UNIVERSITATEA DIN CRAIOVA

FACULTATEA DE ECONOMIE I
ADMINISTRAREA

AFACERILOR

Student:

http://portal.feaa.uaic.ro/undergraduate/an3/fb/ecbanca/Documents/C
ap%2012%20Decontari%20inter%20si%20intra%20bancare
%20%28partea%20a%20doua%29.pdf

CUPRINS
1. Istoricul apariiei cardurilor
2. Caracteristici conceptuale i tehnologice ale cardurilor
2.1. Definirea cardului
2.2. Conceptul general al cardului
2.3. Caracteristici tehnologice ale cardului.Tipuri
3. Procesarea bancar a cardurilor.
3.1. Emiterea cardurilor bancare..
3.2. Acceptarea cardurilor bancare
4. Activitatea bancar cu carduri n Romnia..
5. Tendine noi n tehnologia cardurilor..

Cardul instrument modern de plat

1.Istoricul apariiei cardurilor
Iniial cardul a avut forma unor bonuri valorice n schimbul crora se puteau face
achiziii de la comerciamii care au acceptat s participe la acest plan de creditare.
Comercianii care vindeau mrfuri, de rugul de valori mici, n schimbul acestor bonuri
valorice, le depuneau periodic la banc, iar banca factura cumprtorilor contravaloarea
acestora.
Primul card a fost creat n anul 1950 i a fost un card de credit pentru pli n
restaurante, avnd marca DINERS CLUB CARD.
La sfritul anului 1950 existau deja 20.000 de posesori ai acestor cri de credit. Dup
nc un an cartea era acceptat n aproape toate marile orae ale Americii iar valoarea plilor
era de 325.000 USD, cu un profit net afferent de 60.000 USD. La nceputul deceniului ase,
Diners Club trece oceanul i nfiineaz prima reprezentan n Marea Britanie.
Diners Club devine prima carte de credit acceptat internaional de oamenii de afaceri
din Marea Britanie, Canada, Cuba i Mexic. Hotelurile i restaurantele din ri cu tradiie
turistic ncep s accepte crile de credit.
n anul 1957, dup numai cinci ani de la nfiinare, Diners Club avea deja 200.000 de
posesori de carduri.
Anul 1958 a fost remarcabil pentru dezvoltarea cardurilor universale. n acest an a fost
creat cardul Carte Blanche care iniial, a fost un card particular al corporaiei hoteliere Hilton.
Pe 1 octombrie a fost emis primul card American Express, iar peste un an aceast
companie deinea 32 de mii de ntreprinderi i peste 475 de deintori de carduri.
n anii 50 peste 100 de bnci americane au demarat propriile programe privind
cardurile de credit. Cu toate acestea, perioada nou n dezvoltarea businessului cu carduri a
nceput atunci cnd au intrat pe pia bncile americane: Bank of America i Chase Manhattan
Bank.
Bank of America a lansat cardul BankAmericard.
Pe msura creterii programelor de card majoritatea bncilor s-au confruntat cu primul
obstacol- caracterul local al deservirii cardurilor sale. n 1966 Bank of America a nceput s
ofere licene de emitere a cardurilor BankAmericard altor bnci.
Ca rspuns la aceasta, cteva bnci mari concurente ale Bank of America au creat
propria Asociaie interbancar de carduri- ICA (Interbank Card Association). n 1969 aceast
asociaie a procurat drepturile asupra cardului Master Charge.
La rndul lor, bncile ce emiteau Bank Americard au insistat ca programul de carduri
s fie scos de sub controlul Bank of America, astfel n iulie 1970 a fost creat NBI (National
BankAmericard Incorporated).
La nceputul anilor 70 m SUA s-au creat doi concureni de baz pe piaa cardurilor
universale: NBI i ICA. Bncile care ncepuser emiterea cardurilor s-au alturat fie la NBI
fie la ICA.

Bank of America i Chase Manhattan, n octombrie 1976 au depus cerere pentru a

deveni membri n Asociaia interbancar de carduri pentru emiterea cardurilor Master Charge.
Paralel cu dezvoltarea pieiii americane avea loc i internaionalizarea operaiilor cu
carduri. Ea a nceput nc din 1951, cnd Diners Club a eliberat prima licen pentru utilizarea
numelui i sistemului su n Marea Britanie.
Concurena asociaiilor de carduri a continuat i n Europa. n 1974 ICA a fcut un pas
nsemnat n lupta de concuren cu BnakAmericard fcnd o nelegere cu sistemul britanic
Access Card care intr n Asociaia Eurocard i astfel ncepe colaborarea dintre Eurocard i
Asociaia intrebancar de carduri americane ce emitea Master Charge.
Aceasta a fost una din cauzele care au dus la faptul c n 1976 NBI a schimbat
denumirea cardului BankAmericard n cunoscuta VISA. La fel a procedat n 1980 i ICA
redenumind cardul n MasterCard.
Eurocard de asemenea nu a staionat. Lrgind colaborarea cu Mastercard, aceast
asociaie, pe msura apariiei noilor tehnologii, a ncheiat nelegeri cu companiile Cirrus i
Maestro, ceea ce a permis s extind spectrul serviciilor oferite clienilor datorit cardurilor
pentru ridicarea numerarului de la bancomate. La sfritul anului 1992 a avut loc unirea
Eurocard Interbational cu sitemul de pli Eurocheck. Organizaia nou a fost numit Europay
International.
Primele carduri erau din carton, pe care datele erau fie scrise, fie presate. Au nceput
apoi s foloseasc plastine metalice, pe care datele se embosau i au aprut cardurile plastice.
Iniial informaia despre client pe card era numai n form de date embosate. Pe msura
dezvoltrii ideilor tiinifice, cardul a cptat o band magnetic. Pe care se pstreaz
informaia de baz despre client. Apariia benzii magnetice a permis emiterea cardurilor fr a
embosa informaia pe suprafaa ei. Aceste carduri pot fi utilizate numai n utilaj electronic, ce
permite obinerea infotmaiei de pe banda magnetic.
Primele au aprut cardurile de credit, care nu erau nici bancare i nici de plastic.
Destinaia lor consta n confirmarea credibilittii deintorului n afara bncii. Ele au aparut n
SUA, unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta vertiginos nc la sfritul
secolului XIX. Deja n anul 1914 unele magazine au nceput s elibereze clienilor si cei mai
bogai i permaneni carduri speciale pentru a-i pstra drept clieni. n anul 1928 compania
Farrington Manufacturing din Boston a emis primele plci de metal pe care se scria n relief
adresa i care se eliberau clienilor de ncredere. Vnztorul introducea placa ntr-o main
special numit imprinter i informaia de pe plac se imprimau pe cec. n anii urmtori au
fost inventate categorii ale schemei creditar-financiare, ca rata minim lunar de rambursare a
creditului, perioada aminrii, adica creditarea fr dobnd, i multe altele.

