Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
CUZA" IAI
FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR
SPECIALIZAREA FINANE I BNCI
CONDUCTOR TIINIFIC:
LECT. UNIV. DR. BOGDAN CPRARU
ABSOLVENT
TROFIN VASILICA
IAI 2009
CUPRINS
CAP. 1. ASPECTE CONCEPTUALE PRIVIND ACTIVITATEA DE MARKETING BANCAR
.............................................................................................................................................................3
Bibliografie......................................................................................................................................
Webografie.......................................................................................................................................
Anexe...............................................................................................................................................
2
1
2
Odobescu, Emanuel, Marketingul bancar modern, Ediie nou, Editura Sigma, Bucureti 2007, p. 17
Cetin, Iuliana, Odobescu, Emanuel, Strategii de marketing bancar, Editura Economic, Bucureti 2007, p. 20
Francis, G. Jay, Siegel, Susan M. Principles of banking- an overview of the financial servicies industry, Editat de
American Bankers Association, 2001, p. 209
6
Odobescu, Emanuel, Marketingul bancar modern, Ediie nou, Editura Sigma, Bucureti 2007, p.45
Marketingul serviciilor financiare se difereniaz prin relaia unic existent ntre client i
banc. n majoritatea serviciilor, obligaiile sunt unilaterale. n serviciile financiare, att clientul,
ct i banca i iau obligaii mutuale legate de folosirea de ctre clieni a serviciilor bncii.
Produsele i serviciile bancare, n general, se caracterizeaz printr-o serie de
particulariti7:
Produsele i servicile bancare sunt condiionate de reglementrile bancare i fiscale. Adesea
introducerea de noi produse i servicii bancare este efectuat ca urmare a efectelor legislaiei
n vigoare. Astfel, unele limitri ale creditrii pornind de la gradul de ndatorare al clienilor
pot determina bncile, de exemplu, s ofere credite bancare cu dobnzi proporionale n
primul an al perioadei de acordare.
Produsele i serviciile bancare nu pot fi protejate prin brevete, deoarece din punct de vedere
al coninutului sunt n general standardizate, diferenierile fiind nesemnificative.
Produsele i serviciile bancare implic angajarea clientelei n derularea operaiunilor. Astfel,
clientul bancar trebuie s ia contact cu banca, s ntocmeasc documentaia pentru
contractarea unui produs sau serviciu bancar.
ntlnim de asemenea, o difereniere substanial ntre produsul bancar i celelalte
produse i servicii existente pe pia, difereniere care const n general n urmtoarele8:
Standardizarea- dei este aproape imposibil s se ofere exact acelai serviciu n orice
sucursal a unei bnci- obinerea unui credit poate dura ntr-un loc doar o zi, iar n altul
sptmni- totui, produsele ele nsele, cum ar fi cardurile bancare sunt aceleai peste tot.
Cererea pentru produs- cererea pentru servicii bancare nu este constant, ci poate varia de la o
zi la alta, de la o sptmn la alta, de la un an la altul. Sfritul de sptmn este n general
mai aglomerat n bnci, unica explicaie fiind psihologic, rezidnd din faptul c oamenii
doresc s nu-i lase treburile neterminate pentru sptmna viitoare ca s aib un week-end
lipsit de grijile serviciului. La fel sfritul de an este aglomerat deoarece ultimele pli se
regleaz n scopul nchiderii rezultatelor de la sfrit de an i a unor srbtori de iarn fr
griji.
Abordarea marketingului serviciilor bancare trebuie s fie diferit de cea a marketingului
bunurilor materiale. Caracteristicile particulare care difereniaz serviciile de produse i care
trebuie s fie luate n considerare sunt: intangibilitatea, inseparabilitatea, perisabilitatea i
variabilitatea. Acestor caracteristici comune serviciilor le sunt adugate nc dou, particulare
7
8
pstrrii
Principalele elemente care stau la baza diferenierii produselor bancare sunt considerate a
fi urmtoarele10:
Dobnda- poate reprezenta unul dintre principalele elemente de difereiere ale produselor
bancare (chiar dac n general elasticitatea cereri la variaiile dobnzii este foarte mic) att
pentru produsele de creditare ct i pentru cele de economisire. Dobnzile pot fi dobnzi
bonificate pentru depozite, dobnzi percepute la credite, dobnzi penalizatoare n caz de
ntrziere la plat,etc.
Comisioanele- reprezint o surs important de venituri pentru bnci, alturi de dobnzi.
Produsele i serviciile bancare pot fi nsoite de o gam foarte mare de comisioane bancare,
specifice pentru fiecare n parte. Comisioanele ridic uneori probleme de etic profesional n
condiiile unei transparene deficitare, reuind s creeze n perspectiva clienilor o surs de
majorare a costurilor produselor bancare.
Garaniile- tipul de garanie ales reprezint un mod de difereniere esenial n creditarea
bancar. Garaniile pot fi reale (imobile, bunuri mobile, active financiare) sau personale
(girani, situaie financiar, polie de asigurare).
Perioada de graie- reprezint o facilitate, acordat de banc n anumite situaii, pe o perioad
bine determinat i care presupune n aceast perioad doar plata sumelor reprezentnd
dobnda datorat sau o perioad n care nu se percep comisioane i dobnzi pentru sumele
disponibile n limitele de creditare oferite pentru cardurile de credit.
Suma minim- necesar n momentul deschiderii unui depozit sau de meninut n soldul
conturilor de card sau de acordare a unui credit.
Suma maxim- acordat la credite;
Moneda de denominare- moneda n care este deschis depozitul, acordat creditul, efectuat
transferul bancar;
Rapiditatea i promptitudinea- referitor la modul n care sunt efectuate serviciile bancare sau
operaiunile bancare aferente produselor bancare;
Canalele de distribuie alternative- unele bnci folosesc canale de distribuie diferite fa de
reeua de sedii bancare sau serviciile de e- banking. Acestea pot apela la brokerii de credite,
agenii de asigurri, dealeri auto, etc.
Modalitatea de promovare- realizat fie pe suport scris, panouri publicitare externe, radio,
televiziune sau internet.
Asigurrile ataate- asigurri de imobile, asigurri de cltorie, asigurri medicale, asigurri
de via, asigurri de tip CASCO, etc, att cu titlu gratuit, ct i cu tarife prefereniale i care
10
pot nsoi produsele bancare precum creditele de consum, creditele ipotecare, creditele auto,
cardurile bacare, conturile curente.
Orarul de lucru cu publicul- devenit deja un instrument de competiie, bncile ntrecndu-se
n a menine deschis peste orele de program normal sau n zile nelucrtoare, dei n rile UE
reglementrile anticoncureniale i de protecie a salariailor interzic categoric acest lucru.
1.3 Importana activitii de marketing bancar
Fr ndoial, ne aflm n mijlocul unei perioade de transformare n care schimbrile
revoluionare din domeniul tehnologiei i comunicaiilor produc modificri majore n modul de
derulare a activitilor de ctre toate organizaiile i n special de ctre bnci i instituii
financiare.
Importana activitii de marketing bancar rezid tocmai din relaiile pe care bncile le
stabilesc cu clienii lor i prin modul de fidelizare a acestora. Pentru stabilirea i dezvoltarea unor
relaii de marketing pe termen lung cu consumatorii, instituile financiare elaboreaz servicii i
modaliti de prestare n aa fel nct s ofere servicii eficiente i ct mai accesibile
consumatorilor, meninnd n acelai timp standardele de calitate.
