1n opinia sa, domeniul 1TW), in care activea!a Dotorola, este caracteri!at, in 36 )raciun, +", *tica in afaceri, @ucuresti, *d" #5*, ?A7? 36 marea lui ma-oritate, de onestitate" #sociatiile din industrie e'ercita un foarte atent control al activitatii si, in plus, cei care activea!a pe piata din .omania , operatori, furni!ori de solutii, integratori , sunt, intr,un fel sau altul, conectati la medii de afaceri de referinta din domeniu" 6nul dintre domeniile cele mai controversate din punctul de vedere al onestitatii demersurilor practicate este industria publicitatii" /racticile necurate din domeniul publicitatii ar fi, potrivit ei, cat se poate de variate: de la Sbanalul comisionS pe care agentia de publicitate il ofera clientului pentru a castiga un contract, pana la masluirea licitatiilor, conturi obtinute pe criterii politice sau spalare de bani prin intermediul publicitatii si ale,brandingurilor inutile" 8u sunt tocmai ortodo'e nici deformarile de imagine pe care le creea!a anumite institutii de presa prin politica mascata" Detoda ilicita cel mai des folosita in domeniu este, asa numitul, furt de idei" +emascarile facute de,a lungul timpului s,au lovit mai intotdeauna de o reactie de indiferenta a pietei si a asociatiilor de profil" Teama de compromitere nu descura-ea!a, din pacate, practicile oneroase din lumea publicitatii" /entru ca, in publicitate, controversa este intotdeauna buna (#nE publicitE is good publicitE)" )ei din publicitate sunt baieti inteligenti, se prind mai devreme sau mai tar!iu cine umbla cu cioara vopsita" 5i, daca se respecta, se delimitea!a de astfel de persona-e" Teodora Digdalovici considera discutia referitoare la planul moralitatii ca fiind corelata cu tema competentelor: acolo unde e'ista competenta si profesionalism, nu se pune problema de a ocoli calea dreapta" FK +oar cand esti incapabil sa faci lucrurile cum trebuie cauti alte solutii" +in fericire, incep sa apara tot mai multi oameni cu o admirabila prestatie profesionala, care nu mai au nevoie de practici oneroase ca sa straluceasca" 8u sunt mai 37 /opa, Direla, *tica afacerilor si managementul,)asa )artii de 5tiinta ?A77 37 putini -ucatori lipsiti de corectitudine decat pana acum, sunt in schimb mai multi oameni competenti" 5i asta da impresia de evolutie po!itiva" +aca, in pre!ent, industria publicitatii ga!duieste moralitatea doar ca e'ceptie care confirma regula, Teodora Digdalovici este optimista in privinta viitorului: 3ucrurile incep sa se ase!e, valorile se vor cerne incet,incet si e'emplele po!itive se vor inmulti" )redinta mea intima este ca valorile autentice, din ce in ce mai multe si mai de succes, incep sa sparga digul" FM *tica in afaceri nu se re!uma, desigur, la respectarea prevederilor legale" )ei mai multi dintre oamenii de afaceri, insa, se simt SacoperitiS moral cata vreme nu incalca legile in vigoare" /rintre reglementarile cu cea mai mare incidenta in !ona moralitatii sunt cele referitoare la mediul concurential" #cestea urmaresc sa descura-e!e intelegerile tacite sau e'prese ale unor -ucatori de pe piata care au drept scop obstructionarea celorlalti participanti" > piata concurentiala corecta este vitala pentru de!voltarea mediului de afaceri din .omania" *a este necesara si pentru a face fata presiunilor pietei unice" .espectarea disciplinei concurentiale obliga agentii economici sa,si eficienti!e!e activitatea economica, ceea ce are un impact po!itiv asupra consumatorilor, care au astfel acces la produse si servicii mai ieftine si de calitate superioara" )el mai mare nea-uns il constituie necunoasterea in suficienta masura a legislatiei in domeniul concurentei" #cest lucru generea!a, de altfel, si cele mai frecvente practici anticoncurentiale, si anume intelegerile intre firme care distorsionea!a concurenta si care ii impiedica pe alti operatori economici sa aiba acces pe piata, precum si abu!ul de po!itie dominanta" %.