2. Caracteristici conceptuale i tehnologice ale cardului

2.1. Definirea cardului
Cardul reprezint un instrument de decontare prin intermediul cruia posesorul
autorizat poate achiziiona bunuri sau servicii fr prezena efectiv a numerarului. Cardul
faciliteaz legtura financiar ntre comerciani i consumatori, fiind o simpl cheie de acces
la un cont bancar: acela al deintorului de card.
Avnd caracteristicile universale ale unui instrument de plat, cardul asigur i
posibilitatea obinerii necondiionate de numerar fie de la automatele de bani (ATM) fie de la
ghieele bncii (n cazul sumelor mari), nlturndu-se astfel orice barier funcional de
utilizare. Datorit acestor caracteristici, cardul este un instrument de plat universal aplicabil
i global acceptabil.
Conform Regulamentului numrul 6 din 14 noiembrie 1995, capitolul l , articolul 2,
cartela de plat, care va fi denumit, conform practicii internaionale, cardul, este definit ca

fiind un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care semnaleaz c

deintorul su ar putea avea succes la dreptul de a-l folosi pentru plat, conferit de emitent;
un card este acceptabil de ctre comerciant ca mijloc de plat, de ctre deintor, a obligaiilor
asumate de ctre utilizator la procurarea de mrfuri, consumul de servicii sau obinerea de
avansuri n numerar de la comerciant, n termenele i n condiiile legii, a obligaiilor
reciproce i a altor reglementri aplicabile ."Un card va fi acceptat ca mijloc pentru plat
conform condiiilor n care a fost emis, stipulate prin obligaii reciproce. Cardul are
caracteristicile universale ale unui instrument de plat, dar deine i o caracteristic proprie, i
anume aceea de a permite obinerea necondiionat de numerar.
Cardul este o inovaie revoluionar care a putut fi aplicat datorit introducerii pe
scar larg a innoirilor tehnologice desfurate n ansamblul tehnicilor informatice,
electronice, telematice, n msur s faciliteze schimbul de fonduri fr support de hrtie i
implicnd o relaie principal tripartit ntre bnci, comerciani i consumatori.
Experimental, cardul a putut fi conceput i aplicat pe msura evoluiei cercetrilor
tiinifice n domeniu. n fapt, cardul a intrat definitive n familia instrumentelor de plat,
atunci cnd aplicarea tuturor inovaiilor componente ce putea fi dirijat la dimensiuni de mas
s-a dovedit eficient, respectiv cnd s-a produs o scdere semnificativ a preurilor produciei
de mas a tehnologiei echipamentelor i reelelor care s fie convenabil, att la nivelul
bncilor, la nivelul comercianilor i a altor factori implicai, ct i la nivelul utilizatorilor,
persoane fizice, primordial.
2.2. Conceptul general al cardului
Caracteristica primordial a cardului este dat de natura sa tehnologic. Cardul este un
ansamblu de tehnologii privind :
Recepia, prelucrarea i stocarea informaiilor n condiii de
operativitate i rapiditate maxim;
Transmiterea la distan a informaiilor n condiii de operativitate,
oportunitate i siguran, n msur s permit un transfer de fonduri n mod efficient;
Reflectarea operativ n situaia contului beneficiarului a
transferurilor efectuate, astfel nct s permit acestuia accesul accelerat la resursele
transferate.
Cardul este operaional prin existena unei reele specifice cu multiple ramificaii:
Care leag comunitatea deintorilor de carduri de propriile bnci;
Care leag comunitatea comercianilor abilitai s primeasc fonduri prin
intermediul cardurilor, cu bncile lor;
Care leag bncile deintorilor de carduri cu bncile comercianilor,
beneficiarii de pli prin card i cu administratorii reelelor, cu relaii funcionale impilicte.
De fapt, funcionarea intens a relaiei implic existena unor multiple circuite n
msur s asigure fluena i corectitudinea operaiilor.
Cardul este, prin natura sa, un instrument de plat specific cu caracteristici noi, radical
deosebite de lumea veche a instrumentelor de plat.
Prin card, instrumental de plat a ncetat s aib support de hrtie i s-a eliberat de
limitele sale n aceast calitate.
Caracteristicile materiale de structur ale cardului imprim utilizrii cardului aceste
coordinate noi.
Principala caracteristic este construcia sa specific.
Cardul este, n spe, un dreptunghi de plastic de o anumit dimensiune i
conformaie, care permite poziionarea sa n locaele special construite i coninute de
aparatajul poziionat la punctele de vnzare sau la automatele bancare.

Cardurile sunt diferite din punct de vedere al funciilor pe care le ndeplinesc, ns au o