Marketingul este important prin faptul c asigur creterea, dezvoltarea, rspndirea,
diversificarea sau chiar supravieuirea produselor i serviciilor bancare i, implicit a bncilor i
instituiilor prestatoare. Acest proces presupune conjugarea eforturilor specialitilor de marketing,
ale celor de resurse umane, precum i ale managementului organizaiei 11. Necesitatea constituirii
unor asemenea relaii este dat de dorinele consumatorilor, ale personalului i de mediul socialeconomic ntr-o continu schimbare. Consumatorii, persoane fizice sau juridice, sunt ntr-o
permanent prospectare de produse i servicii, de relaii ct mai satisfctoare cu instituiile
financiare i, totodat, de o calitate ct mai bun a serviciilor primite. Companiile realizeaz c
investirea n relaiile de marketing pe termen lung cu clienii nu este o cheltuial, ci un profit pe
termen lung.
Marketingul va cpta o funcie de informare12, de educare. Marketingul direct va aduce
produsul la domiciliul clientului (electronic banking, home banking, Internet banking), n timp ce
marketingul de imagine va asigura prezena bncilor n subcontientului consumatorului bancar
n oricare din ipostazele sale: client individual sau client corporaional. La rndul su, maketingul
va fi influenat de dezvoltarea capacitii de prelucrare a informaiilor, de internet, de e-mail,
intranet, precum i a altor tehnologii de comunicare n mas.
11
12
Cetin, Iuliana, Odobescu, Emanuel, Strategii de marketing bancar, Editura Economic, Bucureti 2007, p. 147
Odobescu, Emanuel, Marketingul bancar modern, Ediie nou, Editura Sigma, Bucureti 2007, p. 220
10
i psihologice;
Conceptul de serviciu- se rspunde la ntrebrile n ce domeniu al serviciilor ne
desfurm activitatea? i cror nevoi i dorine ncercm s rspundem?, deoarece
11
combinaii a primelor dou variante. Nivelul serviciilor privete judecata, aprecierea serviciului
de ctre client, prin prisma calitii i cantitii beneficiilor rezultate din acel serviciu.
n general, bncile ofer dou tipuri de servicii clienilor lor17: tranzacii singulare i
servicii cu caracter de continuitate. Tranzaciile singulare se constituie atunci cnd clientul vine
la banc, cumpr serviciul, ulterior neavnd alt contract (de exemplu cumprarea valutei sau
ncasarea unui cec n valut). Aceste servicii singulare trebuie s fie vndute clientului ori de cte
ori acesta are nevoie. Serviciile cu caracter de contiuitate apar n cazul n care clientul are o
relaie de durat cu banca (de exemplu atunci cnd un client deschide un depozit la termen).
Departamentul de marketing trebuie s adopte o strategie care s-l ncurajeze pe client ca, pe baza
relaiei cu banca, s apeleze n mod natural i la tranzaciile singulare, chiar dac viziteaz banca
o dat sau de mai multe ori. Orice client trebuie s aib un sentiment de satisfacie care, n ultim
instan, ar putea s-l conduc la folosirea mai multor servicii i, dac o face, el ar putea deveni
client fidel pe termen lung.
Pe pia bncile se lupt s apar ca fiind diferite de concuren, ncercnd s creeze prin
difereniere o personalitate proprie, chiar dac exist o similitudine dat de caracterul relativ
standardizat impus de legislaie i de sistemele informatice i trebuie avut n vedere faptul c
bncile se adreseaz urmtoarelor categorii18:
Persoanelor fizice, dar difereniat
tinerilor,
elevilor,
studenilor,
muncitorilor,
pensionarilor;
Societilor comerciale, dar difereniat ntreprinderilor mici i mijlocii, marilor corporaii,
societilor transnaionale, societilor de comer;
Altor bnci; sunt bnci ale bncilor (en gros), sunt bnci care ofer servicii de colaborare
cu operaii similare, operaii de mandat, n numele altor bnci;
Societilor financiare, n cadrul acestora fiind societile de brokeraj, societilor de
asigurri, societilor de leasing, companiilor de credite de consum, etc;
Statului, precum colectarea taxelor, creditarea bugetului sub forma titlurilor de stat,
finanarea proiectelor de infrastructur etc.
Produsele i serviciile bancare se modific i se adapteaz permanent n vederea
satisfacerii necesitilor de consum, a condiiilor de mediu n continu schimbare i de asemenea
nevoilor clienilor, dar i a profitabilitii bncii.
Gama de servicii oferite clienilor persoane juridice este urmtoarea19:
Conturi curente (n lei sau n valut);
Conturi pentru depozite la termen (n lei sau n valut);
17
Cetin, Iuliana, Odobescu, Emanuel, Strategii de marketing bancar, Editura Economic, Bucureti 2007, p. 67
Odobescu, Emanuel, Marketingul bancar modern, Ediie nou, Editura Sigma, Bucureti 2007, p. 47
19
Popescu, Jenica, Marketingul serviciilor financiar-bancare, Editura Sitech, Craiova, 2007, p. 66
18
12
Certificate de depozit;
Cumprare- vnzare de valut;
Credite n lei i n valut;
Utilizarea unor instrumente de plat fr numerar;
Evaluare i consultan;
Tranzacii valutare;
Garanii bancare;
Cardul de plat n lei, servicii de acceptare a tranzaciilor cu carduri VISA, EUROPAY,
etc;
Servicii bancare legate de emisiuni de titluri financiare;
Managementul portofoliului de obligaiuni;
Case de valori;
Clienilor persoane fizice le sunt oferite urmtoarele servicii:
Conturi curente (n lei sau valut);
Conturi pentru depozite la termen (lei i valut);
Certificate de depozit;
Credite n lei i valut;
Tranzacii valutare;
Cardul de plat n lei, servicii de acceptare a tranzaciilor cu carduri VISA, EUROPAY,
etc;
Servicii bancare legate de emisiuni de titluri financiare;
Casete de valori.
n sectorul financiar bancar n momentul cnd se opteaz pentru extinderea, diversificarea
sau nnoirea produselor, decizia este influenat de o serie de factori interni i externi, cum sunt
urmtorii20:
Consumatorii. Una din problemele asociate serviciilor financiare este aceea c
consumatorii nu resimt nevoia achiziionrii unui serviciu, dar percep obligaia legal de a
o face (cum se ntmpl n cazul unor servicii de asigurri); prin urmare nu este
ntotdeauna relevant a identifica necesiti pentru un produs, ci a crea cereri pentru
diferite servicii- cereri pe care banca are capacitatea a le satisface, realizndu-se astfel un
echilibru ntre satisfacia clientului i profitabilitatea bncii.
Concurena- reprezint o important surs de informaii, ce pot fi utilizate att n deciziile
referitoare la politica de produs, dar i n presupuneri referitoare la tendinele pieei. O
parte nsemnat a noilor produse provine prin imitarea concurenei i astfel cel ce
copiaz beneficiaz de pe urma rezultatelor cercetrii de marketing fcute de
20
13
21
Odobescu, Emanuel , Marketingul bancar modern, Ediie nou, Editura Sigma, Bucureti 2007, p. 48
14
preurilor.