( C',p'&ta,$t#l $$tic 38 )raciun, +", *tica in afaceri, @ucuresti, *d" #5*, ?A7? 38 2.(.1 Cauzele comportamentului neetic 4n cadrul afacerilor, nu de putine ori, se adopta un comportament neetic" )unoasterea cau!elor comportamentului neetic poate a-uta la prevenirea lui" +intre cau!ele comportamentului neetic amintim: a) )astigul $ duce la numeroase tentatii, mai ales atunci cand se anticipea!a un castig consistent si, in general, este de asteptat sa se adopte deci!ii neetice= b) )onflictul de roluri $ multe dileme etice care apar in organi!atii sunt in realitate forme ale conflictului de roluri care a-ung sa fie re!olvate neetic" > forma raspandita de conflict al rolurilor care generea!a comportamente neetice apare atunci cand Srolul birocraticS al anga-atului intr,o organi!atie, intra in contradictie cu rolul de Smembru al unui corp profesionalS" +e e'emplu, agentii si bro:erii agentiilor de bro:era- si asigurari au declarat de multe ori ca asupra lor, ca anga-ati, se fac presiuni sa promove!e produse care nu servesc cel mai bine interesele clientilor" FB c) )ompetitia puternica pentru obtinerea de resurse deficitare poate stimula un comportament neetic, atat prin stimularea -ocului de afaceri cat si prin acte ilegale reale in care se constata delicte de comert cum ar fi, de e'emplu, fi'area preturilor si incalcarea prevederilor de monopol" 5i in ca!ul in care practic nu e'ista competitie puternica, e'ista totusi o mare tentatie spre adoptarea deci!iilor neetice, pentru ca tentatia unor mari castiguri este foarte mare" 39 *tica si eficienta profesionala, *d" @ic" all, @ucuresti, ?A7F 39 d) /ersonalitatea% >amenii puternic orientati spre valorile economice sunt mai e'pusi la un comportament neetic decat ceilalti" 1n plus, in abordarea chestiunilor morale de catre oameni, e'ista puncte de vedere diferite" 1n conditii normale, este rational sa ne asteptam ca oamenii ce sunt mai constienti de problemele morale sa fie tentati sa evite deci!iile neetice, iar cei cu o mare putere personala (machiavelici) vor fi mai dispusi sa ia deci!ii neetice, folosindu,si puterea pentru promovarea interesului personal mai degraba decat pentru binele intregii organi!atii" *tica este interesata de obligatiile morale si de notiunea de actiune buna (dreapta) Irea, cinstita I necinstita si -usta I ne-usta" 1ndivi!ii intreprind actiunea si isi asuma, abia in final, responsabilitatea actiunilor etice sau neetice" )omportamentul etic trebuie sa inceapa de la varf" /entru imbunatatirea climatului etic si pentru reducerea conflictelor, intre etica personala si cerintele organi!ationale sunt necesare schimbari in doua arii principale: conceptia manageriala si actiunile manageriale" )hiar daca managerii nu pot uita sau trece cu vederea comportamentul neetic, ei pot, in realitate, forta pe altii sa puna in aplicare astfel de practici prin presiuni pentru atingerea, indeplinirea unor obiective nerealiste" GA )u cat climatul este caracteri!at de o competitie puternica, cu atat mai mult tinde sa apara, sa se de!volte sau sa se repete un comportament neetic" +e aceea necesitatea adoptarii unor principii si reguli etice este de dorit" 40 @o9ie, 8orman, @usiness *thics, *ngle9ood )liffs, 8<, /rentice Rall, ?A7F 40 2.