MONEDA ELECTRONIC: REALITI I PERSPECTIVE N ROMNIA

Dei conceptul de moned electronic este foarte larg i, n ultimii ani, ntr-o dezvoltare continu, n studiul care urmeaz ne vom ocupa n
exclusivitate de cardurile emise de bncile romneti, deoarece aceast component a monedei electronice este cea mai bine reprezentat n ara
noastr.
Cardurile sunt cunoscute n Romnia nc din anii `70, dar bncile au fost implicate n aceast activitate trziu, dup Revoluia din decembrie 1989.
Astfel, nainte de 1989, operaiunile cu carduri erau desfurate doar de ctre comerciani, care acceptau la plat carduri VISA, AMEX, DINNERS CLUB i
EUROCARD/MASTERCARD. Acceptarea cardurilor se fcea n locaii turistice, de exemplu hotelurile care aparineau de ONT Carpai, precum i n unele locaii
comerciale, cum erau magazinele din reeaua COMTURIST. Trebuie spus c activitatea de acceptare se referea doar la cardurile n valut, emise n alte ri, i
se fcea cu braele deschise, fiind vorba de tranzacii n valut. Din punct de vedere tehnologic, procedura de acceptare la plat era manual i se baza pe
folosirea imprinterelor. ONT Carpai strngea periodic chitanele reprezentnd vnzri de mrfuri pltite cu cardurile i le trimitea la Viena, unde se gsea banca
prin care se decontau aceste tranzacii. Banii erau virai n contul ONT Carpai la un interval de 2-3 sptmni.
Prima banc din Romnia care s-a afiliat la o organizaie internaional ce administreaz sisteme de plat prin intermediul cardurilor a fost BCR, acest
lucru ntmplndu-se n 1992, cnd a devenit membr VISA. n acelai an, ea a fost urmat de Banca Comercial Ion iriac i Banca Agricol, iar n anul
urmtor devin membre ale aceleiai organizaii Banca Romn de Dezvoltare i Banca Romn pentru Comer Exterior.
n anul 1994, cele cinci bnci romneti membre VISA (BCR, BRCE, BCIT, BA, BRD) fondeaz ROMCARD SA, entitate cu rolul de a
asigura legtura bncilor n cauz cu reeaua bancar emitent de carduri. Concret, funciile pe care trebuia s le ndeplineasc ROMCARD SA
erau de:
centru de autorizare vocal, prin telefon, a operaiunilor cu carduri derulate n mediu manual (off-side, prin utilizarea imprinterelor);
nod electronic de acces a bncilor membre Romcard la reelele VISA i EUROPAY de autorizare, compensare i decontare a tranzaciilor prin
carduri;
nod de acces al bncilor emitente de carduri din toat lumea ctre reelele de acceptare de carduri ale BCR, BRD, BCIT, BA i BRCE.
Tot n anul 1994 se nregistreaz i prima acceptare efectiv a cardurilor internaionale de ctre bnci, tranzacia avnd loc n luna
decembrie la Hotel Capitol din Bucureti, cnd BCR a acceptat un card internaional sub marca VISA.
n anul urmtor, n domeniul cardurilor bancare se remarc i alte premiere:
emiterea primelor carduri: trei sub licen VISA (BCIT lanseaz VISA Clasic n valut - primul card emis n Romnia, Bancorex lanseaz cardul
de debit n valut VISA Business pentru companii, BCR lanseaz cardul BCR VISA Business n valut destinat firmelor ai cror salariai
cltoresc n strintate) i unul n lei (BRD emite PRIMA, primul i singurul card bancar proprietar, produsul nefiind lansat sub licena unei
organizaii internaionale emitente de carduri. Experiena BRD s-a dovedit un eec, n trei ani de la lansare fiind emise cca 2.700 de carduri,
acesta fiind scos de pe pia n 1999);
primele bnci romneti devin membre EUROPAY: BCR, BCIT, la o lun dup aceasta demarnd deja activitatea de acceptare a cardurilor;
este inaugurat prima reea de bancomate din Romnia: Bancomat 24, reea aparinnd BCR.
n anul 1996, tot mai multe bnci romneti ncep activitatea de emitere a cardurilor, se lrgete reeaua naional distribuitoare de
numerar i sunt semnate noi contracte cu comercianii pentru acceptarea cardurilor la plat. Premierele anului 1996 sunt: BCIT emite primul card
American Express din Romnia (aceast banc devenise membr a organizaiei la sfritul lui 1995, fiind de altfel singura din Romnia, atunci ca i
acum, membr a acestei organizaii), iar Bancpost lanseaz primul card n lei Ultra Electron, card emis sub licen VISA. n total, au fost emise
apte carduri sub trei licene internaionale.
Anul urmtor, 1997, nu nregistreaz prea multe evenimente n domeniul emiterii de carduri, dar se remarc eforturile fcute de bncile
romneti pentru dezvoltarea infrastructurii necesare lrgirii ariei de utilizare a cardurilor. Astfel, apar primele automate bancare i POS n afara
capitalei. De asemenea, au fost emise nou tipuri de carduri sub licen VISA i EUROPAY.
n anul 1998 activitatea desfurat de bncile romneti n domeniul cardurilor a fost recunoscut de organizaiile internaionale, VISA
acordnd un premiu Bancpost, deoarece s-a dovedit cea mai agresiv n domeniul promovrii banilor de plastic. Tot n aceast perioad a fost
lansat primul card romnesc n lei cu utilizare naional i internaional (MILENIUM, un card de tip Maestro, emis de Bancpost), iar Banca
Comercial Ion iriac a fost acceptat ca membr DINERS CLUB (fiind singura banc romneasc membr a acestei organizaii). Totodat,
bncile romneti au pus n circulaie patru noi carduri.
Anul 1999 a fost un an deosebit de bogat pe planul cardurilor. Astfel, bncile romneti au emis
12 noi tipuri de carduri (apte sub licen Europay i cinci sub licen VISA). O noutate pe piaa romneasc a cardurilor o constituie punerea n
circulaie a primului card de credit n lei, emitentul fiind BRD, iar cardul fiind un Clasic emis sub licen VISA.
Anul 2000 marcheaz depirea unui milion de carduri emise de ctre bncile romneti, tot mai multe bnci extinznd serviciile anexate
cardurilor, de la descoperitul de cont ataat cardurilor de debit, la plata unor servicii de la automatele bancare (cum ar fi plata facturii la telefoanele
mobile) sau transferul dobnzilor ncasate la conturile de depozit n conturile de card. La nivelul acestui an, sunt lansate zece noi carduri (patru sub
licen EUROPAY i ase sub licen VISA). Banca Comercial Ion iriac devine membr al Japan Credit Bureau, organizaia emitent de carduri
din Asia Oriental, BCIT fiind unica banc romneasc ce accept carduri emise de aceast organizaie.
Anul 2001 mbogete oferta de carduri a bncilor romneti cu nc 19 tipuri de carduri (13 sub marca VISA i ase sub cea a
EUROCARD/MASTERCARD), alte evenimente pe piaa cardurilor fiind:
BRD i Bancpost i trec la activ cte 500.000 carduri emise;
apar servicii de Mobil banking ataate cardurilor (consultarea soldului contului de card pe telefonul mobil i alerte pe telefonul mobil atunci
cnd contul de card este debitat cu o sum de bani, n urma unei tranzacii la ATM sau POS): SmartTel i, respectiv, Mobil Banking BCR;
este lansat primul card coproprietar cobranded din Romnia de ctre Banca Comercial Ion iriac i reeaua comercial METRO, cardul
fiind de tip Maestro Cirrus;
organizaiile emitente de carduri VISA i EUROPAY i nmulesc campaniile de promovare pe pia a acestui instrument.
n anul 2002, activitatea de carduri continu n aceeai not exploziv:
numrul bncilor emitente de carduri ajunge la 15;
Bancpost emite primul card virtual, cu utilizare exclusiv pentru tranzacii pe Internet;
Banca Romneasc pune n funciune primul ATM mobil din Europa, bazat pe tehnologia CDMA, implementat n Romnia de Zapp Mobile;
BNR public un nou regulament de desfurare a tranzaciilor prin intermediul instrumentelor de plat electronic;
1