Factorii interni cuprind:
Factorii financiari- instituia ar dori s-i acopere cheltuielile fixe i variabile i s rmn
preurilor o face, n general centrala bncii, iar directorii unitilor bancare subordonate au mai
puine competene n stabilirea preurilor. Bncile asigur o gam larg de servicii individuale sau
la pachet. Banca trebuie s acopere costurile acestor servicii i s obin i un profit, in general
avnd posibilitatea s stabileasc preuri pentru fiecare serviciu n parte, chiar dac acest lucru nu
se aplic cu regularitate. Practica normal la stabilirea preurilor de ctre bnci a fost
subvenionarea ncuciat, procedura viznd sprijinul unor produse sau servicii prin stabilirea
pentru acestea a unui pre de penetrare, subvenionndu-le n acelai timp din marja de profit a
celorlalte produse i servicii din pachetul vndut.
22
Cetin, Iuliana, Odobescu, Emanuel, Strategii de marketing bancar, Editura Economic, Bucureti 2007, p. 102
15
Exist anumii factori pe care bncile i au n vedere la stabilirea preurilor 23, n cadrul
serviciilor financiare existnd o form larg de strategii n alctuirea preurilor. Comisioanele
reprezint o parte important a preului pe care clienii l pltesc pentru un pachet de servicii
financiare. Exist unele servicii fr comisioane, o gam de servicii avnd comisioane explicite i
pachete de servicii cu comisioane implicite.
Comisioanele explicite sau comisioanele pe tranzacii sunt specifice i identificabile n
tarifele serviciilor sectorului particular (de exemplu un comision standard pentru transferurile de
bani, schimb valutar i retrageri de numerar la ghieu), iar la stabilirea acestor comisioane o
banc trebuie s in cont de beneficiile sesizate de client.
Comisioanele implicite se aplic de obicei contului curent, care ofer servicii bancare
gratuite (de exemplu, o banc la deschiderea unui cont de depozit nu comisioneaz operaiunea,
dar la retragerile de numerar, comisioanele percepute de banc includ implicit i costurile
operaiunii de deschidere). Comisioanele implicite pot exista i n cazul pachetelor de servicii,
acolo unde se pot stabili preuri n grup. O banc va studia lanul de servicii oferite i va stabili
preul ca pentru un ntreg. De exemplu, clienilor nu li se vor aplica comisioane la emiterea
cardurilor de debit i credit i a cecurilor, dar li se poate percepe un comision pentru fiecare
tranzacie efectuat cu acestea.
Stabilirea preului serviciilor depinde i de perceperea atributelor serviciilor de ctre
consumatori. Au fost definite trei tipuri de atribute ale serviciilor 24: atribute dobndite n urma
prospectrii pieei serviciului, atribute dobndite n urma experimentrii serviciului i atribute
care se bazeaz pe ncredere. Atributele de prospectare sunt caracteristici ale serviciilor care pot fi
evaluate naintea cumprrii serviciului prin informaii cerute. Atributele de experien sunt
caracteristici cere pot fi evaluate numai dup cumprarea serviciului. Atributele de ncredere pot
fi greu evaluate, chiar dup ncheierea procesului de prestare.
n definirea preului, mai trebuie inut seama i de importana preului din punctul de
vedere al vnztorului, ct i al consumatorului, dup cum urmeaz25:
- Importana preului pentru vnztor:
Preul reprezint costurile aferente produsului sau serviciului;
Preul semnific venitul general de vnzarea produsului sau serviciului;
Preul indic profitul pe termen scurt i profitabilitatea pe termen lung;
Preul prezint capacitatea de adaptare al cerinele pieei.
- Importaa preului pentru cumprtor:
Preul reprezint valoarea produsului sau serviciului;
23
16
ntrziere;
Comisioane pentru rambursare anticipat, comision pentru retragere de numerar la ATMul bncii emitente, comision pentru retragere numerar de la casieriile bncilor, comision
de retragere de la ATM-ul altei bnci, comision pentru retragere de la ATM-uri n
26
27
17
strintate (n alte valute dect rii de origine a cardului), comision pentru pli n
magazine.
3. Preurile creditelor- fie c sunt acordate companiilor, fie c sunt acordate societilor
-
nerambursare la termen;
Comisionul pentru retragere anticipat, comisionul de agent (n cazul n care creditul este
Cetin, Iuliana, Odobescu, Emanuel, Strategii de marketing bancar, Editura Economic, Bucureti 2007, p 110
18
urm, la rndul lor, pot fi mprii n factori interni sectorului de activitate (concurena,
acionarii, intermediari) i externi (consumatorii i legislaia).
Obiectivele companiei. Obiectivele politicii de pre trebuie s se integreze n obiectivele
generale ale companiei. Acest obiectiv implic creterea venitului total prin creterea marjei
profitului pe fiecare tranzacie, i nu prin creterea numrului de vnzri.
Celelalte componente ale mixului de marketing. Produsul, preul, distribuia, promovarea
i procesul de prestare a serviciilor sunt strns corelate, schimbrile n cadrul uneia vor avea
consecine asupra tuturor. Produsul financiar avnd trsturi distincte i o structur complex,
este deseori reprezentat de un pachet de servicii, ceea ce implic dificulti n determinarea
preului.
Structura costurilor. Banca va dori s stabileasc un pre care s acopere toate costurile de
dezvoltare i promovare a serviciului, obinnd totodat un profit corespunztor riscului pe care
i-l asum. n ultim instan, preul trebuie s acopere elementele: costuri fixe i variabile ale
serviciului prestat, riscul care trebuie acoperit, investiiile viitoare, profitul corespunztor
capitalului investit.
Riscul- apare n momentul n care preul unui serviciu (de exemplu un mprumut) trebuie
achitat indiferent de performana instituiei financiare. n cazul depunerii unei sume de bani,
depuntorul este sigur c poate s retrag n orice moment ntreaga sum.
Acionarii- primesc o compensaie sub forma dividendelor sau prin creterea valorii
aciunilor deinute, compensaie care trebuie s se regseasc n preul final.
Consumatorii- percepiile lor despre produse i servicii i nivelul cererii se regsesc n
preul final al serviciului.
Concurena. Preul concurenilor pot influena strategiile de pre ale oricrei bnci. Clinii
vor evalua preul prin compararea produselor mai multor organizaii. Orice companie trebuie s
cunoasc preul i calitatea produselor concurente i s utilizeze informaiile la stabilirea
propriilor preuri.
Restriciile legale. Reglementrile guvernamentale pot avea impact asupra deciziilor de
pre. Sunt ri care au legi privind preurile, la care trebuie s adere. O instituie financiar trebuie
s cunoasc aceste legi i s se asigure c politicile de preuri sunt conforme cu ele.
Intermediarii- presteaz mai multe activiti n cadrul canalului de marketing i primesc o
compensaie pentru aceasta, care se adaug la preul serviciului. Tradiional, prestarea serviciului
avea loc la ghieul instituiei financiare, direct ntre prestator i consumator. Introducerea unei
verigi intermediare a permis lrgirea distribuiei, creterea nivelului calitativ al serviciilor, dar i a
costurilor, deci implicit a preului de vnzare.
