Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Monografie Raiffeisen Bank
Monografie Raiffeisen Bank
precum i prin birourile de reprezentan din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong
Kong, Bombay i Ho Chi Minh.
http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_QjzKLN443NggBSYGYzp76kehCHgghX4_83FT9oKJ8fW_9
AP2C3NCIckdHRQDKd1F-/delta/base64xml/L3dJdyEvd0ZNQUFzQUMvNElVRS82XzNfMzBV?
actiune=internetcontent_ViewAction&internetcontent_ID=96&idTata=96
In prezent, banca are peste 2 milioane de clieni de retail (dintre care peste 125.000 IMMuri) si peste 4.700 corporatii mari si medii. Raiffeisen Bank are in Romnia o reea de aproape
370 de uniti i aproximativ 5.600 de angajai. Raiffeisen Bank pune la dispozitia clienilor i alte
canale de acces la serviciile si produsele bncii, oferind posibilitatea de a alege cea mai
convenabil i rapid metod de lucru cu banca: Raiffeisen Direct (telefon banking), myBanking
(mobile banking), Raiffeisen Online (internet banking pentru persoane fizice). Raiffeisen Bank
deine o reea exins de ATM-uri i EPOS-uri: 866 de ATM-uri i peste 6.800 de POS-uri.
1.4. Forma i structura capitalului i a acionariatului
Structura acionariatului:
Capitalul Raiffeisen este deinut aproape n totalitate de ctre Grupul RZB, conform
urmtoarei structuri:
99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen;
0,51% - peste 17.000 de acionari persoane fizice i juridice.
Capitalul social
Capitalul social al Raiffeisen Bank este 1.196.258.638,5 lei noi, divizat n 11.962.586.385
aciuni nominative cu valoarea nominal de 0,1 lei noi / aciune.
1.5. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare
Raiffeisen Bank este o banc universal ce ofer o gam complet de produse i servicii
financiar-bancare celor peste 2 milioane de clieni ai si (corporate, IMM i persoane fizice) prin
intermediul unei reele de distribuie cu acoperire naional.
Principalele operaiuni ale Raiffeisen Bank Romnia sunt:
Operaiuni bancare clasice
Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al bncii l constituie
activitatea de intermediere monetar i activitile de creditare. n acord cu legea bancar,
obiectul de activitate al bncii include:
atragere de depozite i de alte fonduri rambursabile;
contractare de credite, incluznd printre altele:
credite de consum;
credite ipotecare;
credite de prefinanare a exporturilor;
finanarea comerului cu bunuri fungibile;
finanarea tranzaciilor comerciale;
operaiuni de factoring, scontare, forfetare.
servicii de transfer monetar;
emitere i administrare de mijloace de plat, cum ar fi: cri de credit, cecuri de cltorie i
alte asemenea, inclusiv emitere de moned electronic;
emitere de garanii i asumare de angajamente;
tranzacionare n cont propriu sau n contul clienilor, n condiiile legii, cu:
instrumente ale pieei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate
de depozit;
3
valut;
contracte futures;
instrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii;
valori mobiliare i alte instrumente financiare;
intermediere, n condiiile legii, n oferta de valori mobiliare i alte instrumente financiare,
prin subscrierea i plasamentul acestora ori prin plasament i prestarea de servicii
aferente;
acordarea de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte
aspecte legate de aceasta, consultan i prestare de servicii cu privire la fuziuni i
achiziii de societi comerciale;
intermediere pe piaa interbancar;
administrare de portofolii ale clienilor i consultan legat de aceasta;
pstrare n custodie i administrare de valori mobiliare i alte instrumente financiare;
prestare de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii;
nchiriere de casete de siguran;
depozitarea activelor fondurilor de investiii i societilor de investiii;
distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiii i aciuni ale societilor de
investiii;
acionarea ca operator al arhivei electronice de garanii reale mobiliare;
operaiuni cu metale i pietre preioase i obiecte confecionate din acestea;
operaiuni n mandat;
servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii
pentru teri;
participare la capitalul social al altor entiti;
nchirierea de bunuri mobile i imobile ctre tere pri, n condiiile legii;
servicii auxiliare sau conexe legate de activitile desfurate, cum ar fi: deinerea i
administrarea de bunuri mobile i imobile necesare desfurrii activitii sau pentru
folosina salariailor, i efectuarea oricror alte activiti i operaiuni necesare pentru
realizarea obiectului de activitate autorizat.
Operaiuni bancare moderne
MyBanking ofer informaiile financiare privind contul bancar personal i cursul valutar i
cu ajutorul su se pot efectua transferuri intra i interbancare;
prin Raiffeisen Direct, banca este mai aproare de client, fr ca acesta s fac cel mai
mic efort i fr s plteasc comisioane i taxe suplimentare;
serviciul Sweep, existent n cadrul Raiffeisen Bank, ofer posibilitatea de a transfera
automat sumele care depesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de ctre client;
serviciul SmartTel ofer informaiile despre cont, disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe
sptmn, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS.
programul Asigurarea ta n caz de incendiu presupune o asigurare pe via titularilor de
conturi curente n lei, deschise la Raiffeisen Bank.
prin Pli directe furnizor, Raiffeisen Bank va plti clientului, din contul curent, toate
facturile pentru telefonul fix i mobil, la gaze, la lumin i altele.
n ceea ce privete diferite operaiuni bancare care vizeaz activitatea bncii i locul n
care se realizeaz, acestea se mpart n:
4
operaii front office : operaiile care vizeaz interaciunea bncii cu clienii si:
furnizare de informaii privind serviciile pe care le ofer banca etc.
Operaii back-office : operaiile transparente pentru clienii si, dar care asigur
funciile vitale ale sale: contabilitatea intern bancar, administraie, gestiunea de
conturi i calculul de dobnzi, depozitarea numerarului etc. n ceea ce privete
raportul care se stabilete ntre operaiile front-office i cele de back-office, acestea
difer de la o banc la alta prin activitatea desfurat .
Conform articolului 148 din Constituia Romniei care, in alin.2, prevede: ca urmare a aderrii, prevederile tratatelor constitutive ale Uniunii
Europene, precum i celelalte reglementri comunitare cu caracter obligatoriu, au prioritate fa de dispoziiile contrare din legile interne, cu
respectarea prevederilor actului de aderare.
5
http://ec.europa.eu/internal_market/bank/regcapital/index_en.htm
6
n Legea nr. 58 din 5 martie 1998 privind Legea bancar e prevzut faptul c Banca Naional a Romniei este banca central a statului romn,
avnd personalitate juridic i sunt definite noiunile de:
banc;
filial;
sucursal;
depozit;
credit;
expunere;
Prin Legea nr. 101 din 26 mai 1998 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, este reglementat obiectivul fundamental al BNR, asigurarea
stabilitii monedei naionale, pentru a contribui la stabilitatea preurilor i sunt explicate:
politica monetar;
oparaiunile de creditare;
politica valutar;
creditarea bncilor;
sistemele de pli;
rezervele internaionale;
n ceea ce privete structura RZB, aceasta este organizat pe 4 Divizii (Divizia Financial
Operations, Divizia Retail Banking, Divizia Corporates & Regions, Divizia Group IT) i un
Departament aflat n subordinea direct a CEO-ului:
Funciile RZB sunt legate n mod evident de rolul su de element central al sistemului
de bnci din Grup; astfel, aceste functii sunt:
coordonarea STRATEGIC a operaiunilor bncilor membre, prin Raiffeisen
International, ca entitate subsidiar;
9
Unitatea Central;
10
11
mrimea sau natura activitii n care banca vrea s ia parte ci doar de criteriile de evaluare a
riscului folosite de departament.
Sucursala judeean este organizat pe departamente funcionale, fiecare dintre acestea
ndeplinind un rol determinat; totodat, n subordinea Directorului sucursalei se afl un
departament special.
Organigrama ageniei tefan cel Mare subordonat Sucursalei Iai a Raiffeisen Bank
Romnia
Agenia tefan cel Mare Iai a Raiffeisen Bank cuprinde:
director;
3 selleri: rolul lor lor este de a efectua operaiuni cu clienii NOI ai bncii;
3 telleri: acetia efectueaz operaiuni cu clienii DEJA existeni ai bncii;
16
Persoana responsabil cu coordonarea echipei care a realizat aceast monografie - Raluca Bichir n.n.
17
ntocmete conform metodologiei stabilite extrasele de cont pentru agenii economici i
persoanele fizice cu conturi deschise la banc i le pred Compartimentului Contabilitate
pentru verificare i expediere beneficiarilor;
ntocmete pe calculator, lunar sau ori de cte ori este nevoie, balana de verificare i
actele contabile solicitate de Compartimentul Contabilitate n vederea realizrii Bugetului de
Venituri i Cheltuieli al bncii;
accesului i a operaiunilor, sistem care permite interfari cu alte aplicaii sau instituii. Sistemul a
adus o reorganizare a activitii i a procedurilor de lucru pe principii noi.
2.3.1 Tipuri de documente i programe informatice utilizate pentru circuitul
informaional
Sistemul informaional ales de banc este sistemul BASIS (sistem informatic prin satelit)
care urmrete:
- automatizarea operaiunilor bancare;
- obinerea unei priviri de ansamblu asupra indicatorilor bncii n orice moment al zilei de
activitate;
- corelarea diverselor compartimente bancare ntr-un flux informaional coerent-continuu.
Sistemul informaional bancar presupune o serie de avantaje care permit asigurarea
flexibilitii i economicitii n activitatea bancar propriu-zis. Printre principalele avantaje
putem enumera:
- existena unei baze centralizate care este receptat favorabil de clieni prin posibilitatea de
a alege unitatea cea mai apropiat momentului tranzaciei i al efecturii tranzaciilor de
oriunde s-ar afla n ar, indiferent de locul unde are deschis contul;
- din cauza prelucrrii on-line, clientul percepe o situaie real a disponibilitilor n cont, o
utilizare eficient a fondurilor proprii i transferarea lor n timp real;
- nregistrrile automate vor asigura clienilor corectitudine i consisten asupra contului,
administrarea eficient a fondurilor proprii, pli automate ale facturilor i ale altor obligaii
fa de teri;
- pentru a asigura securitatea operaiunilor, conturile clienilor sunt protejate prin limitarea
accesului la acest sistem; exist sisteme de securitate fizice i logice;
- posibilitatea de dezvoltare care depinde de piaa i de modul cum avanseaz tehnologia;
- permite interfaarea cu alte aplicaii i instituii;
- impun un mod de lucru mai organizat, mai funcional i mai flexibil.
Componentele informatice ale sistemului BASIS sunt:
Sistemul MIDAS prelucrarea tranzaciilor valutare i interbancare la nivelul central i
susine trezoreria valutar, contabilitatea general valutar, tranzaciile interbancare n
lei prin BNR i raportrile ctre conducere, interfaa cu sistemul SWIFT ST 200;
Sistemul LEO prelucrare a acreditivelor externe, de finanare a comerului, susine
acreditivele i garaniile interne i externe;
Sistemul ICBS componenta principal de con banking i realizeaz susinerea
funcionalitii bncii centrale, client, produs, tranzacii, contabilitate general i
rapoarte i este format din urmtoarele subsisteme:
Subsistemul de Securitate care ofer bncii un grad ridicat de control asupra
accesului angajailor la funcionarea sistemului; la nivelul acestui subsistem se realizeaz
nrolarea utilizrii ICBS i stabilirea formei de parolare a sistemului;
-Subsistemul POD de prelucrare a batch-urilor de tranzacii i are ca funcie principal
corelarea automat i gruparea, n timpul procesrii de noapte, a informaiilor de la toate
subsistemele; permite generarea n back-office a unor tranzacii off-line n scopul
regularizrii unor tranzacii eronate sau al transmiterii tranzaciilor ctre conturi de
contabilitate general, precum i prelucrarea pachetelor mari de documente;
-Subsistemul Contabilitate General permite consultarea conturilor de contabilitate
general definite n planul de conturi al bncii i este total integrat cu funciile sistemului
ICBS, precum i cu sistemul MIDAS;
21
23
-TURCU, Ion, Operatiuni si contracte bancare. Tratat de drept bancar.Ed. Lumina Lex,
Bucuresti, 2004, p. 167
11
25
Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesar existena unui plafon minim. O alt
caracteristic este aceea c, pe baza contului de depozit, bncile pot acorda imprumuturi pana la
80% din valoarea depozitului.
Aceste conturi se mai numesc conturi cu preaviz deoarece banca solicit clientului notificarea
unei retrageri nainte de termen cu 7 zile.
Contul de card
Acest cont este deschis prin contractul de card i n anumite situaii (carduri de credit sau
carduri cu overdraft) ofera posibilitatea obinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit
mediu lunar pn la 5-6 venituri lunare.
Contul de mprumut
n Romnia, acest tip de cont este utilizat cu preponderena de ctre persoanele juridice; n
cadrul contului sunt evideniate sumele primate sub form de credite de ctre titulari. Prin acest
credit, se face calculul dobnzii lunare, aceasta fiind preluat direct din contul clientului.