serie de trsturi comune n ceea ce privete construcia lor, trsturi care dau posibilitate
cardurilor de a se deosebi de celelalte instrumente de plat.Trsturile comune sunt:
a) ca suport fizic, cardul bancar este realizat din material plastic, comparabil ca form
i dimensiune cu o carte de vizit.Are form dreptunghiular i dimensiuni standard ( 86 mm
K r>4 mm \ 0.54 mm grosime ) i comport diferite meniuni pe recto ( fata ) i verso(spate).
b) pe faa cardului sunt menionate: numele bncii emitente, numrul de cardformat din
16 sau 13 cifre, numele deintorului de card, data expirriicardului, sigla organizaiei
internaionale sub egida creia este emis cardul, holograma specific, numrul de control
tiprit deasupra numrului de card (este format din 4 cifre identice cu cele ale numrului de
card).
c) pe verso-ul cardului se gsesc: o band magnetic pe care sunt codate datele
standard referitoare la deintorul de card i anume: numr de cont, numr de cont
confidenial, fonduri disponibile, nulitatea titlului un spaiu destinat semnturii autorizate a
deintorului de card. Substana i structura cardului prezint caracteristici semnificative.
Prin aceasta, cardul poate fi pus n poziia de intercomunicare cu reeaua emitentului
de card i devine apt s fac cunoscute deciziile deintorului privind utilizarea sa ca
instrument de plat.
Cardul este purttor activ de informaii, ceea ce permite posesorului cardului s-i
exercite deciziile de plat n cadrul reelei cu care are contact.
De regul, n carcasa cardului se afl imprimat un microprocesor care acioneaz:
Ca deposit de informaii privind deintorul de card i factorii implicai n
reea;
Ca purttor de informaii accesibile (n condiii bine stabilite i cu reguli
precise de accesare);
Ca receptor de informaii, n principal privind mesajele de plat decise de
deintor i nregistrate ca atare n reea, potrivit consimmntului expres al titularului de
card.
Cu ajutorul cardului deintorul poate procesa n sistem, decizie de plat dup decizie
de plat, toate aspectele caracteristice fiecrei pli fiind nregistrate ca atare n reea i pe
card.
n aceste condiii cardul devine baza de date privind plile procesate; fiecare plat
este nregistrat n dimensiunile i caracteristicile sale, nregistrarea aflat pe card are, n
condiiile date, valoarea unei dovezi materiale care poate fi exprimat, cu privire la elementele
eseniale ale mesajului de plat, procesat ca atare de ctre titularul cardului.
Astfel, n temeiul cardului i al deciziilor formulate de titular i reinute electronic n
memoria calculatorului, prin intermediul diferitelor reele informatice implicite, se
consemneaz electronic decizia privind efectuarea plii cu toate elementele caracteristice
privind identitatea partenerilor, suma de referin etc. care sunt transmise prin canalele
specifice pentru a fi luate n considerare pentru nregistrrile implicite n conturile bancare.
Specificul cardului este, expresia unei caliti noi, i anume aceea c transmiterea
mesajului privind dispoziia de plat are loc prin fluxul de informaii, direcionat prin reele
specifice i nu prin transmiterea documentelor suport-hrtie.
Pe de alt parte, cardul acioneaz ca un instrument de plat multiplu, cu utilizarea
succesiv i permanent asigurnd nalte faciliti utilizatorilor pltitori, precum i
beneficiarilor plilor, cu care utilizatorii se afl n raporturi contractuale.
Pe aceast baz, dispunerea plilor devine mai operativ, mai accelerat, aspect
favorabil pentru toi participanii. Sub alt aspect, mecanismul plii pe card implic, ntr-o
mare msur, exercitarea deciziei de plat n fieful beneficiarului plii.
Exercitarea deciziei de plat de ctre deintorul cardului nseamn, implicit,
nregistrarea sumei n contul bancar al beneficiarului de sum i producerea pe moment a
creterii disponibilitilor din contul acestuia. Aceasta poate nsemna, mai departe,

posibilitatea de a dispune imediat de aceste ncasri, i implicit, dirijarea disponibilitilor

spre satisfacerea nevoilor curente ale beneficiarului de sum.
Se manifest astfel, o alt calitate deosebit a cardului, accelerarea la maximum a
plii n favoarea beneficiarului de sum, de aa manier nct schimbul ntre parteneri ajunge
efectiv la soluia: marf contra bani.
Derularea plilor prin card implic o siguran sporit pentru toi participanii, dar n
special pentru beneficiarii de sume.
Desfurarea relaiilor de pli prin reele bine organizate, potrivit normelor stavilote
de ctre fiecare din aceste reele, n cardul crora acioneaz multiple forme de control,
nseamn verificri de conformitate care asigur corectitudinea tuturor operaiunilor n cadrul
filierei.
Pe ansamblu, derularea operaiunilor de plat prin card, prin intermediul reelelor,
asigur un climat de siguran specific, condiie a regularitii i accelerrii procesului de
plai.
2.3. Caracteristicile tehnologice ale cardurilor. Tipuri
Pentru clasificarea cardurilor se utilizeaz mai multe criterii, dup cum urmeaz:
1)Dup modul de stocare al informaiei:
Carduri cu band magnetic;
Carduri cu microprocesor;
Cardurile cu band magnetic conin toate informaiile eseniale despre deintorul
de card. Acestea sunt emise de bnci, comerciani, prezint caracteristici comune pentru toate
sistemele naionale de plat, i anume:
sunt confecionate din material plastic i au aceleai dimensiuni tipizate
i standardizate de ISO;
prezint pe recto denumirea i simbolul emitentului i o hologram
tridimensional vizibil la lumina ultravioletelor, numrul cardului, data expirrii, numele
posesorului autorizat;
pe verso-ul cardului prezint o band magnetic i un panel de
semnatur.
Culorile de fundal i desenul hologramei se aleg de fiecare emitent. n afara numelui
posesorului imprimat n relief, apar cuvinte marc pentru identificarea tipului cardului i
simboluri ce indic tipul de posesor.
Crile cu microprocesor
n ultima perioad (cu ncepere din anul 1992) a aprut o generaie de carduri care
conin ncorporate un microprocesor i o component de memorie (chip). Acestea se numesc
chip-carduri i prezint un grad de securitate ridicat, fiind promovate pe scar larg de
societile emitente: VISA Internaional i MASTER CARD.
Crile au fost dotate progresiv cu microprocesoare ncorporate (chips" ). Aceste
instrumente, standardizate pe plan internaional, integreaz date informatice susceptibile unei
lecturi optice n cadrul aparatelor de distribuit bilete, facilitndu-se astfel evidena i
verificarea ordinelor primite de la clieni. De asemenea, se economisesc hrtia i timpul
pentru verificarea autenticitii semnturilor (spre deosebire de cec). Cardurile cu
microprocesor se mai numesc i SMART CARDURI. SMART-CARD-urile au o serie de
caracteristici, printre care se numar:
sunt rezistente la ncercrile de spargere i protejeaz
informaia personal;
izoleaz calculele sensibile, legate de securitate (mai ales cele legate
de autentificare sau semnturi digitale), de alte pari ale sistemului care nu trebuie s stie";