19
29
20
Cele mai frecvent utilizate canale de ditribuie actual care se regsesc n domeniul bancar
sunt considerate a fi urmtoarele32:
- Sucursalele care ofer servicii complete- o banc poate funiza o gam complet de
-
care nu necesit relaii interumane directe. Ca ct prestarea i distribuia unui serviciu se bazeaz
mai mult pe tehnologie i/sau echipamente, cu att cele dou caracteristici ale serviciilor,
neseparabilitatea i eterogenitatea devin mai puin importante. Astfel, printre avantajele canalelor
de comunicaii electronice ntlnim33:
- Livrare constant pe parcursul transmiterii pentru serviciile standard;
- Costuri sczute;
32
33
Odobescu, Emanuel, Marketingul bancar modern, Ediie nou, Editura Sigma, Bucureti 2007, p 134
Popescu, Jenica, Marketingul serviciilor financiar-bancare, Editura Sitech, Craiova, 2007, p. 84
21
sale. Astfel, ne putem contura o imagine n legtur cu schimbrile care se ateapt n sistemul
bancar, cum ar fi urmtoarele34:
Dezvoltarea unor noi tipuri de sucursale (mai mici i modulare, pentru reducerea de
costuri i cu noi atribuii, astfel nct s creasc vnzrile i profiturile);
Dezvoltarea sucursalelor complet electronic (cu una sau dou persoane n vnzri,
echiapte cu ATM-uri i terminale interactive);
Introducerea mini bncilor, avnd trei sau patru angajai pentru desfurarea operaiunilor
de retail;
Introducerea unor noi produse (n principal, din domeniul depozitelor i investiiilor);
Prelungirea programului de lucru, n scopul de a ntmpina cererea constant din partea
clienilor;
Restructurarea reelelor bancare, cu scopul de adaptare la noile condiii;
Regndirea rolului funcionarului bancar, astfel nct acetia s acioneze ca i consultani
financiari.
2.1.4 Politica de promovare n relaiile cu clienii i serviciile oferite
Promovarea reprezint35 ansamblul de activiti, materiale, mijloace i tehnici utilizate
pentru a completa reclama i eforturile de marketing, pentru a ajuta coordonarea reclamei cu
eforturile personale de vnzare.
O comunicare eficient cu consumatorul presupune dezvoltarea unui sistem de relaii care
const n ndeplinirea att a ateptrilor consumatorilor, ct i a intereselor pe termen lung ale
companiei. n primul rnd, consumatorul trebuie s aib acces la servicii, s tie pe cine i cum s
34
35
22
contacteze n caz de necesitate. n al doilea rnd, comunicaiile dintre client i companie trebuie
iniiate att de client, ct i de companie. n al treilea rnd, nu trebuie neglijat faptul c
ndeplinirea ateptrilor consumatorilor deschide calea spre depirea lor. Deoarece companiile
de servicii influeneaz nivelul ateptrilor consumatorilor prin promisiunile implicite i/sau
explicite pe care le fac, un punct important n satisfacerea dorinelor clienilor este respectarea
promisiunilor.
Exist anumii factori al cror impact asupra promovrii serviciilor bancare mrete
gradul de dificultate al acesteia, ca de altfel i eficiena ei. Aceti factori sunt legai de
caracteristicile serviciilor, de tipologia consumatorilor, de mediul legislativ i de alte componente
ale mediului extern organizaiei. Pentru promovarea serviciilor financiare trebuie s se ia n
considerare urmtorii factori36:
- Apatia consumatorilor- consecina acestei apatii este c muli consumatori nu sunt
-
n orice moment;
Competiia dintre serviciile financiare similare. Noile produse sunt cu uurin imitate,
ceea ce face ca avantajul competitiv s fie foarte redus n timp; de asemenea, sunt puine
trsturi distincte care pot fi utilizate n mesajele promoionale.
Mijloacele promoionale utilizate n sectorul serviciilor financiar- bancare se
36
37
23
asiste la prestarea unui serviciu, stimularea ori descurajarea cererii pentru anumite perioade ale
zilei sau ale anului.
Utilizarea mrcilor- mrcile reprezint pentru consumator o modalitate eficient de
identificare a unei companii i/sau
concuren nu este mai puin important n cazul companiilor de servicii dect n cel al
companiilor de bunuri materiale.
n cadrul publicitii, printre principalele tipuri de medii folosite pentru a transmite mesaje
clienilor poteniali sunt: presa, televizorul i radioul, publicitatea exterioar (afie, panouri i
nsemne luminoase) i tipriturile. n cazul tipriturilor, cele mai frecvent utilizate sunt38:
- Brourile- de genul buletinelor informative ale bncii i ale revistei presei, rapoartele
-
acesteia este faptul c se promoveaz doar imaginea bncii, nu i unele servicii (produse) oferite.
O alt categorie de sisteme de promovare o constituie evenimentele speciale, de tipul seminariilor
de prezentare, recepiilor, coctailurilor, concertelor, lansrilor de carte, aniversrilor cu public,
etc.
2.2 Strategii de segmentare a pieei
Segmentarea pieei este definit ca fiind acel proces al cercetrii de marketing n cadrul
cruia cumprtorii sau utilizatorii unui produs din cadrul unei piee sutn fracionai, stratificai,
n grupuri cu caracteristici similare, care l fac s aib, cel puin n mod potenial aceleai nevoi
pe care compania le-ar putea satisface.
Printr-o analiz facut asupra cercetrii segmentrii pieei n domeniul serviciilor
financiare destinate populaiei i firmelor mici, au fost sugerate patru criterii de segmentare
eficient, care reprezint n acelai timp repere utile39:
- Comensurabilitatea- posibilitatea de msurare a mrimii i puterii de cumprare a
-
segmentului;
Materialitatea-
segmentului;
38
39
Cetin, Iuliana, Odobescu, Emanuel, Strategii de marketing bancar, Editura Economic, Bucureti 2007, p 144
Odobescu, Emanuel, Marketingul bancar modern, Ediie nou, Editura Sigma, Bucureti 2007, p 30
24
nevoile fiecrui segment de pia selectat, ceea ce ar trebui s rezulte n sporirea satisfacerii
clienilor i a rentabilitii. Ca un model de segmentare n contextul categoriilor sociale este
segmentarea socioeconomic, cu urmtorul exemplu:
Tabelul 1
Segment Descriere general
A
B
C1
C2
2007, p 39
Cetin, Iuliana, Odobescu, Emanuel, Strategii de marketing bancar, Editura Economic, Bucureti 2007, p 33
25
41
Odobescu, Emanuel, Marketingul bancar modern, Ediie nou, Editura Sigma, Bucureti 2007, p 44
26
sunt mai puin costisitori de pstrat chiar prin furnizarea de servicii suplimentare, dect atragerea
de noi clieni.
n faa funcionarului de la banc, indiferent n ce poziie se gsete acesta, clientul are
atitudini diferite, n funcie de interesele afacerii sale, presiunea timpului, nivelul cunotinelor pe
care le posed i scopul proiectelor sale. innd cont de toate acestea, au fost identificate mai
multe tipologii psihologice ale clienilor bancari42:
Clientul atotcunosctor- este acel gen de client care nu permite interlocutorului s
formuleze o soluie, ci i-o impune pe a lui, fiind interesat doar de aflarea preului
tranzaciei i, n funcie de aceasta urmnd a decide cu ce banc va lucra. Atitudinea
comportamental a bancherului este recomandabil s aib ca i caracteristici modestie,
rbdare i pruden, agresivitate redus, maleabilitate raional i dovedirea progresiv a
propriilor caliti creative, fiind indicat s se foloseasc o metod de vindere a serviciilor
i astfel s i se satisfac clientului nevoia de a avea n serviciul su o banc solid,
competent i competitiv.