3.1. Procedura de deschidere a conturilor bancare
Deschiderea unui cont bancar reprezint contactul iniial ntre banc, ca prestator de
servicii specifice, i clientul persoan fizic ori juridic, n calitate de beneficiar al acestor servicii.
Procedura privind solicitarea deschiderii unui cont
Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind
operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice
romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funionare eliberat
acestora de ctre BNR i n Statutul de funcionare i organizare al fiecrei bnci comerciale. n
toate cazurile, cererea de deschidere de cont va fi fcut pe formularul standard al bncii, va fi
semnat de persoanele care reprezint din punct de vedere legal clientul i va fi nsoit de
documentele juridice solicitate de ctre banc.
Persoanele fizice
n cazul bncii analizate, acesta poate deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau
valut la cererea expres a clienilor. Conturile se deschid de ctre unitile operative (sucursale,
agenii, reprezentane), n conformitate cu normele elaborate de banc n acest scop, prin
completarea formularelor standard ale bncii.
Titularul contulului poate numi unul sau doi mputernicii, care au dreptul de a efectua
operaiuni n cont. De sumele aflate n conturile deschise (curente i de depozit) n evidena
bncii, pot dispune liber, cu respectarea normelor n vigoare, urmtoarele persoane:
Titularul contului;
Persoanele mputernicite de ctre titular, numai pe timpul vieii titularului;
Motenitorii titularului, care dovedesc cu certificatul de motenitor sau cu hotrre
judectoreasca aceast calitate.
Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou, banca trebuie s
dobndesc i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. acest lucru se realizeaz printrun document n care sunt desemnate persoanele care pot opera n acel cont i specimenele de
semnturi ale acestora.
Conturile personale pot fi deschise numai n numele unei persoane, dar, n general,
deintorul poate mandata maximum dou personae care s aib drept de semntur pentru
acel cont.
26
Persoane juridice
Clienii persoane juridice rezidente, care desfoar activiti comerciale, trebuie s
prezinte bncii, odat cu cererea de deschidere a contului, i urmtoarele documente:
- Contractul de societate, tampilat si autentificat la Notariat;
- Statutul societii, autentificat la Notariat;
- Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului;
- nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice si Controlului Financiar
de stat;
- Hotrrea judectoreasca (rmas definitiv), privind autorizarea funcionrii societii
i constituirea legal a acesteia, n conformitate cu Legea 31/1990;
- Extras din procesul verbal al Adunrii Generale a Acionarilor privind abordarea
nominal a conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur n
banc;
- Codul fiscal si amprenta tampilei;
- Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea;
- Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i
ale persoanelor mputernicite spre a reprezenta valabil societatea.
- Unele bnci, potrivit normelor proprii, solicit n cazul societilor comerciale i alte
documente privitoare la activitatea societii.
- Deschiderea contului are o dubl semnificaie: ncheierea i semnarea conveniei ntre
prile corespondente (banc i titular) i efectuarea primei operaiuni (de regul, de
constituire a unui depozit bancar).
Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul ntre pri dup cum
urmeaz:
ambele pri accept condiiile de functionare ale contului;
bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului;
titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit
prevederilor contractuale.
Deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de
ctre banc i aceasta este ndreptit s se informeze asupra unor elemente principale
privind:
persoana solicitantului banca verific identitatea persoanei potrivit documentelor
originale de identitate, adresa declarat. Formula cea mai sigur i elegant de verificare
a adresei este trimiterea unei scrisori recomandate ctre client. Daca nu se returneaz
scrisoarea cu meniuni din partea potei, se consider c adresa este ireal;
capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont;
activitatea anterioar;
onorabilitatea i solvabilitatea solicitantului de cont.
3.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale desfurate prin conturile bancare
Banca analizat efectueaz prin contul curent numai operaiile legale, dispuse de client
i numai n limita disponibilului aflat in cont, cu respectarea strict a legislaiei, a regulilor i
uzanelor bancare interne i internaionale.
27
Retragerea de numerar;
Alimentarea contului.
ncasri/pli ctre furnizori, comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de
judecat;
Incluznd roaming.
29
3. Raiffeisen Direct: reprezint operaiuni bancare efectuate direct prin telefon, printr-un
simplu apel telefonic. Operaiunile care se pot efectua prin intermediul acestui serviciu difer
n funcie de natura utilizatorilor:
Pentru clienii Raiffeisen Direct:
-Aflarea informaiilor despre conturile i despre oferta bncii;
-Ordonare de pli intra sau interbancare n lei ctre conturile proprii sau ale altor
titulari/furnizori;
-Constituire sau lichidare depozite;
-Solicitare emitere de carduri de debit;
-Efectuare schimburi valutare ntre conturile proprii (valabil doar pentru rezideni).
Pentru utilizatorii care nu sunt clieni Raiffeisen Direct (nu au semnat contractul pentru acest
serviciu) sau nu sunt clieni ai bncii, pot s afle toate informaiile care i intereseaz despre:
- Situaia contului lor de card Raiffeisen Bank (doar n prima situaie);
- Produsele i serviciile bncii;
- Reeaua de uniti/bancomate Raiffeisen Bank;
- Cursul valutar.
Raiffeisen Direct ofer utilizatorilor si economie de timp, disponibilitate i costuri
minime, nefiind percepute taxe sau comisioane n plus fa de cele percepute la unitile
bancare.
4. Pli Directe Furnizori: reprezint un transfer bancar automat prin care Raiffeisen Bank
intermediaz plile clienilor ctre furnizorii de utiliti (telefonie fix sau mobil, energie
electric, gaze, ap, cablu TV, salubritate etc.), companii de asigurri, pe baza acordurilor
existente ntre acetia i banc, respectiv ntre furnizor i banc. Astfel clienii mandateaz banca
s efectueze automat pli din contul lor curent ctre furnizorii agreai de ctre banc, pli
corespunztoare facturilor emise de furnizor pe numele acestora. Clienii vor continua s
primeasc acas facturile, poliele de asigurare, iar la termenul de scaden, banca va transfera
din contul curent n cel al furnizorului sumele aferente facturilor, polielor de asigurare etc. clienii
doar trebuie s se asiguri c au n cont sumele respective.
Serviciul Pli Directe Furnizori este un serviciu bancar modern, cu ajutorul cruia se pot
plti facturile fr deplasarea la sediul bncii sau al furnizorului de utiliti.
5. Transferuri planificate: prin acest serviciu Raiffeisen Bank efectueaz transferuri
automate de sume fixe, la date fixe, din contul curent al clienilor n alte conturi, fie de economii
sau curente. Se pot efectua automat pli constante ca valoare. Serviciul Transferuri Planificate
permite achitarea de aceste datorii. Banca este cea care transfer din contul curent suma de
bani pe care o datorez clienii, automat, la data pe care o stabilesc acetia.
6. Sweep: acest serviciu ofer posibilitatea de a transfera automat sumele care depesc un
nivel prestabilit n alt cont indicat de ctre client. Tot ce depeste acest prag prestabilit, va trece
automat intr-un depozit. Se obine astfel un mai bun management al fondurilor, la un cost redus.
7. SmartTel: prin acest serviciu, informaiile despre cont sunt disponibile 24 de ore din 24, 7
zile pe saptmn, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS.
Operaiunile ce se pot efectua prin acest serviciu sunt:
Obinerea de informaii despre cont (curent, de credit sau de depozit): lista ultimelor 5
tranzacii efectuate pe un anumit cont (tranzacii de debit i credit); lista ultimelor 5 operaiuni
de creditare, respectiv de debitare;
Cursul valutar al bncii/ BNR din data curent. Se poate solicita i un curs valutar dintr-o
dat anterioar, dar nu mai veche de un an de la data solicitrii informaiei de curs valutar;
30
documentaiei justificatoare ale unui contract privind livrarea de bunuri sau prestarea de servicii.
Acreditivul documentar este o aplicaie n contul ordonatorului, care implic acceptarea,
negocierea i plata13.
Pentru deschiderea unui acreditiv, este necesar completarea unei cereri de deschidere,
care va cuprinde elemente ce se vor gsi i n contractul economic sau factur. Dup ncheierea
contractului banca va bloca fondurile ntr-un cont colateral, apoi aloc o referin n registrul de
eviden, special ntocmit, dup care realizeaz acreditivul n trei exemplare.
Conturi aferente cecurilor : n baza depozitelor deinute, clientul bncii poate cere
eliberarea unui carnet de cecuri. Astfel, banca realizeaz o prim operaiune numit certificarea
cecului. Dup ce este verificat la Centrala Incidentelor de Pli, pentru a vedea dac clientul are
sau nu interdicie bancar, i dup ce n prealabil a trecut prin etapele de eliberare a cecurilor,
acestuia i se elibereaz carnetul care va fi pltit n numerar sau prin reinerea sumei respective
din contul al crui titular este.
Clientul poate efectua operaiuni prin care i pltete furnizorii sau retrage numerar din
conturile sale. Operaiunile efectuate de banc n cazul remiterii unui cec, spre a fi ncasat sau
virat suma nscris din contul trgtorului n contul beneficiarului sunt: recepia, autentificarea,
acceptul, refuzul, plata.
Conturi aferente provizioanelor bancare : plile din depozitul colateral se vor face pe
baz de dispoziii emise, n cursul procedurii de reorganizare, de ctre judectorul sindic
administrator, pe baza deciziei emise de ctre acesta, iar n cursul falimentului, numai de ctre
persoana desemnat pe baza deciziei.
Pentru sumele nregistrate n acest depozit colateral banca acord dobnd aferent
disponibilitilor la vedere. Dobnda se calculeaz i se nregistreaz n ultima zi lucrtoare a
lunii n contul de datorii ataate.
Conturi aferente cardurilor bancare: cardurile reprezint ci de acces la disponibilul
din conturile ataate sau linii de credit putnd fi utilizate pentru tranzacii comerciale i eliberare
de numerar att pe teritoriul Romniei ct i n exterior. Operaiunile dispuse prin intermediul
cardului se efectueaz numai n limita disponibilului din contul de card, cu respectarea regulilor
bancare interne i internaionale.
Banca ofer faciliti suplimentare posesorilor de card n funcie de tipul de card deinut.
Operaiuni efectuate cu ajutorul cardului:
Plata facturilor de telefonie mobil;
Virarea dobnzilor direct n conturile cardurilor pentru conturile n lei cu plata lunar a
dobnzii;
Plata facturilor de utiliti;
Transferuri de bani din contul de card n orice conturi deschise la banc;
Accesul la o linie de credit, n baza depozitelor depuse n orice ar pentru cardurile de
credit;
Plata salariilor angajailor societilor comerciale.
Cardurile bancare se mpart n carduri de credit si carduri de debit.
Operaiunile vor avea ca efect diminuarea disponibilului, la debitor si creterea
disponibilului la creditor.
COCRIS ,Vasile ,TURLIUC ,Vasile ,BOARIU ,Angela, Dan,Chirlesan, Valeriu, Dornescu, Ovidiu,
Stoica, Moneda si credit, Editura Universitatii "Alexandru Ioan Cuza", Iasi, 2007, p.235
13
32
nchiderea unui cont bancar se poate dispune de ctre client voluntar sau poate interveni
atunci cnd modul n care este folosit acel cont devine nesatisfctor din punct de vedere al
bncii.
Diferitele tipuri de conturi se nchid astfel:
Contul de credit se nchide la termenul prevzut n contractul de de credite prin
debitarea contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibilitai, contul de credite
curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la
rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite restant poate fi nchis i nainte de
termenul final stabilit pentru rambursarea creditului.
Contul curent pentru persoanele juridice se nchide la solicitarea clientului prin
completarea unei cereri de nchidere de cont sau din iniiativa bncii.
Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit
prin contractul de depozit, la cererea titularului.
Conturile cu destinae special se nchid de ctre banc la expirarea termenului de
valabilitate sau la data ncetrii funciunii pentru care s-au deschis.
Conturile n valut se nchid n urmtoarele cazuri:
la cererea scris a titularului de cont;
n caz de deces al titularului de cont;
din oficiu dup expirarea termenului de 6 luni, cnd soldul contului n valut scade
sub 25$ sau echivalentul acestuia.
Vasile, Cocri, Dan, Chirlean, Economie bancar, Ed.Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2007, p.289
http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/
36
Depozitul Contul Bonus acesta este costituit pentru a asigura clienilor si persoane fizice
un maximum de profit, deoarece ofera un plus de dobnd de 2% pentru fiecare a treia lun de
existen a depozitului. Rata dobnzii este stabilit n funcie de mrimea depozitului. De
exemplu pentru depozite mai mari de 4000 RON, rata dobnzii este mai mare cu un punct
procentual. Dobnda se poate plti direct n contul curent sau de card al titularului sau al unei
alte persoane. Pentru depozitul de o lun rata dobnzii este fix. n cazul n care are loc
retragerea sumelor nainte de scaden, clientului i se va plti dobnda la vedere. Acest deposit
prevede i urmtoarele comosioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 RON i un
comision de ntretinere cont curent - 0.2 USD /luna sau echivalentul n lei. Un avantaj al acestui
tip de depozit este c se rennoiete automat la scaden. Suma minim pentru deschiderea
contului este de 100 RON.