(.2 )actorii de in&luen' ai comportamentului neetic +intre factori de influenta ai comportamentului neetic re!ultati in urma unor studii reali!ate in marile corporatii sunt: 7" afirmarea obiectivelor corporatiei, sistemele de evaluare si climatul organi!ational care sustin profitul ca fiind singurul obiectiv al organi!atiei= ?" acceptarea de catre management a legii ca singurul standard pentru politicile si actiunile corporatiei= F" politicile ambigue ale corporatiei, astfel ca managerii sa poata presupune ca politica este formulata ca o oglinda falsa care nu reflecta adevarul= G" managementul inadecvat, astfel ca managerii de la ba!a ierarhiei pot incalca standardele in urmarirea unor van!ari si profituri mai mari in avanta- personal= C" esecul managementului de a intelege interesele etice ale publicului, re!ultat din i!olare si lipsa unei comunicari reale cu interesatii e'terni" 8u este suficient ca managerii numai sa proclame necesitatea raspunderii sociale si a eticii actiunilor pentru organi!atiile lor" 5ubliniem faptul ca este foarte important ca managerii sa recunoasca ca ei sunt cei care modelea!a si dau tonul in organi!atia lor" +e aici, principala lor responsabilitate este sa faca clar pentru oricine din organi!atie sau are legatura cu ea, ca raspunderea sociala si comportamentul etic sunt asteptate (dorite), si recompensate" G7 41 &ortner, Rarold, *thics for /ublic Danagers, &reen9ood /ress, 8e9 Uor:, ?A7F, p"?KJ 41 #sta!i, toate organi!atiile din lume trebuie sa recunoasca importanta si necesitatea luarii in considerare a unor concepte ca: etica, morala, responsabilitate sociala, echitate si discriminare si totodata, sa incerce sa le implemente!e in cultura lor organi!ationala" 2.(.( Consecin'ele comportamentului neetic >amenii de afaceri folosesc uneori tactici care,i induc in eroare pe partenerii lor" 5copul este acela de a,si sporii puterea de negociere" *i obtin putere fie prin manipularea informatiilor (distorsiune), castigand un anumit avanta- tactic asupra competitorului, fie subminand puterea de negociere a celeilalte parti" (olosirea unor astfel de tactici conduce frecvent la consecinte pentru negociator, pentru cealalta parte si pentru observatori" Dai intai consecintele care se produc in functie de succesul sau insuccesul tacticii" #r trebui sa fie cat se poate de clar daca tactica functionea!a , adica folosirea ei duce la re!ultatul sperat de manager , faptul va avea impact asupra deci!iei acestuia de a mai folosi sau nu aceasta tactica in viitor" +aca folosirea tacticii permite intreprin!atorului sa obtina rasplata unor re!ultate ce ar fi indisponibile pentru el daca el s,ar comporta in mod etic si daca comportamentul neetic nu este pedepsit de catre ceilalti, atunci ne vom astepta ca frecventa purtarii neetice sa creasca, deoarece negociatorul crede ca el poate merge mai departe cu ea" G? #l doilea set de consecinte, se produc atunci cand intreprin!atorul are e'perienta reactiei unei persoane tintite"+aca persoana tintita nu este constienta ca a fost folosita o tactica inselatoare, atunci nu va avea nici o reactie , iar cei care sesi!ea!a pre!enta comportamentului neetic vor fi de!amagiti pentru pierderea negocieriiIafacerii" Totusi daca tinta descopera ca s,a produs o inselaciune, este probabil ca reactia sa fie mult mai 42 *tica si eficienta profesionala, *d" @ic" all, @ucuresti, ?AAB 42 puternica" >amenii care descopera ca au fost inselati sau e'ploatati sunt in mod tipic