Clientul nencreztor- acest tip de client este deschis, nu are suficient ncredre n el i
caut s beneficieze de ceea ce deja exist, aplicnd deviza: nu cuta s reinventezi ceea
ce a fost, deja, descoperit de alii. n acest ca trebuie aplicat metoda de vnzarenegociere, respectiv de ajungere, prin ajustarea punctelor de vedere divergente, la
stabilirea unui acord ferm ntre prtile implicate n afacere. n acest sens, bancherului i
revine sarcina de a simi permanent evoluia situaiei i de a prelua iniiativa n fiecare
42
Odobescu, Emanuel, Poanta, Dorina, Relaia bncilor cu clienii(elemente de marketing), Editura Sigma,
Bucureti 2003, p 89
27
valorifica n afaceri personale. n acelai timp, acest caz apare ca fiind cel mai atrgtor
pentru bancher, mai ales atunci cnd se caut soluii originale, inovatoare,cu imaginaie,
tipul de abordare practicat fiind de vnzare- consulting.
Esenial este ca bancherul s i nsueasc spiritul de a lucra cu clientul ca i cum ar face
parte din aceeai echip, dndu-i tot sprijinul i punndu-i n valoare toat priceperea i
inteligena.
n bncile cu o politic de marketing orientat spre client, se vor cuta ntotdeauna soluii
pentru nevoile i cerinele clienilor i de cele mai multe ori acestea se gsesc n urmtoarele43:
Rspuns rapid la nevoile clienilor- clienii doresc ca bancherii s fie pregtii i dispui
s-i serveasc, artnd astfel c le preuiesc afacerea, i asum rsponsabilitatea pentru
problemele prezentate, ascult cu atenie pentru a nelege nevoile clientului i lucreaz n
echip cu ceilali colegi din banc pentru a-i duce sarcina la bun sfrit;
Personal competent- clienii ateapt ca angajaii bncii cu care lucreaz s aib
competenele necesare pentru a le explica produsele i serviciile bancare i pentru a le
acces la banii lor mai uor prin intermediul ATM-urilor i alte servicii electronice;
Conficenialitatea informaiilor-odat cu creterea volumului informaiilor personale
transmise electronic crete i preocuparea clienilor pentru confidenialitatea acestor
informaii. Din acest motiv, bncile au acordat ntotdeauna prioritate confidenialittii
informaiilor din conturile clienilor.
Bncile au multe moduri de a-l face pe client mulumit de serviciile oferite i de banc n
general, valorificnd fiecale element disponibil, folosindu-se chiar de un simplu contact vizual,
de un zmbet pentru a parcurge drumul cel lung n relaia cu clienii.
43
Francis, Jay, Siegel, Susan M., Principles of banking- an overview of the financial servicies industry, Editat de
American Bankers Association, 2001, p.214
28
Octombrie 2006- ncepe procesul de fuziune ntre Banca HVB iriac & UniCredit
Romnia;
1 Iunie 2007- Banca UniCredit iriac devine operaional.
n cifre, la data de 31 decembrie 2008 Banca UniCredit iriac nregistra urmtoarele informaii:
Active totale: 17,5 miliarde RON
Venituri totale: 1.137 milioane RON
Profit net: 358 milioane RON
Clieni: peste 606.000
Structur acionariat:
- UniCredit Bank Austria- 50,5588345% din capitalul social;
- Redrum International Investments B.V.- 24,8310361% din capitalul social;
- Vesanio Trading Limited- 20, 2286933% din capitalul social;
- Bank Austria- CEE BeteiligungsgmbH- 0,0132897% din capitalul social;
- Arno Grundstucksverwaltungs Gesellschaft m.b.H- 0,0132897% din capitalul social;
-
Beteiligungsverwaltungsgesellschaft der Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH 0,0132897% din capitalul social;
susinere i dezvoltare durabil fiind un criteriu pe care banca se bazeaz. Aceasta consider c
un model de afaceri durabil este vital pentru sntatea financiar pe termen lung i pentru
bunstarea economic i social a clienilor i a comunitilor pe care banca le servete.
Cadrul pe care banca l-a dezvoltat pentru a explica i analiza dezvoltarea durabil se
bazeaz pe patru principii de baz, care reprezint fundamentele pentru extensia i raionalizarea
activitii legate de dezvoltarea durabil. Cele patru fundamente ale dezvoltrii durabile sunt:
-
Crearea de valori pe termen lung- crearea de valori economice pe termen lung, mai mari
dect costurile capitalului este esenial pentru a menine o afacere durabil;
Loialitatea clienilor- n toate aspectele sale, loialitatea clientului este fundamental pentru
creterea veniturilor pe termen lung;
30
clieni, precum: persoane fizice, ntreprinderi mici i mijlocii, companii. Produsele i serviciile
oferite acestora sunt urmtoarele44:
PERSOANE FIZICE:
Operaiuni curente: - cont curent, ordin de plat programat, cecuri de cltorie;
Credite:- Creditul pentru orice
- Creditul pentru locuin
- Creditul pentru construcii de locuin
- Creditul pentru achiziia de autovehicule
- Credite pentru studii
- Credite de consum
- Descoperit de cont
- Credite pentru refinanare creditul de refinanare cu ipotec
- Creditul de refinanare fr ipotec
Produse de economisire pachetul financiar duet- pachetul financiar duet
-Pachetul financiar duet Luxemburg
-
Depozite la termen
Cont de economii
Cont junior
http://www.unicredit-tiriac.ro
33
Operaiuni curente- cont curent, ordin de plat programat, cecuri, bilete la ordin, ncasri
i pli
Servicii- direct debit, csue de valori, Business Net, serviciul prin telefon, produse de
reconciliere, consultan i analiz, info SMS
Credite
- Credite pe termen scurt i mediu- Credite pentru cheltuieli generale pe 2 ani cu rambursri
- Creditul capital de lucru
- Descoperit de cont
- Linia de finanare facturi, bilete la ordin, cecuri
- Credite pe termen mediu i lung- Creditul Balkan
- Creditul de investiii
- Creditul imobiliar
- Creditul pentru farmacii, laboratoare i distribuitori de
medicamente
Produse de comer internaional- Incasso-uri, scrisori de garanie, acreditive
Profesii liberale Produse de creditare
- Pachete de produse i servicii
Fonduri europene
COMPANII
34
Cash Management- servicii de cont curent, servicii de ncasri i pli, soluii de colectare,
aplicaii i instrumente electronice pentru pli i reconciliere, carduri
Produse de comer internaional- acreditive, scrisori de garanie, Incasso-ul Documentar,
pli condiionate, cec-uri n valut, forfetare, Incoterms
Factoring- Factoring domestic
- Factoring de export
Produse de creditare- Credite pentru investiii
- Sindicalizri
-Credite pe termen scurt
Tranzacii imobiliare
Trezorerie
Custodie
Fonduri europene
Produse cross border
Coninutul unui produs bancar poate fi observat dup urmtorul model, ales din cadrul
creditelor acordate persoanelor fizice i prezentat cu cele mai importante elemente ale unui credit:
CREDITUL PENTRU ORICE
Descriere- ca utilizare, acesta este un credit de nevoi personale;
Este disponibil n dou variante:
1. Creditul pentru orice fr ipotec, cu o perioad de creditare de 5 sau 10 ani i o valoare
maxim a sumei nprumutate de 20.000 Euro;
2. Creditul pentru orice cu ipotec, o perioad de creditare ntre 6 luni i 25 de ani i o valore
maxim a sumei mprumutate de 125.000 Euro.