Depozit la termen clasice pentru persoane fizice:clientul are posibilitatea de ai alege
depozitul care i se potrivete, n lei sau n valut, cu sau fr capitalizarea dobnzii, pe termenul
dorit16. Nu sunt permise depuneri ulterioare. Are loc rennoirea automat a depozitului la sfritul
perioadei. Se poate deschide n Lei,EUR sau USD pe perioade stabile de 1, 3, 6, 9,12 luni. Rata
dobnzii pentru depozitele n valut sunt fixe, ns pentru depozitele n lei clientul are
posibilitatea de a opta ntre rate fixe i rate variabile. Clientul poate opta ntre depozite cu
capitalizarea dobnzii (n EUR sau USD) i depozite cu ncasarea dobnzii n contul curent (n
lei, EUR sau USD).
Depozit negociabil la termen pentru persoane fizice i juridice: cu o perioad ce variaz
de la o zi pn la 365 zile, iar suma minim necesar pentru negociere este de 50.000 EUR sau
echivalentul n RON sau USD. Banca deschide fiecrui client un cont curent, care va colecta
toate sumele din dobnzi i unde va fi virat i capitalul depozitului la scaden. Dobnda se
calculeaz pentru un numr de zile efective ale lunii n raport cu un an de 360 zile. n cazul
lichidrii depozitului nainte de expirarea termenului pentru care a fost constituit, se va acorda
dobnda la vedere practicat de banc la momentul lichidrii, astfel banca va recupera din
depozit eventualele diferene de dobnd pltite n plus. Asupra sumelor aflate n contul curent
au drept s dispun titularul contului i mputerniciii desemnai de acesta.
Depozitele structurate: Raiffeisen Bank este prima banc din Romnia care ofer astfel de
depozite, ca o alternativ la soluiile clasice de investire. O soluie inovativ sunt depozitele
structurate Diamond. Ele reprezint o combinaie ntre depozitele standard i opiunile pe cursul
de schimb valutar.
Depozitele overnight automat: ofer clienilor persoane fizice i juridice posibilitatea
obinerii unor nivele superioare de dobnd fa de dobnda de cont curent. Prile implicate
acestui produs sunt pe de o parte bnca Raffeisen, prin unitile sale, iar pe de alt parte clienii
persoane fizice i juridice care formeaz clientela nebancar.
Avantajele depozitelor Raiffeisen Bank: Clientul are accesul la cont indiferent unde este
deschis depozitul. Raiffeisen Direct este un serviciu prin care cu un simplu apel telefonic gratuit
la Raiffeisen Direct, clientul poate deschide i nchide depozite la termen i poate obine
informaii despre conturile sale. Prin intermediul myBanking-ului: clientul poate afla informaii
privind contul su. Serviciul myBanking este accesibil oriunde exist acoperire Vodafone, inclusiv
n roaming. SmartTel: serviciul ofer acces clientului 24 de ore din 24 la orice informaie despre
contul su, prin intermediul telefonului mobil. Indiferent de reeaua de telefonie mobil, poate
primi sub forma unor mesaje SMS informaiile financiare care l intereseaz (sold, lista ultimelor 5
tranzacii, etc).
Toate deciziile privind plasamentele au la baz urmtoarele principii: respectarea
legalitii, sigurana plasamentelor, asiguratea lichiditii si profitabilitatea.
Plasamente pe piaa interbancar i n titluri financiare
16
http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/
37
n vederea fructificrii tuturor fondurilor de care banca dispune, aceasta poate face
plasamente la alte bnci, iar rata dobzii pe aceast pia este determinat de cererea i oferta
de bani. Plasamentele pe aceast pia prezint risc. n perioada de recesiune i instabilitate
economic, atunci cnd cererea de credite este sczut, bncile dispun de fonduri pe care le
plaseaz n titluri financiare.
n perioadele de boom economic, cnd cererea de credite este mare, bncile pot fi forate
s-i vnd o parte din titlurile financiare achiziionate pentru a face fa cererii de credite.
Titlurile financiare i plasamentele pe piaa interbancar joac un rol important. Acestea
permit bncii s utilizeze toate sumele de care dispune la un moment dat, pot ajuta banca cu
resurse lichide care se potrivesc nevoilor de lichiditate, contribuie la diversificarea portofoliului de
plasamente i deci la protejarea bncii mpotriva riscurilor financiare.
Prin realizarea de plasamente n titluri financiare bacare, banca urmrete urmtoarele
obiective:
obinerea unui venit sub diferite forme, dividente, cupoane,
realizarea unui portofoliu de plasamente financiare de calitate,
utilizarea complet a resurelor,
asigurarea lichiditaii prin corelarea scadenelor titlurilor cu nevoile de lichiditate ale bncii.
4.2. PLASAMENTE MONETARE NON-BANCARE
Grupul Raiffeisen Bank a intrat ntr-un numr de tranzacii bancare din ar i strintate prin
tranzacii care s-au desfurat n termeni comerciali i la ratele pieei, constnd n plasamente la
bnci, credite i avansuri ctre bnci i conturi curente, crora li s-au adugat creane ce au
condus la datorii la vedere i depozite la termen. Trebuie menionat c investiiile de capital al
grupului Raiffeisen sunt raportate la valoarea just, determinat pe baza preurilor de pia de la
data bilanului, fr deducerea cheltuielilor de tranzacionare, iar investiiile de capital care nu
sunt cotate la burs sunt prezentate la costul de achiziie reevaluat, deoarece conducerea
Grupului nu consider c valoarea just a acestor investiii nregistrate la cost este diferit n
mod semnificativ fa de valoarea contabil.
Produse de asigurri
n colaborare cu AIG Life Asigurri Romnia S.A., Raiffeisen Bank vinde un produs de
asigurare. Programul propune o asigurare de via tuturor celor care au conturi curente n lei
deschise la Raiffeisen Bank. Aceasta acoper decesul i invaliditatea total sau permanent din
accident, 24/24 ore, oriunde n lume. Programul Asigurarea ta n caz de accident ofer protecie
mpotriva accidentelor cu consecine grave: n caz de pierdere i de invaliditate total
permanent. Acoperirile pentru pierderile menionate vor fi n conformitate cu termenii, condiiile
i excluderile poliei de asigurare de grup nr. 2004/3 ncheiat de Raiffeisen Bank S.A. i AIG Life
Asigurri Romnia S.A. Pentru cei ce opteaz la acest program vor beneficia de o gratuitate de
2 luni,dupa terminarea celor 2 luni titularul va plati echivalentul n lei a valoarii primei lunare de 1
euro. Beneficiile pentru Asigurarea de Accident este de 6000 euro. Plata primei de asigurare se
face lunar, anticipat, cu excepia primelor dou luni de asigurare gratuit, la data scadenei, la
cursul de schimb RON/EUR. Plata despgubirii de ctre Societatea de Asigurri se face n RON,
la cursul de schimb RON/EURO n cazul n care riscul asigurat se produce dup expirarea celor
2 luni de asigurare gratuit.
Pentru a putea beneficia de asigurare, solicitatorul trebuie s fie titular al unui cont curent
n lei i s aib vrsta cuprins ntre 18-65 de ani. Se poate renuna oricnd la asigurare fr a
justifica acest lucru, iar primele pltite pn n acel moment nu vor fi returnate.(Anexa nr.3)
38
va oferi o gama mai larg de instrumente cu maturiti mai mari, durata recomandat de
investiie va crete n consecin.
Sistemul informatic: societatea de administrare a Fondului folosete un sistem informatic
capabil s monitorizeze limitele de investiii n timp real, precum i prin simularea modificrii
structurii portofoliului ca urmare a efecturii unor tranzacii. Utilizarea sistemului informatic
permite totodat reducerea la minim a riscului operaional. Cu ajutorul sistemului se verific n
permanen corectitudinea datelor introduse i conformitatea datelor primite cu cele trimise.
Categoriile de instrumente financiare n care Fondul investete sunt n conformitate cu
prevederile legale n vigoare.
Principalele categorii de instrumente financiare n care se va investi 17:
Aciuni cotate, tranzacionate pe pieele reglementate;
Certificate de trezorerie;
Obligaiuni guvernamentale, corporatiste, municipale etc, pe diferite maturiti;
Depozite bancare;
Titluri de participare ale fondurilor de investitii, inclusiv cele administrate de Raiffeisen
Kapitalanlage Gmbh Viena, care respect caracteristicile prevzute la art. 76 alin (1) lit. a si
b din Legea nr.297/2004 i ndeplinesc condiiile prevzute la art. 101 alin (1) lit.d) din
Regulamentul nr.15/2004;
Instrumente financiare derivate: futures, forward, opiuni, swap, etc. att pentru
realizarea obiectivelor de investiii ct i pentru acoperirea riscului poziiilor existente;
Alte instrumente financiare, n condiiile legii.
Comisioane suportate de investitorii Fondului
La subscrierea de uniti de fond, nu se percepe comision de cumprare. Investitorii
Fondului care solicit rscumprarea de uniti de fond vor plti urmtoarele comisioane de
rscumprare:
5% din valoarea la zi a unitilor rscumprate n cazul n care retragerea se realizeaz
ntr-un interval mai mic de 91 de zile de la data achiziiei;
3% din valoarea la zi a unitilor rscumprate n cazul n care retragerea se realizeaz
ntr-un interval mai mic de 365 de zile i mai mare de 91 de zile de la data achiziiei;
0 % dac retragerea se realizeaz dup mai mult de 365 zile de la data achizi]iei.
comisioanele de rscumprare vor fi ncasate de ctre Fond, intrnd n activul acestuia, i
nu de ctre societatea de administrare.
pentru rscumprrile n numerar efectuate la distribuitorul Raiffeisen Bank S.A., acesta
va percepe investitorilor un comision bancar de retragere de numerar din suma net
primit.
pentru deinerile de unitai de fond ale entitilor membre ale Grupului Raiffeisen, precum
i ale angajaiilor acestora nu se percep comisioane de rscumprare.
http://www.raiffeisenfonduri.ro/prosper-Prospect de emisiune.
40
Modaliti de cumprare/rscumprare
1. Subscrierea n numerar
Investitorul (sau mputernicitul acestuia) va plti la casieria bncii, n contul Fondului, suma
reprezentnd contravaloarea unitilor de fond achiziionate de acesta.
Dup achitarea sumei de bani la casierie, investitorul se va prezenta la ofierul de cont
pentru procesarea formularului de subscriere.
2. Subscrierea prin ordin de plat din contul clientului deschis la Raiffeisen Bank
Clientul se va prezenta la ofierul de cont, care va procesa ordinul de plat realizat de client,
asigurandu-se c explicaia ordinului ncepe cu CNP-ul sau CUI-ul investitorului.
3. Subscrierea de uniti de fond prin S.S.I.F. Raiffeisen Capital & Investment S.A.
n momentul n care investitorul se prezint la ofierul de cont pentru prima subscriere, n cazul n
care acesta este deja client S.S.I.F. Raiffeisen Capital & Investment S.A., poate opta pentru
realizarea de subscrieri de unitai ale fondului prin intermediul contului deschis la societatea de
servicii de investiii financiare. Astfel, acetia vor putea transmite telefonic ordinele ulterioare de
subscriere de uniti de fond ctre S.S.I.F. Raiffeisen Capital & Investment S.A., convorbirile fiind
nregistrate.
4. Subscrierea de uniti de fond prin Raiffeisen Direct
Clientul poate alege aceast opiune n momentul n care se prezint la ofierul de cont pentru a
realiza prima subscriere de uniti de fond i semneaz formularul de adeziune ce atest
calitatea acestuia de investitor al fondului.
Dup procedurile specifice de identificarea clientului, se va verifica dac acesta a optat
pentru posibilitatea de a realiza subscrieri de uniti ale fondului prin intermediul Raiffeisen
Direct.
Dac a optat pentru utilizarea Raiffeisen Direct, telebankerul va procesa ordinul de plat
din contul clientului ctre contul fondului ale crui uniti investitorul intenioneaza s le subscrie.
5. Subscrierea prin ordin de plat din contul clientului deschis la alt banc
n cazul subscrierii prin ordin de plat realizat de ctre client dintr-o alt banc, exist
urmatoarele posibiliti:
42
n momentul prezentrii investitorului la ofierul de cont din cadrul ageniei suma virat a
intrat n contul fondului. Se va emite formularul de subscriere n aceeai manier ca n
cazul sumelor virate din Raiffeisen Bank.
n momentul prezentrii investitorului la ofierul de cont din cadrul ageniei suma virat nu
a intrat n contul fondului.