asigur portabilitatea informaiilor incluse ntre calculatoare i

sisteme, independent de arhitectura de baz ale acestor sisteme.
2)Dup funciile ndeplinite (respectiv modul de acoperire a cheltuielilor), cardurile se
mpart n:
carduri de credit;
carduri de debit;
card multifuncional.1
Cardul de credit: ca instrument de plat d dreptul posesorului de a utiliza o linie de
credit pe o anumit perioad de timp, egal de regul cu termenul de valabilitate al cardului.
Pe baza acestei linii de credit titularul poate face pli i retrageri de numerar pn la un
plafon prestabilit. Banca poate s modifice acest plafon n funcie de solvabilitatea clientului.
Plafonul de creditare constituie o mputernicire dat de banca emitent centrului de autorizare
pentru a autoriza orice operaie n limita acestuia n cazul lipsei disponibilului.
Cardul de debit: asigur utilizatorului posibilitatea achiziionrii de bunuri sau
servicii, sau retragere de numerar n limita soldului disponibil n contul aferent cardului.
Conditia esential de funcionare a acestui tip de card o reprezint existena disponibilului n
contul dedicat cardului. Aceste carduri pot fi emise sub restricia unei utilizri doar n mediul
electronic, caz n care va aprea meniunea Use only electronic iar elementele de
identificare nu sunt realizate n relief. Tot aici se ncadreaz i cardurile pentru retragere de
numerar care permit deintorului s retrag numerar prin automatele bancare de distribuire a
numerarului sau s depun numerar, precum i consultarea soldului contului.
Card multifuncional: este un debit card care poate ndeplini i alte funcii: retrageri
de numerar de la ATM-uri, garantarea unor cecuri emise de deintorul cardului.
3)Dup calitatea emitentului, se realizeaz distincia ntre:
cardurile emise de bnci;
cardurile emise de societile nebancare.
Cardurile emise de bnci se ncadreaz n domeniul preocuprilor multiple ale
bncilor de a identifica i de a lansa pe pia instrumente de plat attractive, utile, facil de
obinut, sigure i profitabile. Sistemul bancar american a reuit lansarea cardurilor pe piaa
mondial a instrumentelor de plat cu ncepere din anul 1960, cnd Bank of America a lansat
un instrument de plat, denumit Bank Americard (n prezent VISA Internaional). La nceput
cardul a fost utilizat de foarte puini consumatori, pentru ca numai dup 10 ani statisticile s
indice prelucrarea a peste 170 milioane de bonuri de vnzri (realizate pe baza acestui tip de
card).
n 1966 un grup de 17 bancheri din diferite instituii financiare i-au creat propria reea
prin care s-i accepte reciproc cardurile locale. Astfel s-a creat Asociaia Interbancar de
Carduri, care se ocupa de producerile de autorizare, clearing i decontare. n anul 1979, ca
urmare a dezvoltrii pe plan internaional a acestei organizaii, numele s-a schimbat n
Mastercard, care a nregistrat o dezvoltare rapid, ca i Visa Internaional, existnd, n 1990
peste 90 milioane de Mastercard n circulaie.
Carduri emise de societi nonbancare
Urmnd exemplul cardurilor bancare, societile nonbancare, lanurile de magazine i
cluburi private au lansat propriile carduri. Acestea asigurau posibilitatea efecturii de
cheltuieli n timp real, fr a se mai pune problema dimensionrii la un moment dat a
disponibilitilor proprii.
1

Stoica Victor, Deaconu Petre Bani i credit, Ed. Economic, Bucureti, 2003, pag.349

n aceast categorie se ncadreaz cardul de comerciant, care poate fi utilizat numai la

punctele de vnzare controlate de ctre emitentul de card (magazine, benzinrii).
4)Dup momentul n care se utilizeaz tranzacia:
Carduri cu plata nainte (prealimentate) carduri care au o real putere de
cumprare, ntruct utilizatorul a realizat o plat n avans. Cele mai frecvente
carduri prealimentate sunt cardurile telefonice.
Cu plata acum (carduri de debit);
Cu plata mai trziu (carduri de credit);
Carduri de comerciant (retaiter card);
Carduri de cheltuieli (charge card) cunoscute sub denumirea de carduri de
cltorie i petrecere a timpului liber (travel card).

3. Procesarea bancar a cardurilor

3.1. Emiterea cardurilor bancare
La cererea solicitanilor de carduri, care pot fi persoane fizice sau juridice, dup
semnarea contractelor de emitere a cardurilor, banca deschide acestora conturile aferente
operaiunilor cu carduri.
Emiterea cardurilor solicitanilor presupune parcurgerea urmtoarelor etape:
Completarea cererii de emitere a cardului i depunerea documentelor necesare
aprobrii acestei cereri;
Verificarea de ctre banc a cererilor de emitere de card i, dup caz, a celei de
deschidere de cont;
Determinarea de ctre banc a elementelor de personalizare, necesare emiterii
cardului i codificarea datelor personale;
Eliberarea cardurilor se face numai dup depunerea sumelor reprezentnd faza
de emitere, taxa anual de utilizare a cardului, precum i suma minim
necesar a fi depus lunar n conmt;
Dup caz, solicitantul poate beneficia de o linie de credit, pus la dispoziie de
ctre banc, dup efectuarea analizei de creditare.
Deschiderea conturilor personale are loc dup semnarea contractului de emitere a
cardului. Titularii de cont, posesori ai cardurilor, trebuie s efectueze cu regularitate depuneri
n cont la termene stabilite de comun accord cu banca, astfel nct s fie asigurate cu
anticipaie disponibilitile necesare operaiunilor, nu mai puin dect valoarea unui plafon
minim detreminat de emitent, n funcie, de exemplu, de veniturile lunare nete ale titularului.
Titularii pot efectua operaiuni de pli n limita disponibilitilor existente n cont sau pot fi
creditai pentru o perioad i cu o sum stabilit prin contractul de emitere al cardului, n care
se specific i condiiile de rambursare. nchiderea conturilor se face la cererea posesorului de
card sau din iniiativa bncii, n caz de nerespectare a clauzelor prevzute n contractul de
emitere.
Deschiderea conturilor persoanelor juridice se face la cererea acestora dup ce au
semnat contractul de acceptare a cardurilor. Operaiunile de ncasri i pli, n i din contul
comercianilor acceptani de carduri, se fac de ctre banc cu consimmntul prealabil al
clienilor i potrivit cu clauzele contractuale.
Banca crediteaz contul comerciantului cu contravaloarea tuturor documentelor de
vnzare-cumprare primate spre decontare, dup deducerea comisioanelor i spezelor bancare.
Comercianii pot efectua, de asemenea, pli n favoarea unor teri din contul pentru operaiuni
cu carduri, dar numai n limita disponibilitilor existente. nchiderea conturilor se face la
cererea titularului sau a lichidatorilor i pentru nclcarea prevederilor contractuale.