 bncile ataeaz cardul i altor produse bancare (de exemplu, pachetul Bunstarea familiei mele, produs BCR ce include depozit la termen,
credit n lei pe termen scurt i mediu, asigurri i unul sau mai multe carduri), concomitent avnd loc i o extensie a serviciilor ce pot fi realizate
cu cardul (de pild, la ATM-urile Bncii Romneti deintorii de carduri ai acestei bnci pot retrage numerar, consulta soldul, efectua pli ctre
diveri prestatori de servicii, solicita un miniraport cu ultimele apte tranzacii i efectua transferuri ntre diversele conturi deschise la banc);
plata impozitelor i taxelor locale de la ATM, POS-uri sau prin internet banking (premiera are loc la
24 octombrie, cnd Bancpost inaugureaz un astfel de sistem integrat de plat electronic n favoarea Primriei Municipiului Timioara).
Anul 2002 a nregistrat nu numai noi realizri pe planul lrgirii sferei de utilizare a monedei electronice, ci i creterea ofertei de carduri a
bncilor romneti cu nc 12 astfel de instrumente (din care dou de la EUROCARD i zece de la VISA).
Anul 2003 aduce o nou explozie a ofertei de carduri a bncilor romneti, pn n prezent fiind lansate 12 noi carduri (trei sub licen EUROPAY i
nou sub licen VISA). ntre acestea, remarcm un al doilea card co-branded emis de Banca Transilvania i Astral Telecom, prestator de servicii de comunicaie
i televiziune prin cablu (Visa Electron Maxishop) i un al treilea card virtual (BCR Visa Virtuon). Mai trebuie amintit i faptul c pe pia apare i primul card
bancar proprietar operaional. Astfel, dup experiena nereuit a cardului PRIMA de la BRD, Finans Bank lanseaz cardul de credit AVANTAJ, cu arie
operaional numai n Bucureti, la cteva zeci de magazine din Mall Bucureti i exclusiv pentru cumprturi. Dar cardul de credit, n condiiile n care piaa era
dominat doar de cele de debit, iar gustul creditului pentru romni pare s fie destul de ndeprtat, ncepe s se nasc i n Romnia ca produs bancar complex.
Astfel, dup ce civa ani mai nainte Banc Post inovase, intrnd pe pia cu un card de credit (Briliant, un Visa Electron), cu o perioad de graie de 30 de zile,
idee anulat dup cteva luni, este rndul Raiffeisen Bank s-i ncerce norocul cu Mastercard Standard, anexndu-i o perioad de graie de 45 de zile, extis, n
2005, la 50 zile. Se pare c experimentul este a fost o reuit, dovad fiind, anul urmtor cnd Banca Transilvania a lansat un card identic, dar cu o perioad de
graie de 55 de zile, BCR a ataat cardului de credit de la Mastercard, emis de ceva vreme o perioad de graie de 30 de zile (extins, n 2004 i 2005, la 45,
respectiv, 50 de zile), iar Raiffeisen i-a mprit clientela oferindu-i acelai card i varianta co-branded cu CONNEX. Lupta bncilor pentru clienii poteniali sau
ceri de pe piaa cardurilor ncepe s fie vizibil i n niele de pia, o dovad fiind Banca Transilvania, care oferteaz cardul VISA ELECTRON EURO<26,
destinat studenilor, avnd ataate i o serie de servicii gratuite (la unele bunuri , la accesul n muzee i expoziii, asigurare de cltorie gratuit timp de un an etc.)
Concomitent, bncile romneti i mbuntesc sau introduc noi servicii de I-banking pentru produsele de tip card: Raiffeisen Bank extinde gama informaiilor
despre conturile de card i tranzaciile fcute cu acestea, informaii ce pot fi obinute pe telefonul mobil, prin serviciul SmartTel; Bancpost lanseaz produsul
SmartTel Wap, ce permite abonatului obinerea de informaii despre conturile curente i de card sub forma unei pagini de Internet, cu ajutorul microbrowser-ului
ncorporat n telefonul mobil; BCR extinde i la persoane fizice serviciul MultiCash BCR, prin componenta de acces prin Internet produsul numindu-se e
BCR prin care clienii bncii pot efectua pli, efectua transferuri ntre conturile aceluiai titular, inclusiv din conturile de card sau ntre acestea; ING lanseaz
serviciul Vocal Interactiv prin care clienii bncii pot afla informaii telefonic despre produsele bncii, soldul conturilor titularilor, inclusiv cele de card; Raiffeisen a
lansat myBanking, serviciu ce permite obinerea de informaii financiare, efectuarea de pli de pe telefonul mobil, printr-un soft ncorporat n acesta, legtura cu
banca realizndu-se n orice moment, inclusiv atunci cnd clientul se afl n Roaming; BRD-SG lanseaz serviciul de m-banking Mobilis, ce ofer permanent
acces la conturile de card pentru informaii sau realizarea de transferuri bancare de pe telefonul mobil, iar, din nou Banc Post, lanseaz n Romnia un
serviciul de pli securizate prin internet ePay. n acelai timp, piaa cardurilor cunoate i o serie de mutaii calitative, cum ar fi faptul c BNR vine cu propunerea,
care va fi operaional din 2004, ca toate restanele nregistrate de titulari la operaiunile cu carduri (element care n sens larg este inclus genericul fraude cu
cardul) s fie raportate Centralei Riscurilor Bancare. Cam pe aceiai linie se situeaz i msura adoptata de BNR n decembrie i intrat n vigoare n februarie
anul urmtor de a limita la maxim 3 salarii descoperitul de cont ataat cardurilor de debit. Aadar, cardul devine un fenomen i n Romnia. Fenomenul CARD n
Romnia a implicat i implic fr ndoial costuri ridicate, n condiiile n care veniturile bncilor sunt n general limitate la taxele de emitere, mentenan i
comisioanele de ridicare de numerar. Povestea cardurilor n Romnia are i aspecte amuzante. Astfel, n condiiile celor cteva milioane de carduri emise, este
interesant, potrivit unui studiu aprut pe pia la sfritul lui 2003, c nici mcar toate oraele (36) nu dispuneau de un automat bancar, iar cel mai apropiat astfel
de echipament se situa la o distan de 30-40 km. Acelai studiu meniona c abia n noiembrie 2002 se reuise performana ca mcar toate municipiile s aib
un astfel de ATM. O alt concluzie interesant a studiului la momentul respectiv doar 3% din ATM erau situate n mediul rural, fiind vorba mai ales de comune
mari, aflate n zonele periurbane. Aadar, unul dintre emiteni curajoi din Romnia, vine cu o noutate i exeternalizeaz serviciile de IT&C, iar cteva luni mai
trziu i cele de ntreinere i deservire a reelei de POS i ATM. S mai amintim faptul c de la 1 iulie 2003 agenii economici care realizeaz o cifr de afaceri de
peste 100.000 de euro i desfoar activiti de comer cu amnuntul sunt obligai s accepte cardurile la plat, iar furnizorii de servicii publice i instituiile care
ncaseaz impozite i taxe i i desfoar activitatea n orae pot accepta ncasri i prin intermediul cardurilor.
Iat i evoluiile din anul 2004:
- bncile mresc numrul utilitilor ce pot fi pltite de posesorii de card direct de ATM (BCR, de la ale crei ATM se pot plti cele mai multe facturi) sau
lrgesc aria posesorilor ce pot face acest lucru de la ATM, incluznd i firmele (este tot cazul BCR), iar altele ataeaz noi servicii gratuite cardurilor (BRD
ataeaz cardurilor VISA CLASSIC i VISA BUSINESS o serie de asigurri medicale, de accident, de voiaj, aspecte care le ncadreaz n categoria
cardurilor internaionale)
- niele de pia se pare c sunt obiectivul bncilor emitente de carduri, ele lund locul pieei privite la modul general (BCR lansez pentru clientela VIP un
MASTERCARD GOLD n euro, iar BRD ataeaz CARDULUI 10, destinat studenilor, o serie de servicii, inclusiv credite, acelai BRD dorind o felie ct mai
mare din tortul reprezentat de clientela VIP i cel reprezentat de firme, le propune 3 nouti n materie de carduri: Mastercard Standard n euro, Mastercard
Gold n lei i un Mastercard Business n euro, vis-a-vis Raiffeisen propune un Mastercard n varianta Gold i un standard n varianta co-branded cu Connex,
pentru populaie i dou VISA Business n varianta Silver i Gold pentru firme, exemplu urmat de Banca Ion iriac i Romexterra, prima propunnd
pieei un Mastercard Standard, iar a doua un VISA n varianta Gold). Inovaia n materie de card pare c nu cunoate limite, astfel, Banca Romneasc
lanseaz primul card Maestro de credit n lei, cu utilizare internaional. Cardul devine un serviciu anex, de exemplu Unicredit lanseaz pe piaa
romneasc pachetele de servicii bancare complexe, fiecare dintre acestea avnd 1 pn la 3 carduri (de debit sau de debit i credit) ataate, sau BRD
care lanseaz pachetul de vacan, care poate fi ataat i cardurilor Visa Classic in USD sau Mastercard Standard n euro; dup cum altele mai nou intrate
pe pia, cu rezultate excepionale n alte segmente bancare, dar reticente n a aborda cardul n Romnia, atac piaa cardurilor, ofertndu-le n evantai,
pentru a strnge ct mai mult din clientela potenial sau din a fura de la celelalte bnci (UniCredit propune clientelei trei carduri: un Maestro i dou
Mastercard, unul Standard i altul Gold, iar ABN AMRO Bank Romnia intr pe piaa de retail cu un pachet contul de salarii, care are ataat i un card la
celelalte servicii: cont curent overdraft de 2 salarii, asigurare de via i credite de consum sau cu destinaie special). Din urm 5 bnci (Eurom Bank,
Finansbank, Sanpaolo Imi Bank, Dawoo Bank, Banca Italo-Romena), refractare pn n 2004 la operaiunile cu carduri i propun s inteasc piaa cu 2
pn la 4 carduri fiecare dintre ele i cu o int pe un anumit segment de pia. Piaa cardurilor se mbogete i cu un card nonbancar, n varianta de
credit, emis de Euroline, o subsidiar a EFG Ergasia Eurobank, acionarul Banc Post sau, un alt exemplu, bncile emit carduri co-branded cu firmele de
intermediere financiar (Banca Transilvania mpreun cu Credisson invitndu-ne s accesm 3 astfel de carduri, unul de credit i dou de debit, 2 lansate
sub sigla Visa i unul sub cea a Mastercard-ului). Invazia de carduri de credit din 2004, cnd au 11 din cei 22 de emiteni de carduri, de la acel moment, au