Se va genera doar un ordin de subscriere care va fi completat numai cu suma virat de
investitor (declarat de acesta sau care rezult din prezentarea unui ordin de plat realizat la alt
banc) i care va fi semnat de investitor/imputernicitul acestuia. Validarea subscrierii se va
realiza de ctre SAI Raiffeisen Asset Management SA n momentul n care suma virat de
investitor intra in contul fondului. SAI Raiffeisen Asset Management SA va remite investitorului un
certificat care atest investiia facut.
Rscumprarea unitilor de fond
Rscumprarea unitilor de fond se realizeaz n dou etape: realizarea cererii de
rscumprare (ordinul de rscumprare) i onorarea acesteia.
n cazul n care investitorul a optat pentru onorarea cererii de rscumprare prin virament
intr-un cont bancar indicat de acesta, plata va fi realizat de ctre SAI Raiffeisen Asset
Management SA n contul indicat de acesta, n conformitate cu prevederile prospectului de
emisiune al fondului.
n cazul n care investitorul a optat pentru onorarea cererii de rscumprare n numerar,
aceasta se va putea realiza numai n sucursalele i ageniile Raiffeisen Bank care sunt
desemnate pentru a distribui uniti de fond ale S.A.I Raiffeisen Asset Management S.A.
43
Executarea
se prelucreaz ordinul de plat n vederea transferrii fondurilor bneti la banca destinatar
de ctre administratorul de cont al pltitorului;
se genereaz operaiunea de plat, se remite validatorului exemplarul roz al ordinului de plat
i se arhiveaz exemplarul alb al ordinului de plat.;
exemplarul roz al ordinului de plat este transmis prin pot la unitatea bncii beneficiarului
care l va preda clientului beneficiar ca dovad a creditrii contului su cu suma respectiv;
exemplarul vernil este anexat de ctre administratorul de cont de la unitatea bancar
iniiatoare la extrasul de cont al clientului pltitor;
n situaia n care este indicat data plii, executarea are loc n ziua acceptrii, cel mai trziu
a doua zi.
2. BANCA INTERMEDIAR
intervin numai n decontrile interbancare;
exemplarul 2 ale ORDINELOR DE PLAT primite de la unitile subordonate din jude sau de
la uniti RAIFFEISEN din teritoriu se remit prin agenii de compensare societilor bancare
destinatare;
3. BANCA DESTINATAR
acceptarea sau refuzul executrii ordinului de plat;
n cazul acceptrii ordinului de plat se crediteaz contul beneficiarului n aceeai zi sau cel
mai trziu n ziua urmtoare, iar exemplarul 2 al ordinului de plat se pred beneficiarului ca
anex la extrasul de con;
se consider moment al acceptrii ordinului de plat unul din urmtoarele:
- data recepiei ordinului de plat de la emitent, n situaia n care ntre emitent i societatea
bancar exist un acord n acest sens;
- data la care emitentul a fost ntiinat de banc privind acceptarea;
- data la care un cont al beneficiarului deschis la banca destinatar a fost debitat;
- data cnd a avut loc creditarea contului beneficiarului;
- data la care beneficiarul a primit confirmarea c are dreptul s utilizeze sumele provenite n
urma acceptrii ordinului de plat respectiv;
- data la care societatea bancar destinatar a folosit sumele primite prin ordinul de plat
pentru acoperirea unor datorii ale beneficiarului fa de ea nsi, le-a folosit n
conformitatea cu hotrrea unor instane judectoreti sau a unei autoriti competente;
banca destinatar este obligat s prezinte n scris beneficiarului sumei modalitatea n care i
s-au pus la dispoziie sau i-au fost folosite disponibilitile de ctre banc
n cazul refuzului executrii unui ordin de plat din cauza lipsei anumitor meniuni obligatorii
sau
suplimentare (necesare), a inconsecvenei datelor pe care acesta le conine, banca
destinatar va trimite emitentului o comunicare de refuz la executare, cel mai trziu n ziua
imediat urmtoare recepiei ordinului de plat.
4. CLIENTUL PLTITOR
s prezinte bncii numai formulare aprobate de Banca Naional a Romniei;
s ntocmeasc ordinul de plat n minim 3 exemplare prin dactilografiere, cu cerneal sau
pix cu past de culoare albastr sau neagr; s prezinte ordinele de plat completate
cu toate meniunile obligatorii;
s completeze, dac este cazul, pe faa ordinului de plat, meniuni suplimentare n
coresponden cu situaia de plat existent;
46
PLTITOR
PLTITOR
(5)
(2)
BANCA
BANCA
PLTITORULUI
PLTITORULUI
BENEFICIAR
BENEFICIAR
(4)
(3)
Legend:
(1) tranzacia comercial;
(2) emitere ordinului de plat;
(3) transferarea ordinului de plat pe circuit bancar;
(4) transferarea sumei la dispoziia beneficiarului;
(5) stingerea creanei.
BANCA
BANCA
BENEFICIARULU
BENEFICIARULU
I
I
49
(1)
3
TRGTOR
TRGTOR
(2)
(3)
(7)
BANCA
BANCA
TRGTORULUI
TRGTORULUI
BENEFICIAR
BENEFICIAR
(4)
(5)
Fig.
(6)
BANCA
BANCA
BENEFICIARULUI
BENEFICIARULUI
Circuitul cecului
Prezentarea cambiei la acceptare poate fi:
a) facultativ, putnd fi fcut oricnd la scaden;
b) obligatorie, atunci cnd trgtorul indic expres n titlu acest fapt, fixnd sau nu un termen
pentru prezentare sau atunci cnd cambia este pltibil la un anume timp la vedere, n termen de
un an de la data emiterii.
Cambia poate fi transmis n urmtoarele condiii:
- prin gir - act prin care posesorul cambiei numit girant, transfer altei persoane numite
giratar toate drepturile rezultate din cambie;
- prin cesiune de crean ordinar - act prin care creditorul numit cedent transfer dreptul
su de crean unei alte persoane numit cesionar.
Avalizarea
Angajamentul necondiionat prin care un ter sau un semnatar al cambiei (avalistul) altul dect
trgtorul sau acceptantul, devine garant pentru obligaiile unui co-obligat fa de o cambie
(avalizatul).
Scadena
Termenul la care cambia trebuie pltit. Ea trebuie s indice cu precizie ziua sau termenul
maxim n interiorul cruia creditorul trebuie s se prezinte la plat. Scadena trebuie s rezulte cu
precizie din textul cambiei.
Scadena poate fi:
la vedere ;
la un anume timp de la vedere;
la un anume timp de la data emiterii;
la o dat fix.
Plata
Posesorul cambiei care nu este pltibil la vedere trebuie s o prezinte la plat n ziua scadenei
sale sau cel mult dou zile de la data aceasta. Aceast prezentare trebuie efectuat n locul
desemnat pe cambie.
Scontul
O form de credit acordat de ctre banca posesorului cambiei. La prezentarea pentru scontare,
banca ii achit contravaloarea, nainte de scaden, percepndu-i un comision (taxa scontului).
50
Protestul
n caz de neplat la scaden de ctre tras, posesorul cambiei trebuie s fac un protest nainte
de a putea face recurs mpotriva celorlali semnatari ai cambiei. Dac este ncasat de ctre
banc, aceasta trebuie s fac protestul n caz de neplat.
Pe orice cambie trebuie s se nscrie:
suma de plat:
n cazul n care exist diferene ntre suma nscris n litere, suma de plat va fi
considerat cea n litere;
n cazul n care suma de plat este nscris de mai multe ori pe faa cecului, fie n cifre,
fie n litere, suma care se pltete este suma cea mai mic;
moneda n care se face plata:
de regul cambia trebuie pltit n moneda locului plii, respectiv n LEI pentru
cambiile pltibile n Romnia.
Meniuni obligatorii nscrise n cambie:
1) denumirea de cambie nscris n textul titlului
2) ordinul necondiionat de a plti o sum determinat
3) numele aceluia care trebuie s plteasc TRASUL
4) indicarea scadenei
5) indicarea locului unde trebuie s se efectueze plata
6) semntura aceluia care emite cecul TRGTORUL
7) indicarea datei i locului unde a fost emis cambia
8) semntura aceluia care a emis cambia TRGTORULUI.
Numrul de exemplare
Cambia poate fi tras n mai multe exemplare identice. Aceste exemplare trebuie s fie
numerotate n nsui textul titlului; lipsind aceasta, fiecare din exemplare se socotete o cambie
distinct.
Oricare posesor al unei cambii n care nu se arat c a fost tras ntr-un singur exemplar,
poate cere eliberarea mai multor exemplare pe cheltuiala sa. n acest scop el trebuie s se
adreseze girantului su nemijlocit, care este dator s-i dea sprijinul ctre propriul su girant; se
va urma astfel, pn la trgtor.
n cazul cambiei circuitul schematic se prezint n felul urmtor:
CREDITOR
CREDITOR
(TRGTOR)
(TRGTOR)
(2)
(3)
DEBITOR
DEBITOR
(TRAS)
(TRAS)
(5)
(1)
(5)
Fig. 4 Circuitul cambiei
51
(4)
(5)
BANCA X
BANCA X
(BENEFICIAR)
(BENEFICIAR)
Legend:
(1) banca X acord credit trgtorului;
(2) ncheierea contractului de vnzare-cumprare;
(3) trgtorul trage o cambie asupra trasului;
(4) trgtorul remite cambia tras asupra trasului;
(5) se sting creanele i la scaden se achit suma.
Biletul la ordin este un titlu de credit sub semnatur privat, prin care subscriitorul sau
emitentul, n calitate de debitor, se oblig s plteasc o sum de bani fixat, la un anumit
termen sau la prezentare, unei alte persoane denumit beneficiar, care are calitatea de creditor.
Biletul la ordin, pentru a fi valabil, trebuie s ndeplineasca condiiile de form i s
cuprind meniunile obligatorii prevzute de lege si normele BNR:
- denumirea de bilet la ordin trecut n nsui textul titlului;
- obligaiunea necondiionat de a plti o sum de bani determinat voi plti;
- scadena de plat;
- locul unde trebuie fcut plata;
- numele celui care sau la ordinul cruia trebuie fcut plata;
- data i locul emiterii;
- numele i adresa celui care trebuie s efectueze plata;
- codul fiscal al emitentului.
Banca nu va accepta n cadrul operaiunilor bilete la ordin crora le lipsesc una sau mai
multe din meniunile obligatorii prevzute mai sus, cu excepia urmtoarelor cazuri:
a) dac indicarea scadenei nu se face n mod expres pe titlu, se va considera biletul la
ordin pltibil la vedere;
b) dac locul de plat nu este menionat n mod expres pe titlu, se va considera ca loc de
plat, locul emiterii titlului;
c) dac nu este menionat locul unde biletul a fost emis, se consider locul indicat lng
numele emitentului.
n cazul biletului la ordin circuitul este mult mai simplu, motiv pentru care este mai des folosit
dect cambia pentru contractarea de credite:
(1)
FIRMA X
FIRMA X
(EMITENT)
(EMITENT)
(2)
(3)
(4)
Fig. 5 Circuitul Biletului la Ordin
Legend:
(1) ncheierea contractul de vnzare cumprare;
(2) emiterea biletului la ordin;
(3) prezentarea la plat a biletului la ordin;
(4) achitarea sumei la scaden (se stinge creana);
52
FIRMA Y
FIRMA Y
(BENEFICIAR)
(BENEFICIAR)
5.1.4.Acreditivul documentar
Acreditivul documentar reprezint angajamentul ferm asumat de ctre o banc la ordinul
i n contul clientului su (importatorul), de a plti o anumit sum de bani (reprezentnd
contravaloarea importului) contra documentelor atestnd efectuarea obligaiei (livrarea mrfii)
pe care exportatorul se oblig s le emit i s le prezinte n condiiile i termenele stabilite de
ordonatorul acreditivului, pentru a ncasa contravaloarea mrfurilor livrate (exportate).
Acreditivul documentar este momentan cel mai folosit instrument de plat n comerul
internaional i cu ponderea cea mai mare n cadrul clienilor de import/export Raiffeisen Bank.
Participani:
- ordonatorul acreditivului (importatorul), care solicit bncii sale deschiderea acreditivului
documentar, formuleaz n ordinul de deschidere al acestuia exigenele asupra documentelor
pe care trebuie s le depun beneficiarul la banca sa innd cont de clauzele stabilite n
contractul de vnzare-cumprare, precum i de normele acceptate pe plan internaional, care
reglementeaz coninutul acreditivului;
- banca emitent (banca importatorului), care la solicitarea importatorului i asum
angajamentul de plat;
- beneficiarul acreditivului (exportatorul), n favoarea cruia a fost deschis acreditivul i care
prezint setul de documente la banc n vederea ncasrii contravalorii mrfurilor livrate;
- banca avizatoare (banca exportatorului, notificatoare, pltitoare, negociatoare), care l
deservete pe beneficiarul acreditivului.