nervosi" /e langa pierderea negocierii ei se simt manipulati si pacaliti, pentru ca au permis sa fie inselati printr,o strategie iscusita" )a un re!ultat al ambelor nea-unsuri: a pierderii reale pe care au suferit,o in negociere si a lipsei de confort pe care o simt pentru ca au fost pacaliti, cele mai multe victime vor incerca, cu o probabilitate ridicata, sa dea replica si sa,si ia revansa" #stfel, desi folosirea tacticilor neetice poate conduce la un succes al negociatorului pe termen scurt, ea poate, de asemenea, crea un adversar care este inclinat sa se ra!bune si sa,si recupere!e paguba" 43 Capit'l#l III STUDIU DE CA8 PRIVIND GRUPUL GENERALI ASIGURRI &rupul &enerali este un furni!or principal i global de servicii financiare i de asigurri, caracteri!at, de la $nceput, printr,o perspectiv internaional puternic" 4n $ncercarea de a,i $ndeplini obiectivele de de!voltare, &enerali rmne fidel principiilor fundamentale pe care le,a respectat dintotdeauna i care fac parte din etica &rupului, precum transparena, corectitudinea i imparialitatea" #ceste principii sunt reamintite $n pre!entul document, care re!ult dintr,o revi!uire a )odului de *tic al &rupului, publicat la 77 mai ?AAG, unde ele au fost stabilite pentru prima dat" +e asemenea, )odul conturea! principalele linii directoare pe care toate prile care desfoar activiti $n cadrul &rupului ar trebui s le respecte $n relaiile lor cu diverse pri interesate, i care sunt eseniale pentru vi!iunea strategic a &rupului" *laborarea )odului de *tic presupune e'istena , sau e'istena viitoare , a unor coduri speciale, care s respecte regulile, practicile i culturile naionale i care s 44 guverne!e pe deplin relaiile dintre societile &rupului i principalele pri interesate, $n toate rile unde &rupul desfoar activiti" 6n e'emplu este dat de /olitica de mediu a &rupului &enerali, care face referire la prevederile )odului de *tic cu privire la protecia mediului, $n vederea identificrii scopurilor care trebuie atinse de &rup i a anga-amentelor asumate $n acest domeniu" Dsurile luate de &rup pentru promovarea durabilitii $n ultimii ani au impus o revi!uire a )odului de *tic" /rogresele recente au fcut ca &rupul s fie mai contient de faptul c un element precum competitivitatea ar trebui s fie $ntotdeauna corelat nu numai cu principiile etice, ci i cu anga-amentul social i cu respectul fa de mediul $ncon-urtor" /entru a $ntri aceast credin puternic, &rupul s,a alturat programului 68 &lobal )ompact (/actul &lobal >86), o iniiativ lansat i sponsori!at de 8aiunile 6nite pentru promovarea i rspndirea de!voltrii durabile, i a adoptat principiile sale cu privire la drepturile omului, dreptul la munc, protecia mediului i lupta $mpotriva corupiei" &enerali a aderat, de asemenea, la organi!aia )arbon +isclosure /ro-ect, care are ca scop abordarea provocrilor legate de schimbrile climatice i limitarea e'tinderii acestora, prin folosirea unor practici ecologice i durabile" (.1 P&icipii di&$ct'a&$ 7" &!rectitudinea i !nestitatea &rupul $i desfoar activitatea $n conformitate cu legislaia actual, etica profesional i regulile interne" 6rmrirea intereselor &rupului nu poate -ustifica o conduit care $ncalc principiul corectitudinii i onestitii" 4n special, &rupul se anga-ea! s implemente!e toate msurile $mpotriva corupiei" ?" '"par(ialitatea 45 4n meninerea relaiilor cu toate prile interesate, &rupul evit orice fel de discriminare ba!at pe naionalitate, se', origini rasiale i etnice, credine religioase, opinii politice, vrst, orientare se'ual, invaliditate sau