lansat astfel de instrumente are i urmri negative. Astfel, la sfritul lui 2004, 20%, din cele 124500 de conturi cu restane din bazele Biroului de credit, erau
conturi de credit i totalizau restane de 108 miliarde lei
- creterile limitate din ce n ce mai mult ale pieei cardurilor, orienteaz bncile ctre reeaua de acceptare, unde dinamicile par a fi foarte nalte (de exemplu,
n 2004, rata de cretere a POS a fost, n medie de 7 pe zi), iar locaiile sunt dintre cele mai curajoase (vezi Raiffeisen care instaleaz ATM drive in n
benzinrii i Mcdrive de la Mc Donalds) i aproape nule pentru echipamentele mecanice, care utilizeaz autorizare vocal (acestea reprezentnd circa 2%
din tranzaciile cu carduri)
- noile tehnologii sunt introduse n pia prin intermediul cardului: ING i lanseaz oferta pentru populaie prin conceptul SelfBank (reea de ghiee de 2-3
salariai, francizat i cu funcionare 24 din 24, n care clientul este cel care i gestioneaz singuri situaia financiar, administratorii ING au rolul de simpli
asisteni; aceste uniti de mici dimensiuni sunt dotate cu dou echipamente bancomat+, pentru retrageri i depuneri de numerar, i multimat, pentru pli,
iar cheia de acces la ele este cardul oferit de ING), sau acestea faciliteaz promovarea i obinerea, i acest lucru nu numai prin tradiionalele cal centre, ci,
mai nou, prin internet, unele bnci introducnd pe site-urile proprii ferestre de unde cererea de solicitare a unui card se face on line. n ceea ce privete
utilizarea noilor canale de comunicaie (alternative), de genul Internet/home bankingului statiscile bancare menionau numai 85 de mii de utilizatori, iar
pentru cele de mobile banking un numr de 11 mii de utilizatori.
- Ministerul Comunicaiilor lanseaz site-ul www. Frauda.ro, pentru combaterea informatice din Romnia, iar guvernul nemulumit de meninerea rii noastre
n zona economiei cash-ului, pare decis s schimbe situaia, dorind s acorde faciliti posesorilor de card care l utilizeaz la comerciani, din pcate nu a
fost dect unul dintre proiectele abandonate i dac tot nu reuete standardizeaz prin ordin al ministrului formularul de extras de cont pentru conturile de
card de credit;
- VISA schimb strategia pentru Romnia, trecnd de la cardurile emise la volume pe carduri, ca urmare a faptului c n anul anterior ritmul emiterii cardurilor
de bncile romneti a cunoscut o oarecare plafonare;
Primele 10 luni ale lui 2005 aduc mai puine mutaii cantitative pe piaa cardurilor i canalelor alternative de comunicare cu banca i mult mai multe n
plan calitativ. Astfel:
- la capitolul noi emiteni de carduri se adaug:
- oferta de carduri se mbogete cu: cardul VISA GOLD emis de banca Transilvania, BRD ofer pentru adolesceni cardul Sprint, cu funcii numai de
retragere de numerar i avnd imprimat pe el logotipul Cirrus de la Mastercard i un altul co-branded cu reeaua comercial Carrefour. n acelai timp o
subsidiar a BRD (BRD Finance Credite de Consum), mpreun cu Rombiz lanseaz un card nebancar de credit pentru achiziionarea de produse din
magazinele ROMBIZ. La mijlocul lui 2005 cardurile nebancare Euroline (emise de ERS Euroline Retail Services) anun 200 de mii de carduri emise. Pe
ansamblul anului 2005 ritmul de emitere lunar al cardurilor a fost de cca 100 de mii
- bncile pentru a face mai atractiv cardul de credit i, n acelai timp, pentru a multiplica volumul creditelor acordate se ntrec n oferte avantajoase: Banca
Romneasc reduce la 5% sumele ce trebuie pltite lunar din creditul consumat
- numrul de canale alternative: Banca iriac lanseaz serviciul de tele-banking TelAcces un serviciu de informare pasiv, dar care i propune n
perspectiv s devin unul activ, cu funcii operaionale;
- BCR anun c reeaua de acceptare (ATM i POS) poate permite utilizarea cardurilor cu cip, aceast banc procurndu-i softurile necesare n acest scop,
iar n aprilie se realizeaz prima tranzacie demonstrativ cu un card cu cip la un POS al acestei bnci
- sondajele efectuate n prima jumtate a anului 2005, de INSOMAR i Gfk Romnia, indic c romnii ar prefera mai degrab cardul de credit n raport cu
cel de debit (16% la 13%), 2/3 din populaie prefer s mearg direct la banc pentru a se informa, evitnd canalele alternative (internet, telefon etc) 67%
la 4%, 14% nu cunosc c pot folosii cardul la cumprturi, 75% tiu, dar nu l folosesc, iar 11% l folosesc. n acelai timp cardul de debit este principalul
produs bancar utilizat de romni (20%), pe locurile urmtoare fiind contul curent (14%), creditele pentru bunuri de folosin ndelungat (9%), cardul de
credit (5%), descoperitul de cont (2%), creditul imobiliar (2%). Cu toat prudena cu care trebuie observate informaiile din anchetele anterioare este o
realitate c Bucuretiul deine un sfert din cardurile emise, iar n jumtate din judeele rii sunt n circulaie mai puin de 100 de mii de carduri.
Aceasta ar fi, n rezumat, istoria cardului n Romnia, de la apariia sa pn n momentul actual. n prezent, n Romnia exist 27 de bnci
afiliate la organizaiile internaionale emitente de carduri, dintre acestea trei fiind lichidate Bancorex, Banca Turco Romn, Banca de Scont
(Tabelul nr. 1).
Tabelul nr. 1.-Dinamica afilierii la organizaiile internaionale emitente de carduri
Anul