Particulariti:
n afara plii n avans, acreditivul documentar este probabil cea mai sigur form de obinere a
plilor pentru export, mai ales dac este irevocabil si confirmat.
Acest instrument ofer vnztorului un angajament irevocabil de plat din partea bncii i, n
acelai timp, i ofer cumprtorului sigurana c plata se va efectua numai contra prezentrii de
documente care atest livrarea mrfurilor.
Tipuri principale de acreditive:
1. revocabil poate fi anulat sau modificat n orice moment, fr notificarea prealabil a
beneficiarului. Aceast form este foarte rar utilizat ntruct nu ofer beneficiarului
sigurana ncasrii sumelor cuvenite;
2. irevocabil nu poate fi anulat sau modificat fr acordul expres al tuturor prilor din acord.
Astfel, beneficiarul se asigur c plata se va face conform prevederilor, n termenii i
condiiile prevzute;
3. irevocabil, neconfirmat de banca corespondent banca emitent poate da dispoziii bncii
corespondente s informeze beneficiarul de deschiderea acreditivului documentar, fr s
adauge propria confirmare;
4. irevocabil, confirmat de banca corespondent din punctul de vedere al beneficiarului,
aceasta este cea mai sigur form de acreditiv documentar, deoarece include angajamentul
irevocabil al bncii corespondente de a onora documentele prezentate, bineneles, dac
aceste documente ndeplinesc termenii i condiiile stabilite.
Alte forme ale acreditivului sunt:
acreditivul transferabil: beneficiarul poate solicita ca banca corespondent s transfere
acreditivul, n ntregime sau parial, ctre o ter parte (numit al doilea beneficiar) n
concordan cu prevederile coninute in UCP. Beneficiarul poate solicita, dar nu impune,
ca un acreditiv s fie transferat, decizia rmnnd la latitudinea bncii;
53
scrisoarea de credit stand-by: prevede o perioad mai extins pentru efectuarea plii.
Conform nelegerii, banca importatorului se oblig s onoreze plata dac exportatorul
poate dovedi c firma importatoare nu i-a ndeplinit obligaiile;
acreditivul cu clauz roie i clauz verde: efectuarea plii pariale n avans dac se
respect anumite condiii;
acreditivul subsidiar (back to back): implic dou scrisori de credit separate. Prima este n
favoarea societii exportatoare, care d dispoziie bncii sale s emit o a doua scrisoare
de credit n favoarea unui furnizor al exportatorului (care furnizeaz materiile prime
necesare producerii bunurilor).
CIRCUITUL SCHEMATIC
n cadrul ncheierii unui acreditiv sunt identificabile urmtoarele etape:
(1)
SOLICITANT
SOLICITANT
(IMPORTATOR)
(5)
(IMPORTATOR)
(2)
(10)
BENEFICIAR
BENEFICIAR
(EXPORTATOR)
(EXPORTATOR)
(11)
(9)
(6)
(4)
(8)
BANCA
BANCA
EMITENT
EMITENT
(7)
(3)
BANCA
BANCA
AVIZATOARE
AVIZATOARE
RAIFFEISEN ONLINE
Acest serviciu este de fapt un serviciu complet de Internet banking care pare s contureze viitorul
relaiilor client-banc. Astfel, principalul avantaj pentru client este accesarea contului su i
efectuarea de pli de pe orice calculator conectat la Internet cu costurile relativ mai mici dect n
cazul unor transferuri/pli clasice, iar pentru banc este vorba de costuri mici de administrare i
procesare a operaiunilor, ct i timpul ctigat din automatizarea operaiunilor.
Serviciile oferite de Raiffeisen Online sunt:
acces 24 / 7 online, securizat, la conturile clienilor oriunde n lume;
posibilitatea consultrii soldurilor conturilor i istoricului tranzaciilor. Toate tranzaciile se
realizeaz n timp real i soldurile conturilor sunt permanent actualizate;
ordonarea plii intra sau interbancare n lei (i/sau programarea efecturii acestora n
regim automat n viitor) ctre conturile clienilor sau altor titulari;
ordonarea plii intrabancare n valut (i/sau programarea efecturii acestora n regim
automat n viitor);
posibilitatea ordonrii plilor ctre trezoreria statului;
plata facturilor ctre furnizorii de utiliti agreai de banc i, mai mult, posibilitatea de a
mputernici banca s le plteasc automat;
predefinirea beneficiarilor pentru pli intra i interbancare;
posibilitatea constituirii i lichidrii depozitelor;
efectuarea schimburilor valutare ntre conturile clienilor, precum si "cross currency" ntre
valute;
efectuarea transferurilor ntre conturile proprii;
posibilitatea alegerii i definirii codului de utilizator, precum i parola de acces la Raiffeisen
Online;
posibilitatea alegerii de pseudonime pentru conturile clienilor pentru a le putea identifica
mai uor;
vizualizarea ntregului istoric, propriu fiecrui client, al operaiunilor online (maxim 6
luni). De asemenea, exist posibilitatea salvrii pe propriul computer a istoricului
tranzaciilor.
56
Furnizorii sunt:
Aviva
Distrigaz
Electrica
Orange
Romtelecom
UPC
Vodafone
Zapp
AIG asigurare
Grawe asigurare
Anevar taxe
Interamerican via
Aviva asigurare
Interamerican non-via
Interamerican sntate
Distrigaz
KD Life asigurare
Orange garanii
Raiffeisen Leasing
Sanoma
NationalGeographic
Vodafone
convorbiri
mobil
57
n funcie de nevoile fiecrui client i de moneda preferat, persoanele fizice i juridice pot
avea carduri, n LEI sau n valut:
Carduri n LEI pentru persoane fizice:
MasterCard (utilizare internaional)
Visa Electron (utilizare internaional)
Maestro (utilizare internaional)
Visa Classic (utilizare exclusiv naional)
Carduri n valut pentru persoane fizice:
Eurocard/Mastercard n EURO
Eurocard/Mastercard n USD
Carduri n LEI pentru persoane juridice:
Visa Business cu utilizare internaional
Visa Business cu utilizare naional
Carduri n valuta pentru persoane juridice:
Visa Business n EURO
Visa Business n USD
factur cu detalierea cheltuielilor lunii precedente. Astfel, posesorul de card afl care este suma
minim pe care trebuie s o plteasc n fiecare lun i data la care trebuie s efectueze plata.
Suma minim pe care o are de pltit este, n general, echivalent cu 10-20%din valoarea
creditului. Banii pot fi returnai integral sau se poate depune suma minim, sau o sum
intermediar, la care se va aduga comisionul bncii.
Dac posesorul de card alege s returneze integral suma pe care a mprumutat-o, nu i
se va percepe nici o dobnd. n cazul n care suma mprumutat este pltit integral n
perioada de graie (pn la 56 de zile), clientul bncii va avea din nou ntregul credit la
dispoziie. n caz contrar, dac nu se pltete integral sum, atunci dobnda va fi perceput
asupra sumei restante de plat.
Carduri PERSOANE FIZICE
1. Cardul de credit Raiffeisen Bank - Standard
Caracteristici:
card de credit, n lei, pentru persoane fizice;
utilizare naional i internaional (n strintate se face
automat conversia n moneda rii respective);
limita de credit este stabilit de banc pentru fiecare utilizator, ntre 700 i 20.000 RON;
rambursare lunar minim: 5% din valoarea creditului utilizat;
pn la 4 carduri ataate contului de credit, n afar de cardul principal;
limita lunar de cheltuial: 100% din limita acordat de banc pentru pli la comerciani,
40% pentru retrageri de numerar;
nu necesit girani, asigurare sau alte garanii.
Avantaje:
se aplic pentru acest card o singur dat i clienii au acces la credit pe o perioada
nelimitat: banca acord o linie de credit care st la dispoziia clienilor toat viaa i la
care au acces, din ar sau strintate, pltind la comerciani sau retrgnd numerar la
ATM-uri i ghiee bancare, 24 ore din 24 i 7 zile din 7;
clienii beneficiaz de o perioad de pn la 56 de zile fr dobnd: pentru plile
efectuate la comerciani cu cardul de credit Raiffeisen Bank se beneficiaz de o perioad
de graie de pn la 56 de zile n care nu se pltete dobnda pentru suma rambursat;
se percepe 0% comision pe tranzacie la achitarea cumprturilor cu ajutorul cardului:
dac se pltete cu cardul la comerciani, banii vor trece din contul clientului n cel al
comerciantului fr costuri suplimentare pentru acesta.
Caracteristici:
card de debit, n lei, pentru persoane fizice;
card de plat a salariilor pentru angajatori;
utilizare domestic i internaional;
suma minim de deschide a contului de card trebuie s fie 5 RON.
Avantaje:
pn la 5 carduri pe cont;
posibilitatea de a efectua tranzacii comerciale directe i extrageri de numerar nu numai n ar, dar i
n strintate (cardul este alimentat cu lei; n strintate realizndu-se conversia automata n moneda
rii respective);
se pot ncasa dobnzile oferite de banc la depozite fr capitalizarea dobnzii;
se pot face pli directe ctre furnizorii de utiliti, fr a fi necesar deplasarea la banc, datorit
contului curent ataat cardului clienilor;
n cazul n care cardul este folosit pentru ncasarea lunar a salariului, clienii pot beneficia, la cerere,
de facilitatea de descoperit de cont (overdraft), n valoare de unul pn la trei salarii nete. Aceasta
reprezint o linie de credit ataat la cardurile de salariu ale clienilor.
5.
Caracteristici:
card de debit, n lei, pentru persoane fizice;
card de plat a salariilor pentru angajatori;
utilizare domestic i internaional;
suma minim de deschide a contului de card trebuie sa fie 5
RON.
Avantaje:
pn la 5 carduri pe cont;
posibilitatea de a efectua tranzacii comerciale directe i extrageri de numerar nu numai n
ar, dar i n strintate (cardul este alimentat cu lei; n strintate realizndu-se conversia
automat n moneda rii respective);
se pot ncasa dobnzile oferite de banc la depozite fr capitalizarea dobnzii;
se pot efectua pli directe ctre furnizorii de utiliti, fr a fi necesar deplasarea la banc,
datorit contului curent ataat la cardurile clienilor;
n cazul n care cardul este folosit pentru ncasarea lunar a salariului, clienii pot beneficia,
la cerere, de facilitatea de descoperire de cont (overdraft), n valoare de unul pn la trei
salarii nete.
6. Cardul de debit Visa Classic
Caracteristici:
card de debit, n lei, pentru persoane fizice;
utilizabil numai n Romnia;
suma minim de deschidere a contului este de 10 RON/cont.
Avantaje:
permite efectuarea de tranzacii comerciale i retrageri de numerar pe ntreg teritoriul rii;
permite ataarea a dou carduri (un card principal i un card suplimentar) unui singur cont.
7.
Caracteristici:
carduri de debit, n USD/EURO, pentru persoane fizice
ceteni romni, precum i pentru cetenii strini care
permite pli prin Epos i Imprinter la toi comercianii acceptani VISA, pe teritoriul
Romniei;
nu permite ieiri autorizate n descoperiri (overdraft)-card de debit;
pentru ieiri n descoperiri accidentale (neautorizate)se percepe dobnda de overdraft
neautorizat;
este un card de debit.
Avantaje
eliminarea utilizrii de numerar pentru diverse pl;
independena fa de programul de lucru al bncii;
posibilitatea efecturii de pli n orice col al rii;
posibilitatea rezervrii de camere la hotelele din Romnia.
3.
Caracteristici
bonific dobnda la vedere la soldul creditor, calculate prin
acumularea zilnic, iar plata se face n ultima zi a lunii,
dobnda capitalizndu-se;
permite pli prin Epos i Imprinter la toi comercianii acceptani VISA att pe teritoriul
Romniei, ct i n strintate;
contul de card permite i operaiuni de cont curent la ghieul bncii fr utilizarea
cardului;
nu permite ieiri autorizate n descoperit (overdraft) card de debit;
pentru ieiri n descoperit accidentale (neautorizate) se percepe dobnda de overdraft
neautorizat;
valuta de referin pentru decontarea operaiunilor prin card este ROL, n Romnia i
EUR n strintate.
Avantaje
permite operaiuni fr numerar, att n Romnia ct i n strintate;
pentru tranzaciile efectuate n rile avnd ca moned locala EUR nu se percepe
comision de schimb valutar (valuta tranzaciei i valuta de cont fiind identice);
permite realizarea plilor i ridicrii de numerar n moneda local a rii n care se
efectueaz operaiunea;
asisten medical de urgen i referinele medicale, numai n strintate;
serviciu de asisten juridic, numai n strintate;
asigurarea pentru cazuri de ntrziere n timpul cltoriei, numai n strintate;
asigurare pentru bagajele sosite cu ntrziere sau pierdute, numai n strintate.