3.2. Acceptarea cardurilor bancare

Pentru a putea deine calitatea de acceptani, comercianii ncheie cu banca contracte
de acceptare la plat a cardurilor. Contractele cuprind clauze referitoare la condiiile de
acceptare, termenii de acceptare, drepturile i obligaiile prilor contractante. Clauza de
acceptare este obligatorie i necondiionat.
Bncile emitente pun la dispoziia comercianilor acceptani: citiroare de carduri
(magnetice sau electronice); formulare de documente de vnzare ( de exemplu, chitane de
vnzare); centralizatoare; liste cu carduri interzise la acceptare. n schimb, bncile pretend
comisionul pentru operaiunea de acceptare, stabilit pe categorii de comerciani i de comun
accord cu ei. De asemenea, fiecrui comerciant i se atribuie un cod unic, care conine i codul
bncii emitente, precum i o limit de autorizare, reprezentnd valoarea maxim a unei
operaiuni pentru care nu este necesar obinerea aprobrii afecturii ei de la centrul de
autorizare al bncii.
Emitenii, respectiv bncile, trebuie s asigure servicii de autorizare a efecturii de
operaiuni cu carduri pentru comercianii acceptani. Autorizarea const n atestarea validitii
operaiunii ntre un posesor autorizat i un comerciant acceptant i se face de Centrul de
autorizare, organizat n cadrul biroului specializat al fiecrei bnci. n funcie de nivelul
limitei de autorizare sunt evideniate urmtoarele categorii de operaiuni:
a) Operaiuni cu o valoare mai mic dect limita de autorizare;
b) Operaiuni cu o valoare mai mare dect limita de autorizare;
c) Operaiuni pentru care limita de autorizare este zero.
n toate aceste trei cazuri, comerciantul acceptant verific att identitatea posesorului
cardului i caracteristicile de securitate ale acesteia, ct i ultima list a cardurilor interzise la
acceptare i care-i sunt furmizate de banca emitent. Dincolo de aceste caracteristici
commune, el procedeaz diferit de la un caz la altul.
n primul caz comerciantul accept cardul i completez documentele de vnzarecumprare aferente ntruct nu are nevoie de autorizare.
n al doilea caz transmite bncii o cerere de autorizare a operaiunii. Centrul de
autorizare verific disponibilitile existente n contul posesorului cardului i aprob sau
respinge cererea. n cazul aprobrii, comerciantul primete un cod ed autorizare al operaiunii,
pe care-l nscrie pe documentele de decontare, dup care procedeaz la realizarea efectiv a
operaiunii.
n ultimul caz pentru toate operaiunile privind eliberarea de numerar, limita de
autorizare atribuit unitilor bncii este zero. Drept urmare, ele trebuie s solicite autorizarea
pentru toate operaiunile cu carduri pentru retrageri de numerar, dup care nscriu codul de
autorizare pe chitanele tip de eliberare de numerar.
Bncile emitente au dreptul de a refuza la plat contravaloarea documentelor de
decontare. Refuzul se face:
o Fie prin iniiativ proprie, n cazul n care se constat nerespectarea
cerinelor procedurii de acceptare a acrdurilor, acelei de autorizare a
operaiunilor sau a modului de completare a documentelor;
o Fie din iniiativa posesorului, pe baza unei notificri n scris prin care
se contest valabilitatea documentelor.
n funcie de motivele prezentate, refuzurile se pot clasifica astfel:
a)
Refuzuri de plat datorate nevalabilitii operaiunilor din
urmtoarele motive: bunurile, serviciile sau numerarul care constituie obiectul operaiunii nu
au fost primate de posesorul cardului dup ce acesta a semnat documentele (chitanele tip);
operaiunea de vnzare-cumprare nu a fost finalizat efectiv, iar chitana tip aferant
operaiunii nu a fost anulat sau nu s- a ntocmit o chitan de stornare; comercianii au
modificat suma contarvalorii operaiunii fr acordul posesorului de card;
b)
Refuzuri de plat datorate nerespectrii procedurii de autorizare
a operaiunilor din urmtoarele motive: cardul era nscris pe lista celor interzise la acceptare;

10

cardul a fost utilizat pentru efectuarea mai multor operaiuni de vnzare la aceeai unitate a
comerciantului i la aceeai dat m scopul evitrii solicitrii de autorizare atribuit
comerciantului etc;
c)
Refuzuri de plat datorate erorilor de completare sau de
procesare a chitanelor tip;
d)
Refuzuri de plat datorate acceptrii unui card expirat,
contrafcut sau a unor operaiuni frauduloase.