Visa

Europay

Alte organizaii
(American Express; Diners Club
Japan Credit Bureau)

Banca Comercial Romn

1992 Banca Ion iriac
Raiffeisen Bank
1993

Total

Banca Romn de Dezvoltare

Bancorex

1994

1995

Banc Post

Banca Comercial Romn

Banca Ion iriac
Raiffeisen Bank

1996

Banc Post
Bancorex

1997 CEC

CEC

1998

Banca Transilvania

Banca Turco Romn

1999 Citibank

Banca Romn de Dezvoltare

Banca Transilvania
Banca Turco Romn
HVB Bank
Romanian International Bank

Banca Ion iriac (AMEX)

5

Banca Ion iriac (Diners Club)

4
5

Anul
2000

Visa

Alte organizaii
(American Express; Diners Club
Japan Credit Bureau)

Europay

Alpha Bank
Piraeus Bank

Banca Romn de Scont

Banca Romneasc
2001 ING Bank
Volksbank

Total

Banca Ion iriac (JCB)

ABN Amro Bank

Banca Romneasc

2002

Commercial Bank of Greece

(Emporiki Bank)

2003

Banca Comercial Carpatica

Banca Romexterra

Banca Italo Romena

2004 Finans Bank
Unicredit
2005

Emporiki Bank
Daewoo Bank

Total

Finans Bank
Eurom Bank
20

4
19

42

Sursa: www.no-cash.ro
Tabelul nr. 2.-Situaia cardurilor emise pn la 31 august 2005
Indicator

decembrie 2002

martie 2003

iunie 2003

decembrie 2004

august 2005

Numr carduri emise, din care

4.105.462

4.282.680

4.989.620

8.000.000

Valide

3.452.187

3.598.765

4.217.694

5.763.939

6.525.532

Pierdute/Furate

102.748

116.758

139.179

Alte situaii

550.527

567.157

632.747

Sursa: Banca Naional a Romniei

La 30 iunie 2003, bncile emiseser aproximativ 5 milioane de carduri, din care peste 4 milioane erau nc n termenul de
valabilitate i, deci, considerate active (tabelul nr. 2). Numrul cardurilor ieite din circulaie era de circa 770 mii, adic 15% din total, dintre care
cardurilor declarate pierdute sau furate erau n numr de 139 de mii (respectiv, aproximativ 3% din total).
n primele ase luni ale lui 2003 au fost emise 900.000 de noi carduri, iar numrul conturilor de card a crescut cu cca 846.000 (tabelul nr. 3). Corelaia dintre
numrul cardurilor emise i cel de conturi de card arat c aproximativ un milion de carduri sunt emise pe baza aceluiai cont de card. Conturile pentru
salariai i, implicit, cardurile de salarii dein o pondere de circa 15% n total, iar conturile de card pentru ntreprinderi (pentru care, de regul, se emit mai
multe carduri) sunt n numr de 53 de mii, adic 1,5% din total.
Tabelul nr. 3-Situaia conturilor de carduri la 30 iunie 2003
Indicatori