sntate" +e asemenea, el garantea! respectul pentru drepturile omului universal recunoscute, stipulate $n +eclaraia universal a drepturilor omului" F" &!niden(ialitatea )onform legii, &rupul garantea! confidenialitatea informaiilor de care dispune i prelucrarea acestora prin metode care asigur o transparen ma'im pentru prile interesate i care nu permit accesul terilor, dac acest lucru nu este impus de scopurile corporative sau de un mandat, $n situaiile prev!ute de reglementrile locale" 4n special, anga-aii nu au voie s foloseasc i s rspndeasc informaii confideniale $n orice scop care nu are legtur cu reali!area activitilor lor profesionale" G" &!nlictul de interese #tunci cnd desfoar orice tip de activitate, &rupul reuete s evite orice situaie care d natere unui conflict de interese real sau chiar i numai potenial" )onflictul de interese include nu numai toate situaiile definite de lege, ci i situaiile $n care un anga-at acionea! $n sensul urmririi unui interes diferit de interesul societii, cu scopul de a avea un ctig personal" C" )i#era c!ncuren( &rupul recunoate libera concuren pe pia ca fiind un factor esenial de cretere i de $mbuntire continu a afacerii" )ompetitivitatea &rupului se ba!ea! pe calitatea produselor i serviciilor oferite, i nu pe discreditarea concurenei" J" Transparen(a i integralitatea in!r"a(iil!r Toate informaiile distribuite de &rup sunt complete, transparente, inteligibile i corecte, permind astfel prilor interesate s ia deci!ii $n deplin cunotin de cau! cu privire 46 la relaiile cu &rupul" &rupul nu accept niciun tip de conduit care contravine principiilor susmenionate" (.% S$ct'a&$ i,plicat$ #precierea clienilor este vital $n vi!iunea strategic a &rupului, deoarece ea poate consolida i spori, cu timpul, succesul $nregistrat" .elaiile contractuale cu clienii i toate comunicrile relevante se supun principiilor corectitudinii i onestitii, profesionalismului, tarifrii ba!ate pe riscul legat de activitile desfurate i ali factori , ca de e'emplu vrsta, numrul membrilor familiei, locaia sau parametrii tehnici ai bunurilor asigurate (dac nu este inter!is de lege) , transparenei i cooperrii, $n cutarea celei mai potrivite soluii pentru nevoile clienilor" &rupul acord cea mai mare importan obinerii satisfaciei ma'ime a clienilor, prin adoptarea unor standarde de $nalt calitate pentru produsele i serviciile furni!ate, precum i prin adaptarea lor continu la noile nevoi" #cest scop este susinut de proceduri interne i tehnologii informatice, precum i printr,o monitori!are continu a satisfaciei clienilor" 5porirea continu a investiiilor acionarilor este unul din principalele obiective ale &rupului" #cesta se reali!ea! printr,o politic de afaceri care asigur o rentabilitate adecvat $n decursul timpului, graie optimi!rii resurselor disponibile i sporirii competitivitii i soliditii financiare a &rupului" 5ocietatea,mam public .aportul privind guvernarea corporativ, $n fiecare an sau ori de cte ori e'ist modificri semnificative $n structura acionariatului" #cest document evidenia! funciile, alctuirea i mandatele organelor de conducere, precum i e'istena unor pacte ale acionarilor, i ofer o list cu acionarii principali" &rupul furni!ea! toate informaiile necesare pentru a permite investitorilor s $i ba!e!e deci!iile pe o evaluare corect a politicilor corporative, a tendinelor privitoare la management i a beneficiilor scontate raportate la capitalurile investite" 4n acest scop, 47 &rupul nu numai c apelea! la instrumentele stabilite de lege, dar i pre!int date investitorilor