- Banca ta de ncredere
Angajamentul luat de Raiffeisen Bank prin sloganul Banca ta de ncredere cu rolul de a
informa publicul cu privire la politica intern a bncii i de a-l asigura mpotriva eventualelor
riscuri, poate conduce la atragerea unui numr considerabil de clieni, care nu apreciaz
facilitatea serviciilor bancare (BRD-GSG Tot mai simplu) sau puterea celor care le realizeaz
(BCR-ERSTE: E n puterea noastr), naintea siguranei.
Ziua de 24 septembrie 2007 marcheaz nceputul unei campanii de comunicare extern
i intern pentru brandul Raiffeisen Bank sub sloganul Reuim mpreun.
Steven van Groningen, preedintele Raiffeisen Bank, subliniaz : Cred c noul nostru
slogan exprim clar ceea ce vrem s fim: o echipa unit, care coopereaz pentru a oferi
clienilor cea mai bun soluie financiar i o relaie bazat pe parteneriat. Esena brandului
Raiffeisen este spiritul de echip.
Campania de imagine prezint o succesiune de situaii n care numitorul comun este
partenerul invizibil - acesta este ajutorul pe care clienii notri l primesc atunci cnd au nevoie.
Partenerul invizibil arat implicarea bncii n visele, proiectele de viitor i dorinele fiecruia
dintre clienii Raiffeisen Bank, sporindu-le succesul ori fcnd pur i simplu lucrurile s se
ntmple mai repede.
Raiffeisen Direct, mobile banking myBanking, Multicash. n octombrie 2005, Banca a semnat
un acord de mprumut n valoare de 30 de milioane de EUR, n cadrul Programului de sprijin
a! IMM-urilor iniiat de Uniunea European, prin Banca de Dezvoltare a Germaniei (KfW) n
cooperare cu Banca de Dezvoltare a Consiliului Europei. mprumutul este destinat stimulrii
activitii de creditare pe termen mediu i lung a Bncii pentru IMM-urile care i desfoar
activitatea n zonele rurale (localiti care au mai puin de 50.000 de locuitori).
Pana la 31 decembrie 2007, creditele pe termen mediu si lung acordate intreprinderilor
mici si mijlocii cu cifra de afaceri pana la 1 mil EUR, beneficiaza de 3 luni perioada de gratie
si 0 comisioane de acordare. Astfel, in primele trei luni de la acordare, nu se platesc rate din
credit ci doar dobanda la sold. Lipsa comisioanelor de acordare inseamna reduceri de pana
la 3.000 RON.
c) Cash Management: inovaie i performan: Raiffeisen Bank este una din ceie mai bune
bnci de cash management din Romnia. Succesul lor se bazeaz pe sistemul de
tranzacionare n timp real, produse inovatoare i sistemul de parteneriate strategice, toate
acestea contribuind la asigurarea unui timp minim de transfer i procesare a plilor i
ncasrilor.
d) Dezvoltarea Activitii Corporatiste
Misiunea Direciei Dezvoltarea Activitii Corporatiste este cutarea continu a inovaiilor
pentru furnizarea unor soluii de finanare de cea mai bun calitate ntr-un mediu din ce n ce
mai sofisticat, evideniat att de cerinele clienilor, ct i de produsele cerute. n scopul creterii
performanei, echipa Raiffeisen combin cunoaterea, competena i experiena din diverse
zone ale Bncii.
Caz particular campanie de marketing pentru promovarea creditului Flexicredit Plus
Flexicredit Plus pn la 100% din valoarea garaniei aduse
Mesajul noului produs mesajul campaniei de marketing: Flexicredit Plus pn la 100%
din valoarea garaniei aduse
Avantaje
Finanare de pn la 100% din valoarea imobilului
Consiliere din partea consilierului specializat
Fr carte de munc.
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, comisioane, chirii,
dividende)
Vechime in munc: minimum 3 luni la actualul angajator
Analiza documentaie de credit gratuit.
6.2 Politica de marketing instituional
Politica de marketing promovat de Raiffeisen Bank la nivel instituional reflect
principalele aspecte pe care le vizeaz comunicarea att n interiorul bncii, ct i n relaiile cu
exteriorul (clieni, acionari, furnizori), n scopul definirii identitaii acesteia.
Pentru a-i pstra clienii, banca vine mereu n ntmpinarea nevoilor lor i, contient de
importana calitii serviciilor oferite, aspir s depeasc un nivel minim de satisfacie i s
asigure clienilor mai mult dect acetia solicit.
Raiffesen Bank tie c relaia dintre banc i client e foarte important. Scopul principal
i, de altfel, cheia fidelizrii clienilor l constituie pstrarea unui grad mare de mulumire din
partea clienilor. S-a demonstrat faptul c o dat ce un client a ales o banc, e puin probabil c
o va schimba dac e satisfcut de serviciile ce i se ofer. Pe de alt parte, un client satisfcut i
mulumit va recomanda serviciul i altor persoane. Meninerea unor clieni este mult mai puin
costisitoare dect atragerea unor clieni noi. Pentru a-i pstra clienii, banca vine mereu n
ntmpinarea nevoilor lor i, contient de importana calitii serviciilor oferite, aspir s
depeasc un nivel minim de satisfacie i s asigure clienilor mai mult dect acetia solicita.
Avnd n vedere complexitatea acestor factori Christian Gronroos elaboreaz n 1984 un
model care reprezint una din cele mai importante contribuii la strategia de marketing a
serviciilor, model perfect aplicabil i n domeniul bancar. Conform acestui model, optica de
marketing nu const doar ntr-o abordare exterioar ci i una interioar, ntre cele dou existnd
o relaie de interaciune.
Marketingul extern19 are n vedere activitatea obinuit a bncii, de a investiga nevoia
consumatorului, de a oferi un serviciu sub form de ofert potenial (serviciu promis).
Marketingul intern se refer la activitatea bncii de pregtire i motivare a propriilor
angajai cu scopul de a presta consumatorilor servicii de calitate 20. El are la baz un sistem de
comunicaie intern, care la rndul lui cuprinde un mix corespunztor.
Practica a demonstrat c cele mai bune rezultate se obin atunci cnd i personalul este
abordat ntr-o optic de marketing, banca realiznd, mai nti, cunoaterea (investigarea
nevoilor) personalului, iar apoi utilizarea sa prin alctuirea unui mix specific, n cadrul cruia,
componenta central o reprezint comunicaia intern (promovarea), corelat cu postul
proiectat conform pregtirii, aspiraiilor i nevoilor bncii (produs), salariu i alte recompense
(pre), precum i managementul aferent (distribuia).Banca trebuie s instruiasc permanent i
s motiveze propriul personal pentru a lucra ca o echip n scopul satisfacerii clienilor. Pentru
ca s existe o calitate ridicat a serviciilor n permanen, banca trebuie s impun tuturor
angajaiilor o orientare de marketing spre satisfacerea clienilor. Marketingul intern trebuie s
devanseze marketingul extern.
La nivel instituional, Raiffeisen Bank asigur controlul calitii ofertei prin diverse ci:
selectarea unui personal bun i asigurarea efectiv a antrenrii i instruirii acestuia; se
investesc sume mari pentru pregtirea unui personal care s ofere servicii de calitate
superioar;
personalul bancar trebuie s fie foarte activ, s rspund prompt i n cunotin de
cauz la orice ntrebare pus de client i s fie n numr suficient de mare, n anumite
intervale de timp, pentru a face fa volumului de servicii solicitat;
monitorizarea (inventarierea) satisfaciei clienilor prin supravegherea comportamentului
acestora i stabilirea unor proceduri privind sugestiile sau eventualele reclamaii;
asigurarea unor metode de distribuie care s prezinte un nivel consistent i acceptabil al
serviciului.
ambiana bncii trebuie s denote rapiditatea servirii; ghieele trebuie amplasate n aa
fel nct circulaia persoanelor s fie nlesnit i s nu se creeze cozi prea lungi.
n acest sens, banca se asigur c personalul de vnzare iniiaz i dezvolt relaii bune cu
clienii. O metod foarte bun este oferirea de programe de pregtire naintea lansrii unui
produs, punerea la dispoziia personalului de vnzare a tuturor suporturilor de comunicare
MANOLESCU, Gheorghe ,SIRBEA DIACONESCU, Adriana,Management bancar Editura
Fundatiei Romania de Maine ,Bucuresti, 2001, p. 166
19
BASNO, Cezar ,DARDAC, Nicolae, Management bancar, Editura Economica Ro, Bucuresti, 2002,
p.321.
20
publicitate i promovarea
publicitate i promovarea
vnzrilor
vnzrilor
zmbet i atmosfer
zmbet i atmosfer
cordial
cordial
segmentare i
segmentare i
nnoire
nnoire
MARKETING
MARKETING
INSTITUIONAL
INSTITUIONAL
poziionare
poziionare
n pia
n pia
abordare
abordare
strategic
strategic
faptul c nsi existena i succesul bncii depind de modul n care ea este perceput de
clieni ca fiind o instituie care le satisface nevoile financiare. Din acest motiv, un obiectiv al
politicii de marketing l constituie realizarea unor cercetri de marketing i studii de pia, care
s ofere date concrete cu privire la evoluia comportamentului clientelei, a nevoilor i
preferinelor acestora i s fundamenteze, astfel, deciziile la nivelul instituiei bancare.
MIHAESCU, Sorin, V.,Controlul financiar in banci, Ed. Sedcom Libris, Iasi, 2004, p. 89.
prin lege unor creditori, de a avea prioritate la plat, dac dein o garanie asupra patrimoniului
debitorului) sau personale (simple sau solidare), constnd n angajamente de plat, n situaia
de incapacitate a debitorului, luate de ctre teri.
Termenul de rambursare este nu doar un principiu de baz al creditrii, ci i un criteriu
de clasificare a creditelor i, n egal msur, un reper de analiz al serviciului datoriei. Mai
mult, bncile utilizeaz acest indicator n vederea asigurrii corespondenei dintre durata
creditului i termenele depunerilor pe seama crora se constituie resursele aferente.
Dobnda, numit i preul creditului, este modalitatea de remunerare a fondurilor
plasate de bnci sub form de credit i reprezint o prevedere obligatorie n orice contract de
mprumut. Negocierea dobnzii privete nivelul acesteia, periodicitatea (de obicei lunar) i
data plii, dar i modalitatea de stabilire (fix, variabil)
7.1 Decizia de creditare
Creditele acordate persoanelor fizice au o procedur relativ simpl de analiz,
bazat pe estimarea siguranei veniturilor curente, de natur preponderent salarial i pe
ncadrarea obligaiilor de plat aferente mprumutului solicitat ntr-un cuantum de venituri
prevzut de normele bancare sau de reglementrile interne.
Creditele acordate persoanelor juridice sunt acordate pe baza analizei economicofinanciar a activitii solicitantului de credit constituie o prim etap de identificare a capacitii
de rambursare, privit din punct de vedere istoric. Se vor avea n vedere, n acest sens, trei
paliere de evaluare i anume:
Analiza bilanului contabil presupune existena unei serii de raportri financiare ntinse pe
minim trei ani, de preferin auditate i a balanelor de verificare din ultima sau ultimele luni, n
vederea obinerii unor situaii comparative i a sesizrii tendinelor de evoluie a indicatorilor
relevani.
Fac obiectul analizei urmtoarele categorii de indicatori:
- imobilizrile corporale i necorporale, n raport cu sursele lor de acoperire;
- decontrile, vrsmintele, datoriile i obligaiile fa de teri;
- costurile i structura acestora pe categorii.
Analiza profitabilitii se realizeaz pe baza contului de profit i pierdere, care permite
detalierea veniturilor, cheltuielilor, n general a rezultatelor aferente celor trei fluxuri economice
de baz:
- fluxurile de exploatare;
- fluxurile financiare;
- fluxurile extraordinare.
La nivel global, profitabilitatea se determin prin agregarea indicatorilor afereni celor trei
categorii de activiti.
Norma BNR nr. 5/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor de ctresocietile
bancare;
Legea 289/2004 referitoare la afiarea dobnzii anuale efective (DAE). Legea permite un
nivel de informare minim necesar, pentru a alege creditul potrivit necesitilor i exigenelor
proprii.
7.5 Creditarea persoanelor fizice
Raiffeisen poate acorda credite pe termen scurt, mediu i lung clienilor si care
ndeplinesc condiiile prevzute n normele interne ale bncii i n conformitate cu Regulamentul
emis de BNR. Pentru persoanele fizice, Raiffeisen acord credite pentru nevoi personale, de
consum, de trezorerie, imobiliare i ipotecar.
n portofoliul de produse de creditare Raiffeisen Bank pentru persoane fizice sunt
incluse: creditul imobiliar Casa ta, creditul ipotecar Proiecte ANL, creditul pentru nevoi
personale nenominalizate Flexicredit i Flexicredit Plus, creditul auto Maina Ta i creditul
pentru bunuri de consum. Sintetic, aceste tipuri de credite pot fi ncadrate n dou mari
categorii: credit imobiliar pentru achiziia, construcia sau modernizarea de imobile, cu ipotec
asupra obiectuluidestinaie a creditului i credit de consum.