AVANTAJE
DEZAVANTAJE
Comisionele
practicate
sunt
uor
ridicate
Sursa: http://www.unicredit-tiriac.ro/persoane-fizice/persoane-fizice/credite/creditul-pentru-orice
* va fi prezentat situaia detaliat n comparaie cu alte credite de pe pia n capitolele
urmtoare, urmrind celelalte componente ale preului n mixului de marketing
3.2.2. Politica de pre a Bncii UniCredit iriac
Aa cum a fost prezentat n partea teoretic, preul constituie mbinarea unei multitudini
de pri disticte, n elaborarea strategiei de marketing fiind aplicate diferite elemente de pre
produselor bancare. Banca UniCredit iriac i rezerv dreptul s modifice n orice moment
taxele i comisioanele, n funcie de politica sa sau de fluctuaia cursurilor de schimb.
Comisioanele practicate de UniCredit iriac Bank pentru produsele i serviciile destinate
persoanelor fizice sunt urmtoarele45:
Pentru serviciile de cont i tranzaciile n numerar:
Servicii de cont
Deschidere cont- gratuit
Administrare cont- cont RON: 7,5 RON/lun
- Cont EUR: 2 EUR/lun
-Cont USD: 2,5 USD/lun
-Cont GBP: 1,35 GBP/lun
-Alte valute: echivalentul a 2 EUR/lun
Eliberare duplicat extras de cont- 2 EUR/extras
45
http://www.unicredit-tiriac.ro/persoane-fizice/tarife-si-comisioane
36
37
38
Scrisori de garanie
-
Emitere scrisori de garanie/ acreditiv standby/ adugare aval 49- 0,25%, min 50 EUR pe
trimestru sau fraciune(plus prima de risc unde e cazul), pltibil la emitere
Modificare valut credit- 1% din soldul creditului, min 50 EUR (sau echivalent)
49
n cazul n care scrisorile de garanie nu sunt emise pe baz de contra- garanii primite de la bnci corespondente,
iar comisionul este suportat de banca corespondent/ solicitant, acest comision se va plti trimestrial sau, n cazul n
care comisionul total anual este mai mic de 500 EUR, anual.
39
USD
C/A
0.10
1M
6.10
3.00
3M
6.00
3.15
6M
5.50
3.20
9M
5.40
3.30
12M
5.30
3.40
EUR
ROL
USD
EUR
C/A
0.10
0.10
0.10
1M
4.00
3.15
2.10
3M
4.25
3.20
2.20
6M
4.50
3.20
2.30
9M
4.50
3.20
2.50
12M
4.75
3.20
2.50
Sursa www.unicredit-tiriac.ro
Anul 2007 a fost primul an de participare a Romniei n mecanismele UE, fiind un an
complicat, alctuit din dou semestre cu evoluii sensibil diferite. Astfel, n prima parte a anului
2007, marcat de existena pe pieele financiare internaionale a unui exces de lichiditate n
cutare de randamente ridicate, calitatea de stat membru recent dobndit de Romnia, au
favorizat intrri semnificative de fonduri externe 51. Lund n considerare aceste evenimente, se
paote justifica nivelul mai sczut al ratei depozitelor. A doua jumtate a anului 2007 a fost
afectat de trei factori externi: (i) declaarea creditelor subprime n SUA, care a schimbat
percepia investitorilor strini fa de economiile din Centrul i Estul Europei, conducnd la
retragerea masiv de fonduri; (ii)creterea fr precendent a preurilor alimentelor i (iii)
escaladarea preului petrolului. Suprapuse cu o serie de evoluii interne nefavorabile (un an
agricol foarte secetos, stimularea creterii interne printr-o politic salarial lax i prin majorarea
rapid a creditului acordat sectorului privat), evenimentele amintite au condus la reapariia
50
51
http://www.unicredit-tiriac.ro/interp/2507
http://www.bnro.ro/files/d/Pubs_ro/Anuale/RA2007
40
Trane
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
Termen
de depunere
2 luni
CONTURI DE ECONOMII
RON
EUR
5.00
2.00
9.00
2.50
11.00
3.00
13.00
5.00
USD
1.00
1.50
1.75
2.00
EUR
4,5
4,75
5,00
5,00
Sursa
Transe
RON / EUR
RON
EUR
5.000
13,00
5,50
5.000 25.000
13,25
6,00
25.000 50.000
13,50
6,50
>50.000
14,00
7,00
www.unicredit-tiriac.ro
Pentru depozitele deschise de persoanele fizice n perioada promoiei, banca ofer
dobnzi care ajung, n funcie de valoare depozitat, la 14% pe an la depozitele n RON i la 7%
pe an pentru cele n EUR. Nu se percepe comision de dechidere sau de depozitare, iar suma
minin de depunere este 1000 RON sau 1000 EUR, stabilindu-se pe trane valorice pentru care se
aplic dobnzi cresctoare. La ncheierea promoiei, clienii bncii puteau alege varianta de
41
1 luna
3 luni
6 luni
9 luni
12 luni
RON
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
8.00
8.25
8.50
8.75
8.25
8.50
8.75
9.00
9.25
9.50
9.75
10.00
9.25
9.50
9.75
10.00
10.25
10.50
10.75
11.00
1M
3M
6M
9M
12M
DEPOZITE
EUR
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
2.80
3.00
3.20
3.40
2.95
3.10
3.20
3.40
3.10
3.25
3.35
3.50
3.20
3.30
3.40
3.50
3.40
3.50
3.60
3.70
1M
3M
6M
9M
12M
USD
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
< 10,000
10,000 - 50,000
50,000 - 100,000
> 100,000
1.90
2.00
2.10
2.20
2.00
2.10
2.20
2.30
2.10
2.20
2.30
2.40
2.20
2.30
2.40
2.50
2.20
2.30
2.40
2.50
Sursa www.unicredit-tiriac.ro
Modul de tarifare in sistemul bancar difer de la o instituie la alta. Astfel, comisioanele i
dobnzile practicate de Banca UniCredit iriac n comparaie cu alte bnci, pentru un produs
similar (respectiv creditul de nevoi personale), sunt urmtoarele:
UniCredit iriac Bank
-Creditul pentru orice
1. fr ipotec- 5 sau 10 ani;
val max. 20000 EUR;
2. cu ipotec- 6luni- 25 ani;
val max 125.000
Comision acordare
5 ani- 3% min 60EUR
10 ani 3,5%
cu ipotec 2,5% min 250
EUR
Raiffeisen- Bank
Flexicredit
Fr ipotec-6 luni-10
ani; val max 10000
Comision acordare
n RON cu dob fix 0%
n EUR 3%
Comision de acordare
3%
42
Comision de rambursare
anticipat- 4% din suma
rambursat n avans, min 150
EUR
DAE:
21,61% - 10000EUR ; 5 ani
22,35%- 20000EUR;10 ani
14,94%- ipotec, 30000EUR,
25 ani
Comision de
rambursare anticipat
min 30 EUR:
a. Pt credite cu dob fix
4,5% n primi 5 ani i
4% ulterior
b. Pt credite cu dob
variabil n primii 3 ani
4,5%; ntre 3 si 5 ani
3%; ntre 5 i 10 ani
2,5%
DAE calculat pentru
40000RON
32,36%- pentru 2 ani
29,61%- pentru 5 ani
27,36%- pentru 10 ani
Comision de
rambursare anticipat
4,5 %
Comision de
rambursare
anticipat
a. n primii 5 ani
3,5%
b. ntre 5-10 ani
2%
DAE- calculat pt
suma maxim din
interval
32,91%- 3000EUR
29,37%- 30007000EUR
25,49%- >7000EUR
DAE pentru
10000EUR, 5 ani
RON- 35,62%
EUR- 23,89%
43
De asemenea, au fost demarate diverse campanii publicitate, att pentru depozite, cat i
pentru credite:
La sfritul anuilui 2008 a fost lansat campania care compara depozitele la termen cu o
grdini pentru economiile clienilor. Un loc n care acestea sunt primite cu drag, sunt
supravegheate cu mult grij i din care pleac mai mari datorit dobnzilor sntoase cu
care sunt hrnite. Campania a fost prelungit i la nceputul anului 2009 cnd dobnzile
au crescut iar depozitele la termen au devenit i mai avantajoase.