instituionali i analitilor, prin intermediul principalelor rapoarte financiare i de fiecare dat cnd apar tran!acii e'cepionale" >rice informaii care ar putea afecta tran!acionarea la @ursa de Nalori sunt distribuite imediat prin comunicate de pres detaliate" >amenii repre!int bunul principal al &rupului, fora motrice care promovea! creterea, de!voltarea i adaptarea sa continu la nevoile de afaceri aflate $n permanent schimbare" &rupul crede $n valoarea anga-ailor si i $i cldete avanta-ul competitiv pe competena i anga-amentul fiecruia dintre acetia" 4n acest scop, &rupul concepe cursuri de formare, cursuri de recalificare i instrumente de de!voltare adecvate pentru personalul su" &rupul nu accept nicio form de discriminare $n momentul selectrii, gestionrii sau de!voltrii carierelor personalului su"/ersonalul este anga-at cu contracte de munc legale" 8u se tolerea! nicio form de munc ilegal sau de e'ploatare" 5unt inter!ise toate formele de munc forat i silit, precum i e'ploatarea prin munc a copiilor"&rupul recunoate libertatea de asociere i negocierea colectiv pentru anga-aii si, $n conformitate cu legea, cultura i practicile din rile $n care $i desfoar activitatea" )omunicarea cu personalul &rupului se supune principiilor transparenei, claritii i integralitii" &rupul consider c integritatea moral i fi!ic a personalului su constituie o valoare cheie" +e aceea, anga-ailor li se asigur condiii de lucru care respect demnitatea individului, $ntr,un mediu de lucru sigur i sntos" &rupul promovea! un spirit de apartenen i $ncura-ea! contactul $ntre anga-aii si, chiar i cei pensionai, spri-inind organi!area de evenimente culturale, sportive i sociale" &rupul recunoate importana contribuiei partenerilor si contractuali, a cror cooperare permite punerea $n practic a activitilor comerciale !ilnice" 4n lumina celor de mai sus, este absolut esenial crearea i de!voltarea unei reele de relaii trainice i reciproc satisfctoare" 4n meninerea unor relaii de holding cu partenerii contractuali, &rupul ader, $n principal, la principiile corectitudinii, imparialitii i transparenei, i 48 aplic doar criterii ba!ate pe competitivitatea obiectiv i calitatea produselor i serviciilor furni!ate" 8oiunea de calitate include i respectarea de ctre parteneri a parametrilor etici descrii $n pre!entul document" )ontient fiind de capacitatea sa de a influena conduita societilor $n care ar putea investi ca investitor instituional, &rupul are un rol important $n creterea nivelului lor de contienti!are $n domeniile proteciei mediului, drepturilor omului i promovrii sociale" /olitica de investiii a &rupului ader la principiile de etic, siguran i $ncredere" 4n principiu, &rupul recunoate c are datoria moral de a contribui la $mbuntirea societii $n care $i desfoar activitatea" /rin urmare, &rupul spri-in iniiativele care au ca scop integrarea persoanelor de!avanta-ate $n structurile economice i sociale, prin recuperare i educare, prin a-utorul acordat oamenilor cu probleme, prin susinerea cercetrilor medicale, tiinifice i economice i prin creterea nivelului de contienti!are a comunitii cu privire la probleme sociale importante, precum sigurana rutier i sntatea" &rupul a-ut la sponsori!area unor evenimente artistice i culturale importante i recunoate sportul ca fiind o activitate foarte educativ, deoarece promovea! creterea sntoas a tinerilor" &rupul consider c mediul $ncon-urtor este un bun principal" *l se dedic promovrii proteciei mediului i respectrii acestuia de ctre toate prile interesate" 4n acest