4. Activitatea bancar cu carduri n Romnia

n Romnia utilizarea cardurilor a nceput n anul 1970, cnd persoanele strine
nerezidente, care vizitau ara puteau folosi la anumite hoteluri, restaurante, magazine ca
mijloc de plat, cardul . Dar, abia dup decembrie 1989 s-a putut discuta despre emiterea
propriilor carduri de ctre bncile comerciale din Romnia.
In 1992, cinci societi bancare (Banca Comercial Romn, Banca Agricola, Banca
Romn pentru Dezvoltare, Banca Romn de Comer Exterior-BANCOREX, Banca Ion
iriac) au pus bazele unei societi comerciale numit ROMCARD i au emis carduri proprii
pe piaa romneasc.
Aceast societate comun, numit Romcard, cu un capital social de aproximativ 350
milioane lei, are drept scop principal mijlocirea tranzaciilor cu carduri.
Primul card n lei a fost emis n Romnia de ctre BRD n decembrie 1995. El se
numea PRIMA i avea o serie de caracteristici care nu au mai fost prezente la nici un card
landat pe pia n anii care au urmat. Astfel Prima era un card cu funcii duale respectiv
debit/credit pentru persoane fizice i debit pentru persoane juridice. Dar principala
particularitate era c prima era un card proprietar, el nefiind emis sub licen AMERICANM
EXPRESS, DINERS CLUB, EUROPAY sau VISA. Aceast experien nu a mai fost
repetat, toate cardurile emise ulterior de sistemul bancar romn fiind lansate sub o marc
internaional.
Astzi exist n circulaie peste 53 de tipuri diferite de carduri active, dintre care 26 au
licen VISA, 21 sub EUROPAY i 6 sub AMERICAN EXPRESS.
Cu excepia cardurilor BRD Visa Clasic ( lei), BCR Eurocard/Mastercard (lei i USD)
i RIB Eurocard/ Mastercard (lai i USD), toate celelalte carduri puse n circulaie sunt de
debit, iar statisticile bncilor arat c gradul de utilizare a acestora este n proporie de peste
97% numai la ATM-uri pentru eliberarea de numerar.
Pe piaa romneasc exist, n present, 12 emiteni de carduri:
Banca Comercial Romn;
BRD-GSG;
Banc Post;
Banca Agricol-Reifeissen;
Banca Transilvania;
BCIT;
Citybank;
Alpha Bank;
ABN AMRO Bank;
ING Bank.

11

Cultura cardurilor n Romnia este nc n dezvoltare. Tot mai muli romni se conving
c a cumpra cu plata prin card bancar este mai sigur i mai convenabil dect a cumpra cu
numerar, semn c piaa este foarte activ i c oamenii neleg necesitatea diminurii plilor
cash. Potrivit studiului realizat de GIK ROMNIA referitor la piaa de carduri, 64 % dintre
romni au declarat c nu cunosc nici un nume de card bancar i numai 11 % posed un astfel
de instrument financiar.
Statisticile bncilor arat c 95 % dintre deintorii de carduri le folosesc pentru
retragerea numerarului din bancomate i numai 5 % efectueaz pli n magazine. n
momentul de fa, cea mai frecvent utilizare pe care romnii o dau cardurilor bancare este
aceea de retragere de numerar de la bancomat. n anul 2002 s-a produs o cretere fr
precedent a numrului utilizatorilor de carduri, ca urmare a punerii n practic a prevederilor
referitoare la obligativitatea ca toate instituiile, regiile autonome, agenii economici cu capital
parial sau majoritar de stat s-i plteasc salariaii prin carduri (cardurile emise pentru plata
salariilor reprezint 80 % din total). n contextul aderrii Romniei la Uniunea European este
foarte important evoluia n procesarea, utilizarea i reaezarea structural a instrumentelor
de plat fr numerar electronice pentru a satisface clientela n corelaie cu cerinele
viitorului. S-au fcut i se fac eforturi concertate pentru a avansa n acest domeniu fiind
implicate n acest demers Guvernul, Banca Naional a Romniei, Ministerul Comunicaiei i
Tehnologiei Informaiilor, bncile, comercianii, organizaiile care pun la dispoziie carduri i
tehnologia necesar, firmele de IT & C.
n ara noastr numai un sfert dintre comerciani pot accepta plata prin card (din cei
7.000 de comerciani acceptani sunt activi numai 3.000), fa de Polonia unde sunt 70.000
sau Ungaria unde sunt 65.000 de astfel de comerciani. Cardul este folosit ca instrument de
plat mai mult la restaurante i hoteluri. Sondajele de pia din ultima vreme demonstreaz c
numai 5-6 % dintre romni i fac cumprturi pe card. Se fac eforturi ca, pn la sfritul
anului, s se instaleze circa 6.000 de POS-uri la comerciani, sediile sucursalelor bancare fiind
deja acoperite. n aceast operaiune se mizeaz pe faptul c n ar exist peste 20.000 de
locaii comerciale care accept tichete de mas, deci condiii ar exista. Legea nr. 250/2003
stabilete c de la 01.07.2003 toi comercianii cu amnuntul, care au o cifr de afaceri mai
mare dect echivalentul n lei al sumei de 100.000 euro, trebuie s accepte carduri de plat.
Legea nu prevede, ns, sanciuni clare pentru cei care nu se ncadreaz n acest termen. De
altfel nici comercianii nu se grbesc s respecte aceast lege, deoarece consider prea mare
comisionul de 2 % aplicat la valoarea vnzrilor achitate prin intermediul cardului. Pe viitor,
n momentul n care acest sistem se va generaliza, bncile promit s mai reduc acest
comision pe msura creterii volumului de vnzri achitate cu card. Romnia este, aadar,
nc o ar de numerar. Explicaiile situaiei menionate ar fi:
romnii nu au nc o cultur a cardului, adic situaia i obinuina de a-l
folosi;
veniturile romnilor nu au permis expansiunea pieei cardurilor;
bancomatele sunt prea puine i se blocheaz relativ frecvent;
comercianii nu accept carduri la plat invocnd comisioanele mari pe
operaiune;
slaba extindere teritorial a emitenilor de carduri;
accesul greu al oamenilor din oraele mici i din zonele rurale la structurile
bancare.
n Romnia sunt la ora actual 19 bnci emitente de carduri, ceea ce nseamn aproape
jumtate din sistem. B.C.R., Banc Post i B.R.D. Groupe Societe Generale dein 82 % din
pia. Alte trei bnci au un cuvnt de spus: Raiffeisen Bank, Banca iriac i Banca
Transilvania. Recent au intrat pe pia Carpatica, Romexterra, Unicredit Romnia i
Finansbank. Bncile romneti, la ora actual, ofer clienilor o mare varietate de carduri n
lei i n valut sub sigla celor dou mari organizaii emitente respectiv MasterCard i Visa
International. Accent se pune din ce n ce mai mult pe emiterea cardurilor utilizate exclusiv