Creditul pentru orice fr ipotec. n vara anului 2008 clienii erau ncurajai s renune la
poate c printr-o campanie construit n jurul unor mainue electrice care evadau din
ring i se plimbau nestingherite prin parcul de distracii. Libertatea de micare a
mainuelor era o metafor pentru libertatea ctigat cu un Credit pentru orice.
Creditul pentru orice cu ipotec. Prin aceast campanie clienii erau ncurajai n
continuare s renune la poate c. n machetele de pres i n posterele campaniei aprea
pentru prima dat X-ul mare i rou, care a devenit ulterior un simbol al comunicrii
UniCredit Group n ntreaga Europ.
Promovarea vnzrilor n cadrul Bncii se realizeaz i prin diverse promoii la depozite,
n care se ofer pentru o perioad relativ scurt (2-3 luni) un nivel al dobnzilor mai avantajos,
menite s ademeneasc clienii.
i pe plan extern UniCredit iriac Bank dorete s fie considerat o companie n care
oamenii pot avea ncredere. n consecin, se angajeaz n diferite activiti i proiecte pentru a
ncuraja conduitele ce respect modelul bncii de valori pentru a crea o atmosfer transparen,
avnd ca scop dezvoltarea profesional a angajailor i evaluarea corect a performanelor lor
prin:
Sondaje de opinie- People Survey- Vocea Ta, Viitorul nostru- organizat la nivelul
Grupului UniCredit- pentru a-i asculta pe angajai i pentru a ncuraja implicarea
personal;
Pulse Check- Prerea ta conteaz- organizat local pentru angajaii UniCredit iriac Bank
cu scopul de a obine o imagine actual a strii de spirit a angajailor bncii, pentru a
Mediul. Calitatea mediului ne poate afecta tuturor sntatea, i de aceea UniCredit iriac
Bank se implic activ n proiecte privind protejarea naturii i caut soluii viabile la probleme de
actualitate, cum sunt schimbrile climatice sau emisiile de dioxid de carbon. Consecveni acestei
politici, n Romnia Banca a contribuit la nfiinarea Cicloteque, primul centru de nchirieri
biciclete din Bucureti, deschis n parteneriat cu Asociaia MaiMultVerde. Un alt proiect,
Pdurea de hrtie este primul pas dintr-o campanie complex ce vizeaz utilizarea cu
responsabilitate a hrtiei, apei i energiei electrice.
n ceea ce privete educaia, UniCredit iriac Bank susine constant, prin oferirea de
burse ncepnd cu anul 2006, studenii masteranzi din cadrul Universitii Naionale de Arte din
Bucureti. Tot n domeniul educaiei, UniCredit iriac Bank susine diferite activiti ale
organizaiei studeneti AIESEC i ofer sprijin Bibliotecii Centrale Universitare Bucureti.
3.2.4. Politica de distribuie a Bncii UniCredit iriac
n prezent, conceptul de distribuie a cptat dimensiuni noi, care includ deservirea, crile
de credit, locul prestaiei i echipamentele specifice. Canalele de distirbuie utilizate de UniCredit
iriac sunt urmtoarele:
Reeaua de sucursale i ATM-uri- prezente n toat ara. Bancomatele multifuncionale nlocuiesc
casieriile clasice, permind retrageri i depuneri de numerar pe baza cardului bancar sau a unui
cod de bare emis de sucursal, schimb valutar din EUR n RON dar i plata facturilor.
Ca o comparaie cu celelalte bnci din sistem, distribuia sucursalelor i a ATM-urilor n Iai este
urmtoarea:
Nr
crt
1
2
3
4
5
6
7
8
Banci
BRD
BCR
Banca Transilvania
Bancpost
CEC Bank
Raiffeisen
Volksbank
UniCredit Tiriac
Sucursale
41
18
13
11
10
9
8
8
Nr
crt
1
2
3
4
5
6
7
8
Banci
BRD
BCR
Bancpost
Banca Transilvania
UniCredit Tiriac
CEC Bank
Raiffeisen
Volksbank
ATMuri
60
29
27
19
17
10
9
8
Dup cum se poate observa, UniCredit iriac ocup ultima poziie printre bncile
analizate, n ceea ce privete numrul de sucursale, alturi de Volksbank. ns ocup o pozitie mai
bun n clasament cnd vine vorba de numrul de ATM-uri, clasdu-se pe locul 5 din 8 i fiind
naintea a 3 bnci care aveau un avantaj n privina numrului sucursalelor.
Cardurile- de debit, de credit, nrolare card n 3D Secure
Online banking- pli n lei ctre furnizori de servicii
- Pli n valut i schimburi valutare
- Verificare soldului i tranzaciilor de pe cont
- Consultarea tranzaciilor rezervate pe card
- Consultarea extraselor de cont pentru posesori de card de credit
- Transferuri interne ntre conturile aceluiai client
- Efectuarea de pli n RON i n valut programate pentru o anumit dat
- Constituirea i anularea depozitelor la termen
- Consultarea dobnzilor i a ratelor de schimb valutar practicate de UniCredit
iriac
- Descrcarea formularelor folosite n mod curent n sucursale n legtur cu
operaiunile prin carduri emise de banc
- Comunicarea interactiv cu banca prin mesaje online
Serviciul prin telefon- inseamn s fii n contact cu conturile personale UniCredit iriac Bank
prin telefon, oriunde ai fi, att n calitate de client persoan fizic, ct i n calitate de client
persoan juridic. n plus, se pot autoriza alte persoane s utilizeze Serviciul prin telefon n contul
titularului. Beneficiarii acestui serviciului prin telefon l pot accesa gratuit dac sunt clieni
persoane fizice sau, contra unei taxe trimestriale, dac sunt clieni persoane juridice.
Info SMS- nseamn s fii n permanen informat despre activitate bancar i dup activarea
serviciului Info SMS primind mesaje referitoare la situaia conturilor, direct pe telefonul mobil.
Informaii referitoare la:- soldul contului curent;
- Expirarea facilitii de descoperit de cont;
- Notificri rambursri credite;
- Suma minim de plat pentru cardul de credit;
- Notificri pli/ncasri (debitare/creditare a contului);
- Tranzaciile efectuate cu carduri.