scop, &rupul ia deci!ii astfel $nct s asigure o consecven $ntre activitile economice i nevoile mediului $ncon-urtor, i aceasta nu numai $n conformitate cu legislaia actual" 3iniile directoare, obiectivele i anga-amentele sunt definite $n /olitica de mediu a &rupului &enerali" X Ad"inistra(ii pu#lice i aut!rit(i independente Toate relaiile dintre &rup i instituiile publice se ba!ea! pe principiile corectitudinii, transparenei, cooperrii i neamestecului, respectndu,i $n acelai timp rolurile" 49 &rupul nu accept nicio conduit care ar putea fi interpretat ca o colu!iune sau care ar putea aduce atingere acestor principii" X Partide p!litice, sindicate i as!cia(ii &rupul nu susine niciun eveniment sau nicio iniiativ al crei scop este, $n principal sau e'clusiv, de natur politic" Dai mult, acesta se abine de la orice presiune direct sau indirect asupra repre!entanilor politici i nu aduce niciun aport $n sindicate sau asociaii $n legtur cu care poate aprea un conflict de interese" X Presa &rupul recunoate rolul fundamental al presei $n informarea publicului larg i a investitorilor, $n special" 4n acest scop, &rupul se anga-ea! s coopere!e pe deplin cu toate organele de informare, respectndu,i $n acelai timp rolurile i cerinele privind confidenialitatea afacerilor, cu scopul de le a satisface nevoile de informare $n mod prompt, complet i transparent" X &!"unicare c!rp!rati* i pu#licitar /ublicitatea instituional i de produs a &rupului respect valorile etice fundamentale ale societii civile creia i se adresea!" )oninutul su este $ntotdeauna corect i nu se accept mesa-e indecente sau ofensatoare" &rupul se ocup de redactarea publicaiilor de interes comun i de $ntreinerea site,urilor societii, care sunt complete, reale i conforme cu ateptrile pieei" (.( I,pl$,$ta&$a 7" Ad!ptare i distri#uire )odul i toate versiunile actuali!ate ulterioare ale acestuia sunt definite i aprobate de 50 )onsiliul de #dministraie al #ssicura!ioni &enerali 5"p"#" )odul este redactat $n limbile italian i engle! i este tradus $n toate limbile rilor $n care &rupul $i desfoar activitatea" &rupul se anga-ea! s distribuie $n $ntregime acest )od de *tic tuturor categoriilor de pri interesate, precum i s conceap i s implemente!e un program de instruire adecvat pentru a asigura $nelegerea corect i punerea $n aplicare a acestuia" ?" +nclcri 4n ca!ul $nclcrii principiilor )odului de *tic, &rupul adopt msuri disciplinare $mpotriva persoanelor responsabile de $nclcrile respective, $n conformitate cu prevederile legislaiei actuale, dac se consider necesar pentru prote-area intereselor societii" #stfel de msuri pot atrage dup sine i demiterea persoanelor respective din cadrul societii" .apoartele privind $nclcri sau presupuse $nclcri sunt comunicate +epartamentului de .esponsabilitate 5ocial )orporativ al #ssicura!ioni &enerali 5"p"#", $n form scris i semnat (neanonim)" /ersoanele care raportea! cu $ncredere astfel de $nclcri vor rmne anonime i sunt prote-ate $mpotriva oricrei forme de r!bunare, discriminare sau vtmare" +epartamentul de .esponsabilitate 5ocial )orporativ anali!ea! raportul i contactea! conducerea societii unde s,a produs presupusa $nclcare, pentru ca aceasta s poat adopta msurile corespun!toare" )omisia de control intern a societii respective sau, $n lipsa acesteia, +irectorul responsabil cu controlul intern verific adoptarea msurilor= $n acest scop, organul competent solicit cooperarea +epartamentului de .esponsabilitate 5ocial )orporativ" 51 CONCLU8II *tica repre!int un set de reguli, norme, principii prin care