12

pentru cumprturi i pli pe Internet. B.C.R i Banca Romneasc au lansat n acest an

carduri virtuale de debit, n USD, destinate numai plii mrfurilor i serviciilor pe Internet.
La finele anului 2003 n Romnia 5 milioane de persoane deineau un card valid. Cu
aceast cifr Romnia este nc departe de a atinge masa critic necesar, apreciat de
specialiti la 7-8 milioane. Nedezvoltarea cardurilor n Romnia comparativ cu rile
dezvoltate este determinat pe de o parte de decalajul de peste patru decenii, iar pe de alt
parte de costul mare al aparaturii n acest domeniu de activitate, aparatur pe care ara noastr
o import n totalitate (1 ATM cost ntre 15.000-45.000 USD, iar soft-ul 2.000 USD la care
se adaug cheltuieli de instalare, service, nchirierea liniilor de comunicaii). Romnia se afl
ns i n urma rilor vecine. Acest decalaj se datoreaz faptului c organizarea activitilor i
cadrul legislativ au demarat cu ntrziere, iar managementul bancar romnesc a fost
necorespunztor orientndu-se spre acordarea creditelor de valoare mare i uitnd retail
banking-ul din care fac parte emiterea i circulaia cardurilor.
Bncile fac eforturi susinute pentru creterea numrului de carduri de credit deoarece
acestea dein numai 7 % din totalul cardurilor emise. Pe piaa romneasc exist numai 5
credit-carduri emise de patru bnci: Banc Post, cardul Briliant; B.R.D.-G.S.G., cardul Visa
Classic; B.C.R., cardul Eurocard/Mastercard i R.I.B., cardurile Eurocard/Mastercard Classic
i Gold. Valoarea creditului pe card este difereniat n funcie de veniturile lunare nete i de
capacitatea de rambursare; de regul creditul maxim este dublul salariului net.
n general, bncile iau n considerare doar venitul solicitantului, doar B.R.D.-G.S.G. ia
n calcul venitul net al familiei. B.C.R. i B.R.D.-G.S.G. nu solicit garanii speciale la
acordarea creditului pe card. R.I.B. solicit drept garanie un depozit colateral, purttor de
dobnd, din care titularul nu va putea retrage bani pe perioada valabilitii creditului. Banc
Post las la alegerea clientului modul de garantare oferindu-I urmtoarele variante: veniturile
nete lunare ale unuia sau doi girani; depozit colateral; poli de risc de neplat sau poli de
asigurare de via cesionat n favoarea bncii emitente a cardului. Pentru un credit pe card
vechimea minim la locul de munc este de 3 luni faa de 6 luni ct se solicit pentru
acordarea unui credit de nevoi personale. n acelai timp creditele pe card au o valoare mai
redus dect alte tipuri de credite i trebuie rambursate n timp mai scurt. Dobnda la creditele
pe card este mai mare dect la creditele tradiionale (Banc Post 29 %; B.R.D.-G.S.G. 32
%, R.I.B. 27 %), B.C.R. fiind singura banc unde se practic aceeai dobnd: 23 %. B.C.R.
a mai lansat, n luna martie 2003, i un card de credit destinat I.M.M.-urilor, care poate fi
utilizat att n ar ct i n strintate pentru plata mrfurilor i serviciilor n mediu electronic.
Plafonul de creditate este de maximum 800 milioane de lei, iar dobnda este de 27 %.
n zon numai Romnia i Bulgaria nu au nc programe pentru smart carduri. Europa
este cea mai avansat din punct de vedere al cardurilor inteligente. Pota Romn i Banc
Post se preocup s lanseze un program pilot de plat a pensiilor prin smart carduri, care le va
da posibilitatea deintorilor s achite la ATM-uri facturile de telefon, curent electric, gaz, ap
i taxele locale.
Derularea afacerilor on-line i efectuarea transferurilor electronice de fonduri impun n
mod stringent asigurarea unei depline securiti a tranzaciilor, autentificarea corect a
participanilor la tranzacii, precum i posibilitatea repudierii tranzaciilor iniiate. Experii n
securitatea reelelor definesc trei metode de baz pentru autentificarea identitii persoanelor
ce acceseaz o reea: ceva ce se cunoate n general o parol, ceva ce se deine o cheie, un
transmitor de semnale sau un smart card care deine o cheie de identificare unic, ceva ce
este persoana respectiv dispozitiv de identificare a vocii pentru calculatoare sau, n cazul
cardurilor, imaginea irisului. Cteva soluii de securitate asociate plilor electronice ar fi:
sistemul SSL (Secure Socket Layer) n care datele transmise sunt criptate
astfel nct ele nu pot fi citite sau modificate n timpul transmisiei. Transferul
fondurilor se realizeaz fr autentificarea clientului, ceea ce reprezint un
inconvenient pentru comerciant avnd n vedere c transferul fondurilor de la
banca clientului nu este garantat

13

sistemul SET (Secure Electronic Transaction) care asigur confidenialitatea

informaiei prin mpiedicarea interceptrii numerelor de cont. SET folosete
perechi de chei RSA pentru a crea semnturi digitale: cheia privat este folosit
pentru criptare (semnare), iar cea public este folosit pentru decriptare
(verificarea semnturii). Cel mai adesea, transmisia securizat a cheilor se
realizeaz prin intermediul unui ter, numit autoritate de certificare (AC). Se
garanteaz astfel c nu este posibil alterarea coninutului mesajelor (datele
trimise de cumprtor ctre vnztor, date de identificare, instruciuni de plat)
n timpul transmisiei acestora prin reea. n cadrul acestui sistem plile sunt
garantate de ctre banc, dar sunt necesare investiii suplimentare att ale
bncilor ct i ale comercianilor.
camuflajul criptografic care ofer acelai sistem de securitate ca i un smart
card dar este mai puin costisitor. Utilizatorii sunt autentificai foarte solid prin
utilizarea unui ATM unde PIN-ul utilizatorului nu este niciodat stocat i este
cunoscut doar de deintorul su.
Pentru urmtorii doi trei ani se va nregistra o cretere semnificativ a cardurilor de
debit, ns o rat mai mare de cretere vor cunoate cardurile de credit. Pentru aceasta se
impune un sprijin real din partea statului, aa cum s-a ntmplat n Ungaria, unde POS-urile au
fost subvenionate nc din anul 1997, i n Coreea de Sud, unde, ntre altele, au fost reduse
taxele cu pn 20 % pentru familiile care au cheltuit pe card mai mult de 10 % din venitul
anual. Banca cu cea mai bun poziie pentru cardurile de credit este n momentul actual BRD
Societe Generale, care consider c neperformana creditelor acordate pe card este inferioar
celei generale.
Este absolut necesar instalarea mai multor ATM-uri, n localiti din ntreaga ar, nu
numai la sucursale i agenii bancare, ci n special acolo unde romnii locuiesc.
Trebuie fcute eforturi pentru creterea reelei de comerciani acceptani, care n
Romnia ar trebui s fie n jur de 50.000. Comercianii trebuie convini de faptul c acel
comision de 2 % din valoarea unei tranzacii, pe care trebuie s-l plteasc bncii, nu
reprezint o pierdere, ci aduce i un beneficiu: mai muli clieni i mai mult marf vndut.
Pn n anul 2006 , conform mandatului Visa, toate bncile Europei Centrale i de Est
vor migra ctre emiterea i acceptarea smart cardurilor. Pentru Uniunea European mandatul
este pn n 2005.
n concluzie, n viitor, se are n vedere trecerea de la o cretere cantitativ la una
calitativ, de la debit i overdraft la credit, de la carduri de salarii la carduri cu pachete de
servicii, de la retrageri de numerar la tranzacii la comerciani.