decembrie 2002

Numr conturi de card, din care

Conturi salariai
Conturi persoane fizice
Conturi persoane juridice

martie 2003

iunie 2003

3.247.366

3.478.223

4.093.324

570.154

607.011

665.270

2.655.300

2.837.745

3.374.669

21.912

33.467

53.385

Sursa: Banca Naional a Romniei

La nceputul lunii iunie 2005 se aflau n circulaie 157 de tipuri diferite de carduri active. Indiferent c sunt de debit sau de credit, embosate sau nu,
acceptate la intern sau/i internaional, pentru persoane fizice sau pentru companii, cardurile romneti au fost emise sub mrcile VISA, AMERICAN EXPRESS
i EUROCARD/MASTERCARD.
Tabelul nr. 4.-Cardurile valide emise de bncile comerciale romneti
Emitent

decembrie 2002

martie 2003

iunie 2003

decembrie 2003

decembrie 2004

BCR

960.056

1.038.615

1.133.946

1.350.200

1.575.213

Banc Post

909.625

997.693

1.077.027

1.270.019

1.408.643

BRD-GSG

947.029

908.527

921.159

916.731

1.005.835

Raiffeisen Bank

351.409

403.623

460.199

557.872

850.662

Banca Transilvania

138.249

172.973

401.461

288.768

452.890

Banca iriac

108.674

132.868

155.790

255.718

291.044

Alpha Bank Romnia

15.291

16.654

17.807

neraportat

neraportat

Banca Romneasc

10.493

13.734

16.683

neraportat

neraportat

HVB Bank Romnia

4.026

4.948

6.221

neraportat

neraportat

Emitent

decembrie 2002

Volksbank
Citibank

decembrie 2004

5.711

neraportat

neraportat

neraportat

4.382

5.072

neraportat

neraportat

4.717

neraportat

neraportat

neraportat

2.710

3.889

neraportat

neraportat

523

1.849

2.563

neraportat

neraportat

2.457

neraportat

neraportat

2.014

2.056

2.201

neraportat

neraportat

791

747

1.481

neraportat

neraportat

3.452.187

3.744.571

4.217.694

5.763.939

6.525.532

Carpatica
Romanian International Bank
Total

decembrie 2003

5.370

Commercial Bank of Greece

ABN Amro Bank Romnia

iunie 2003

4.769

Romexterra
Piraeus Bank

martie 2003

Sursa: Banca Naional a Romniei

De fapt, aceasta a fost i ordinea cronologic: iunie '95 (BCIT VISA Clasic), ianuarie '96 (BCIT AMEX) i februarie '96 (BCR Maestro). La 31 mai 2005,
statistica pieei cardurilor din Romnia arta urmtoarele:
54% din tipurile de carduri romneti active sunt sub licen EUROCARD/MASTERCARD;
mediul electronic este cel mai utilizat, peste 92,7% din tranzacii avnd loc la ATM-uri pentru retrageri de numerar;
au fost puse n circulaie 166 de tipuri diferite de carduri dar, prin dispariia Bancorex, renunarea
BRD-ului la cardul Prima i ncetarea activitii la BTR, cele active sunt n numr de 157;
VISA Electron i Maestro sunt cele mai rspndite carduri;
cardurile de credit reprezint sub 10% din totalul cardurilor emise de bncile romneti.
Din cele 157 operaionale 105 sunt pentru persoane fizice i 52 pentru firme. Cele 105 pentru persoane fizice sunt 66 de debit, 26 de credit, 13
co-branded (6 de debit i 7 de credit) sau, din punctul de vedere al monedei de emitere, 74 sunt exclusiv n lei i 31 n valut sau n valut i
lei. Cele 52 de carduri pentru ntreprinderi sunt 23 emise n lei i 29 n valut i lei.
Din cele 22 de bnci romneti (n realitate 19, pentru c Bancorex, Banca Turco Romn i Banca Romn de Scont nu mai
funcioneaz) membre ale organizaiilor internaionale emitente de carduri, numai 17 ofer clientelei acest produs. Din tabelul nr. 4. se observ c
piaa cardurilor romneti este foarte puternic concentrat. Astfel, primii trei emiteni dein aproape 75% din pia, iar primele ase bnci emitente
dein 98% din cardurile emise i valide. Cu toate acestea, ponderea primelor trei bnci emitente de carduri a cunoscut n ultimele ase luni un regres, ca
urmare a politicii agresive a Bncii Transilvania (care a reuit performana de a-i dubla poziia, numrul de carduri emise crescnd cu 230 de mii) i redresrii
situaiei Raiffeisen Bank, care a emis cca 60 de mii de noi carduri. Din tabelul nr. 5 se observ c de-a lungul primelor ase luni ale anului 2003 cota de pia a
primilor trei emiteni (BCR, Banc Post i BRD) a nregistrat o scdere cu apte puncte procentuale la numrul de carduri valide, de la 81,5% la 74,2%.
Tabelul nr. 5.-Cota de pia a primilor trei emiteni la indicatorul carduri active
Banca

31 decembrie 2002

30 iunie 2003

decembrie 2003

decembrie 2004

Banca Comercial Romn

27,8%

26,9%

23%

24%

Banc Post

26,3%

25,5%

22%

22%

Banca Romn de Dezvoltare

27,4%

21,8%

16%

15%

Sursa: Banca Naional a Romniei

n privina infrastructurii necesare utilizrii cardurilor, la mijlocul anului 2003 situaia se prezenta astfel:
Bncile romneti aveau instalate 2.214 ATM-uri, circa dou treimi din acestea aparinnd primilor trei emiteni (BCR, Banc Post i BRD),
dei cota de pia a acestor trei bnci a cunoscut o uoar scdere n ultimele ase luni, ca urmare a eforturilor investiionale fcute de Raiffesen
Bank (tabelul nr. 6).
Tabelul nr. 6-Numarul de ATM-uri la sfarsitul primului semestru din 2005
Emitent

decembrie 2002

martie 2003

iunie 2003

decembrie 2004

iunie 2005

BCR

633

633

633

855

924

Banc Post

445

452

457

508

507

Raiffeisen Bank

358

398

398

678

750

BRD-GSG

367

371

371

424

514

Banca iriac

128

143

148

223

240

Banca Transilvania

98

100

100

241

296

Banca Romneasc

22

22

23

28

40

Romexterra

22

66

76

Alpha Bank Romnia

16

19

20

26

30

Carpatica

10

25

72

Emporiki Bank (Com B. G.)