se reali!ea!a o legatura personala cu societatea, in ansamblu" #ceasta legatura poate fi de natura morala, educationala sau profesionala, religioasa, asigurand un grad de armonie si echilibru permanent" *tica profesionala are la ba!a idea ca interesul clientului este prioritar si trebuie reali!ata o informare continua a acestuia, imbunatatirea permanenta a cunostintelor agentului de asigurare, mentinerea unor relatii cordiale cu ceilalti agenti de asigurare, incura-area altor persoane in scopul obtinerii titlului de agent de asigurare" +atorit unor participani importani de pe piaa asigurrilor i printr,o implicare direct a unor companii de asigurri i reasigurri sau mari investitori din 52 alte ri de!voltate, cum sunt #ustria, Darea @ritanie, 56#, &ermania, &recia, 1talia, >landa, 1srael etc" se poate spune c, $n .omnia, pe piaa asigurrilor e'ist o real economie de pia" )odul are drept scop de a a-uta pentru a reali!a norme -uridice $n aa fel $nct o parte din cerinele lor generale (i anume, obligaia de a respecta bunele moravuri concurente), sunt aplicate i concreti!ate $n sfera de asigurare" .espectarea reglementrilor codului a-ut la prote-area un nume bun de asigurare ca un $ntreg i s se asigure c clienii sunt informai $n mod util i domeniul de aplicare la serviciile companiilor de asigurri i care au $ncredere $n companiile de asigurri" 9I9LIOGRAFIE 7" #le'a )onstantin, Nioleta )iurel, 5ebe *mil, Dihescu #na,Daria, Asi6#&!&i "i &$asi6#&!&i 5 c',$&:#l it$&a:i'al, Editura A'', Bucureti, 200,; ?" #urelian 5ima, #rticol din <urnalul 8ational ?AAB F" #brudan, Daria,Dadela, Danagement international, *d" 6niversitatii din >radea,?AAB G" #ristotel, /olitica, *d" )ultura 8ationala,@ucuresti, ?A7? C" #ira:sinen, Timo, /rofessional *thicsan *nciclopedia of #pplied *thics, vol" F #cademic /ress, ?A7A J" @o9ie, 8orman, @usiness *thics, *ngle9ood )liffs, 8<, /rentice Rall, ?A7A 53 K" )onstantinescu, +"#", Asi6#&!&i "i &$asi6#&!&i, *ditura Tehnic, @ucureti,?A7? M" )raciun, +", *tica in afaceri, @ucuresti, *d" #5*, ?A7F B" +an #nghel )onstantinescu, Darinic +obrin, It&'d#c$&$ 5 asi6#&!&i; Edit#&a T$-ic!; 9#c#&$"ti; %<1(= 7A" +an #nghel )onstantinescu, Darinic +obrin, Asi6#&a&$a "i ,aa6$,$t#l &isc#l#i; Edit#&a T$-ic!; 9#c#&$"ti; %<1%= 77" +an #nghel )onstantinescu, Darinic +obrin, #na,Daria 6ngureanu, +aniela &rditeanu, T&atat d$ asi6#&!&i; Edit#&a S$,$; 9#c#&$"ti; %<1<; 7?" +an #nghel )onstantinescu, Darinic +obrin, P&actica asi6#&!&il'&; Edit#&a S$,$ ; 9#c#&$"ti; %<<>= 7F" +umitru /opescu, 1oan Dacovei, )ontractul de asigurare, *ditura <unimea, 1ai, ?A7F= 7G" *tica si eficienta profesionala, *d" @ic" all, @ucuresti, ?A7? 7C" &aliceanu, *conomia asigurrilor, *ditura 6niversitaria, )raiova, ?AAB= 7J" &rigoras, 1", /robleme de etica,1asi, *d" 6niv" #l" 1" )u!a, ?A77 7K" &ortner, Rarold, *thics for /ublic Danagement, &een9ood /ress, 8e9 Uor:, ?A77 7M" 1ulian Ncrel, (lorian @ercea, #sigurri i reasigurri, ediia a 1l,a, *ditura *'pert, @ucureti, ?A7F= 7B" 1onescu, &h", )ultura afacerilor" Dodelul american, *d" *conomica, @ucuresti ?A7? ?A" 1onescu, &h" &h", )ultura afacerilor" Dodelul american, *d" *conomica, @ucureti, ?A7F, p"??K ?7" 8ogru, T", Asi6#&!&i? 6-id p&actic; *ditura )"R" @ec:, @ucureti, ?AAB 54 ??" Vi'l$ta Ci#&$l; #sigurri i reasigurri" #bordri teoretice i practici internaionale, Edit#&a AII 9$c@; 9#c#&$"ti; %<11= ?F" N#crel, 1", @ercea, (", Asi6#&!&i "i &$asi6#&!&i, *ditura Dar:eter, @ucureti, ?A7? ?G" Ncrel, 1", @ercea, ( Asi6#&!&i "i &$asi6#&!&i, *ditura *'pert, @ucureti, ?A77 55