7.5.1 . Credite pentru nevoi personale
1. FLEXICREDIT - credit pentru nevoi personale nenominalizate; banii se acord n
numerar, fr s fie nevoie s se fac dovada cumprrii unui anumit bun.
Valuta: LEI sau EUR
Valoare: ntre 300 i 10.000 de EUR (sau echivalentul n lei)
Perioada: ntre 6 luni i 10 ani
Avantaje:
Se acord n maxim 24 de ore;
Nu este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite;
Nu este solicitat avans sau girant;
Plata automat a ratelor lunare din contul curent, fr s mai fie necesar deplasarea
la banc;
Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului, partial sau integral;
Posibilitatea de a beneficia, la cerere, de asigurare de via n condiii avantajoase.
2. FLEXICREDIT PLUS - credit pentru nevoi personale nenominalizate; banii se acord n
numerar, fr s fie nevoie s se fac dovada cumprrii unui anumit bun.
Valuta: LEI, EUR, USD sau CHF
Valoare: ntre 5 000 i 75 000 de EUR (sau echivalentul n LEI, USD sau CHF)
Perioada: ntre 6 luni i 20 ani
Garanii: ipoteca de rang I constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile
aflate n proprietatea solicitanilor de credite sau a unor terti.
Avantaje:
Nu este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite;
Fr avans, fr girant;
Fr carte de munc;
Comision inclus, finanat de ctre banc;
Nu este necesar asigurarea de via;
Plata automat a ratelor lunare din contul curent, fr s mai fie necesar deplasarea
la banc;
Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului, parial sau integral;
Evaluarea gratuit a imobilului/ imobilelor aduse n garanie.
Vrsta: minim 21 ani; maxim (62-N) ani pentru femei i (65-N) ani pentru brbai, unde
N-perioada de acordare a creditului;
Venituri i vechime:
Solicitantul-angajat trebuie s fie angajat pe o prioad nedeterminat sau determinat
cel puin egal cu perioada de acordare a creditului
Vechimea la actualul loc de munc minim 6 luni; n cazul unei vechimi de mai puin de
6 luni, vechimea la locul anterior de munc s fi fost de minim 1 an, iar perioada dintre
cele 2 locuri de munc s nu fi fost mai mare de 30 de zile calendaristice, indiferent de
motive;
n cazul n care solicitantul este persoan fizic ce desfoar activiti independente n
baza unor legi speciale, el trebuie s aib minim 2 ani de desfurare a activitii;
Limita minim a veniturilor pe familie 100 EUR;
Limita expunerii pe familie 10 000 EUR (echivalent n RON) pentru credite n RON; 5
000 EUR pentru credite n EUR;
Clienii care solicit un credit cu valoare mai mare de 3 000 EUR (echivalent n RON) va
trebui s aib un venit pe familie mai mare de 250 EUR (echivalent n RON).
Pentru limitarea expunerii bncii pentru fiecare client este necesar respectarea
urmtoarei condiii: pentru acordarea unui credit cu valoare mai mare de 5 000 se cesioneaz
n favoarea bncii veniturile i creanele realizate/ce vor fi realizate de ctre solicitant pe durata
de valabilitate a contractului.
Documente necesare:
cu privire la identitatea sa:
- Act de identitate, original i copie Copia certificatului de cstorie (dac este cazul)
care atest realizarea de venituri:
a) pentru persoanele care realizeaz venituri n calitate de salariai:
- Adeverina de salariu tip (pentru debitor i co-debitor, semnat i tampilat de ctre
angajator);
b) pentru persoanele care realizeaz venituri n calitate de persoane fizice autorizate sau
exercit o profesie liberal n baza unor legi speciale:
-autorizarea valabil emis de ctre forul care guverneaz tipul respectiv de activitate
profesional;
-deciziile de impunere pe ultimii doi ani;
-copie (certificat conform cu originalul) a Registrului de ncasri i Pli pentru ultimele
3 luni;
c) pentru persoanele care realizeaz venituri din cedarea folosinei bunurilor:
-documentele de proprietate asupra imobilului;
-contractele de nchiriere, nregistrate la Administraia Financiar.
d) pentru persoanele care realizeaz venituri n calitate de pensionari:
-ultimul talon de pensie;
-decizia de pensionare;
-decizia comisiei medicale (numai n cazul pensiilor de invaliditate);
e) pentru persoanele care realizeaz venituri din cesiunea drepturilor de autor:
-contractul ncheiat;
f) pentru persoanele care realizeaz venituri din participarea la capitalul societilor
comerciale (dividende):
-bilanul contabil i contul de profit i pierdere ntocmite la sfritul exerciiului financiar,
depuse la organul fiscal competent (cu viza Administraiei Financiare) pentru ultimii 3
ani consecutivi de activitate ai societii comerciale;
-hotrrile AGA privind repartizarea profitului n dividende pentru ultimele 3 exerciii
financiare consecutive ncheiate;
-balanele de verificare la 31.12 pentru ultimele 3 exerciii financiare consecutive
ncheiate, ultima balan de verificare lunar pentru anul n curs (aferent datei cererii de
credit) nu mai veche de 2 luni fa de data cererii de credit, nsoit de declaraia lunar
privind impozitul pe profit pentru aceeai lun;
-certificat constatator eliberat de ONRC pentru societatea comercial distribuitoare de
dividende, care trebuie emis cu maxim 30 zile calendaristice naintea datei depunerii
cererii de credit de ctre solicitant i care trebuie s conin cel puin urmtoarele
informaii despre: datele de identificare ale societii comerciale, perioada de valabilitate
a sediului, capitalul social, asociai, administratori, domeniu de activitate, nscrieri i
comunicri la Registrul Comerului;
-actul de constituire i eventualele acte adiionale ulterioare la acesta, care se refer la
modificarea acionariatului pe ultimii 3 ani consecutivi pentru societatea comercial
distribuitoare de dividende;
-contractele de credit ale societii comerciale cu instituiile finanatoare sau adresa
scris din partea instituiilor financiare ale societii comerciale, n care s se precizeze
dac respectivele faciliti implic interdicii pentru distribuirea de dividende ctre
acionari/asociai;
cu privire la angajamentele de plat din declaraia pe propria rspundere (rate
credite bancare, rate leasing, rate credit carduri, descoprit de cont, rate
cumprare de bunuri n rate, C.A.R., pensii alimentare, chirii, extase de cont,
dovada ultimei rambursri) pentru membrii familiei (solicitant i soul/soia
acestuia) i, dac este cazul, co-debitor;
De asemenea, solicitantul trebuie sa completeze i s semneze Acordul de Consultare a
bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare.
Centrala Riscurilor Bancare
Centrala Riscurilor Bancare (CRB) reprezint o structur specializat n colectarea, stocarea i
centralizarea informaiilor privind expunerea fiecrei instituii de credit din sistemul bancar
romnesc fa de acei debitori care au beneficiat de credite i/sau angajamente al cror nivel
cumulat depete suma limit de raportare sau restanele mai mari de 30 zile, indiferent de
suma, nregistrate n restituirea creditelor de ctre persoanele fizice fa de care instituiile de
credit nregistreaz o expunere mai mic de 20 000 RON, precum i a informaiilor referitoare la
fraudele cu carduri produse de ctre posesori.
Baza de date a Centralei Riscurilor Bancare este organizat n patru registre:
1. Registrul central al creditelor (RCC) conine informaii de risc bancar raportate de
instituiile de credit i este actualizat lunar;
2. Registrul creditelor restante (RCR) conine informaii de risc bancar referitoare la
abaterile de la graficele de rambursare din cel mult ultimii apte ani i este alimentat lunar de
Registrul central al creditelor;
3. Registrul grupurilor de debitori (RGD) conine informaii despre grupurile de persoane
fizice si/sau juridice care reprezint un singur debitor si este alimentat lunar de Registrul
central al creditelor;
4. Registrul fraudelor cu carduri (RFC) conine informaii despre fraudele cu carduri
produse de ctre posesori raportate de instituiile de credit si este actualizat on-line.
Dup ntocmirea documentaiei de credit, persoana delegat de Banca Naional a
Romniei pentru consultarea bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare (creia i se acord
un nume de utilizator i un cod unic de acces), verific situaia creditelor contractate de
solicitant i emite 5 Procese-verbale cu privire la Istoricul Sintetic i Istoricul Analitic al creditelor
contractate i ncheiate i/sau active i de valoare mai mic de 20 000 RON, Riscul Global
Sintetic i Riscul Global Analitic al creditelor active i de valoare mai mare de 20 000 RON,
precum i o eviden privind Fraudele cu carduri.
n cazul n care, n urma consultrii CRB, s-a constatat c:
solicitantul este nregistrat cu credite pe care nu le-a declarat, ori
solicitantul este nregistrat cu credite pe care le-a declarat, dar cu o restan mai veche
de 60 de zile n ultimele 6 luni sau cu o restan mai veche de 90 de zile n ultimele 12
luni,
cererea de credit va fi respins i solicitantul va fi nscris n Lista Neagr a bncii.
Se iau In considerare doar restanele cu valori mai mari de 10 RON.
Calcularea SCORING-ULUI
Banca va calcula pentru solicitantul de credit un punctaj care reflect gardul de risc al acestuia.
n funcie de punctajul obinut de client, banca poate limita valoarea maxim a creditului (limita
creditului este stabilit i calculat automat de aplicaia LoanApp).
Analiza bonitii solicitantului de credit
Ponderea tuturor ratelor la creditele de consum n venitul total net al solicitantului/familiei poate
fi de cel mult 30% din venitul net lunar al solicitantululi/familiei.
Gradul de ndatorare a solicitantului, reprezentat de ponderea angajamentelor totale de plat
lunare (rata la creditul solicitat + alte contracte de credite, contracte de leasing, contracte de
cumprare de bunuri n rate), nu poate depi 40% din venitul net lunar al solicitantului/familiei.
Politica de asigurare
Asigurarea de via i omaj a solicitantului este opional i va acoperi ntreaga
perioad de creditare i suma creditului. Prima de asigurare nu va fi inclus n creditul acordat.
Asigurarea acoper riscul de deces cauzat de mbolnviri sau accidente precum i riscul
pierderii involuntare a locului de munc.
Partenerul de asigurri de via i somaj al Raiffeisen Bank este Societatea de Asigurri
AIG Life Romnia S.A.
Informaiile cerute de Societatea de Asigurri sunt cuprinse n Formularul de nscriere n
polia de grup. n cazul n care doreste ncheierea unei asigurri de via i omaj, clientul va
completa i semna Formularul de nscriere, aceasta echivalnd cu acordul de includere n
planul de asigurare de grup. Clientul va primi un certificat de asigurare. (master policy)
Formularul de nscriere n asigurare cuprinde i mandatul acordat bncii n vederea
debitrii contului curent cu valoarea primei unice de asigurare.
ncasarea primei de asigurare se efectueaz dup acordarea efectiv a creditului, prin
creditarea contului colector al bncii, n cuantumul calculat prin formula: 0,081% x suma
aprobata x nr.luni creditare
Dobnda Anual Efectiv (DAE)
n conformitate cu Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru
consum destinate consumatorilor persoane fizice, banca are obligaia de a calcula i a face
public, pentru toate creditele, Dobnda Anual Efectiv (DAE), reprezentnd costul total al
creditului la consumator, exprimat n procent anual din valoarea creditului total acordat
DAE ia n considerare totalul plilor efectuate aferente unui credit, respectiv credit,
dobnzi i comisioane pltite, innd cont i de momentul n care are loc plata.
DAE face echivalena, la nivelul unui an, ntre valoarea curent a tuturor angajamentelor
sub forma unor mprumuturi, rambursri i cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de ctre
creditor i de beneficiarul creditului i se calculeaz n momentul incheierii contractului de
credit.
7.6. Creditarea persoanelor juridice
Raiffeisen Bank include n oferta sa de produse i servicii bancare i produse de creditare
adresate agenilor economici. Acestea se ajusteaz cerinelor acestora n ceea ce priveste:
scopul finanrii, durata finanrii i valuta - fiecare produs de finanare este disponibil n LEI
sau n valut (EURO, USD).
Principalele tipuri de ntreprinderi care pot beneficia de credite Raiffeisen Bank se
clasific astfel:
ntreprinderi mici i mijlocii (IMM) - societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de
activitate mai mic de 5 000 000 EUR (echivalent LEI) care se mpart n:
clieni IMM Micro - societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mic
de 1 000 000 EUR (echivalent LEI), indiferent de numrul de angajai;
clieni IMM Medii - societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate ntre
1.000.000 i 5.000.000 EUR (echivalent LEI), indiferent de numrul de angajai;
corporaiile medii si mari (cu cifra de afaceri de peste 5 milioane EUR) care i
desfoar activitatea n Romnia.