10

14

12

HVB Bank Romnia

15

13

Volksbank

13

20

Emitent

decembrie 2002

martie 2003

iunie 2003

decembrie 2004

iunie 2005

Piraeus Bank

15

17

ABN Amro Bank Romnia

15

Citibank

13

Romanian International Bank

ING Bank

46

59

Unicredit

31

38

Finans Bank

20

46

Eurom Bank

30

SanPaolo IMI Bank

23

Daewoo Bank

Banca Italo Romena

2084

2165

2214

3234

3751

Total

Total

BCR

BRD-GSG

Banc Post

Raiffeisen Bank

Banca Transilvania

Banca iriac

Banca
Romneasc

Alpha Bank
Romnia

Volksbank

Piraeus Bank

Commercial Bank
of Greece

Sursa: no- cash.ro

Din pcate, cele mai multe ATM-uri sunt amplasate n zona urban, la sate gsindu-se numai 2-3%, aspect ce explic interesul redus al unei bune
pri din populaie pentru acest instrument. n acelai timp, trebuie observat c, din cauz c sunt amplasate la sediile unitilor operative ale bncilor, multe ATMuri nu i ndeplinesc funcia de ghieu mobil de banc (Tabelul nr. 7).
n ceea ce privete echipamentele de la punctele de vnzare, se gseau instatalate la comerciani circa 8300 POS-uri i imprintere. POSurile sunt n numr de 6.643 (distribuia acestora pe bnci emitente este prezentat n tabelul nr. 8), la care se adaug circa 1.600 - 1.700
imprintere. i n privina acestora piaa este monopolizat de principalii trei emiteni: BCR, Banc Post, BRD, a cror cot cumulat pe pia a crescut
n ultimele ase luni de la 63% la 66%.
Tabelul nr. 7-Distribuia reelei de ATM la 1 noiembrie 2002

Total, din care

1.922

511

363

445

351

90

111

22

14

Urban

1.876

505

349

441

339

87

104

22

14

Bucureti

362

99

73

100

31

11

32

Rural

46

14

12

La sediul bncii

814

299

152

112

142

33

29

20

14

n afara sediului

1.108

212

211

333

209

57

82

Zona

Sursa:Statistici ale bncilor comerciale

Concentrarea reelei de acceptare a cardurilor la comerciani, alturi de densitatea redus a acesteia (se apreciaz c, n prezent, n
Romnia sunt circa 400 de mii de locaii comerciale) indic, pe de o parte, aderena redus a cardului n comer (alturi de faptul c aproximativ 1015% din POS-uri sunt instalate la sediile bncilor, fiind folosite tot pentru retrageri de numerar), iar, pe de alt parte, faptul c banii de plastic sunt,
n continuare, percepute doar ca mijloc de retragere a banilor din cont.
Tabelul nr. 8a-Numrul de POS-uri la sfritul primului semestru din 2003
Emitent

decembrie 2002

martie 2003

iunie 2003

1.299

1.299

1.719

630

850

1.104

Raiffeisen Bank

1.174

1.420

1.420

BRD-GSG

1.169

1.337

1.541

Banca iriac

400

510

544

Banca Transilvania

216

226

226

Banca Romneasc

23

23

23

Romexterra

24

Alpha Bank Romnia

Carpatica

26

Commercial Bank of Greece

BCR
Banc Post

HVB Bank Romnia

Volksbank

neraportat

neraportat

4.919

5.681

6.643

Piraeus Bank
ABN Amro Bank Romnia
Citibank
Romanian International Bank
Total
Sursa: Banca Naional a Romniei
Tabelul nr. 8a - Distribuia reelei de POS la 1 ianuarie 2005

Total

BCR

BRD-GSG

Banc Post

Raiffeisen Bank

Banca Transilvania

Banca iriac

Paynet
(proceseaz pentru
Alte bnci
Carpatica, Volksbank,
(ABN Amro, Appha,
Daewoo, Emporiki, Eurom,
HVB, Romneasc,
Finans, Piraeus, Romexterra,
Citi, ING, RIB)
SanPaolo, Unicredit, Italo
Romena)

Total, din care

17.938

4.600

3.440

1.588

4.770

1.400

1.800

310

30

La comerciani

16.750

4.300

3.200

1.400

4.500

1.300

1.800

200

30

Zona

n sprijinul afirmaiei c banii de plastic sunt un instrument puin utilizat pentru achiziionarea de mrfuri i servicii de la comerciani st i
faptul c, la nivelul anului 2002, aceste tranzacii au reprezentat numai 2,4% din totalul tranzaciilor efectuate cu cardul. Dac adugm c din totalul
tranzaciilor desfurate cu cardul la comerciani 52% s-au desfurat la comerciani din strintate, iar valoarea medie a unei tranzacii, prin
intermediul POS-urilor, la un comerciant n strintate a fost de trei ori mai mare fa de o tranzacie la un comerciant autohton, se confirm
afirmaia anterioar c banii de plastic sunt utilizai pentru plata mrfurilor cu totul accidental (Tabelul nr. 9).
Tabelul nr. 9a-Tranzaciile cu cardurile la comerciani n anul 2002
Numr de tranzacii
cu carduri proprii

Valoare tranzacii
cu carduri proprii (mil lei)

Valoarea medie
a unei tranzacii (mil lei)

Internet/Telefon

6.310

16.633

2.6

POS, din care:

865.066

1.284.345

1.5

- us on us*

230.942

179.038

0.8

- us on national**

463.759

500.994

1.1

- us on international***

170.365

604.313

3.5

Manual/Imprinter, din care:

95.521

312.682

3.3

- us on us

6.201

12.068

1.9

- us on national

27.201

55.320

2.0

- us on international

62.119

245.294

3.9

TOTAL

966.897

1.613.660

1.7

www. no-cash.ro
* tranzacii efectuate cu cardurile unui emitent la POS-urile i imprinterele aceluiai emitent
** tranzacii efectuate cu carduri romneti la POS-urile i imprinterele altor emiteni autohtoni
*** tranzacii efectuate cu cardurile romneti n strintate
Tabelul nr. 9b-Cumparaturile pe cardurile emise in Romania n anii 2003, 2004, 2005
Indicator
Valoarea tranzactiilor
. carduri in lei
. carduri in Euro
. carduri in USD
Numar de tranzactii
. carduri in Lei
. carduri in Euro
. carduri in USD
Valoarea medie a unei tranzactii

2003

2004

Trim. I 2005

4.967,5 mld. lei

3.587,8 mld. lei
2.747 mii Euro
38.449 mii USD

9.161,5 mld. lei

7436,3 mld. Lei
6.682 mii euro
44.564 mii USD

4.149,5 mld. lei

3549,3 mld. Lei
2.731 mii Euro
17.635 mii USD

3.010.765
2.675.607
62.628
272.530

6.576.268
6.172.284
155.157
248.827

9.095.132
8.927.725
77.494
89.913

1.650.000 lei

1.393.000 lei

456.000 lei

Sursa: Banca Nationala a Romaniei

Din analiza datelor prezentate anterior rezult n mod cert creterea ntr-un ritm alert a deintorilor de card, situaie valabil la nivelul ntregii ri, dar
mult mai pronunat n mediul urban. Aceast situaie este rezultatul dezvoltrii forate a pieei cardurilor, care a aprut ca urmare a punerii n practic de ctre
multe instituii a proiectului de ordonan privind introducearea mijlocelor de plat electronic, care prevede obligativitatea ca, pn la 31 august 2002, toate
utilitile, regiile autonome, agenii economici cu capital parial sau majoritar de stat s-i plteasc salariaii pe carduri. n acest fel, se poate conchide c factorul