Aplicaii i instrumente electronice pentru pli i reconciliere:
- BusinessNet- o aplicaie web care permite efectuarea de operaiuni bancare de pe orice
calculator conectat la internet. Aplicaia respect cele mai ridicate standarde de securitate
i
asigur
cadrul
necesar
derulrii
operaiunilor
bancare. Astfel
se
asigur
n ntreaga lume, n 17 limbi, pentru mai mult de 200.000 de clieni. Serviciul ofer
posibilitatea vizualizrii extraselor pentru conturile curente, cu prezentarea detaliat a
tranzaciilor. Extrasele de cont sunt recepionate n format MT940 (standard SWIFT) i
ofer posibilitatea exportrii sale ntr-un format ce poate fi ajustat de utilizator. Are ca
-
(plug-in).
Serviciul Non Stop Bankig- este disponibil prin intermediul zonelor de self banking amplasate n
sucursalele n care angajaii bncii ofer preponderent servicii de consultan i vnzare. Zonele
de self banking sunt dotate cu echipamente multifuncionale i PC-uri conectate la internet, fiind
disponibile n Bucureti i n principalele orae din ar.
CAP. 4. CONCLUZII
Cum fiecare banc comercial beneficiaz de propria strategie n vederea extinderii
paletei de produse i servicii bancare oferite, fidelizarea clienilor deja existeni n baza de date,
precum i atragerea de noi clieni, diversificarea resurselor de venituri reflectate n principal prin
comisioane i taxe, se pot constata o serie de mutaii ce au avut loc n ultimul timp n sectorul
bancar. Marketingul a captat o importan din ce n ce mai mare n sistemul bancar, devenind o
component strategic, participnd la procesul de definire a poziiei pe pia a bncilor i de
asemenea cu o importan deosebit n modul de adresare ctre consumatori.
Sesizabile sunt i transformrile ce au avut loc n cadrul canalelor de distribuie, n modul
de promovare a produselor i serviciilor bancare. Competiia i goana dup profit conduc bncile
n stadiul de a se reinventa permanent prin modul de distribuie al serviciilor, modul de contact al
consmatorilor, sursele bazelor de date, argumentele i sloganurile publicitare i nu n ultimul rnd
insturmentele de promovare.
Cu cel mai mare impact avut se poate considera influena dat de modernizarea tehnicilor
i tehnologiilor de informatic bancar, accentul cznd pe implicarea internetului n sistemul
bancar. Cele mai importante beneficii ale internetului au fost i sunt obinerea de informaii n
timp foarte scurt, privind derularea tranzaciilor bancare cu ajutorul calculatorului conectat la
internet, lansarea de servicii electronice cum sunt cele de internet banking, home banking i
48
mobile banking, dedicate att pentru utilizatori individuali, ct i pentru companii. Toate aceste
tehnici sunt strns corelate cu mediul n care se desfoar, complexitatea cultural, social,
economic, de poziia financiar a consumatorilor i nu n ultimul rnd de tranzaciile pe care le
desfoar. Cu ct trecerea de la metodele tradiionale la cele moderne va ine cont de nevoile i
dorinele consumatorilor i de modul de adaptare al acestora, fa de produsele i serviciile
cunoscute deja, renunarea la metodele tradiionale va fi mai rapid i n rate tot mai mari.
Se constat o reducere a nevoii de bani lichizi, n favoarea noilor sisteme de plat
electronice (considerate a fi menirea cardurilor), un adevrat succes deja nregistrndu-se cu
crile de credit i de debit i ajungndu-se pn la tehnologia microcip, lansat nu cu mult timp
n urm i n Romnia. Primul astfel de card a fost emis n Romnia a fost n anul 2005, de ctre
ProCredit Bank i ING Bank, fiind un card dual, coninnd i caracteristicile cardurilor
tradiionale- banda magnetic i oferind posibilitatea de a fi utilizat la orice bancomat i POS.
De asemenea, se pune mai mult accent pe nevoile i dorinele clienilor i pentru acetia, o
atenie asupra extinderii produselor i serviciilor oferite, precum: leasing, factoring, credite de
cont (overdraft temporar), credite pentru studii, produse cross border, credite destinate
farmaciilor, laboratoarelor i distribuitorilor de medicamente, pachete atractive de produse i
servicii, produse dedicate companiilor, servicii moderne- transmiterea informaiilor prin modem,
mobile-banking, e-banking, etc. Calitatea serviciilor i continuitatea n oferta de produse sunt de
o importan major, deoarece acestea sunt punctul cheie de fidelizare a clienilor.
n prezent, datorit contextului economic actual, se pune accent mai mare pe tehnicile de
protecie utilizate, se ncearc introducerea unei culturi robuste care s poat aborda riscul la toate
nivelele i care s se concentreze pe o analiz calitativ a riscurilor asociate oricrei decizii
strategice majore.
Dei ntr-un top al bncilor n trimestrul 1, dup active, Banca UniCredit iriac se
claseaz pe locul 6, obiectivul acestei este de a atinge cel mai nalt nivel de calitate al produselor
i serviciilor din sistemul bancar romnesc. Pentru a progresa, a-i aduce clienii ct mai aproape
i a face fa contextului economic actual, banca a apelat n activitatea sa la o serie de strategii n
msur s o diferenieze pe pia, cum sunt urmtoarele:
50
Bibliografie
1. Basno, Cezar, Dardac, Nicolae Management bancar, Editura Economic, Bucureti, 2002
2. Berea, Aurelian Alexandru Paul, Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert,
Bucureti 2001
3. Casu, Barbara, Girardone, Claudia, Molyneux, Philip, Introduction to banking, Editura
Prentice Hall Financial Times, 2006
4. Cpraru, Bogdan, Retail banking, Editura C.H. Beck, Bucureti 2009
5. Cetin, Iuliana, Marketing financiar-bancar, Editura Economic, Bucureti 2005
6. Cetin, Iuliana, Brandabur, Raluca Ecaterina, Constantinescu, Mihaela, Marketingul
serviciilor, Editura Uranus, Bucureti 2006
7. Cetin, Iuliana, Odobescu, Emanuel, Strategii de marketing bancar, Editura Economic,
Bucureti 2007
8. Cocri, Vasile, Chirlean, Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monograpic,
Editura Univ. Al. I. Cuza, Iai, 2008
9. Dnil, Nicolae, Anghel, Lucian Claudiu, Dnil, Marius Ioan,
Managementul
17. Zai, Adriana, Marketingul serviciilor, Editura Sedcom Libris, Iai, 2004
Webografie
1. http://www.unicredit-tiriac.ro
2. http://www.unicredit-tiriac.ro/persoane-fizice/credite/credite-pentru-orice
3. http://www.unicredit-tiriac.ro/persoane-fizice/tarife-si-comisioane
4. http://www.unicredit-tiriac.ro/interp/2507
5. http://www.bnro.ro/files/d/Pubs_ro/Anuale/RA2007
6. www.bcr.ro/bcrro
7. www.raiffeisen.ro/
8. www.bancpost.ro/
9. http://www.volksbank.ro/
10. http://www.brd.ro/banca/
11. http://www.bancatransilvania.ro/
12. https://www.cec.ro/
52
www.unicredit-tiriac.ro
52
53
55
56
57
58