7.6.1 Credite pentru clieni IMM Micro
1. CREDITUL LA TERMEN
Scopul creditului: capital de lucru i/sau investitii
Valoare: ntre 3.000 i 100.000 EUR (echivalent LEI)
Valuta: LEI si EUR
Rambursare:
- n rate lunare egale;
- 6 luni - 12 luni pentru capital de lucru;
- 6 luni - 60 luni pentru investiii: achiziie autoturisme, imobile/terenuri.
Avans: 20% numai pentru creditul de investiii
Perioad de graie: maxim 6 luni, disponibil pentru creditul de investiii
2. STANDARD OVERDRAFT
Scopul creditului: finanarea activitii curente a companiei
Valoare: ntre 3.000 i 100.000 EUR (echivalent LEI), nu mai mult de 30% din Cifra de Afaceri a
companiei pe ultimul an
Valuta: LEI i EUR
Perioada: 6 luni - 12 luni, cu posibilitate de prelungire
3. EMITEREA DE SCRISORI DE GARANIE BANCAR
Garania bancar reprezint o obligaie ferm, irevocabil i necondiionat a bncii de a plti o
anumit sum Beneficiarului n cazul nendeplinirii de ctre clientul bncii (Ordonator) a
obligaiilor contractuale (de a onora o plat sau de a presta un serviciu).
Scopul: Scrisori de Garanie Bancar
Valoare: maxim 100.000 EUR (echivalent LEI)
Valuta: LEI i EUR
Perioada: maxim 1 an, cu posibilitate de rennoire
4. CREDIT FLEXI
Clieni int: IMM Micro nfiinate n Romnia
Scopul creditului: finanarea nevoilor nenominalizate
Valoare: pn la 200.000 RON
Moneda: RON
Rambursare:
- n rate lunare egale;
- perioada de rambursare 10 ani;
Comisionul: platit din credit
Not: Nu este necesar rulaj prelabil cu banca.
2. CREDIT INVEST
Moneda: RON, EUR, USD.
Utilizare: - finanarea investiiilor pe termen mediu necesare susinerii nevoilor de
dezvoltare/extindere ale afacerii
Caracteristici:
- Perioada maxim de acordare este de 60 luni
- Perioada de tragere este de maxim 6 luni
- Perioada de graie este de maxim 6 luni
- Rambursarea se realizeaz n rate egale, care pot fi lunare sau trimestriale
- Contribuia clientului la proiectul de investiii (cash sau n natur) - minim 20% din costul
total al proiectului de investiii (fr TVA)
- Facilitatea folosete un cont de credit separat, tragerile din credit se vor aproba n baza
unei cereri a clientului i a documentelor care certific utilizarea fondurilor conform
ntelegerii contractuale (trageri controlate)
Avantaje
- Perioada de rambursare corelat cu timpul de amortizare a investitiei
- Posibilitate acordare perioad de graie de pn la 6 luni
- Grafic de rambursare pliat pe activitatea societii (rate lunare sau trimestriale)
- Contribuia clientului poate consta n natur
3. CREDIT REVOLVING
Moneda: RON, EUR, USD
Utilizare: - finanarea nevoii de capital de lucru (n special deficitul de capital de lucru)
Caracteristici:
- Perioada maxim de acordare este de 12 luni; la data scadenei creditul trebuie s fie
rambursat n totalitate;
- Se pot efectua mai multe trageri n cadrul limitei;
- Dup efectuarea rambursrii tranelor, creditul poate fi utilizat din nou;
- Creditul va fi rambursat conform graficului de rambursare; duratele standard pentru
trane sunt 30/60/90/120 de zile n funcie de nevoile clientului;
Avantaje
- Acoperire deficit de capital de lucru
- Graficul de rambursare este corelat cu perioadele de ncasare stabilite cu partenerii.
- Dupa rambursarea tranelor, creditul poate fi utilizat din nou
4. CREDIT IMOBILIAR
Moneda: RON, EUR, USD.
Utilizare: destinat achiziiei, renovrii, extinderii sau reconstruciei de imobile utilizate n
activitatea de baz a investiiilor pe termen mediu necesare susinerii nevoilor de
dezvoltare/extindere ale afacerii
Caracteristici:
- Perioada maxim de acordare este de 120 luni;
- Perioada de tragere este de maxim 6 luni pentru extindere/modernizare;
- Perioada de graie este de maxim 6 luni pentru extindere/modernizare;
- Rambursarea se realizeaz n rate egale;
- Contribuia clientului la proiectul de investiii (cash sau n natur) - minim 20% din costul
total al proiectului de investiii (fr TVA);
Avantaje
- Termen de rambursare de pn la 120 luni
- Posibilitate acordare perioad de graie de pn la 6 luni pentru extinderi
- Contribuia clientului poate consta n natur
nregistrarea de pierderi la sfritul exerciiului financiar de ctre solicitant nu este un criteriu eliminatoriu
4. FINANRI STRUCTURALE
4.1 Creditul de prefinanare a exportului
Creditul de prefinanare a exportului este un produs cu ajutorul cruia clientul poate
beneficia, n calitate de exportator, de finanarea capitalului de lucru necesar pentru a ndeplini
obligaiile de livrare asumate prin contractele comerciale ncheiate cu partenerii externi.
n anumite situaii, riscul de performan aferent exportatorului este preluat de ctre
Eximbank Romnia, n baza unui contract ncheiat cu Raiffeisen Bank. Diligenele necesare
obinerii poliei Eximbank fiind n sarcina bncii, se economisesc timp i resurse.
4.2 Factoring
Factoring-ul, produs utilizat n mediile de afaceri dinamice din ntreaga lume, reprezint
o soluie rapid de eliberare a capitalului de lucru blocat n creditul furnizor, asigurnd o utilizare
productiv a resurselor financiare.
Ca alternativ la creditele standard, factoring-ul este o modalitate de finanare cu risc
sczut din ce n ce mai solicitat de societile comerciale romneti.
Avantaje:
- Accelerarea ciclului de plat;
- Acces nelimitat la capitalul de lucru prin finanare imediat n baza creanelor;
- Nu necesit garanii materiale;
- Asigurare mpotriva riscului de neplat (pentru factoring-ul fr recurs).
Raiffeisen Bank ofer acest produs n mai multe variante:
Factoring cu/fr recurs;
Factoring intern/extern;
4.3 Finanarea comerului cu bunuri fungibile ("commodities financing")
Raiffeisen Bank ofer acest gen de finanare pentru achiziionarea, procesarea i
vnzarea de bunuri fungibile (cotate sau necotate la burs). Prin oferirea acestui gen de produs,
Raiffeisen Bank urmrete ca garantarea creditului s se fac cu tranzacia comercial n sine,
cu un control atent al fluxului de mrfuri i fluxurilor de numerar rezultate din vnzarea
mrfurilor.
Domeniile de excelen pentru care se pot acorda finanrile Raiffeisen Bank sunt:
- iei i produse petroliere;
- cereale si produse agricole;
- metale feroase si neferoase;
- altele (chimicale, minereuri etc.).
4.4 Forfetarea (forfaiting-ul)
Forfetarea (forfaiting) reprezint unul dintre domeniile de excelen ale Raiffeisen Bank.
Dezvoltarea si implementarea acestui produs au fost generate de creditul furnizor, perfectat
ntre un furnizor i un cumprtor - prin care furnizorul accept ca pentru bunurile livrate sau
serviciile prestate s fie pltit de cumprtor ulterior, de regul ntr-o perioad de timp de pn
la 5 ani.
Forfetarea se refer la cumprarea/ vnzarea creanelor materializate n bilete la ordin
sau cambii, rezultate din livrarea de bunuri si servicii, cu scadene la date fixe.
Raiffeisen Bank S.A. cumpr aceste efecte de comer de la furnizor sau deintorul lor,
de regula fr recurs ctre vnztor, contra reinerii unei taxe de forfetare i perceperii unui
comision.
n prezent, Raiffeisen Bank forfeteaz (cumpr) bilete la ordin:
- garantate de ctre stat;
- garantate sau avalizate de ctre o banc comercial (al crei risc trebuie s fie
acceptat de ctre Raiffeisen Bank);
- emise de municipalitate;
1.
Raiffeisen Leasing;
Raiffeisen Capital & Investment;
Raiffeisen Investment;
Raiffeisen Banca pentru Locuine;
Raiffeisen Asset Management;
Raiffeisen Leasing
Raiffeisen Leasing IFN S.A., membra a grupului bancar austriac Raiffeisen, activeaza
pe piata romaneasca din 2002.
Structura acionariatului este urmtoarea:
Raiffeisen Leasing International GmbH Austria: 50%;
Raiffeisen Bank Romnia 50%.
Operaiunile desfurate cuprind:
Leasing pentru autovehicule i flote;
Leasing pentru echipamente;
Leasing imobiliar.
2. Raiffeisen Investment
Consultana investiional n domeniul financiar efectuat de o companie membr a
Grupului RZB i are orginile n Romnia n anul 1996, cnd Raiffeisen Investment AG (RIAG),
divizia de investment banking a grupului Raiffeisen, a oferit consultan Guvernului Roman intrun numar de vanzri strategice multi-sectoriale. In iulie 1998 a fost infiinat Raiffeisen Financial
Advisors Romnia, ca filial aflat 100% in proprietatea RIAG.
In aprilie 2005, Raiffeisen Financial Advisors Romnia a devenit Raiffeisen Investment
Romnia (RIR), cu scopul de a alinia filiala din Romnia la strategia de comunicare a grupului
Raiffeisen Investment.
Raiffeisen Investment Romnia beneficiaz de o important expertiz i cunoatere a
pieei, ca rezultat al puternicei prezene a Grupului Raiffeisen in Romnia.
Echipa Raiffeisen Investment Romnia este alcatuit din experi cu o inalt pregatire
profesional, familiariza atat cu pieele financiare internaionale, cat i cu organizaiile
guvernamentale i companiile din Romnia. Prin activitatea sa, Raiffeisen Investment Romnia
si-a dovedit abilitatea de a structura tranzacii i de a propune soluii financiare creative pentru
companiile interesate n obinerea de fonduri pe pieele romnei si internaionale.
In anul 2002, revista britanica Euromoney a acordat Raiffeisen Investment AG premiul
pentru cea mai bun firm de consultan pentru fuziuni i achiziii din Romania, ca
recunoatere a calitii serviciilor de consultan oferite in cadrul privatizrii Sidex Galati in
2001.
In prezent, RIR are capacitatea de a derula simultan un numr important de tranzacii
de vnzare sau achiziie pe piaa romneasc i regional, avnd suportul RIAG prin echipele
specializate sectorial de la Viena i echipele locale din rile Europei Centrale i de Est.
3. Raiffeisen Capital & Investment
Acest companie reprezint att o banc de investiii, cat mai ales un intermediar n
sensul de broker pe piaa de capital.
Efectueaz astfel att operaiuni de consultan financiar pentru proiecte din domeniul
investitiilor directe de capital, prin Departamentul de Proiecte Speciale. Acesta efectueaz
analiza financiara si servicii de evaluare pentru proiecte de investitii si plasament privat,
consultanta cu privire la dezvoltarea de noi activitati sau linii de business, atat in cadrul grupului
Raiffeisen cat si pentru clienti externi, consultanta pentru fuziuni, achizitii si finantare de
proiecte.
Membrii echipei Departamentului de Proiecte Speciale activeaza in cadrul grupului
Raiffeisen - ca parte a unor diferite entitati - incepand din 1998 si au o experienta indelungata in
sectorul de fuziuni si achizitii, concepand si coordonand de-a lungul timpului proiecte de afaceri,
studii de fezabilitate, memorandumuri de informare si proiecte de investitii.
Echipa Departamentului de Proiecte Speciale este formata din opt specialisti, care au
condus sau au fost implicati in tranzactii de prim rang in tara si in regiune.
http://www.railoc.ro/DespreNoi/Default_html.aspx#
Raiffeisen Prosper;
Raiffeisein Confort;
Raiffeisen Romnia Aciuni;
Raiffeisen Benefit;
24
http://www.raiffeisenfonduri.ro/prosper.html
BIBLIOGRAFIE
WEBOGRAFIE
http://www.bnro.ro
http://ec.europa.eu/internal_market/bank/regcapital/index_en.htm
http://www.raiffeisenfonduri.ro/prosper.html
http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/
http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/
http://www.raiffeisenfonduri.ro/prosper-Prospect de emisiune
http://www.railoc.ro/DespreNoi/Default_html.aspx#
http://www.raiffeisen.ro/wps/PA_1_0_2B3/download.jsp?id=1347 Raportul anual 2006 a
Raiffeisen Bank Romnia
http://www.rzb.at/eBusiness/rzb_template1/1026359884948-1026359885014_10260679243201033775651360-NA-NA-EN.html
http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_QjzKL
N443NggBSYGYzp76kehCHgghX4_83FT9oKJ8fW_9AP2C3NCIckdHRQDKd1F-/delta/ba
se64xml/L3dJdyEvd0ZNQUFzQUMvNElVRS82XzNfMzBV?
actiune=internetcontent_ViewAction&internetcontent_ID=96&idTata=96
96