instituional a avut i va mai avea, nc o perioad de timp, un rol esenial n atragerea i structurarea clienilor din piaa cardurilor (dintre deintorii existeni n
luna februarie 2002, circa 2/3 au primit cardurile ca urmare a deciziei instituiei la care lucrau i numai 31,7% au hotrt singuri s-i procure acest produs).
Aceste dou modaliti de diseminare a cardurilor la nivelul persoanelor fizice sunt eseniale n descrierea i nelegerea profilului, comportamentului, ateptrilor
i fidelitii utilizatorilor de card, care nu se prezint ca un grup omogen, ci difer n funcie de criteriul decidentului n achiziionarea cardului.
Astfel, pe de o parte, sunt deintorii care i-au procurat din proprie initiaiv aceste produse bancare, n urma unei deliberri i opiuni
personale. Aceast alegere presupune o cunoatere exhaustiv a ofertei de servicii/produse existente pe piaa financiar-bancar i o motivaie pentru alegerea
fcut. Acest grup de deintori este dominat de persoane masculine, de vrst activ (30-40 ani), cu studii superioare i bine "aezate" n plan profesional i
financiar. Aceti clieni opteaz pentru tipuri diferite de carduri, avnd o mai pronunat preferin pentru cardurile de credit i/sau cele de descoperit de cont. De
asemenea, de regul, dein carduri la mai multe bnci pentru operativitatea i reducerea comisioanelor aferente extragerii. Persoanele din aceast categorie (n
special cele cu venituri individuale de peste 10 milioane lei) se orienteaz n comportamentul de economisire i spre servicii mai sofisticate oferite de instituiile
financiar-bancare (de tipul: internet-banking, pachete de servicii conexe, descoperit de cont etc.). Ca o alternativ la card sau complementar acestui instrument,
deintorii "voluntari" experimenteaz mai multe formule de plasament: investiiile imobiliare i/sau procurarea de bunuri mobile de mare valoare sau produse ale
pieei de asigurri. Acest subgrup constituie un client fidel al instituiilor financiare. Pentru deintorul "voluntar", cardul reprezint un instrument indispensabil,
ataat poziiei sale sociale, modern, comod, care i confer confort i independen financiar, n ar sau strintate: lipsa formalitilor la retragerea unor sume
de bani, degrevarea de anumite obligaii de plat ctre furnizorii de servicii, posibilitatea delegrii altei persoane din familie pentru efectuarea unor extrageri,
lejeritatea, rapiditatea i corectitudinea operaiunilor prin POS, diminuarea riscurilor de pierdere sau furt de bani, rata relativ redus a criminalitii pe carduri etc.
Utilizatorii "conjuncturali" sunt cei care au devenit de regul posesori de card n urma unor decizii instituionale i care, n momentul de fa,
ocup 2/3 din segmentul utilizatorilor de carduri. n acest subgrup, brbaii sunt mai numeroi, vrsta este ns mai sczut, nivelul de instrucie liceal, venit lunar
mediu sub 3 milioane lei, structura ocupaional foarte diversificat. Pentru aceste persoane, intrarea n posesia unui card a fost un "eveniment neateptat".
Tocmai de aceea, cei mai muli din acest subgrup ncearc s se familiarizeze cu operaiunile legate de "lucrul" pe ATM i apoi s se informeze despre facilitile
utilizrii unui astfel de produs. Lipsa de informaie este foarte mare n rndul acestei categorii de utilizatori, deintorii necunoscnd detalii despre cardul deinut.
Dei este perceput ca un instrument de plat modern i este asociat cu imaginea unei poziii sociale elevate, cardul este privit cu o anumit rezerv, explicabil
prin necunoaterea facilitilor oferite. Utilizatorii "conjuncturali" sunt nclinai s dea cardului o apreciere de multe ori negativ, ca urmare a "deranjului" vizitei la
bancomat i, mai ales, a comisioanelor percepute de bnci la extragerea de bani.
n context, este interesant s observm cum percep cardul utilizatorii acestuia (tabelul nr. 10).
Tabelul nr. 10-Definiii ale cardului date de utilizatori
Nr. crt.

Definiii

Un sistem de plat a salariilor

15

O modalitate modern de a primi salariul

Un mod sigur de a pstra banii n banc

Un instrument bancar care face legtura ntre contul din banc i cheltuielile zilnice

O cartel din plastic cu care ai acces la propriul cont bancar n orice moment

O cartel magnetic cu cod pentru bancomat

Un instrument pentru operaiuni bancare

O cartel din plastic cu care faci pli n locuri unde este acceptat

Un sistem avantajos de a pstra i a mprumuta bani de la banc

10

O cartel la purttor cu care poi scoate bani din cont

11

Un mod practic de a depune i de a scoate bani de la banc

12

O cartel pe care o primeti de la banc i cu care poi scoate/depune bani din/n cont

13

Un mijloc de plat fr numerar

14

O metod ideal pentru operaiuni bancare

15

Un mijloc modern de a manevra banii

16

Un mijloc de a scoate bani din cont n siguran

17

O cartel cu cod special pentru aparate bancare

18

Un sistem modern i sigur de a depozita bani la banc

19

Un plastic nominal, confidenial

20

Modalitatea cea mai simpl de a lucra cu banii

21

O cartel cu care se poate cumpra pe credit de la unele magazine

22

Un fel de Cec care se alimenteaz la ncasarea salariului

23

O metod de a pstra banii n banc i de a-i folosi atunci cnd ai nevoie, prin intermediul bancomatului

24

Un instrument la purttor n sistemul financiar

25

Dovada faptului c dein un cont la banc

26

O modalitate de a nu cheltui toi banii o singur dat

27

O cartel magnetic cu care poi fi identificat de un automat bancar ca debitor sau creditor

Sondaj preluat de pe site-ul www. no-cash.ro

Analiznd rspunsurile date de utilizatorii de card, constatm c mai mult de o treime din acetia au o mentalitate cash, identificnd cardul
cu plata salariului i numai aproximativ un sfert l asimileaz unui instrument bancar complex, indicndu-l drept mijloc de plat a mrfurilor la
comerciani sau mijloc de utilizare a unui credit bancar. Acest lucru confirm existena celor dou subgrupuri de utilizatori de card descrise anterior.
Ceilali utilizatori de card cunosc insuficient instrumentul, dovad fiind identificarea dintre card i posibilitatea de economisire sau modalitatea de
pstrare a banilor ori legtura cu alte instrumente de plat (cecul). Aceste rspunsuri demonstreaz c bncile care emit acest instrument nu explic
utilizatorilor funciile cardului, dar i faptul c nii utilizatorii de card au o cultur financiar redus care, chiar i n condiiile creterilor explozive ale acestor
instrumente, nu ne ndreptete s aspirm prea curnd la statutul de ciivilizaie financiar.
Tabelul nr. 11-Avize emise de MCTI pentru sistemele de tip Home/Internet/Mobile Banking
Banca