5. Tendine noi n tehnologia cardurilor

Pn n present, n activitatea de transfer electronic al fondurilor a aprut o serie de
alternative la cardurile deja existente pe baz de band magnetic sau microprocessor. Acestea
sunt rezultatul introducerii unor tehnologii electronice deosebit de nalte ale unor firme
specializate n domeniu. Au luat natere ca urmare a dorinei continue de perfecionare,
precum i datorit dorinei de stopare a fraudelor . deoarece costurile lor sunt ridicate, se
utilizeaz experimental pe scar relative restrns.
CRYPT CARD se bazeaz pe sistem electronic computerizat care asigur prelucrarea
foarte rapid a datelor. Acest tip de card este complet independent de un calculator, avnd
ncorporat un procesor i un ceas. Are la baz un procedeu de codificare ce se poate efectua la
ntmplare fr a i se micora performanele. De asemenea, se asigur o vitez de prelucrare a
datelor deosebit de ridicat (15 Mb/secund), mai mare dect cea a sistemelor obinuite.
Ceasul cu afiaj electronic asigur i posibilitatea de codificare, utiliznd caractere ce nu pot fi
falsificate. Protecia este realizat prin intermediul unui dispozitiv electronic deosebit de
sofisticat ce are la baz o tehnologie special de cifrare. Cifrarea se realizeaz prin

14

intermediul unui computer, avnd forme imposibil de descifrat, ceea ce-i confer utilizatorului
o siguran ridicat. Numai cnd computerul cifrului arat c cifrul cardului este valabil, iar
cnd cardul recunoate rspunsul computerului, se va permite accesul la informaii. Aceste
dou ci de autentificare stopeaz att utilizarea defectuoas a dispozitivului electronic, ct i
a cardului ce poate fi pierdut sau furat.
Dac o companie are mai multe probleme de rezolvat, utiliznd acest sistem, cardul
poate fi programat s aib acces la mai multe dispozitive electronice.
LASER CARD, sub form nonmagnetic, cu o mare densitate a nregistrrilor, are o
nalt capacitate de memorie. Este realizat dintr-un material special, de dimensiuni reduse care
permite o conmcentrare foarte mare de informaii. Capacitatea de socare a LASER CARD
este cuprins ntre 4 i 6.6 Mega Byi, fiind de 500 de ori mai mare dect a cardurilor cu
microprocessor i de 20.000 de ori mai mare dect a celor cu band magnetic, i poate
cuprinde cteva sute de mii de caractere.
DIGITAL CREDIT este noul sitem de pli introdus de VISA INTERNATIONAL.
Acest nou sistem electronic permite codificri care sunt deja programate la nivelul benzii
magnetice, ceea ce a dus la reducerea pierderilor, ca urmare a fraudelor. Este compatibil la
sistemul PS 2000 (PAYEMENT SERVICE), care const n faptul c pentru fiecare tranzacie,
efectuat cu oricare comerciant, de oriunde, se atribuie un numr unic. Astfel, identificarea se
poate face direct prin aflarea terminalului POS de la care s-a iniiat operaiunea.
CARDURILE BANCARE CU FOTOGRAFIA posesorului presupun o tehnologie
de imprimare cu ajutorul laserului. Tehnologia este cunoscut sub numele de difuzia culorii
bazndu-se pe transferal de cldur.
Prin intermediul acestei tehnici a fost creat posibilitatea imprimrii pe faa sau pe
spatele crilor de plat a fotografiei, semnturii deintorului, fapt ce va contribui active la
reducerea fenomenului infracional.
CARDUL OPTIC este una din cele mai recente afirmri, poate fructifica multe din
inovaiile propuse pentru perfecionarea cardului, fiind bazat pe un alt vrf al tehnologiei-fibra
optic.
Cardul optic presupune includerea n structura cardului a unei benzi optice utilizate n
sistemul CD-ROM care coexist cu o band magnetic.
Prin aceasta, pe de o parte, se majoreaz memoria pn la 4.1. mega byi, iar pe de alt
parte, se abiliteaz cardul cu caliti superioare privind sigurana informaiilor ntruct banda
optic i informaiile nregistrate nu pot fi alterate.
Cardul optic va putea folosi posibiliti de indentificare i recunoatere multiple;
fotografiere, fiier de informaii privind datele personale, imagini ale amprentei sau ale
irisului posesorului nlturnd definitive pericolul falsurilor i, n general, al furturilor de
identiatate.

15

BIBLIOGRAFIE
1.
Alina Bratu Moned. Credit. Bnci, Editura Ex
Ponto, Constana, 2005
2.
Cezar Basno, Nicolae Dardac Sisteme de pli,
compensri i decontri, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2003
3.
Dumitru Tudorache, Toader Prjol Moned, Banci,
Credit, Editura Universitar, Bucureti, 2005
4.
Iulian Atefanei Promovarea mijloacelor moderne
de decontare n contextual internaionalizrii serviciilor bancare, Editura Sedcom Libris,
Iai, 2002

16