Denumire instrument

Tip instrument

Office-Net Romania

Home Banking

AlphaLine

Home Banking

Office2Office

Home Banking

Banca Comerciala RoBank

HBS

Home Banking

Banca Comerciala Romana

MultiCash BCR

Home Banking

i-BFR

Internet Banking

Bank@You - Internet Banking

Internet Banking

Banc Post

eBank

Internet Banking

BRD

Mobilis

Mobile Banking

BRD

BRD-NET

Internet Banking

BRD

SOGECASH

Home Banking

BRD

MultiX

Home Banking

UBISQL Internet Banking

Internet Banking

Banca Transilvania S.A

BT-Ultra

Home Banking

Banca Transilvania S.A

BT-Net

Internet Banking

UBISQL Internet Banking

Internet Banking

MultiCash

Internet Banking

Internet eBank

Internet Banking

HVB Bank Romania

Multicash

Home Banking

HVB Bank Romania

OnLine Banking

Internet Banking

ING Bank N.V. Amsterdam

Multicash

Home Banking

ING Bank N.V. Amsterdam

ING Online

Internet Banking

Nova Bank S.A

Internet eBank

Internet Banking

Raiffeisen Bank

MultiCash

Home Banking

Raiffeisen Bank

myBanking

Mobile Banking

Volksbank Romania

MultiCash Clasic

Home Banking

Volksbank Romania

MultiCash@Office

Internet Banking

UniCredit Romania

UniCredit Internet Banking

Internet Banking

SANPAOLO B@NK

Internet Banking

ABN AMRO Bank Romania

Alpha Bank Romania
Banca Comerciala Ion Tiriac

Banque Franco-Roumaine Paris

Banca Italo-Romena SpA Italia Treviso

Banca Romana pentru Relansare Economica Libra Bank

Emporiki Bank (Romania) S.A.

Egnatia Bank Romania
Eximbank S.A.

Sampaolo IMI Bank Romania S.A

Sursa: MCTI
Tabelul nr. 11-Sisteme de tip Tele-Banking (Call center-uri bancare)
Call Center

Telefon

INFO BCR

0801.0801.227 tarif de convorbiri locale (apelabil doar in reteaua

(0801 0801 BCR) Romtelecom)

VOCALIS

Tarif

021.302.61.61

tarif normal

0800.803.803

TelVerde gratuit in reteaua Romtelecom

Program

Banca

luni - vineri intre 8:00 - 20:00

sambata intre 8:00 - 12:30

BCR

luni - duminica intre 8:00 - 22:00

BRD

Raiffeisen
Direct

0800.802.02.02 TelVerde gratuit (apelabil in reteaua Romtelecom)

luni - vineri intre 8:00 - 20:00

sambata intre 9:00 - 15:00

Raiffeisen Bank

TELEBank

021.303.69.69

tarif normal

luni - vaneri intre 9:00 - 17:00

Piraeus Bank

InfoTel

021.303.93.02

tarif normal

Volksbank Romania

Call Center

Telefon

Tarif

080.10.86557
tarif de convorbiri locale (apelabil doar in reteaua
(08010 VOLKS) Romtelecom)

Program

Banca

luni - vineri intre 9:00 - 13:00 si 14:00

- 18:00

Infocard
Paynet

021.222.333.6
021.222.333.7
0726.222.333

tarif normal

non-stop

BC Carpatica
Piraeus Bank
Volksbank
UniCredit
Emporiki Bank
Romexterra Bank
Finansbank

Infocard
Provus

021.315.93.32

tarif normal

non-stop

Banca Romaneasca

021.402.85.99

tarif normal

0800.0800.2

TelVerde gratuit (apelabil doar in reteaua

Romtelecom)

non-stop

ING Bank

Infocard

021.20.20.800

tarif normal

luni - vineri intre 8:30 - 17:00

ABN Amro Romania

Infocard

021.322.02.75

tarif normal

non-stop

Alpha Bank

021.321.62.31

tarif normal

luni - vineri intre 9:00 - 22:00

Romanian International
Bank

08010.01000

tarif de convorbiri locale (apelabil doar in reteaua

Romtelecom)

luni - vineri intre 9:00 - 19:00

HVB Bank

Infocard

Infocard
Infocard

Sursa: bancile comerciale

Concluzionnd asupra celor observate pn acum, se constat:
o pia a cardurilor bine dezvoltat, de aproximativ 5 milioane de carduri (deci unul din patru romni deine un card sau altfel spus n medie
o persoan dintr-o familie);
o infrastructur de utilizare a cardului relativ modest dezvoltat, format din circa 10.500 de echipamente (adic aproximativ 2% din
unitile comerciale dotate cu POS-uri sau imprintere i circa 2.500 de carduri la un ATM);
cardul este identificat ca un instrument de eliberare a numerarului i ntr-o msur foarte redus ca mijloc de plat a comercianilor
(doar 2,4% din tranzaciile cu carduri au avut loc la POS-uri pentru plata de mrfuri);
o cultur bancar sczut, dovedit de faptul c cca 50% din utilizatorii de card nu cunosc semnificaia instrumentului.
Aceast situaie se explic prin faptul c bncile i reprezentanii organizaiilor internaionale s-au concentrat pe emisiunea de
carduri i mai puin pe acceptarea acestora de ctre comerciani sau pe popularizarea avantajelor instrumentului i serviciilor conexe
ataate acestuia. Astfel, bncile:
n relaia cu comercianii, pentru acceptarea cardurilor, trebuie s se concentreze pe explicarea avantajelor cardului pentru comerciant, s-l
conving c, acceptnd instrumentul, i va spori vnzrile, pe explicarea modului de funcionare al acestuia, pe diminuarea pe ct posibil a
comisioanelor percepute magazinelor;
n relaia cu utilizatorii, trebuie s explice mai bine destinaia instrumentului, faptul c, atunci cnd cardul are ataate i servicii de credit, el
poate nsemna un consum mai mare dect veniturile actuale ale cumprtorului, c ei i pot diminua costurile utilizndu-l la comerciant (caz n
care comisioanele sunt transmise ctre acesta), c reprezint comoditate i poate conduce la reducerea timpului consumat cu statul la cozi sau
la evitarea birocraiei;
n acelai timp, un rol important revine i statului. Nu sunt suficiente numai msuri legislative, prin care se introduce obligativitatea
acceptrii cardului de ctre comerciani, care contribuie la regresul economiei cash-ului i, probabil, la ieirea la suprafa a unei pri din economia
real. Sunt necesare i msuri de ordin financiar, cum ar fi scutirea de taxe vamale sau TVA a importului de echipamente de utilizare a cardului sau
deductibilitatea cheltuielilor pe care le fac bncile pentru achiziionarea acestora.
Acestea sunt cteva msuri n funcie de care,
cardul nu va mai fi doar un simplu nlocuitor al numerarului, ci va deveni un instrument bancar complex, polifuncional, care va antrena o serie de
avantaje pentru toi cei implicai n emiterea, acceptarea i utilizarea lui.

10